Naujas būstas daugeliui tampa vienu iš didžiausių viso gyvenimo pirkinių, dėl to jo įsigijimui reikėtų skirti ypatingą dėmesį ir tam gerai pasiruošti. Tą padaryti nėra sunku - bankai pateikia įvairias skaičiuokles ir papildomos informacijos, kuri padeda iš anksto įvertinti savo galimybes. Svarbiausia - visus pasiruošimo žingsnius atlikti iš eilės.
Jei nusprendėte būstą įsigyti pasinaudodami banko finansavimu, pirmiausia turėtumėte atsižvelgti į dabartinę savo finansų būklę. Įvertinus savo finansines galimybes ir įsivardijus ateities poreikius, jūsų svajonių būstas įgaus realesnį pavidalą - tiksliai žinosite, kokio dydžio ir kokių charakteristikų būsto norite, kokia jo kaina jums priimtina ir kokio dydžio paskolos įmokos bus toleruotinos jūsų šeimos biudžetui.
Pradinis Įnašas ir Finansiniai Įsipareigojimai
Pradinis įnašas šiandien yra būtina sąlyga norint gauti paskolą būstui įsigyti. Perkant naujos statybos būstą, bendroji taisyklė pradiniam įnašui yra ta, kad nuosavos lėšos turėtų siekti ne mažiau kaip 15-20 proc. įsigyjamo būsto kainos ar vertės. Tačiau jei išsirinkote senesnės statybos būstą, jums gali prireikti didesnio pradinio įnašo. Kuo didesnį įnašą sukaupsite, tuo mažesnė įsipareigojimų našta slėgs jūsų pečius. Be to, taip būsite labiau apsaugoti nuo nemalonių pasekmių, kurios gali atsirasti krintant nekilnojamojo turto kainoms.
Kita svarbi taisyklė - mėnesio būsto paskolos įmoka kartu su kitais finansiniais įsipareigojimais negalės būti didesnė kaip 40 proc. šeimos pajamų. Be to, kliento galimybes mokėti paskolos įmokas bankas vertina pagal kelis scenarijus, iš kurių viena yra hipotetinė situacija, jog metinė palūkanų kartelė pasiekia 5 procentus.
Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatai numato, kad paskolos mėnesio įmokos dydis negali būti didesnis nei 40 proc. asmens ar šeimos mėnesio pajamų. Tačiau ir patiems būtina kruopščiai apskaičiuoti, kokio dydžio paskola būtų racionali ir nesunkiai pakeliama šeimos biudžetui. Tai padaryti galite atsižvelgdami į tai, kiek lėšų jums reikia pragyvenimui ir kiek jų galėtumėte skirti paskolos įmokoms mokėti bei palūkanoms dengti.
Svarstant apie būsto paskolą, „Swedbank“ rekomenduoja įvertinti savo finansinę padėtį ir perspektyvas. Pagalvoti, kiek pinigų norite ir galite skirti paskolos mėnesio įmokai. Paskaičiuokite visas šiuo metu patiriamas būtinas ir galimas išlaidas, pridėkite turimų įsipareigojimų mėnesio įmokas. Jūsų mėnesio finansiniai įsipareigojimai (įskaitant ir būsimą būsto paskolos mėnesio įmoką) neturėtų viršyti 30-40 proc. Jūsų mėnesio pajamų.
Pagrindiniai "Swedbank" būsto paskolos aspektai:
- Minimali paskolos suma - 6 000 Eur.
- Paskolos laikotarpis - iki 40 metų.
Suteikiama paskolos suma priklausys nuo Jūsų šeimos pajamų ir įkeičiamo turto vertės ar kainos (priklausomai nuo to, kuri iš jų mažesnė). Paskolos suma nekilnojamojo turto įsigijimui pervedama į pardavėjo nurodytą sąskaitą/ kreditoriaus, kuriam yra įkeistas turtas, nurodytą sąskaitą (jei perkamas turtas yra įkeistas), nekilnojamojo turtostatybai - į statybininko/ rangovo nurodytą banko sąskaitą ar į Jūsų banko sąskaitą.
Paskola įkeičiant nekilnojamąjį turtą. Minimali paskolos suma - 4 000 Eur. Suteikiama paskolos suma priklausys nuo jūsų šeimos pajamų ir įkeičiamo turto vertės. Paskolos laikotarpis - iki 20 metų., priklausomai nuo Jūsų amžiaus. Paskolos suma pervedama į Jūsų banko sąskaitą.
Sudarius paskolos sutartį Bankas gali nustatyti iki 6 mėn. terminą (kai paskolos paskirtis yra būsto pirkimas ar kitų šeimos poreikių tenkinimas) ir iki 18 mėn. terminą (kai paskolos paskirtis būsto statyba/rekonstrukcija/apdaila), kurio metu Jūs mokėsite tik palūkanas.
Paskolos sąlygos priklauso nuo to, kokia dalimi projekto finansavime Jūs dalyvausitesavomis lėšomis. Priklausomai nuo dalyvavimo savo lėšomis dydžio bus nustatomos palūkanos. Paprastai dalyvavimo savo lėšomis projekto finansavime dydis yra ne mažesnis nei 15 proc.
Paskolos gavėjai privalo apdrausti Bankui įkeičiamą nekilnojamąjį turtą (išskyrus žemę). Jūsų pageidavimu apdrausime Jūsų būstą ne gyvybės draudimo bendrovėje „Swedbank P&C Insurance AS“Lietuvos filiale. Drausdamiesi banke negaišite laiko draudimo bendrovės paieškoms.
Perkamą žemės sklypą, perkamą, remontuojamą, rekonstruojamą, statomą būstą ar kitą nekilnojamąjį turtą turėsite įkeisti Bankui. O norint atlikti įkeitimo sandorį, reikės įvertinti įkeičiamą turtą ir nustatyti jo rinkos vertę. Nustatyti turto rinkos vertę naudinga - įsitikinsite, ar pasirinkto nekilnojamojo turto rinkos vertė atitinka pardavėjo nustatytą kainą.
BŪSTO PASKOLA: nuo pradinio įnašo iki palūkanų
Palūkanos ir Paskolos Grąžinimas
Kiekvienos būsto paskolos palūkanų dydis skiriasi ir priklauso nuo Jūsų kredito mokėjimo istorijos, įkeičiamo turto vertės ir kt. Bendra palūkanų norma yra apskaičiuojama kiekvienam klientui individualiai ir nustatoma pasirašant sutartį. Palūkanos gali būti kintamos arba fiksuotos.
Palūkanos skaičiuojamos nuo paimtos ir negrąžintos paskolos sumos laikant, kad metuose yra 360 dienų, o mėnesyje - kalendorinis dienų skaičius. Palūkanos pradedamos skaičiuoti nuo pirmos paskolos išmokėjimo dienos ir skaičiuojamos iki visos paskolos grąžinimo Bankui dienos. Palūkanos mokamos kiekvieną mėnesį.
Kintama palūkanų norma. Bendrą palūkanų normą sudaro kintama palūkanų dalis ir kiekvienam klientui nustatyta palūkanų marža.
Fiksuota palūkanų norma. Ji gali būti nustatyta laikotarpiui iki 5 metų. Renkantis fiksuotą palūkanų normą būtina įvertinti tai, kad jos nustatymo momentu fiksuota palūkanų norma yra didesnė nei tuo metu taikytina kintama palūkanų norma. Pasirinkę fiksuotas būsto paskolos palūkanas (suteikiama pasirinkus paskolos valiutą eurus), būsite tikri, kad Jūsų pasirinktu laikotarpiu paskolos mėnesio įmoka nekis.
Galima pasirinkti paskolos grąžinimo dieną: mėnesio 5, 15, 20 arba 30 dieną. Paskolos grąžinimo ir palūkanų įmokas Bankas nurašys nuo Jūsų sąskaitos banke.
Paskolos grąžinimo metodai:
- Anuiteto metodas.
- Linijinis metodas.
Jeigu turite papildomų lėšų, Jums nebūtina laukti galutinio paskolos grąžinimo termino - paskolą galite grąžinti anksčiau numatyto laiko. Išankstinis grąžinimas - paskolos gavėjas turi teisę grąžinti visą ar dalį paskolos prieš sutartyje numatytus terminus.
Kai paskolos grąžinimo prieš terminą momentu paskolai taikoma kintama palūkanų norma, kuri buvo nustatyta ne ilgesniam nei 12 mėn. laikotarpiui, priešlaikinį grąžinimą galima atlikti bet kada. Kaip numato Lietuvos banko taisyklės, kuriomis vadovaujasi šalyje veikiantys bankai, kompensacijos dydis už anksčiau grąžinamą kreditą gali būti ne didesnis nei 3 proc. likusios grąžinti kredito sumos.
Papildomi Mokesčiai ir Išlaidos
Beje, pasirengti reikėtų ir įvairiems papildomiems su paskola susijusiems mokėjimams, pavyzdžiui, įkeičiant turtą, sudarant kredito bei pirkimo-pardavimo sutartis, atliekant turto vertinimą, registruojant nuosavybę. Taip pat kainuos ir būsto įrengimas. Nereikėtų pamiršti ir visų papildomų su būsto įsigijimu susijusių mokesčių, įskaitant sutarties sudarymo, notaro, būsto įkeitimo mokesčius.
Apskaičiuojant KKMN, vadovaujamasi Lietuvos banko valdybos 2011 m. rugsėjo 1 d. nutarimu Nr.03-144 patvirtintais „Atsakingojo skolinimo nuostatais“ ir Lietuvos banko valdybos 2012 m. lapkričio 29 d. nutarimu Nr. 6. Bankui. Turto vertintojams. Draudimo bendrovei. Notarui. Hipotekos įstaigai.
Sudarant kredito sutartį jums reikės sumokėti paskolos administravimo mokestį.
Pavyzdys:
Jei imamo su nekilnojamuoju turtu susijusio būsto kredito bendra suma būtų 110 000 Eur, kai kredito sutarties trukmė - 26 metai, taikant 4 proc. kintamą metinę palūkanų normą, mokant banko nustatytą vienkartinį 0,4 proc. kredito sumos sutarties administravimo mokestį (440 Eur), minimalų kasdienių paslaugų mokestį (1 Eur per mėnesį), hipotekos įregistravimo mokestį (8,60 Eur), būsto kredito įmokas mokant anuiteto metodu, bendros kredito kainos metinė norma 4.190 proc., o bendra kredito gavėjo mokama suma būtų - 179 100.51 Eur.
Paskola turi būti užtikrinta Bankui priimtino nekilnojamojo turto įkeitimu. Naudodamiesi finansavimo paslaugomis jūs prisiimate finansinius įsipareigojimus.
Taigi skirkite laiko ne tik paties būsto ir jo įrengimo bei išlaikymo kainai, bet ir rajonui, namo aplinkai, kaimynams, aplinkinėms mokykloms, susisiekimo galimybėms, saugumo situacijai ir pan. dalykams patyrinėti.
Paraiškos Teikimas ir Valdymas
Norint sužinoti banko atsakymą dėl būsto paskolos, paraišką paskolai gauti reikia užpildyti interneto banke ir per trumpą laiką bankas jums pateiks atsakymą. Užpildžius prašymą paskolai gauti jokių papildomų veiksmų atlikti nebereikia - banko konsultantai patys susisiekia su klientu, pristato sprendimą ir sutaria dėl tolimesnių veiksmų. Pastebime, kad vis daugiau klientų renkasi šį būdą ir šiuo metu daugiau nei 90 proc.
Paraišką paskolai gauti rekomenduojame pildyti prisijungus prie interneto banko, šiuo atveju dalis informacijos bus užpildyta automatiškai. Gavę paraišką galėsime įvertinti bei pasiūlyti tinkamiausias finansavimo sąlygas ir pateikti sprendimą paskolai gauti.
Maždaug kas antram šalies gyventojui, turinčiam būsto paskolą, svarbi galimybė internetu valdyti paskolos sutartį, keisti paskolos mėnesio įmokos datą ir paskolos įmokas savarankiškai sumokėti anksčiau termino. Be to, vis didesnė dalis gyventojų renkasi galimybę sutvarkyti būsto paskolos formalumus neišėjus iš namų.
Klientai, ieškodami būsto finansavimo sprendimo, vertina patogumą ir galimybę paskolos reikalus tvarkyti savarankiškai. Pavyzdžiui, pasiūlius galimybę būsto sutartis pasirašyti naudojantis kvalifikuotu „Smart-ID“, nuotoliniu būdu tai atliekančių klientų dalis paskutinį praėjusių metų ketvirtį išaugo iki kone 90 proc.
Svarbiausi Kriterijai Renkantis Būsto Paskolą
Remiantis apklausos rezultatais, palūkanų dydis išlieka svarbiausias kriterijus renkantis būsto paskolą − jį kaip reikšmingą įvardijo 52 proc. respondentų. Šiek tiek mažiau (48 proc.) respondentų teikia reikšmę būsto paskolos sutarties sąlygų lankstumui ir galimybei ją valdyti nuotoliniu būdu. „Swedbank“ duomenys rodo, kad su būsto paskolos sąlygomis susijusius keitimus klientams prireikia atlikti vidutiniškai kartą per kelerius metus. Dažniausiai tai yra išankstinis paskolos dalių mokėjimas.
Kaip rodo tyrimas, 34 proc. gyventojų pažymi kompetentingos konsultacijos ir patarimo svarbą. Pagal šį aspektą išsiskiria pirmojo būsto pirkėjai, tai yra, 26-35 m. amžiaus grupės respondentai.
Galimybę greitai ir patogiu būdu kreiptis dėl banko paskolos būstui ir ją gauti nuotoliniu būdu svarbiu kriterijumi apklausoje įvardija 23 proc. gyventojų, rodo tyrimo rezultatai. Šis kriterijus taip pat pastebimai svarbesnis jauniausio 18-25 m. amžiaus respondentų grupei - virš 30 proc. jų mano, kad tai jiems svarbu renkantis būsto finansavimo sprendimą.
Lanksčios būsto paskolos sąlygos gyventojams ne mažiau svarbios nei patraukli palūkanų norma.
| Kriterijus | Svarba respondentams |
|---|---|
| Palūkanų dydis | 52% |
| Sąlygų lankstumas ir valdymas nuotoliniu būdu | 48% |
| Kompetentinga konsultacija ir patarimai | 34% |
| Galimybė greitai ir patogiai kreiptis dėl paskolos nuotoliniu būdu | 23% |
Paskutinis Patarimas
Būsto paskola yra ilgalaikis finansinis įsipareigojimas, todėl nusprendus jį prisiimti, reikėtų įvertinti ne tik dabartinę savo ar šeimos situaciją. Dar svarbiau yra pabandyti įsivaizduoti, kaip ji galėtų pasikeisti per ateinančius 5 ar 10 metų. Pavyzdžiui, galbūt po kelerių metų planuojate šeimos pagausėjimą ir jums bus reikalingas didesnio ploto būstas ramesniame miesto rajone.
Nepamirškite, kad be šių įmokų jūs privalėsite mokėti ir už komunalines paslaugas, o tai taip pat gali sudaryti nemažą sumą. Dar prieš besikreipdami paskolos, patys įvertinkite savo pajamas ir išlaidas, galimus jų pokyčius ir iš to kylančią finansinę riziką.
Dažniausiai būsto paskola imama ne dviem, trims, o net kelioms dešimtims metų. Todėl labai svarbu pasirinkti patikimą kredito įstaigą. Neapsiribokite vien tik kredito įstaigų tinklalapių ir juose pateikiamų pasiūlymų peržiūra.
Kintamos ir fiksuotosios palūkanos, linijinis ir anuitetu palūkanų grąžinimo metodas, valiuta, kuria imama paskola - tai tik keli iš daugelio dalykų, kuriuos reikia išnagrinėti ir pasirinkti imant būsto paskolą. Niekur neskubėkite ir skirkite tam laiko tiek, kiek reikia.
Jei paskolą imate ne vienas, bet ir ne šeimoje (pavyzdžiui, kartu su giminaičiais arba esate pora, bet perkate būstą nesusituokę), išnagrinėkite turto registravimo niuansus ir pasirinkite, kas jūsų atveju būtų geriau: bendra jungtinė ar bendra dalinė nuosavybė.
Kuo daugiau laiko skirkite savo poreikiams ir galimybėms įvertinti, o jei dėl finansavimo kyla klausimų, visada galima kreiptis konsultacijos į banką telefonu. "Swedbank" tvarkys jūsų asmens duomenis siekiant vykdyti atsakingojo skolinimo reikalavimus ir šios paraiškos pagrindu sudaryti sutartį. Jūs turėsite teisę prašyti peržiūrėti automatizuotą sprendimą.