Būsto paskolos yra vienas didžiausių finansinių įsipareigojimų, kuriuos prisiima daugelis Lietuvos gyventojų. Todėl svarbu suprasti, kas sudaro paskolos kainą ir kaip galima ją optimizuoti. Vienas iš pagrindinių elementų, lemiančių paskolos kainą, yra palūkanų marža. Šiame straipsnyje aptarsime, kas yra būsto paskolos marža, kaip ji apskaičiuojama, kokios tendencijos vyrauja Lietuvoje ir kaip galima sumažinti jos dydį.
Kas yra Palūkanų Marža?
Maržos terminas plačiai naudojamas prekyboje, biržose, draudime ir bankuose. Bendrąja prasme, tai yra kainų skirtumas, pavyzdžiui, tarp pardavimo kainos ir savikainos. Gyventojams dažniausiai su šiuo terminu tenka susidurti skolinantis.
Palūkanų marža būsto paskolos sutartyse - tai skirtumas tarp galutinės klientui taikomos palūkanų normos ir bazinės palūkanų normos (pavyzdžiui, EURIBOR). Maržą bankas gauna kaip atlygį už darbą, prisiimamą riziką, padengia įvairius kaštus, susijusius su skolinimu, pavyzdžiui: paskolos dokumentų administravimą, darbuotojų darbą ir t.t.
Pavyzdžiui, būsto paskolos sutartyje nurodyta, kad jums taikoma 6,26 proc. palūkanų norma. Toje pačioje sutartyje turėtų būti detalizuojama, jog iš 6,26 proc. palūkanų 4,06 proc. sudaro bazinė palūkanų norma, o 2,2 proc. - marža.
Kaip Apskaičiuojama Būsto Paskolos Marža?
Būsto paskolos sutartyje nurodoma, kad skolininkui taikoma palūkanų norma, kurią sudaro bazinė palūkanų norma ir marža.
Pavyzdys:
Skolininkui taikoma 6,26 proc. palūkanų norma.
- 4,06 proc. sudaro bazinė palūkanų norma.
- 2,2 proc. - marža.
Vidutinė Būsto Paskolos Marža Lietuvoje
Lietuvos banko (LB) duomenimis, vidutinė naujų būsto paskolų marža nuo 2020 m. vidurio sumažėjo beveik 1 proc. punktu - nuo maždaug 2,4 proc. iki 1,75 proc. 2023 m. spalio mėnesį, t. y. ji buvo 0,65 proc. punkto mažesnė nei 2020 m.
Apžvelgdama būsto paskolų kainodarą, M. Stankuvienė pažymėjo, jog vidutinė naujų būsto paskolų marža nuo 2020 m. vidurio sumažėjo beveik 1 proc. punktu - nuo maždaug 2,4 proc.
"VisiBankai" duomenimis, bankuose vidutinė būsto paskolos marža šių metų sausio mėnesį siekė 1,85 proc., o birželio mėnesį - 1,77 proc. Panašios tendencijos fiksuojamos ir kredito unijose, kur paskolų marža krito dar smarkiau - nuo 4,15 proc. iki 3,10 proc.
Būsto Paskolos Refinansavimas
Nuo 2024 m. pradžios, kai buvo inicijuoti refinansavimo tvarkos pakeitimai, būsto paskolą refinansavo arba dėl jos sąlygų persitarė daugiau nei 42 tūkst. vartotojų. Lietuvos banko skaičiavimais, per visą paskolų laikotarpį jie bendrai sutaupys daugiau nei 230 mln. eurų.
Labiausiai dėl refinansavimo buvo persitarta 2025 m. vasarį-liepą.
Lietuvos banko Makroprudencinės politikos skyriaus vadovės Mildos Stankuvienės teigimu, nuo to laiko, kai įsigaliojo pakeitimai, refinansuota beveik 2 tūkst. sutarčių. „Šių refinansavimų metu vartotojai vidutiniškai sumažino būsto paskolų maržas apie 0,45 proc. punkto, o per visą paskolų laikotarpį kartu sutaupys daugiau nei 17 mln. eurų“, - sakė M. Stankuvienė.
Paskola gali būti refinansuojama įvairiais tikslais. Norint refinansuoti turimą paskolą, visų pirma, reikia pasiimti naują kreditą. Lietuvos banko aiškinimu, iš esmės paskolos paėmimo naujo kredito refinansavimui tvarka nesiskiria nuo įprasto kredito paėmimo.
Naujasis kredito davėjas įprastai reikalauja pažymos iš pirmojo kreditoriaus dėl antrinės hipotekos ir informacijos apie kredito likutį. Tik įkeitus antrinę hipoteką ir padengus paskolą, vėliau bus išregistruota pirminė hipoteka.
Pažyma gali papildomai kainuoti atsižvelgiant į kredito davėjo taikomus įkainius. Gavus naują paskolą teks ją panaudoti turimai paskolai padengti ir bus atsiskaitoma su pirmuoju kreditoriumi.
Verta pabrėžti, kad anksčiau paskolų turėtojams refinansavimo procesas buvo gana nepatrauklus. Supaprastinta refinansavimo tvarka paskatino aktyvias gyventojų derybas su kredito davėjais, dėl ko sumažėjo būsto paskolų maržos ir bus sutaupyta daugiau nei 230 mln. eurų.
„Išaugusi vieša komunikacija apie planuojamus pakeitimus atkreipė gyventojų dėmesį į galimybę pagerinti turimų paskolų sąlygas ir paskatino aktyviau derėtis su kredito davėjais“, - teigė M. Stankuvienė.
„Tikėtina, kad tolesnį refinansavimo aktyvumą palaikys ir augantis naujų būsto paskolų teikėjų vaidmuo būsto kreditavimo rinkoje“, - akcentavo M. Stankuvienė.
Po pradinio entuziazmo gyventojų aktyvumas dėl supaprastinto refinansavimo pastebimai sumažėjo. Tai natūralu - dalis jau pasinaudojo galimybe, o kiti, įvertinę savo finansinę situaciją ar rinkos sąlygas, nusprendė likti su esamu kreditoriumi.
Derybos su savu banku dėl esamos paskolos nėra vadinamos refinansavimu, tačiau pasiekiamas rezultatas gali būti tas pats.
Anot E. Augulio, didžioji dalis klientų pirmiausia renkasi kalbėtis su savo esamu banku, o ne iš karto inicijuoti refinansavimą kitur.
Refinansavimo pradžiamokslis – hipotekos refinansavimo paaiškinimas
Kaip Sumažinti Būsto Paskolos Maržą?
Norint sumažinti būsto paskolos maržą, galima pasinaudoti keliais būdais:
- Refinansavimas: Pasidomėkite kitų bankų siūlomomis sąlygomis ir, jei jos palankesnės, refinansuokite paskolą.
- Derybos su esamu banku: Kreipkitės į savo banką ir pabandykite susitarti dėl mažesnės maržos.
- Paskolos sumos optimizavimas: Kuo mažesnė kredito suma, tuo sumokamų palūkanų skirtumas bus mažesnis, todėl refinansavimo naudingumas mažės.
„Mūsų skaičiavimais, vidutinės paskolos (t. y. hipotetinė paskola, kurios likutis 90 tūkst. eurų, 20 metų likutinė trukmė, kintamoji palūkanų norma) maržai sumažėjus 0,2-0,4 proc. punkto, finansinė refinansavimo nauda vartotojui siekia daugiau nei 1 tūkst. eurų per visą likusį paskolos laikotarpį“, - skaičiavo R. Kuokštas.
Per visą kredito laikotarpį sumokamų palūkanų suma gali skirtis priklausomai nuo kredito grąžinimo metodo, t. y. Kai kreditas grąžinamas linijiniu kredito grąžinimo metodu, reikalingas drastiškesnis palūkanų normos mažėjimas, kad refinansavimo atsiperkamumas būtų reikšmingas.
Bankų Siūlomos Būsto Paskolos Palūkanos
Bankų išduodamos būsto paskolos sąlygos priklauso nuo jūsų šeimos pajamų, šeimos dydžio, įsipareigojimų, paskolos sumos, pradinės įmokos ir daugelio kitų faktorių.
Atlikome tyrimą su statistiniais duomenimis ir sudarėme lentelę, kurioje pateikiame kokio dydžio būsto paskolos palūkanas (banko maržą) siūlo Lietuvos komerciniai bankai. Palyginkite bankų siūlomas palūkanas, susipažinkite su svarbiausiais kriterijais gaunant paskolą bei užpildykite paraišką būsto paskolai gauti.
Kredito unijos siūlo ženkliai aukštesnes būsto paskolos palūkanas nei bankai, tačiau unijos lengviau išduoda būsto paskolas.
Svarbu: Tai yra tik rekomendacinio pobūdžio būsto paskolų sąlygos. Banko marža bankuose pateikta pagal Bankai.lt atliktą tyrimą, nurodžius konkrečiam bankui pagrindinius paskolai gauti reikalingus duomenis.
Žemiau pateikiama lentelė su duomenimis apie SEB, Swedbank ir Luminor bankų klientų būsto paskolų sąlygas (duomenys nuolat pildomi).
SEB Banko Klientų Būsto Paskolų Duomenys
| Paskolos data | Gauta marža | Paskolos suma, EUR | Šeimos pajamos, EUR/mėn. | Šeimos sudėtis | Palūkanų tipas | Kiek pasiūlė kiti |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2020 03 | 2,34 % | 46500 | 850 | 1 + 1 | Anuitetas (pastovus) | Swedbank pasiūlė 2,49; Citadelė paprašė daug 25 proc. pradinio įnašo; Luminor pajamos buvo per mažos |
| 2020 02 | 2,51 % | 35600 | 4500 | 2 + 2 | Anuitetas (pastovus) | Tai trečioji būsto paskola, todėl palūkanos didesnės negu rinkoje. |
| 2020 02 | 2,3 % | 38000 | 1100 | 1 | Anuitetas (pastovus) | Luminor 2.7% |
| 2020 01 | 2,26 % | 68000 | 1800 | 2 | Anuitetas (pastovus) | SWED pasiūlė minimaliai 2,49 su 6mėn EURIBOR, Luminor sakė minimaliai gali siūlyti 2,6. |
| 2020 01 | 2,29 % | 75000 | 2100 | 2 | Anuitetas (pastovus) | Luminor 2,4, 85 proc. finansavimas. Swedbank ir citadelė 70 proc. |
Swedbank Banko Klientų Būsto Paskolų Duomenys
| Paskolos data | Gauta marža | Paskolos suma, EUR | Šeimos pajamos, EUR/mėn. | Šeimos sudėtis | Palūkanų tipas | Kiek pasiūlė kiti |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2020 04 | 2,56 % | 46400 | 1200 | 1 | Anuitetas (pastovus) | Luminor su 20proc inaso - 2.66proc (ne klientas). SEB bankas per 3savaites nesugebojo pateikti sprendimo. Siauliu bankas norejo 30proc inaso. |
| 2020 03 | 1,99 % | 116000 | 3500 | 2 | Anuitetas (pastovus) | Seb siūlė 2,02%, luminor iš pradžių 2,47%, bet pasakius jog kiti siūlo daug geresnes sąlygas nusileido iki 2,20% |
| 2020 03 | 2,09 % | 103000 | 2300 | 2 + 1 | Anuitetas (pastovus) | SEB pasiūlė 2.2% dėl karantino pakeitė pasiūlymą į 2.8%. Luminor 2.55% - labai liūdnas aptarnavimas. |
| 2020 02 | 2,19 % | 105800 | 1720 | 2 | Anuitetas (pastovus) | Luminor sakė ne mažiau 2,6. SEB pasakė, kad net galime nelaukti, nes geriau už Swed nepasiūlys. Citadelė dengia tik 80proc. kainos perkant namą. Šiaulių bankas neduoda mažiau 2,7. |
| 2020 02 | 2,01 % | 120000 | 1575 | 1 | Anuitetas (pastovus) | Bendra pirkinio suma buvo 143000 Eur. Luminor palūkanos 2,45 % ir skolino tik būstui. Citadele palūkanos 2,2 %, įsirengimui 5000 eur. SEB po iiiiiilgo laiko sutiko skolinti tik būstui, palūkanos nuo 2,3 %. |
Luminor Banko Klientų Būsto Paskolų Duomenys
| Paskolos data | Gauta marža | Paskolos suma, EUR | Šeimos pajamos, EUR/mėn. | Šeimos sudėtis | Palūkanų tipas | Kiek pasiūlė kiti |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2020 02 | 2,2 % | 35000 | 2300 | 2 + 2 | Anuitetas (pastovus) | SEB - 2,55 plius buvo reikalavimas pradinį įnašą turėti jų banke. Swedbank - per mėnesį pasiūlymo taip ir nepateikė. Luminor Kaune viskas vyko sklandžiai, greitai ir gerai. |
| 2020 02 | 2,37 % | 80000 | 2000 | 2 + 1 | Anuitetas (pastovus) | Swed bankas pažadėjo, bet po to nebedave. Šiauliu bankas pasiūlė ta pati. I Seb banka nesikreipeme |
| 2019 12 | 2,5 % | 34000 | 650 | 1 | Anuitetas (pastovus) | Swedbankas nedave, tiek kiek reikejo, nors kliente esu daug metu...Seb nefinansavo 85proc. Todel liko luminor |
| 2019 09 | 2,74 % | 39000 | 1400 | 2 + 1 | Linijinis (kintamas) | Nenurodė |
| 2019 05 | 2,63 % | 40325 | 850 | 1 | Anuitetas (pastovus) | SEB pasiūlė 2,45, bet vilkino laiką mėnesį, kol galiausiai nekreditavo. Swed pasiūlė 2,79 proc. |