Visada stebėjausi, kodėl investuojant per gyvybės draudimą uždirbama daug mažiau nei investuojant į akcijas. Anksčiau manau, kad gyvybės draudimo fondų pelningumas yra mažas dėl didelių gyvybės draudimo administravimo mokesčių.
Jau ne kartą savo istorijose minėjau, kad ne visi finansų konsultantai yra kompetentingi savo srities žinovai. Bet vienas jų mane tikrai nustebino. Kadangi labai jau įkyriai kvietė į gyvybės draudimo konsultaciją, nusprendžiau su juo susitikti.
Konsultacijai einant į pabaigą atėjo laikas mano nepatogiems klausimams. Vienas iš klausimų buvo: „ar už gyvybės draudimo mokesčiai yra dvigubi - t.y. administravimo mokestis + gyvybės draudimo fondo valdymo mokestis?“ Konsultantas mane tikino, kad dvigubų mokesčių nėra.
Teko ne mažai paplušėti, kol radau Lietuvos banko 2014 m. ataskaitą apie administracinių mokesčių įtaką gyvybės draudimo ir pensijų fondų rezultatams.
Gyvybės draudimo mokesčių struktūra
Pradžioje didžiąją mokesčių dalį sudaro administravimo gyvybės draudimo mokesčiai, vėliau vis didesnę įtaką daro turto valdymo mokestis.
Iš esmės, yra du pagrindiniai mokesčių tipai:
- Administravimo mokesčiai
- Gyvybės draudimo fondo valdymo mokesčiai (mokestis už jūsų pinigų investavimą į fondus).
Anot Lietuvos Banko, pastarasis mokestis nėra pagrįstas, nes gyvybės draudimo įmonės šios paslaugos neteikia.
Šaltinis: Lietuvos banko 2014 m. ataskaita
Mokesčių įtaka investicijų grąžai
Svarbu paminėti, kad skaičiuojant investicijų pelningumą nebuvo atsižvelgta į gyvybės draudimo mokestinę lengvatą, kuri padidintų investicinės grąžos rodiklį. Tačiau net ir tokiu atveju neverta tikėtis, kad reali kapitalo vertė po 20-30 metų padidės kelis kartus ir išėję į pensiją galėsite mėgautis prabanga. Nepamirškite, kad dar yra „infliacijos mokestis“, kuris vidutiniškai siekia 2-3 %.
Taip pat svarbu paminėti, kad gyvybės draudimo apmokestinimo politika skirtingose įmonėse ženkliai skiriasi. Daugelis įmonių linkusios taikyti didžiausius gyvybės draudimo mokesčius sutarties pradžioje, taip siekdamos sumažinti klientų norą nutraukti gyvybės draudimo sutartį anksčiau laiko.
Rinkitės tą įmonę, kurios gyvybės draudimo mokesčiai bus mažiausi.
Pensijų fondai
Gyvenimo ciklo pensijų fondai - tai subalansuoti tikslinės grupės pensijų fondai, kai investicijos dinamiškai keičiamos atsižvelgiant į Jūsų amžių. Kuo jaunesnis esate, tuo daugiau investuojama į akcijų rinkas, siekiant gauti didesnę investicijų grąžą.
Fondo investavimo rizika palaipsniui keičiama atsižvelgiant į fondo dalyvių amžių. Strateginė rizikingų aktyvų (pavyzdžiui, akcijų rinkų, alternatyvių investicijų) dalis dinamiškai mažinama nuo 97 proc. kaupimo pradžioje iki 15 proc. Atsižvelgiant į finansų rinkų situaciją ir jos perspektyvas, rizikingų aktyvų dalis gali būti padidinta arba sumažinta 10 proc. ribose.
Kaupimo pradžioje rizikingų aktyvų dalis gali siekti nuo 87 proc. iki 100 proc., o kaupimo pabaigoje - nuo 5 proc.
2022 m. šis fondas prestižiniuose „IPE European Pension Fund Awards“ apdovanojimuose buvo pripažintas geriausiu pensijų fondu Rytų ir Vidurio Europoje.
Svarbu! Keičiant pensijų kaupimo bendrovę, taikomas 0,05 proc. bendrovės keitimo mokestis.
Kaupdami pensijų fonduose prisiimate investavimo riziką ir nėra garantijų, kad investicijų vertė padidės.
Investuodami II ir III pakopos pensijų fondų lėšas pirmenybę teikiame verslams, kurie kuria žalesnę aplinką ir kokybiškesnį gyvenimą visiems. Investuodami į fondus renkamės tuos, kurie pasižymi aukštais tvarumo rodikliais. Skatiname lygybę, rūpinamės žmonių sveikata ir gyvenimo kokybe.
Į ESG orientuotos įmonės turi tvarumo strategijas ir dažnai pasižymi geresniu veiklos efektyvumu, mažesne darbuotojų kaita, inovacijomis, išlaikytais talentais, mažesnėmis reikalavimų laikymosi išlaidomis ir tinkamu rizikos valdymu.
Pensijų fondų investicijos į sveikatos ir technologijų sektorius siekia apie 990 mln.
- į IT sektorių sudaro apie 19% - 720 mln.
- į sveikatos sektorių sudaro apie 7% - 270 mln.
Praktiniai patarimai
- Būkite atsargūs - neatsakinėkite į įtartinus el. laiškus, SMS žinutes bei skambučius iš nežinomų siuntėjų bei telefono numerių.
- Apgalvokite savo situaciją - Prieš priimdami bet kokius finansinius sprendimus, neskubėkite ir gerai apgalvokite savo asmeninę situaciją - tam turite laiko iki 2027 metų pabaigos.
Investicinis gyvybės draudimas. Kas tai yra ir kaip investuoti per investicinį gyvybės draudimą
Slapukai: Savo interneto svetainėje mes naudojame slapukus ir dalijame juos į dvi kategorijas. Privalomieji slapukai yra būtini svetainės veikimui užtikrinti, ir yra automatiškai įdiegiami Jūsų įrenginyje, Jums pirmąkart apsilankius mūsų interneto svetainėje. Tam, kad suteiktume Jums geriausią galimą naršymo patirtį, o taip pat personalizuotą informaciją apie mūsų teikiamas paslaugas, mes taip pat naudojame neprivalomuosius slapukus - statistinius, funkcinius ir rinkodaros - slapukus. Kartu su privalomaisiais slapukais, kurie yra būtini svetainės veikimui užtikrinti, taip pat naudojame statistinius, funkcinius ir rinkodaros slapukus. Šie slapukai ne tik padeda naudotojui lengviau naršyti interneto svetainėje, bet ir suteikia mums informacijos apie tai, kaip ji (interneto svetainė) yra naudojama.
Slapukas - tai nedidelis informacijos failas, susidedantis iš raidžių ir skaitmenų, kurie iš svetainės, kurioje apsilankote, išsiunčiami ir išsaugomi Jūsų įrenginyje, kurį naudojate naršymui. Slapukai veikia kaip techninė pagalba ir įvairiais būdais palengvina naudotojų naršymą svetainėje. Slapukai, naudojami mūsų interneto svetainėje, yra siunčiami SEB ir trečiųjų šalių, ir yra saugomi skirtingais būdais, priklausomai nuo slapuko tipo. Slapukų nustatymus galite valdyti žemiau.
tags: #turto #valdymo #mokestis #draudimo #bendrovese