Šiame straipsnyje panagrinėsime turto sugadinimo, ypač automobilio gaisro, klausimus Lietuvoje, aptarsime kompensavimo principus, draudimo išmokas, civilinę atsakomybę ir kitus susijusius teisinius aspektus.
Kompensavimo Principai
Draudimas vaidina labai didelį vaidmenį šiuolaikiniame gyvenime, jis yra vienas iš sėkmingo, nenutrūkstamo verslo vystymosi garantų. Būtent tai perka klientas - užtikrinimą, kad atsitikus nepalankioms ar nenumatytoms aplinkybėms patirti nuostoliai bus visiškai atlyginti ir dėl šių aplinkybių nebus patirtas diskomfortas ar jis bus minimalus. Draudimo kompanijos įsipareigoja už tam tikrą įnašą atiduoti riziką dėl nepageidaujamo įvykio atsitikimo tikimybės.
Turto draudimo paskirtis - atlyginti draudėjui dėl draudžiamojo įvykio pasekmėje atsiradusius nuostolius bei grąžinti asmenį į materialinę padėtį, buvusią prieš pat draudžiamojo įvykio atsitikimą. Nepaisant to, kad toks turto draudimo vaidmuo iš pirmo žvilgsnio suponuoja mintį, kad draudimo įmonės prievolė atlyginti draudėjo patirtus nuostolius yra neribota, turto draudimui būdingo kompensavimo principo nereikėtų sutapatinti su visiško nuostolių atlyginimo principo kategorija.
Jeigu draudėjo patirtas nuostolių dydis patenka į draudiko prievolės pagal sutartį ribas, tuomet galime kalbėti apie visišką nuostolių atlyginimą, priešingu atveju turėsime reikalą tik su daliniu nuostolių kompensavimu. Taigi kartais draudėjo interesams padaryta žala ar atsiradę nuostoliai draudimo bus kompensuojami tik iš dalies ir sutrikdytai draudėjo materialinei gerovei atstatyti į buvusią padėtį gali prireikti papildomų paties draudėjo investicijų arba, delikto atveju, pretenzijos už padarytą žalą atsakingam asmeniui pareiškimo.
Terminologija
Šiame darbe naudojamas kompensavimo principo terminas, mūsų manymu, tiksliausiai atspindi turto draudimo sutarties esmę ir paskirtį - atlyginti draudėjui patirtus nuostolius. Anglų kalboje šiam principui apibrėžti naudojamas ne compensation terminas, bet kitas, panašią reikšmę turintis - indemnity, kadangi pastarasis tiksliau atspindi nuostolių draudime padengimo esmę.
TPVCA Draudimas
Privalomojo vairuotojų civilinės atsakomybės draudimo (TPVCA) sutartis sudaroma su transporto priemonės savininku. Draudėjas taip pat gali būti kitas asmuo, naudojantis transporto priemonę pagal lizingo sutartį. Jeigu transporto priemonė priklauso keliems asmenims, sutartis sudaroma su vienu iš jos savininkų.
TPVCA draudimo sutartis galioja visose šalyse, kurios yra nurodytos draudimo liudijime. Įprastai tai būna Europos Sąjungos šalys ir Šveicarijos Konfederacija arba Europos Sąjungos šalys ir Šveicarijos Konfederacija bei Žaliosios kortelės sistemos valstybės.
TPVCA privalomojo draudimo kaina arba įmokos dydis priklauso nuo vairavimo stažo, automobilio tipo ir galingumo, draudimo laikotarpio, draudimo įvykių ir kitų svarbių veiksnių. Lojaliems ir drausmingiems vairuotojams taikomos papildomos nuolaidos - atitikus reikiamas sąlygas privalomąjį automobilio draudimą pasiūlysime pigiau.
Privalomasis automobilio draudimas internetu yra paprastas ir greitas būdas apdrausti savo automobilį būnant namuose, biure ar bet kur kitur, kur yra interneto ryšys.
Veiksmai įvykus eismo įvykiui
Nutikus eismo įvykiui, praneškite apie jį nedelsdami, bet ne vėliau kaip per 3 darbo dienas nuo eismo įvykio, trumpuoju telefonu 19111 arba užpildykite pranešimą internetu. Atvejus, kai kaltininkas nėra draustas, žalos atlyginimo klausimus nagrinėja LR transporto priemonių draudikų biuras (toliau - Biuras). Jūs galite kreiptis į bet kurios draudimo bendrovės, vykdančios civilinės atsakomybės privalomojo draudimo veiklą, padalinį.
Nukentėjęs asmuo gali pats pasirinkti remonto įmonę, tačiau pasirinkta remonto įmonė, prieš atlikdama remonto darbus, turi pateikti visus būtinus dokumentus, nuotraukas ir remonto sąmatą suderinimui su draudimo bendrove.
Draudimo išmoka yra išmokama per 30 dienų nuo nukentėjusiojo eismo įvykyje asmens pretenzijos pateikimo dienos, nebent per nurodytą laikotarpį ištirti aplinkybių neįmanoma.
Nukentėjęs asmuo, norėdamas gauti išmoką iš draudimo bendrovės ar Biuro, per 3 darbo dienas po eismo įvykio turi raštu pranešti apie eismo įvykį atsakingai draudimo bendrovei arba Biurui, išskyrus atvejus, kai pranešti apie eismo įvykį jis negali dėl svarbių priežasčių.
Jeigu policija nevyksta į eismo įvykį, užpildykite eismo įvykio deklaraciją (gali būti pildoma tiek lietuviška, tiek ES valstybės deklaracija). Svarbiausia, kad deklaracijoje būtų užpildyti visi privalomi laukai: kito vairuotojo draudimo bendrovės duomenys, transporto priemonės duomenys, vairuotojo duomenys.
Jei Jūsų turimo el. paspirtuko didžiausias projektinis greitis yra daugiau kaip 25 km/h arba kurių didžiausias grynasis svoris - daugiau kaip 25 kg, o didžiausias projektinis greitis - daugiau kaip 14 km/h, tai drausti jį privalote.
Automobilių draudimas pradedantiesiems vairuotojams paprastai būna brangesnis dėl didesnės autoįvykių rizikos.
Ką daryti po automobilio avarijos – GEICO
Draudėjo pareigos ir draudiko teisės
Sudarydami draudimo sutartį atkreipiame dėmesį į draudimo įmokos dydį, tačiau dažnai neįvertiname aplinkybių, kuriems asmenims suteiksime teisę vairuoti apdraustą transporto priemonę, o suteikus teisę tokiems asmenims vairuoti, papildomai nepranešame draudikui dėl draudimo rizikos pasikeitimo, tuo pažeisdami draudimo sutarties šalių pareigą kuo glaudžiau bendradarbiauti ir kooperuotis sudarant ir vykdant draudimo sutartį.
Draudėjo pareiga draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu informuoti draudiką apie draudimo rizikos padidėjimą yra įtvirtinta Lietuvos Respublikos civilinio kodekso (toliau - CK) 6.1010 str. 1 d. Draudimo sąlygose dažniausiai būna nustatyta, kad jeigu draudimo rizika, numatyta draudimo sutartyje, padidėja ar gali padidėti draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu, draudėjas ar apdraustasis privalo informuoti draudiką apie padidėjusią draudimo riziką.
Laikytina, kad rizika pasikeičia, kai draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu pasikeičia kuri nors aplinkybė, tiesiogiai susijusi su pavojaus draudimo objektui sumažėjimu ar padidėjimu, ir jeigu draudikas draudimo sutartyje, kad tokia aplinkybė turi įtakos draudimo rizikos padidėjimui ar sumažėjimui.
Tuo atveju, jeigu draudimo rizika padidėja dėl draudėjo ar apdraustojo veiksmų, pranešimas turi būti pateiktas ne vėliau, nei ji padidėja, o visais kitais atvejais - tuoj pat, kai draudėjas ar apdraustasis apie tokius pasikeitimus sužinojo ar turėjo sužinoti, bet ne vėliau kaip per 3 darbo dienas nuo to momento, kurį draudėjas ar apdraustasis sužinojo ar turėjo sužinoti apie padidėjusią draudimo riziką.
Atkreiptinas dėmesys į tai, kad bendradarbiavimo pareigos nevykdymo pasekmė - neigiamų padarinių atsiradimas, suteikiantis draudikui teisę pateikti draudėjui atgręžtinį reikalavimą atlyginti dalį trečiajam asmeniui išmokėtų sumų.
Šios nuostatos buvo ne kartą nagrinėtos ir aiškintos teismų praktikoje. Lietuvos Aukščiausiasis Teismas yra konstatavęs, draudikams yra suteikta galimybė nustatyti skirtingas įmokas asmenims, priklausomai nuo skirtingo tikėtinumo laipsnio draudikui sukurti tikimybę vykdyti įsipareigojimus trečiojo asmens naudai.
Eismo įvykio metu padarytos žalos nustatymo ir draudimo išmokos mokėjimo taisyklėse yra numatyta, kad atsakingas draudikas turi teisę reikalauti iš draudėjo grąžinti iki 50 procentų išmokėtos draudimo išmokos.
Vienoje iš Lietuvos Aukščiausiojo Teismo nagrinėtų bylų (2014 m. kovo 4 d. civilinė byla Nr. 3K-3-55/2014) buvo keliamas klausimas dėl draudiko teisės reikalauti dalies išmokėtos draudimo išmokos grąžinimo Taisyklių 62.2 punkto pagrindu apimties tuo atveju, kai draudėjas pažeidė pareigą informuoti apie draudimo rizikos pasikeitimą dėl to, kad apdrausta transporto priemonė perduota valdyti draudimo sutartyje nustatyto amžiaus ir (ar) vairavimo stažo neturintiems asmenims.
Šioje byloje teismas paliko galioti apeliacinės instancijos teismo nutartį, kuria iš draudėjo priteista 50 proc. išmokėtos draudimo išmokos. Šioje byloje buvo įvertintas draudimo sutarties pažeidimo pobūdis - t. y. Kaip pagrindą priteisti iš kasatoriaus maksimalią teisės aktuose nustatytą išmokėtos sumos dalį teismas nurodė tai, kad transporto priemonės valdytojo amžius ir vairavimo stažas yra reikšmingi veiksniai vertinant draudžiamojo įvykio atsiradimo tikimybę, nes jaunesnio amžiaus ir mažesnį vairavimo stažą turinčių asmenų vairavimas yra rizikingesnis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo aspektu.
Nuostolių atlyginimas
Visuotinai yra žinoma, kad deliktinė civilinė atsakomybė kyla tada, kai yra padaroma žala. Žalą, padarytą asmeniui, turtui, o įstatymų nustatytais atvejais - ir neturtinę žalą privalo visiškai atlyginti atsakingas asmuo. Draudimo teisiniuose santykiuose, draudėjo (naudos gavėjo) teisė gauti draudimo išmoką priklauso ne nuo žalos atsiradimo, o nuo draudimo sutartyje nurodyto draudžiamojo įvykio atsiradimo (LR Draudimo įstatymo 2 str. 15 d.). Beje dažniausiai draudžiamasis įvykis pagal draudimo sutartį faktiaškai ir yra kažkokios rūšies žalos atsiradimas (pvz.: pastato sunaikinimas dėl gaisro ar automobilio sugadinimas dėl eismo įvykio).
Draudimo išmoka nuostolių draudimo sutartyje tiesiogiai priklauso nuo draudžiamojo įvykio metu atsiradusios žalos dydžio. Draudimo teorijoje kalbant apie draudimo funkcijas yra išskiriama daug draudimo funkcijų, tokių kaip: žalos prevencijos, žalos sumažinimo, socialinė, rizikos perdavimo, rizikos paskirstymo ir kitos. Bet kaip viena iš svarbiausių yra išskiriama draudimo kompensacinė funkcija.
Atgręžtinio reikalavimo teisė
Atgręžtinio reikalavimo teisė (dar vadinama regresu ar subrogacija) yra įgyjama tada, kai tretysis asmuo, už skolininką visiškai ar dalinai įvykdo skolininko prievolę kreditoriui. Tas tretysis asmuo tokiu būdu perima kreditoriaus teises toje apimtyje, kuria buvo įvykdyta prievolė. Pagrindinis teisės aktas, reglamentuojantis atgręžtinio reikalavimo teisės taikymą yra LR Civilinis kodeksas.
LR Civilinio kodekso 6.280 str. nurodo, kad "[a]tlyginęs kito asmens padarytą žalą asmuo turi į padariusį žalą asmenį regreso (atgręžtinio reikalavimo) teisę tokio dydžio, kiek sumokėjo žalos atlyginimo, jeigu įstatymai nenustato kitokio dydžio". Palyginus šiuos du straipsnius tampa akivaizdu, kad pastarajame straipsnyje išdėstytos nuostatos iš esmės atkartoja prieš tai pacituotame straipsnyje išdėstytus principus.
Draudimo išmokos ir mokesčiai
Asmens gautos draudimo išmokos taip pat yra neapmokestinamos, bet su sąlyga, kad draudimo išmoka neviršija realaus nuostolio. Iš šios analizės darytina išvada, kad tiek žala, tiek ir draudimo išmokos Lietuvoje mokestiniu požiūriu vertinamos vienodai ir yra neapmokestinamos.
Beje, ne visose šalyse draudimo išmokos yra neapmokestinamos. Tarkime, Estijoje draudimo išmokos yra priskiriamos apmokestinamosioms pajamoms. Tikėtina, kad Estijoje valstybė, priimdama tokius sprendimus, turbūt siekia kitų makroekonominių tikslų.
Praktiniai pavyzdžiai
Kauno apskrities vyriausiojo policijos komisariato Kauno miesto Nemuno policijos komisariato pareigūnai atlieka ikiteisminį tyrimą dėl turto sugadinimo, kuomet 2024 metų birželio 2 d. apie 06.10 val. Kaune, Laisvės al.
Išvados
Draudimo paslaugų rinkos išsiplėtimas nulėmė tai, kad palaipsniui yra atsisakoma draudimo veikloje dominavusios grynosios žalos atlyginimo teorijos. Draudimo išmoka ir žalos atlyginimas panašūs savo procesinėmis ypatybėmis (teismo proceso metu, tiek žalos atlyginimo dydį, tiek ir prašomos draudimo išmokos dydį turi įrodyti ieškovas), draudimo išmokas ir žalos atlyginimą įstatymų leidėjas priskiria neapmokestinamosioms pajamoms.
Ši informacija yra skirta tik informaciniams tikslams ir neturėtų būti laikoma teisine konsultacija. Dėl konkrečių situacijų visada rekomenduojama kreiptis į kvalifikuotus teisininkus ir draudimo specialistus.
Svarbu: Straipsnyje pateikta informacija gali keistis priklausomai nuo įstatymų ir teismų praktikos pokyčių.
| Klausimas | Atsakymas |
|---|---|
| Kas yra TPVCA draudimas? | Privalomasis vairuotojų civilinės atsakomybės draudimas |
| Ką daryti įvykus eismo įvykiui? | Pranešti draudimo bendrovei per 3 darbo dienas |
| Ar draudimo išmokos apmokestinamos? | Ne, Lietuvoje draudimo išmokos neapmokestinamos |
tags: #turto #sugadinimas #automobilis #gaisras