Dažnai savo transporto priemonę duodame vairuoti artimiesiems net nesusimąstydami apie galimas pasekmes eismo įvykio atveju. Sudarydami draudimo sutartį, atkreipiame dėmesį į draudimo įmokos dydį, tačiau dažnai neįvertiname, kuriems asmenims suteiksime teisę vairuoti apdraustą transporto priemonę.
Šiame straipsnyje aptarsime, kokios yra draudėjo pareigos, kas laikoma draudimo rizikos pasikeitimu, ir kaip tai gali paveikti draudimo išmokos gavimą. Taip pat panagrinėsime teismų praktiką šiais klausimais.
Draudėjo Pareigos ir Bendradarbiavimas su Draudiku
Sudarydami draudimo sutartį, turime suprasti, kad tai yra abipusis įsipareigojimas, pagrįstas pasitikėjimu. Draudėjas privalo pateikti visą draudiko prašomą informaciją ir dokumentus, būtinus sutarčiai sudaryti. Draudikas, savo ruožtu, turi teisę šią informaciją patikrinti ir apžiūrėti transporto priemonę.
Transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo įstatyme (TPVCAPDĮ) yra aiškiai įtvirtinta draudėjo pareiga pateikti visą reikiamą informaciją, o draudikui suteikiama teisė ją patikrinti. Draudėjo pareiga informuoti draudiką apie draudimo rizikos padidėjimą draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu yra įtvirtinta Lietuvos Respublikos civilinio kodekso (CK) 6.1010 str. 1 d.
Draudimo sąlygose dažniausiai nurodoma, kad jei draudimo rizika padidėja draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu, draudėjas ar apdraustasis privalo informuoti draudiką apie tai. Tai reiškia, kad jei suteikiate teisę vairuoti asmeniui, kuris neatitinka draudimo sutartyje nustatytų reikalavimų (pvz., amžiaus, vairavimo stažo), turite apie tai pranešti draudikui.
Jei draudimo rizika padidėja dėl draudėjo ar apdraustojo veiksmų, pranešimas turi būti pateiktas ne vėliau nei ji padidėja. Visais kitais atvejais - tuoj pat, kai draudėjas ar apdraustasis apie tokius pasikeitimus sužinojo ar turėjo sužinoti, bet ne vėliau kaip per 3 darbo dienas nuo to momento.
Tuo atveju, jeigu draudimo rizika padidėja, draudėjas draudikui pareikalavus privalo sumokėti papildomą draudimo įmoką.
Draudimo Rizikos Pasikeitimas
Laikytina, kad rizika pasikeičia, kai draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu pasikeičia kuri nors aplinkybė, tiesiogiai susijusi su pavojaus draudimo objektui sumažėjimu ar padidėjimu, ir jeigu draudikas draudimo sutartyje nurodo, kad tokia aplinkybė turi įtakos draudimo rizikos padidėjimui ar sumažėjimui.
Pavyzdžiui: jei draudimo sutartyje nurodyta, kad automobilį vairuos tik asmenys, turintys ne mažesnį kaip 10 metų vairavimo stažą, o jūs leidžiate vairuoti asmeniui, turinčiam tik 2 metų stažą, tai laikoma draudimo rizikos padidėjimu.
Atgręžtinis Reikalavimas ir Teismų Praktika
Bendradarbiavimo pareigos nevykdymas gali turėti neigiamų pasekmių. Draudikas turi teisę pateikti draudėjui atgręžtinį reikalavimą atlyginti dalį trečiajam asmeniui išmokėtų sumų. Ši draudiko teisė yra įtvirtinta ir TPVCAPDĮ 22 straipsnyje.
Lietuvos Aukščiausiasis Teismas yra konstatavęs, kad draudikams yra suteikta galimybė nustatyti skirtingas įmokas asmenims, priklausomai nuo skirtingo tikėtinumo laipsnio draudikui sukurti tikimybę vykdyti įsipareigojimus trečiojo asmens naudai.
Eismo įvykio metu padarytos žalos nustatymo ir draudimo išmokos mokėjimo taisyklėse yra numatyta, kad atsakingas draudikas turi teisę reikalauti iš draudėjo grąžinti iki 50 procentų išmokėtos draudimo išmokos.
Vienoje iš Lietuvos Aukščiausiojo Teismo nagrinėtų bylų (2014 m. kovo 4 d. civilinė byla Nr. 3K-3-55/2014) buvo keliamas klausimas dėl draudiko teisės reikalauti dalies išmokėtos draudimo išmokos grąžinimo tuo atveju, kai draudėjas pažeidė pareigą informuoti apie draudimo rizikos pasikeitimą dėl to, kad apdrausta transporto priemonė perduota valdyti draudimo sutartyje nustatyto amžiaus ir (ar) vairavimo stažo neturintiems asmenims. Šioje byloje teismas paliko galioti apeliacinės instancijos teismo nutartį, kuria iš draudėjo priteista 50 proc. išmokėtos draudimo išmokos.
Tačiau kitoje byloje (2016 m. liepos 15 d. Lietuvos Aukščiausiojo Teismo civilinė byla Nr. e3K-3-380-969/2016) teismas pažymėjo, kad savaime negalima visais atvejais laikyti, kad jaunesnio amžiaus ir mažesnį vairavimo stažą turinčių asmenų vairavimas visais atvejais padidina draudimo riziką tokia apimtimi, kuri sudarytų pagrindą draudikui reikalauti maksimalios išmokėtos sumos dalies.
Apibendrinant, būtina atidžiai perskaityti draudimo sutarties sąlygas ir laiku informuoti draudiką apie bet kokius draudimo rizikos pasikeitimus. Tai padės išvengti nemalonių staigmenų ir finansinių nuostolių ateityje.
Draudimo Išmokos Terminas
Pagal įstatymą, draudimo išmoka privalo būti išmokėta ne vėliau kaip per 30 dienų nuo tos dienos, kai gaunama visa informacija, reikšminga nustatant draudžiamojo įvykio faktą, aplinkybes, pasekmes ir draudimo išmokos dydį.
| Veiksmas | Terminas |
|---|---|
| Draudimo išmokos išmokėjimas | Ne vėliau kaip per 30 dienų nuo visos reikšmingos informacijos gavimo |
| Atsisakymas mokėti draudimo išmoką (jei įvykis nedraudžiamasis) | Per 30 dienų nuo visos reikšmingos informacijos gavimo |