Šiais laikais dauguma Lietuvos gyventojų moka palyginti kainas įvairiose parduotuvėse, vaistinėse ar kelionių agentūrose. Tačiau renkantis būsto paskolą, svarbu ne tik palyginti siūlomas palūkanų normas, bet ir suprasti skirtingų tipų palūkanų privalumus bei trūkumus. Nuo gegužės 1 dienos bankų klientai, ketinantys imti būsto paskolą, privalomai gaus bent du pasiūlymus: vieną su kintamąja ir antrą su fiksuotąja (bent 5 metams) palūkanų norma.
Būsto paskola - ilgalaikis finansinis įsipareigojimas, reikalaujantis kruopštaus pasiruošimo.
Fiksuotos ir Kintamos Palūkanos: Pagrindiniai Skirtumai
Kintamosios palūkanos - tai palūkanos, kurias sudaro marža ir kintamoji palūkanų dalis. Maržą bankas nustato individualiai kiekvienam klientui ir prideda jo ar jos pasirinktą 3, 6 ar 12 mėnesių tarpbankinę palūkanų normą EURIBOR. Verta žinoti, jog įmokų pokyčiai įvyksta tokiu dažnumu, su kokiu EURIBOR palūkanų normų terminu yra susieta būsto paskola su kintamosiomis palūkanomis.
Fiksuotosios palūkanos - palūkanos, kai individualiai kiekvienam klientui yra nustatytas konkretus fiksuotas palūkanų normos dydis sutartam paskolos laikotarpiui. SEB banke fiksuotoji palūkanų norma gali būti nustatoma visam paskolos laikotarpiui, jei laikotarpis yra iki 10 metų, arba daliniam, kliento pasirinktam 2, 3, 5 ar 10 metų, paskolos laikotarpiui. Fiksuotųjų palūkanų atveju, kai paskola grąžinama anuiteto metodu, palūkanos nekinta fiksuotą laikotarpį, tačiau jam pasibaigus, palūkanų norma pasikeičia.
Apibendrinant, fiksuotos palūkanos suteikia stabilumo ir aiškumo visam paskolos laikotarpiui, todėl jos ypač tinkamos besirenkantiems paskolą namo statybai ar ilgalaikes asmenines paskolas.
Kintamosios Palūkanos: Privalumai ir Trūkumai
Dalis klientų renkasi kintamąsias palūkanas, nes nori didesnio lankstumo ir atkreipia dėmesį į istorinius duomenis regione. Antras svarbus argumentas kintamųjų palūkanų naudai yra tai, kad SEB banke paskolą (ar jos dalį) su kintamąja palūkanų norma galima nemokamai grąžinti bet kurią dieną. Palyginti, turint paskolą su fiksuotosiomis palūkanomis, išankstinis grąžinimas yra nemokamas jų galiojimo laikotarpio pabaigos dieną, o jeigu norima grąžinti kitu metu - gali tekti mokėti kompensaciją pagal Lietuvos banko nustatytą tvarką.
Kita vertus, kintama palūkanų norma susideda iš banko nustatytos maržos ir EURIBOR rodiklio, kuris peržiūrimas kas 3, 6 arba 12 mėnesių. Egzistuoja rizika, kad EURIBOR augimo laikotarpiu paskolos įmokos didės ir finansinė našta taps sunkesnė.
Fiksuotos Palūkanos: Stabilumas ir Apibrėžtumas
Didžiausias fiksuotųjų palūkanų normų privalumas yra tai, jog jos leidžia aiškiai žinoti, kokios bus paskolų įmokos kiekvieną mėnesį (paskolą grąžinant anuiteto metodu, kai kiekvieną mėnesį mokamos vienodos įmokos), tad tampa lengviau planuoti savo finansus. Taip pat fiksuotosios palūkanų normos sudaro sąlygas išvengti padidėjančių išlaidų palūkanoms tuo metu, kai rinkos palūkanos stipriai šokteli dėl centrinių bankų sprendimų kelti bazines palūkanų normas labiau, negu tikėtasi.
Vis dėlto kuo namų ūkiai yra jautresni palūkanų normų svyravimui, tuo gyventojams labiau verta pagalvoti apie palūkanų normų fiksavimą. Neapibrėžtumas gali skatinti kai kuriuos gyventojus skolintis fiksuotosiomis palūkanomis ir taip užsitikrinti, kad paskolos įmokos bus stabilios palūkanų fiksavimo laikotarpiu (kai paskola grąžinama anuiteto metodu), pavyzdžiui 2, 3, 5 ar 10 metų.
Tačiau, kuo namų ūkiai yra jautresni palūkanų normų svyravimui, tuo gyventojams labiau verta pagalvoti apie palūkanų normų fiksavimą.
Kaip Pasirinkti Tinkamiausią Palūkanų Normą?
Pasirinkimą lemia ilgalaikiai rodikliai. Reikia turėti omenyje, kad tokie staigūs EURIBOR svyravimai, kokius matėme prieš kelerius metus, yra išimtis, o ne norma. Fiksuotas palūkanas dažniausiai renkasi tie, kurie nori išvengti didelių įmokų svyravimų.
Jei jūsų finansų stabilumas leidžia atlaikyti rinkos bangavimus, kintamoji palūkanų norma gali būti pigesnė per visą paskolos laikotarpį. Fiksuoti palūkanas verta tiems, kurie ima būsto paskolas ilgalaikiam laikotarpiui, planuoja šeimos biudžetą į priekį arba turi mažai finansinio rezervo neplanuotoms išlaidoms.
Prieš pasirašant sutartį, būtina pasitarti su finansų ekspertais, kurie padės įvertinti, ar paskolos sąlygos yra palankios, ir padės išvengti galimų klaidų.
Kuris bankas duoda geriausias sąlygas ?
Palūkanų Normų Palyginimas
Prieš priimdami sprendimą, palyginkite skirtingų bankų palūkanas, administravimo mokesčius ir sąlygas anksčiau grąžinti kreditą.
| Bankas | Pradinio Įnašo Dydis | Palūkanų Tipas | Min. Metinė Marža (%) | Galimas Terminas | Ankstyvas Grąžinimas | Išskirtinumas |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Swedbank | nuo 15 % | Fiksuota / Kintama | nuo 1,5 % | iki 30 m. | Leidžiamas be mokesčio | Skaitmeninė paraiška internetu |
| SEB | nuo 15 % | Fiksuota / Kintama | nuo 1,6 % | iki 30 m. | Ribotas (priklauso nuo sąlygų) | Lankstus fiksuotų palūkanų pasirinkimas |
| Luminor | nuo 15 % | Kintama | nuo 1,7 % | iki 30 m. | Galimas | Alternatyva - linijinis grąžinimas |
| Citadele | nuo 20 % | Kintama | nuo 1,8 % | iki 30 m. | Galimas | Paskolos ir investiciniam NT |
| Kredito Unijos | nuo 20 % - 30 % | Kintama | nuo 2 % | iki 20-25 m. | Priklauso nuo unijos | Lankstumas nišinėse situacijose |
Pastaba: tikslios sąlygos gali keistis, priklausomai nuo jūsų kreditingumo, įsipareigojimų, NT tipo ir vietos. Rekomenduojama kreiptis į kelis bankus dėl individualaus pasiūlymo.
Būsto Paskolos Gavimo Žingsniai
- Pateikti paraišką banke arba internetu.
- Pristatyti reikalingus dokumentus - tapatybės dokumentą, pajamų įrodymus, turto vertinimą, kitus įsipareigojimus pagrindžiančius dokumentus.
- Laukti sprendimo, kuris priimamas įvertinus jūsų kreditingumą, gaunamas pajamas ir turto vertę.
- Gavus teigiamą atsakymą - pasirašyti sutartį ir įvykdyti pradinius įsipareigojimus.
- Toliau sekite banko nurodymus dėl kitų žingsnių.
Kadangi procesas gali atrodyti sudėtingas, verta kreiptis į nepriklausomus būsto paskolų konsultantus, kurie padės paruošti dokumentus ir derėtis dėl geresnių sąlygų. Svarbu išsamiai susipažinti su visomis sąlygas ir reikalavimais.