Planuodami įsigyti nuosavą būstą, daugelis susiduria su vienu svarbiausių klausimų - kiek reikia pradiniam įnašui, kad būtų suteikta paskola būstui? Pradinis įnašas yra ta dalis sumos, kurią pirkėjas turi sumokėti pats, prieš gaudamas finansavimą iš banko. Ši suma tampa ne tik finansinio stabilumo įrodymu, bet ir vienu iš pagrindinių kriterijų, lemiančių, ar bus suteikta būsto paskola. Neatsitiktinai ši tema sulaukia daug dėmesio - dažnas būsimas pirkėjas ieško aiškaus atsakymo, kokio dydžio įnašo prireiks ir kaip tai paveiks visą pirkimo procesą.
Kaip žinote, imant būsto paskolą yra reikalingas pradinis įnašas. Pradinis įnašas yra tam tikro dydžio mokėjimas, kuris sumokamas prieš imant kreditą. Jis veikia tarsi kaip savotiška garantija ir dalinis užstatas, įrodantis kredito bendrovei, kad į savo įsipareigojimus žiūrite rimtai.
Pradinis įnašas - viena pagrindinių kliūčių, užkertanti kelią nuosavų namų įsigijimui. Su pradiniu įnašu susijusios taisyklės yra nurodytos Lietuvos banko išleistuose atsakingo skolinimosi nuostatuose, todėl šių išlaidų tikrai negali išvengti nei vienas asmuo, norintis įsigyti būstą su paskola.
Pradinis įnašas yra tam tikra garantija, jog paskolą imantis žmogus būsto įsigijimą vertina rimtai ir yra finansiškai atsakingas. Pradiniai įnašai - saugumo garantija ne tik kreditą teikiantiems bankams, bet ir finansavimo siekiantiems žmonėms. Atsakingo skolinimosi nuostatuose pateiktos skolinimosi taisyklės apsaugo žmones nuo neapdairiai prisiimtos finansinės atsakomybės bei nubrėžia aiškias ribas, ką gali ir ko negali daryti paskolas teikiančios įmonės, vertindamos paskolą norinčio gauti žmogaus mokumą.
Reikėtų nepamiršti, kad pradinio įnašo mokestis yra mokamas ne kreditą teikiančiai įstaigai, o būsto pardavėjui. Norint gauti paskolą, tiek bankui, tiek notarui reikia pateikti įrodymą, apie sėkmingai įvykdytą pradinį mokėjimą už būstą.
Pradinio įnašo dydis
Pagal galiojančius Atsakingojo skolinimo nuostatus, standartinė būsto paskola reikalauja ne mažesnio kaip 15% pradinio įnašo. Pradinio įnašo dydis gali siekti ne mažiau kaip 15 proc. būsto vertės iki 30 proc., o tam tikrais atvejais galbūt yra ir didesnis, siekiantis 30 ar net 40 proc.
Minimalus pradinis įnašas turi siekti ne mažiau 15% įsigyjamo būsto kainos ar vertės, tačiau kiekvienas būsto įsigijimo atvejis vertinamas individualiai. Norint įsigyti pirmąjį būstą naujos statybos name ir kreipiantis į banką dėl paskolos, dažniausiai sumokamas būtent tokio dydžio įnašas. Vis tik, tam tikrais atvejais, įnašas gali būti ir didesnis bei sudaryti ženkliai didesnę būsto vertės arba kainos dalį.
Didesnį pradinį įnašą dažniausiai reikia mokėti žmonėms, kurie nori įsigyti ne pirmą, o antrą ar trečią būstą su paskola. Imant pirmąją paskolą, pradinis mokestis dažniausiai yra 15 proc, o imant būsto paskolą ne pirmam būstui yra nustatomos griežtesnės sąlygos paskolai gauti. Imant antrą ar trečią paskolą, neretai pradinis įnašas siekia 30 proc. perkamo nekilnojamo turto vertės. Tam tikrais atvejais, prašomas mokestis gali viršyti 40 proc planuojamo įsigyti buto, kotedžo ar namo vertės. Didesnis pradinio įnašo dydis gali būti nustatytas ir atsižvelgiant į individualią, paskolą imančio kliento finansinę situaciją. Visais atvejais, nusprendus pasinaudoti būsto paskola ir įsigyti svajonių namus, reikėtų iš anksto nusiteikti, jog prašomas įnašas tikrai sudarys ne mažiau kaip 15 proc.
„Swedbank“ duomenys rodo, kad gyventojai 2023 m. pabaigoje vidutiniškai būdavo sukaupę apie 36 tūkst. eurų pradinio įnašo butui. Aišku, ši suma gali būti mažesnė, jei perkamas butas yra mažesnio ploto ar mažesniame mieste.
Kaip sukaupti pradinį įnašą?
Sukaupti pradinį įnašą ne visada paprasta, todėl svarbu turėti aiškų planą. Dažniausiai patariama pradėti nuo reguliaraus taupymo - atsidėti fiksuotą sumą kas mėnesį specialioje sąskaitoje ar taupymo programėlėje. Verta peržiūrėti savo išlaidas ir atsisakyti nereikalingų pirkinių, nes net maži kasdieniai taupymai ilgainiui gali virsti solidžia suma. Kiti renkasi papildomas pajamas - laikiną darbą, laisvai samdomą veiklą ar turimų daiktų pardavimą. Jaunos šeimos gali pasinaudoti valstybės teikiamomis paramos programomis, kurios padeda sumažinti pradinio įnašo reikalavimus.
Norėdami sukaupti pradinį įnašą būstui, preliminariai nuspręskite, kokio tipo objektą norėsite pirkti. Būtų gerai žinoti apytikslę vietą, statybos metus ir statinio dydį. Tarkime: 3 kambarių butas miegamajame Vilniaus miesto mikrorajone (Pilaitė, Perkūnkiemis, t.t.) arba ~100 kv.m. Peržiūrėję skelbimus, pamatysite tai, kiek apytikriai kainuoja toks NT objektas. Tarkime, kad jo kaina ir vertė 100 000€. Pagal tai žinome, kad reikia bent 15 000€ pradiniam įnašui. Būstą nusipirkti norite per 2 metus, o dabar turite 9000€ santaupų, kurias galite skirti būstui. Jums reikia sutaupyti 6000€ per 24 mėnesius.
Taip pat pradiniam įnašui galite sukaupti ir pardavę seną savo būstą. Jeigu norite greičiau rasti pirkėjų, kurie nupirktų jūsų NT už atitinkamą rinkos kainą, pasinaudokite UNTU platforma. Čia nemokamai ir greitai galėsite įvertinti savo NT objekto vertę bei gauti konsultaciją dėl turto pardavimo. Jeigu svarstote apie būsto pardavimą ir norite būti tikri, kad jūsų nekilnojamojo turto vertė bus tinkamai nustatyta, registruokitės į nemokamą konsultaciją su mūsų specialistu, kuris padės ne tik rinkos kainą nustatyti, bet ir pasirūpins sklandžiu jūsų būsto pardavimo procesu.
Savarankiškai gyvenantys jauni asmenys, o ypač jaunos šeimos susiduria ne tik su itin brangia nuoma, bet ir su aibe kitų finansinių išlaidų, todėl sutaupyti pradinei įmokai gali tik patys kantriausi ir taupiausi. Pasiryžus eiti sunkiuoju keliu ir nuosekliai taupyti paskolos įnašui, racionaliausias sprendimas - taupymo laikotarpiu nesinuomoti jokio būsto, nes būtent nuoma dažniausiai reikalauja didžiausios biudžeto dalies. Esant galimybei, rekomenduojama pagyventi pas tėvus, draugus ar giminines. Taip pat reikėtų objektyviai apsvarstyti planuojamo įsigyti būsto vertę, nes ji - pagrindinis veiksnys įtakojantis pradinio įnašo dydį. Svarbu atkreipti dėmesį ir į būsto būklę, nes ši aplinkybė įtakos finansines išlaidas, kurių prireiks būsto įrengimui ar remontui. Pasirinkus finansinių galimybių neatitinkantį būstą, susidursite ne tik su ilgesniu pradinio įnašo kaupimo laikotarpiu, bet ir su didesne būsto paskolos suma. Mokėti paskolos įmokas reikės ne vienerius metus, todėl verta pagalvoti apie visas įmanomas rizikas. Efektyviai išsprendus laikinos gyvenimo vietos klausimą, pasirinkus optimalų, finansines galimybes atitinkantį būsto variantą ir atsisakius įvairių pramogų, pradinei įmokai įmanoma sutaupyti sąlyginai greitai. Žinoma, tikslesnį taupymo laikotarpį galima nustatyti tik įvertinus individualiai gaunamų mėnesinių pajamų dydį bei tikslią, planuojamo įsigyti būsto vertę.
Atsakingai taupant, nesinuomojant gyvenamos vietos ir neleidžiant sau jokių pramogų, sukaupti pradiniam įnašui reikalingą pinigų sumą ir gauti būsto paskolą yra įmanoma. Tačiau reikėtų nepamiršti, kad ilgą laiką gyvenant be jokio komforto kenčia gyvenimo kokybė, emocinė būklė, šeimos santykiai ir pan.
Nusistatykite tikslą. Iš anksto nuspręskite, kokį būstą norite įsigyti ir kiek jis galėtų kainuoti. Galvokite apie savo poreikius 5-10 metų perspektyvoje - nesiekite iš karto įsigyti būsto visiems atvejams ir likusiam gyvenimui. Žinodami preliminarią būsto kainą, galėsite įvardinti reikalingą pradinio įnašo sumą. Ją padidinkite bent 10 proc., įvertindami galimą NT kainų padidėjimą ir nenumatytas su būsto įsigijimu susijusias išlaidas. Tai naujasis Jūsų taupymo tikslas!
Sudarykite planą. Nuo dabartinio momento iki išsikelto tikslo Jus greičiausiai skiria bent keleri metai ir konkretūs veiksmai, kuriuos reikės atlikti kas mėnesį. Todėl sudarykite taupymo planą nustatydami, kiek kas mėnesį pajamų galite realistiškai atidėti ir nuolatos stebėkite, kaip jį sekasi vykdyti.
Optimizuokite išlaidas. Valdant asmeninius finansus dažnai patariama vadovautis 50-30-20 taisykle, kur 50 proc. pajamų skiriama būtinosioms išlaidoms (būsto nuoma, maistas, transportas, drabužiai), 30 proc. - nebūtinosiomis (laisvalaikis, pomėgiai ir pan.), o 20 proc. atsidedama taupymui ar investavimui.
Netikėtos pajamos. Jei gavote premiją už pasiektus rezultatus ar nuo naujų metų ženkliau išaugo atlyginimas, šias netikėtas pajamas nukreipkite taupymui. Lygiai ta pati taisyklė galioja ir dovanoms. Galite net nustatyti taisyklę, kad visas dovanas iš artimųjų ir draugų šiuo laikotarpiu priimate tik pinigų pavidalu ir skiriate būsto tikslui.
Taupymo instrumentai. Jei norite, kad kaupiami pinigai neštų ir tam tikrą grąžą bei dar labiau priartintų taupymo tikslą, galite apsvarstyti fiksuoto pajamingumo priemones kaip indėlis, vyriausybės taupymo lakštai ar valstybės obligacijos. Tokiu atveju rinkitės indėlio terminą ar kitų taupymo priemonių išpirkimo terminą, kuris būtų ne vėlesnis nei jūsų planuojama būsto įsigijimo data.
Atsargiai: greito uždarbio pavojai. Skeptiškai vertinkite galimybes per trumpą laiką padidinti pradinį įnašą sutaupytus pinigus panaudojant investicijoms, ypač į didele svyravimų rizika išsiskiriančias priemones kaip atskirų bendrovių akcijos, siauros specializacijos fondai ar tokios žaliavos kaip auksas.
Alternatyvos būsto paskolai
Laimei, šiais laikais yra ir tam tikrų būstų įsigijimo alternatyvų, kurios palengvina bei ženkliai paspartina savų namų įsigijimo procesą. Ko gero vienintelė dėmesio verta alternatyva yra išperkamoji nuoma. Tai toks būsto nuomos būdas, kuomet jūsų įmokos yra skiriamos ne įprastai nuomai, o lėtam nuosavybės teisių perėmimui.
Išperkamoji nuoma - tai alternatyvus būsto įsigijimo būdas, leidžiantis nuomininkui palaipsniui išmokėti būsto kainą per nuomos laikotarpį. Šis modelis jau seniai taikomas automobilių ir kitos technikos pardavimuose, tačiau nekilnojamojo turto rinkoje jis pritaikytas kiek vėliau. Siekiant sumažinti sandoryje dalyvaujančių šalių skaičių ir išvengti bankų finansavimo, statytojai pradėjo siūlyti tiesioginį butų pardavimą per išperkamąją nuomą.
Pagrindinis skirtumas - išperkamosios nuomos sutartis maksimaliai trunka 10 metų (120 mėnesių). Tad įmokos neišvengiamai bus didesnės. Na, o po sutarties pabaigoje numatyto termino reikia sumokėti likusią sumą. Na, o būsto paskolos maksimalus terminas - 30 metų.
Viena iš išeičių - išperkamoji būsto nuoma arba “Nuomokis ir pirk” paslauga. Pasinaudojus tokia alternatyva, pradinio mokesčio taip pat tikrai nepavyks išvengti. Tačiau, pasirinkus šį įsigijimo būdą, pradinį įnašą galima kaupti ne gyvenant nuomojamame ar giminėms priklausančiame būste, o savo svajonių namuose, kuriuos įsigysite ateityje. NUMAI suteikia galimybę savo klientams išsirinkti bet kurį rinkoje siūlomą kokybišką NT Vilniaus ir Kauno mieste. Todėl pasinaudojus mūsų paslaugomis galėsite ne tik greitai atsikraustyti į ateityje Jums priklausysiantį būstą, bet ir iš karto išsirinkti visus poreikius ir lūkesčius atitinkančius, svajonių namus. Būstą ateityje pirksite už iš anksto sutartą kainą. Todėl tikrai išvengsite neplanuotų finansinių išlaidų ir iš karto žinosite tikslią būsto pirkimo kainą bei pradinio įnašo dydį.
Valstybės parama būsto įsigijimui
Valstybės teikiama parama būsto įsigijimui gali būti reikšminga pagalba tiems, kurie neturi pakankamai santaupų pradiniam įnašui ar palankioms paskolos sąlygoms užtikrinti. Lietuvoje egzistuoja įvairios paramos programos, skirtos jaunoms šeimoms, pirmą kartą būstą perkantiems asmenims bei tiems, kurie planuoja būsto statybą ar renovaciją.
Paramą gauti gali visos jaunos šeimos, kurios nori statyti ar įsigyti pirmąjį savo būstą ne didžiųjų miestų ar kurortų (Palanga, Neringa, Birštonas, Druskininkai) savivaldybėse.
Norint pasinaudoti valstybės parama, būtina atitikti tam tikrus kriterijus bei pateikti paraišką. Kadangi ši pagalba skiriama tik konkrečioms gyventojų grupėms, svarbu iš anksto išsiaiškinti reikalavimus ir tinkamai pasiruošti paraiškos teikimui.
Paskola mažoms nekilnojamojo turto investicijoms
Tai speciali paskolos forma, kai skolinamasi nedidelėms nekilnojamojo turto investicijoms be turto įkeitimo. Tokios paskolos suma gali siekti iki 30 000 eurų, o pagrindinis privalumas - nereikia nei pradinio įnašo, nei turto įkeitimo. Tik palūkanų norma gali būti didesnė, nei įprastoms būsto paskoloms.
Tokia paskola gali būti patogi net ir tiems, kurie planuoja įsigyti mažesnės vertės nekilnojamąjį turtą, bet nenori prisiimti ilgalaikių įsipareigojimų. Tokia paskola gali būti naudinga asmenims, norintiems įsigyti nekilnojamąjį turtą, kurio vertė nėra didelė, ir kurie nenori arba negali įkeisti kito turto. Tai sprendimas tiems, kurie ieško lanksčios finansavimo galimybės be sudėtingų hipotekos procedūrų.
Kaip taupyti būstui (ir visa kita, ką reikia žinoti)
Svarbūs klausimai prieš imant paskolą
- Ateities planai - kaip per artimiausius 10 metų keisis jūsų gyvenimo situacija? Ar planuojate šeimos pagausėjimą?
- Finansinis stabilumas - ar jūsų pajamos yra pakankamai stabilios, ar yra rizika netekti darbo arba patirti pajamų sumažėjimą?
- Biudžeto planavimas - apskaičiuokite, kiek paskolos įmoka sudarys jūsų mėnesio biudžeto.
- Pradinio įnašo reikalavimai - jei paskolai gauti reikia pradinio įnašo, pasiruoškite jį sukaupti. Pradinį įnašą gali padengti valstybės subsidija, tačiau ją reikia gauti oficialiai.
Tinkamai įsivertinus savo galimybes ir poreikius, lengviau priimti racionalų sprendimą gauti paskolą ir išvengti finansinių sunkumų ateityje.