Mažėjant pasiūlai, NT kainos ir toliau auga, tad auga ir finansavimo šaltinių paklausa. Planuojant įsigyti būstą ir svarstant apie būsto paskolos galimybes, daugelis susiduria su klausimu - kiek reikia uždirbti, kad gautumėte paskolą? Atsakymas priklauso nuo kelių svarbiausių veiksnių: jūsų gaunamų pajamų, finansinių įsipareigojimų, kredito istorijos bei pradinio įnašo dydžio.
Šiame straipsnyje aptarsime pagrindinius kriterijus, kurie lemia, ar galite tikėtis gauti paskolą būstui įsigyti, ir kaip tinkamai pasiruošti šiam procesui. Norint gauti būsto paskolą, svarbu ne tik atitikti bankų keliamus reikalavimus, bet ir užtikrinti savo finansinį saugumą bei našumą.
Pagrindinės Paskolos Sąlygos
Toliau pateikiamos pagrindinės sąlygos ir reikalavimai, kurie turi būti įvykdyti, norintiems gauti būsto paskolą Lietuvoje.
1. Pajamų ir Įsipareigojimų Santykis
Norint gauti būsto paskolą, vienas svarbiausių rodiklių yra pajamų ir įsipareigojimų santykis. Pagal atsakingo skolinimo nuostatas, paskolai grąžinti negalite skirti daugiau nei 40 proc. savo gaunamų pajamų per mėnesį. Šis limitas užtikrina, kad jūsų finansinės galimybės išliktų stabilios ir galėtumėte be didelių sunkumų vykdyti įsipareigojimus.
Kredito įstaigos, vertindamos asmens finansines galimybes gauti paskolą, atsižvelgia, kad būsto paskolos mėnesinė įmoka kartu su kitais finansiniais įsipareigojimais neviršytų daugiau kaip 40 % šeimos pajamų. Vis dėlto ekspertė pataria dar prieš renkantis būstą patiems įsivertinti, kokią dalį pajamų galima atsidėti būsimai mėnesio įmokai, kad ši nepaveiktų kasdienio gyvenimo.
„Nors kredito įstaigos atidžiai įvertina kiekvieno kredito gavėjo galimybes grąžinti prisiimamus finansinius įsipareigojimus, rekomenduojame patiems skolininkams įsivertinti, koks paskolos grąžinimo laikotarpis būtų pats optimaliausias, o įmokų dydis - priimtinas. Tada paskola netaps našta, jeigu įvyks neplanuoti pokyčiai ar laikinai sumažėtų pajamos“, - teigia I.
2. Pradinio Įnašo Dydis
Pradinio įnašo dydis yra vienas iš pagrindinių kriterijų, norint gauti būsto paskolą. Dažniausiai bankai reikalauja, kad pradinis įnašas sudarytų ne mažiau kaip 15 proc. nuo perkamo būsto vertės. Tai reiškia, kad jei planuojate įsigyti būstą už 100 000 €, turėsite sukaupti bent 15 000 € nuosavų lėšų.
Pradinis įnašas ne tik sumažina paskolos sumą, bet ir parodo bankui jūsų finansinį stabilumą bei gebėjimą taupyti. Gauti būsto paskolą gali būti sudėtinga, jei neturite pakankamai lėšų pradiniam įnašui, todėl verta iš anksto planuoti savo finansus ir įvertinti, ar galite atitikti šį reikalavimą.
Taip pat verta žinoti, kad kai kuriais atvejais, pavyzdžiui, pasinaudojus valstybės parama, pradinio įnašo dydis gali būti sumažintas, tačiau pagrindinė taisyklė išlieka - 15 proc. nuo būsto kainos yra minimalus standartas daugumai paskolos gavėjų.
Ir nors įsigyti būstą regione yra pigiau, tačiau ir tada būtina sukaupti bent 15 % pradinį įnašą. Vis dėlto jaunas šeimas į regionus vilioja valstybės subsidijos pirmajam būstui. Ši valstybės subsidija gali būti suteikiama tiek gyvenamosios paskirties turtui įsigyti, tiek statyti.
„Išsirinkus būstą, reikėtų patikrinti, ar jis patenką į regioną, kurių teritorijose pirmąjį būstą įsigyjančios jaunos šeimos turi teisę gauti finansinę paskatą. Tiesa, verta atkreipti dėmesį, kad paskolos pirmajam būstui įsigyti suma neribojama, tačiau suma, pagal kurią apskaičiuojama jaunai šeimai suteikiama subsidija, negali būti didesnė kaip 87 tūkst. eurų“.
3. Kredito Istorija
Kredito istorija yra vienas iš svarbiausių aspektų, į kurį atsižvelgia bankai, vertindami jūsų galimybes gauti būsto paskolą. Ji atspindi, kaip atsakingai tvarkote savo finansinius įsipareigojimus, ar laiku mokate įmokas, ar neturite pradelstų skolų. Norint gauti būsto paskolą, būtina turėti gerą kredito istoriją - tai suteikia bankui pasitikėjimo, kad galėsite laiku grąžinti paskolą pagal sutartas sąlygas.
Jei jūsų kredito istorijoje yra neigiamų įrašų, pavyzdžiui, vėluotų mokėjimų ar nesumokėtų skolų, paskolos gavimo galimybės gali būti ribotos. Todėl prieš kreipiantis dėl paskolos verta peržiūrėti savo kredito istoriją ir, jei reikia, imtis veiksmų jai pagerinti - atsiskaityti su skolomis, laiku mokėti įmokas ir vengti naujų įsipareigojimų, kurie gali pabloginti jūsų finansines galimybes.
4. Kiti Finansiniai Įsipareigojimai
Vertinant galimybę gauti būsto paskolą, bankai atsižvelgia ne tik į jūsų pajamas, bet ir į visus kitus finansinius įsipareigojimus. Tai gali būti vartojamosios paskolos, lizingai, kredito kortelių limitai ar kiti ilgalaikiai mokėjimai. Visi šie įsipareigojimai sumažina jūsų galimybes gauti didesnę būsto paskolą, nes bendras įsipareigojimų dydis negali viršyti 40 proc. nuo jūsų mėnesio pajamų.
Pagal atsakingo skolinimo principus, bankai privalo įvertinti visus jūsų finansinius įsipareigojimus, kad užtikrintų jūsų finansinį saugumą ir gebėjimą laiku vykdyti mokėjimus. Paskolai gauti reikia ne tik pakankamų pajamų, bet ir atsakingo požiūrio į savo finansus - prieš teikdami paraišką, įvertinkite, ar galite sumažinti esamus įsipareigojimus, kad padidintumėte savo galimybes gauti norimą paskolos sumą būstui įsigyti. Taip pat svarbu atsižvelgti į būsto kainą ir turto vertę, nes šie veiksniai lemia, kokio dydžio paskolą galėsite gauti pagal banko sąlygas.
Turintiems kitų finansinių įsipareigojimų ar net kelias paskolas, I. Kedytė primena apie refinansavimo paslaugą. „Refinansavus jau turimas paskolas vienoje bendrovėje, pavyzdžiui, kredito unijoje, lieka tik viena sutartis ir viena mėnesinė įmoka. Prieš apjungdamos kelias paskolas, kredito įstaigos dar kartą įvertina kliento finansines galimybes, todėl kai kuriais atvejais galima pasiekti sutarimų dėl patrauklesnių paskolos grąžinimo sąlygų“, - tikslina I.
Apibendrinant pagrindinius reikalavimus:
- Pajamų ir įsipareigojimų santykis: Negali viršyti 40% gaunamų pajamų.
- Pradinis įnašas: Mažiausiai 15% perkamo būsto vertės.
- Kredito istorija: Turi būti gera, be pradelstų mokėjimų.
- Kiti finansiniai įsipareigojimai: Bendras įsipareigojimų dydis negali viršyti 40% pajamų.
Papildomi Aspektai
Taip pat atkreiptinas dėmesys, kad būsto įsigijimo procesas reikalauja ir papildomų išlaidų nei tik pradinis įnašas. „Reikėtų įsivertinti ir vienkartinius mokesčius, tokius kaip notarinės sutartys - pirkimo-pardavimo sutartis, finansinei įstaigai įkeičiamo turto hipotekos įregistravimo sandoris, taip pat turto vertinimo ataskaita, draudimas ir panašiai“, - primena I.
Dalis svetur gyvenančių ir dirbančių tautiečių planuoja ateityje kurti gyvenimą tėvynėje. Anot I. Kedytės, LKU grupės kredito unijų taikomos sąlygos būsto paskoloms ne Lietuvoje dirbantiems tautiečiams - praktiškai nesiskiria.
Lietuvoje, o taip pat ir visame pasaulyje, daugėja laisvai samdomų ir savarankiškai dirbančių darbuotojų. Vis dar vyrauja nuomonė, kad dirbantys savarankiškai arba gaunantys kitas alternatyvias pajamas gali pamiršti apie kredito įstaigų finansavimą būstui įsigyti. „Remiantis gerąją kredito unijų praktika, šiam gyventojų segmentui yra taip pat aktyviai skolinama tiek būsto įsigijimui, tiek būsto statyboms ar rekonstrukcijai“, - teigia I.
Apibendrindama, I. Kedytė pataria nusprendusiems įsigyti būstą kiekvienu individualiu atveju pirmiausia kreiptis į kredito įstaigą, kurios specialistai pateiks tiksliausią informaciją apie galimybes gauti finansavimą ar galiojančias lengvatines priemones. „Akivaizdu, kad finansinių paslaugų spektras, o taip pat ir lengvatinių priemonių pasiūla - plati ir kintanti.
Naujas būstas daugeliui tampa vienu iš didžiausių viso gyvenimo pirkinių. Dėl to jo įsigijimui reikėtų skirti ypatingą dėmesį ir tam gerai pasiruošti. Tą padaryti nėra sunku - bankai pateikia įvairias skaičiuokles ir papildomos informacijos, kuri padeda iš anksto įvertinti savo galimybes. Svarbiausia - visus pasiruošimo žingsnius atlikti iš eilės.
Jei nusprendėte būstą įsigyti pasinaudodami banko finansavimu, pirmiausia turėtumėte atsižvelgti į dabartinę savo finansų būklę. Perkant naujos statybos būstą, bendroji taisyklė pradiniam įnašui yra ta, kad nuosavos lėšos turėtų siekti ne mažiau kaip 15-20 proc. įsigyjamo būsto kainos ar vertės. Tačiau jei išsirinkote senesnės statybos būstą, jums gali prireikti didesnio pradinio įnašo. Kita svarbi taisyklė - mėnesio būsto paskolos įmoka kartu su kitais finansiniais įsipareigojimais negalės būti didesnė kaip 40 proc. šeimos pajamų.
Be to, kliento galimybes mokėti paskolos įmokas bankas vertina pagal kelis scenarijus, iš kurių viena yra hipotetinė situacija, jog metinė palūkanų kartelė pasiekia 5 procentus. Būsto paskola yra ilgalaikis finansinis įsipareigojimas, todėl nusprendus jį prisiimti, reikėtų įvertinti ne tik dabartinę savo ar šeimos situaciją. Dar svarbiau yra pabandyti įsivaizduoti, kaip ji galėtų pasikeisti per ateinančius 5 ar 10 metų. Pavyzdžiui, galbūt po kelerių metų planuojate šeimos pagausėjimą ir jums bus reikalingas didesnio ploto būstas ramesniame miesto rajone.
Tiesa, jei anksčiau būsto įsigijimas buvo vertinamas kaip viso gyvenimo investicija, tai dabar vis daugiau žmonių būstą nusprendžia keisti atsižvelgdami į pasikeitusius savo ar šeimos poreikius. Tad jei šiuo metu jums 25 metai, skirti daug laiko svarstymams, ar pasirinktas būstas tenkins jūsų poreikius išėjus į pensiją, nereikėtų. Be to, nepaskutinėje vietoje turėtų būti ir saugumo jausmas - kas nutiktų, jei ilgesnį laiką nebegautumėte reguliarių pajamų ar pusmetį sirgtumėte.
Įvertinus savo finansines galimybes ir įsivardijus ateities poreikius, jūsų svajonių būstas įgaus realesnį pavidalą - tiksliai žinosite, kokio dydžio ir kokių charakteristikų būsto norite, kokia jo kaina jums priimtina ir kokio dydžio paskolos įmokos bus toleruotinos jūsų šeimos biudžetui. Tiesa, radus svajonių būstą reikėtų visapusiškai įvertinti jo kainą. Pavyzdžiui, didžioji dalis naujų būstų Lietuvoje parduodami tik su daline apdaila, vadinasi, jų įrengimui ir apstatymui dar reikės skirti nemažą sumą pinigų.
O jei būstas yra sename name, reiktų nusiteikti, kad ateityje gali laukti rimtesni remonto darbai arba renovacija. Nereikėtų pamiršti ir visų papildomų su būsto įsigijimu susijusių mokesčių, įskaitant sutarties sudarymo, notaro, būsto įkeitimo mokesčius.
Jei radote jums patinkantį būstą, kuris atitinka keliamus kriterijus ir jūsų finansines galimybes, metas susipažinti su pagrindinėmis banko finansavimo suteikimo sąlygomis, etapais ir palūkanų apskaičiavimo tvarka. Norint sužinoti banko atsakymą dėl būsto paskolos, paraišką paskolai gauti reikia užpildyti interneto banke ir per trumpą laiką bankas jums pateiks atsakymą. Užpildžius prašymą paskolai gauti jokių papildomų veiksmų atlikti nebereikia - banko konsultantai patys susisiekia su klientu, pristato sprendimą ir sutaria dėl tolimesnių veiksmų. Pastebime, kad vis daugiau klientų renkasi šį būdą ir šiuo metu daugiau nei 90 proc.
Paskutinis patarimas - neskubėkite. Šis patarimas galioja visais atvejais, kai reikia priimti didelės reikšmės turinčius sprendimus. Kuo daugiau laiko skirkite savo poreikiams ir galimybėms įvertinti, o jei dėl finansavimo kyla klausimų, visada galima kreiptis konsultacijos į banką telefonu.
Planuojant imti būsto paskolą, vienas svarbiausių klausimų - kiek reikia uždirbti, kad ją gautumėte. Atsakymas priklauso ne tik nuo jūsų atlyginimo, bet ir nuo daugelio kitų veiksnių: kredito istorijos, finansinių įsipareigojimų, šeimos dydžio, pradinio įnašo ir kitus. Bankai, vertindami jūsų mokumą, vadovaujasi atsakingo skolinimo nuostatomis, kurios nustato aiškius kriterijus dėl pajamų tvarumo ir įsipareigojimų limito.
Prieš teikiant paraišką, rekomenduojama ne tik įsivertinti savo finansinę padėtį, bet ir pasirūpinti sklandžiu prisijungimu prie internetinės bankininkystės - duomenų saugumas ir tapatybės patvirtinimas yra svarbūs žingsniai.
Prieš tęsiant paraiškos pildymą, rekomenduojama patikrinti jūsų ryšio saugumą ir įsitikinti, kad esate žmogus atlikdami toliau nurodytą veiksmą - tai padeda apsaugoti jūsų asmeninius duomenis ir užtikrinti, kad paskolos paraiška bus pateikta saugiai. Atlikdami toliau nurodytą veiksmą, pasirūpinkite, kad jūsų interneto ryšys būtų patikimas, nes bankai vis dažniau naudoja nuotolinį tapatybės patvirtinimą ir duomenų tikrinimą. Taip užtikrinamas ne tik našumas ir saugumas pagal banko reikalavimus, bet ir jūsų asmeninių duomenų apsauga.
Taigi, norint gauti būsto paskolą Lietuvoje, svarbiausia - tvarios pajamos, gera kredito istorija ir atsakingas įsipareigojimų planavimas. Kiekvieno banko reikalavimai gali šiek tiek skirtis, todėl verta palyginti kelis pasiūlymus, įsivertinti savo finansines galimybes ir pasitarti su nepriklausomu finansų konsultantu.
Kiekvieno asmens situacija yra unikali - nuo pajamų, turimų įsipareigojimų iki planuojamo nekilnojamojo turto. Norėdami išvengti brangių klaidų ir suprasti, kokios sąlygos jums realiai taikytinos - verta kreiptis į nepriklausomą paskolų ekspertą. Toks specialistas padės įvertinti jūsų galimybes ir rasti sprendimą, kuris ilgainiui padės sutaupyti.
Svarbu atsiminti:
- Minimalus pradinis įnašas - 15 % nuo perkamo būsto vertės.
- Gera kredito istorija - būtina sąlyga.
- Bendras visų įsipareigojimų dydis neturi viršyti 40 % nuo pajamų.
Atsakingai taupant, nesinuomojant gyvenamos vietos ir neleidžiant sau jokių pramogų, sukaupti pradiniam įnašui reikalingą pinigų sumą ir gauti būsto paskolą yra įmanoma. Tačiau reikėtų nepamiršti, kad ilgą laiką gyvenant be jokio komforto kenčia gyvenimo kokybė, emocinė būklė, šeimos santykiai ir pan.
Viena iš išeičių - išperkamoji būsto nuoma arba “Nuomokis ir pirk” paslauga. Pasinaudojus tokia alternatyva, pradinio mokesčio taip pat tikrai nepavyks išvengti. Tačiau, pasirinkus šį įsigijimo būdą, pradinį įnašą galima kaupti ne gyvenant nuomojamame ar giminėms priklausančiame būste, o savo svajonių namuose, kuriuos įsigysite ateityje.