Draudimas dažnam asocijuojasi su painiomis sutartimis, smulkiu šriftu parašytomis sąlygomis ir papildomomis išlaidomis, kurių nauda pasimato tik įvykus nelaimei. Tačiau finansinio raštingumo specialistai sutartinai tvirtina, kad tinkamai parinktas draudimas yra vienas iš stabilumo garantų, apsaugantis asmeninį biudžetą nuo netikėtų ir dažnai nepakeliamų finansinių smūgių. Šiandieninėje rinkoje pasiūlymų gausa gali apsukti galvą: nuo privalomųjų transporto priemonių draudimų iki specifinių apsaugų nuo kibernetinių atakų ar naminių gyvūnų gydymo išlaidų.
Draudimo paslaugų pasirinkimas neturėtų būti vertinamas kaip prievolė ar nereikalingos išlaidos. Tai yra brandaus požiūrio į savo ir savo šeimos gerovę išraiška. Tinkamai suformuotas draudimo krepšelis leidžia gyventi drąsiau: ramiau jaustis kelyje, nebijoti investuoti į kokybišką būstą ir užtikrintai planuoti ateitį, žinant, kad net ir didžiausios negandos nesugriaus finansinio pamato. Svarbiausia taisyklė renkantis - neieškoti pigiausio varianto, o ieškoti to, kuris geriausiai atitinka jūsų gyvenimo būdą ir realias rizikas.
Pagrindinės Draudimo Rūšys
Lietuvos draudimo rinka nuolat vystosi ir siūlo įvairių draudimo rūšių. Vakaruose seniai žinomos ir plačiai vartojamos draudimo rūšys kartais tampa tikru atradimu šalies gyventojams. Labiausiai apibendrinant draudimas skirstomas į privalomąjį ir savanoriškąjį. Šios dvi draudimo formos yra nustatytos ir LR draudimo įstatyme (4 str.).
Privalomasis Draudimas
Daugeliui vairuotojų pažintis su draudimo pasauliu prasideda būtent čia. Tai yra bazinė higiena kelyje, be kurios eksploatuoti automobilį viešajame eisme yra draudžiama. Svarbiausia, ką reikia įsidėmėti - šis draudimas nedraudžia jūsų automobilio. Jis skirtas atlyginti žalą, kurią jūs, vairuodamas savo transporto priemonę, padarysite kitiems eismo dalyviams ar jų turtui.
Privalomojo draudimo teisiniai santykiai kyla dėl teisės normoje nustatytų juridinių faktų, nurodančių jų atsiradimo momentą ir trukmę, bei taikomi kaip visuotiniai ir vieningi atitinkamų objektų apsaugos būdai. Privalomasis ir savanoriškas draudimas priklauso draudimo civiliniam teisiniam institutui, tai sąlygoja vienarūšių privalomojo ir savanoriškojo draudimo santykių buvimas, o taip pat vienodas jų kaip turtinių prievolių, atsirandančių tarp draudiko ir draudėjo, turinys.
- Objektų, nurodytų įstatyme, visiškas apėmimas privalomuoju draudimu.
- Automatiškumas apdraudžiant privalomuoju draudimu įstatyme nurodytus objektus.
- Privalomojo draudimo galiojimas nepriklausomai nuo draudimo įmokų įnešimo.
- Privalomasis draudimas yra neterminuotas.
- Privalomojo draudimo draudiminės apsaugos normavimas.
Šiuo metu Lietuvoje vyksta dideli pasikeitimo procesai privalomojo draudimo srityje - vienos draudimo rūšys panaikinamos, formuojamos kitos. Privalomojo draudimo atsiradimas yra susijęs su valstybės reguliacinės funkcijos išaugimu, šioje srityje pasireiškiančios normatyvinių nuorodų išleidimu užsiimantiem atitinkama veikla asmenim sueiti į teisinius draudimo santykius nustatomomis sąlygomis.
Visuomenė susiorganizavusi į valstybę nustato privalomąjį draudimą prioritetiniams draudiminės apsaugos objektams. Nepriklausomoje Lietuvoje Vyriausybės nutarimais buvo įtvirtinti keleivių privalomasis draudimas, valstybės ir savivaldybės įmonių, akcinių bendrovių ir uždarųjų akcinių bendrovių turto privalomasis draudimas ir gyventojų pastatų privalomasis draudimas. Dabar Lietuvoje liko tik viena privalomoji turto draudimo rūšis - gyventojų indėlių, laikomų Lietuvos bankuose, draudimas.
Savanoriškas Draudimas
Skirtingai nei privalomasis draudimas, KASKO yra savanoriškas ir skirtas apsaugoti būtent jūsų automobilį. Jis veikia net ir tais atvejais, kai dėl eismo įvykio esate kaltas jūs pats. Rinkoje populiarėja ir tarpinis variantas, dažnai vadinamas „Mini Kasko“.
Gyvenamojo būsto draudimas yra kompleksinis produktas. Draudžiant būstą, svarbu atskirti du objektus: patį statinį (sienos, grindys, langai, inžinerinės sistemos) ir namų turtą (baldai, buitinė technika, drabužiai, papuošalai). Geriausi polisai apima abi šias kategorijas. Gyvenant daugiabutyje, tai yra bene svarbiausia turto draudimo dalis. Jei jūsų bute trūks vamzdis ir vanduo sugadins žemiau esančio kaimyno remontą, nuostolius turėsite atlyginti jūs. Civilinės atsakomybės draudimas perkelia šią naštą draudimo bendrovei.
Tai jautriausia ir dažnai sudėtingiausia draudimo sritis. Rizikinis gyvybės draudimas: Jo esmė paprasta - mirties atveju artimiesiems išmokama numatyta suma. Kaupiamasis gyvybės draudimas: Tai hibridinis produktas, derinantis gyvybės draudimą su investavimu. Dalis įmokos skiriama apsaugai, kita dalis - investuojama. Kritinių ligų draudimas: Standartinis sveikatos draudimas dažnai nepadengia visų išlaidų susirgus vėžiu, patyrus infarktą ar insultą. Nelaimingų atsitikimų draudimas: Skirtas kompensuoti traumas (lūžiai, nudegimai). Vykstant į užsienį, Europos sveikatos draudimo kortelė (ESDK) yra būtina, tačiau ji suteikia tik būtinąją pagalbą valstybinėse įstaigose.
Savanoriškas draudimas veikia ir vadovaujantis įstatymu, ir savanoriškais pagrindais. Įstatymas nustato savanorišku draudimu galimus drausti objektus ir bendriausias draudimo sąlygas. Konkrečios sąlygos yra reguliuojamos draudimo rūšies taisyklių, kurias priima draudikas.
- Pasirinktinis apėmimas savanoriškuoju draudimu.
- Savanoriškas draudimas visada yra apribotas draudimo terminu.
- Savanoriškas draudimas galioja tik sumokant vienkartinę ar periodines draudimo įmokas.
- Draudimo apsauga savanoriškame draudime priklauso nuo draudėjo noro.
Investicijų į Būsto Remontą Draudimas
Besivystanti Lietuvos draudimo rinka kone kas savaitę vartotojams pasiūlo vis naujų paslaugų. Vakaruose senai žinomos ir plačiai vartojamos draudimo rūšys kartais tampa tikru atradimu šalies gyventojams. Ne išimtis čia ir investicijų į remontą draudimas, kuris vartotojams dar neseniai išvis nebuvo girdėtas, o šiuo metu ima vytis populiariausias draudimo rūšis.
Lietuvos geografinei vietovei nėra būdingi žemės drebėjimai, taifūnai ar ugnikalnių išsiveržimai, tačiau ir patys šiuolaikiškiausi būstai nėra apsaugoti nuo įvairiausių stichinių nelaimių. Lietuvos draudimo rinkoje naujas ir sparčiai tarp fizinių asmenų populiarėjantis investicijų į būsto remontą draudimas būtent ir padeda saugiai jaustis dėl savo būsto ateities.
Pati draudimo esmė yra pakankamai paprasta. Žmogus, investavęs į savo būsto atnaujinimą, tai yra - padaręs remontą, gali šią investiciją apdrausti ir tuo būdu apsaugoti būstą nuo galimų rizikų. Draudiminė išmoka taip pat išmokama įvykus šildymo, vandentiekio ar kanalizacijos sistemų avarijai ar iš kitų patalpų prasiskverbus vandeniui. Prie rizikos grupių priklauso ir žala, padaryta gaisro, kilusio dėl ugnies, žaibo, sprogimo ar valdomo skraidymo objekto. Ši draudimo rūšis yra panaši į turto draudimą, skirtumas tik tas, jog čia draudžiamos investicijos, o ne kilnojamasis turtas.
Vienas iš didžiausių investicijų į remontą draudimo privalumų - nedideli, lyginant su turto draudimu, tarifai. Ši šalies draudimo rinkos naujovė taip pat taupo vartotojo lėšas tuo, kad investicijų draudimo suma yra pasirenkama pagal atlikto remonto vertę. Tuo būdu, draudimo įmoka būna kur kas mažesnė negu, pavyzdžiui, draudžiant visą pastatą.
Ekspertų teigimu, daugeliu atvejų, atsitikus draudiminiam įvykiui, pats pastatas - jo išorė - nenukenčia ir būsto renovacijai būna reikalingas tik vidinis remontas.
Svarbu Žinoti
Draudimo pasiūlymas dažnai atrodo patrauklus dėl kainos, tačiau velnias slypi detalėse. Tai sąrašas situacijų, kurioms įvykus draudimo bendrovė nemokės nė cento. Tai pinigų suma, kurią žalos atveju turėsite padengti patys. Pavyzdžiui, jei jūsų KASKO franšizė yra 150 Eur, o nuostolis siekia 100 Eur, draudimas nieko nemokės. Jei nuostolis 500 Eur, draudimas sumokės 350 Eur.
Svarbu išsiaiškinti, ar žalos atveju bus skaičiuojamas detalių nusidėvėjimas („nauja už seną“ principas). Besąlyginė išskaita (franšizė) visada išskaičiuojama iš išmokos sumos. Sąlyginė išskaita reiškia, kad jei žala neviršija nustatytos sumos, draudimas nemoka nieko, bet jei žala viršija tą sumą - draudimas padengia visą nuostolį (neišskaičiuodamas franšizės). Tai priklauso nuo konkrečių draudimo taisyklių.
Taip, daugumą draudimo sutarčių galima nutraukti. Jei tai darote savo iniciatyva be svarbios priežasties (pvz., turto pardavimo), draudikas gali pasilikti dalį įmokos administracinėms išlaidoms padengti.
Tai tarptautinis transporto priemonės draudimo liudijimas, patvirtinantis, kad turite galiojantį civilinės atsakomybės draudimą.
Pagrindiniai draudimo tipai ir jų ypatybės:
| Draudimo tipas | Pagrindinės ypatybės | Kam skirtas |
|---|---|---|
| Privalomasis transporto priemonių draudimas | Atsako už žalą, padarytą kitiems eismo dalyviams | Visiems transporto priemonių savininkams |
| KASKO | Apsaugo jūsų automobilį nuo įvairių rizikų, įskaitant eismo įvykius, vagystes ir stichines nelaimes | Transporto priemonių savininkams, norintiems apsaugoti savo automobilį |
| Būsto draudimas | Apsaugo būstą nuo gaisro, vandens, vagystės ir kitų rizikų | Būsto savininkams |
| Civilinės atsakomybės draudimas | Atsako už žalą, padarytą kitiems asmenims ar jų turtui | Asmenims, norintiems apsisaugoti nuo finansinių nuostolių dėl padarytos žalos |
| Gyvybės draudimas | Išmoka mirties atveju artimiesiems | Asmenims, norintiems užtikrinti finansinę paramą savo artimiesiems mirties atveju |
| Investicijų į remontą draudimas | Apsaugo investicijas į būsto remontą nuo įvairių rizikų | Asmenims, investavusiems į būsto remontą |