Įsigyjant būstą, vienas svarbiausių žingsnių yra tinkamos būsto paskolos pasirinkimas. Tai yra ilgalaikis, dažniausiai bent kelis dešimtmečius trunkantis finansinis įsipareigojimas, todėl būtina išsamiai suprasti visas sąlygas, kad galėtumėte priimti teisingą sprendimą. Pirmasis būstas, dažnam, tikriausiai tampa vienu iš svarbiausių gyvenimo pirkinių.
Šiame straipsnyje išsamiai apžvelgsime, kaip vyksta buto pardavimas, kokie mokesčiai gali būti taikomi, kur kreiptis dėl informacijos bei kokias nuorodas verta žinoti, kad procesas vyktų sklandžiai.
1. Finansinių galimybių įvertinimas
Prieš pradedant būsto paieškas svarbu objektyviai įvertinti savo finansinę padėtį ir perspektyvas. Todėl prieš pradedant būsto paieškas svarbu objektyviai įvertinti savo finansinę padėtį ir perspektyvas. Būtina turėti sukauptą pradinį įnašą. Preliminarias finansavimosi galimybes padės apskaičiuoti specialios skaičiuoklės. Jas galite rasti bankų interneto puslapiuose. Žinoma, galite naudotis internete esančiomis, banko sudarytomis skaičiuoklėmis.
Jų pagalba, įvedę savo pajamas, finansinius įsipareigojimus, bei kitus reikalingus duomenis, galite gauti paskolos sumą, kurią jums bankas suteiktų. Tačiau šie skaičiavimai ir skaičiuoklės nėra visiškai tikslios, tad siūlau nepasitikėti jomis aklai.
Jei nusprendėte būstą įsigyti pasinaudodami banko finansavimu, pirmiausia turėtumėte atsižvelgti į dabartinę savo finansų būklę. Perkant naujos statybos būstą, bendroji taisyklė pradiniam įnašui yra ta, kad nuosavos lėšos turėtų siekti ne mažiau kaip 15-20 proc. įsigyjamo būsto kainos ar vertės. Tačiau jei išsirinkote senesnės statybos būstą, jums gali prireikti didesnio pradinio įnašo. Kita svarbi taisyklė - mėnesio būsto paskolos įmoka kartu su kitais finansiniais įsipareigojimais negalės būti didesnė kaip 40 proc. šeimos pajamų.
Be to, kliento galimybes mokėti paskolos įmokas bankas vertina pagal kelis scenarijus, iš kurių viena yra hipotetinė situacija, jog metinė palūkanų kartelė pasiekia 5 procentus. Būsto paskola yra ilgalaikis finansinis įsipareigojimas, todėl nusprendus jį prisiimti, reikėtų įvertinti ne tik dabartinę savo ar šeimos situaciją. Dar svarbiau yra pabandyti įsivaizduoti, kaip ji galėtų pasikeisti per ateinančius 5 ar 10 metų.
Pagrindiniai klausimai prieš pradedant būsto paiešką:
- Kodėl nepatinka dabartinis būstas?
- Kokie svarbiausi reikalavimai naujam būstui?
- Kokios papildomos savybės, kurios pageidautinos, bet nėra būtinos?
- Kiek galite skirti būsto įsigijimui?
- Kiek laiko ieškosite?
- Ar norite statyti patys?
2. Įkeičiamo turto įvertinimas
Perkamą nekilnojamąjį turtą turėsite įkeisti bankui. Norint sudaryti hipotekos sandorį, reikės įvertinti įkeičiamą turtą ir nustatyti jo rinkos vertę. Galutinį finansavimo patvirtinimą bei siūlomas finansavimo sąlygas bankas galės pateikti tik gavęs turto vertinimo ataskaitą. Išimtinais atvejais bankas gali nereikalauti turto vertinimo ataskaitos.
3. Paskolos paraiškos užpildymas ir dokumentų pateikimas
Dauguma kredito įstaigų suteikia klientams galimybę paraiškas paskoloms gauti pateikti nuotoliniu būdu. Prieš suteikdami paskolą, bankai visuomet įvertina paskolos gavėjo ir jo šeimos finansines galimybes. Atsižvelgdami į individualias situacijas, bankai gali paprašyti pateikti papildomų dokumentų pajamoms įvertinti. Jei turite sutuoktinį (-ę), jis (ji) taip pat turės užpildyti bendraskolio paraišką ir pateikti prašomus dokumentus.
Norint sužinoti banko atsakymą dėl būsto paskolos, paraišką paskolai gauti reikia užpildyti interneto banke ir per trumpą laiką bankas jums pateiks atsakymą. Užpildžius prašymą paskolai gauti jokių papildomų veiksmų atlikti nebereikia - banko konsultantai patys susisiekia su klientu, pristato sprendimą ir sutaria dėl tolimesnių veiksmų.
4. Banko sprendimas
Apie priimtą galutinį finansavimo sprendimą esate informuojami jums patogiu būdu. Jei priimtas teigiamas sprendimas suteikti paskolą, jums įteikiamas įpareigojamasis pasiūlymas. Skaičiuojant nuo kitos dienos po to, kai jums pateiktas šis pasiūlymas, jūs turite 30 kalendorinių dienų apsvarstyti, ar prisiimti atsakomybę imti tokį kreditą.
5. Paskolos sutarties sudarymas
Prieš sudarant paskolos sutartį, rekomenduojama atidžiai susipažinti su kredito sutarties sąlygomis. Sutarčių bendrosios dalys skelbiamos ir bankų interneto puslapiuose, todėl su šia informacija galima susipažinti jau prieš kreipiantis į banką. Paskolos sutartį galite pasirašyti dviem būdais. Pirma - nuotoliniu būdu interneto banke turimu kvalifikuotu elektroniniu parašu. Arba banko padalinyje, iš anksto susitarę dėl susitikimo jums patogiu laiku.
Jeigu būstą perkate su sutuoktiniu ar bendraskoliu, jie taip pat paskolos sutartį gali pasirašyti nuotoliniu būdu interneto banke, pasirašydami turimu kvalifikuotu elektroniniu parašu, arba turi atvykti su jumis pasirašyti paskolos sutarties į padalinį.
Atkreipiame dėmesį, kad už kredito sutarties sudarymą taip pat reikės sumokėti vienkartinį paskolos administravimo mokestį. Su kredito sutarties sudarymu ir jos keitimu susiję mokesčiai skelbiami viešai Kredito įstaigų interneto svetainėse.
Sulaukę banko sprendimo, ir jeigu jis palankus, turite praeiti dar kelis svarbius žingsnius. Bankas jus detaliai supažindins sutartimi. Taip pat, su pardavėju turite sudaryti preliminarią sutartį. Preliminarioji sutartis turi būti rašytinės formos. Banko sutartis pasirašysite banko skyriuje, tuomet dar liks pirkimo sutartis.
6. Pirkimo-pardavimo sutarties pasirašymas pas notarą
Notarui reikės pateikti asmens tapatybę patvirtinantį dokumentą ir kredito sutartį. Primename, kad pirkimo-pardavimo sutartyje turi būti numatytas leidimas įkeisti perkamą būstą bankui. Bankas paskolos lėšas perves po to, kai perkamas turtas bus įkeistas bankui. Notaro mokestis už pirkimo-pardavimo sutarties patvirtinimą sudaro 0,45 proc. kainos, bet ne mažiau kaip 28,96 Eur. Į šiuos mokesčius nėra įtraukti kiti mokėtini mokesčiai (pvz., už perkamo turto teisinio statuso patikrinimą Hipotekos, Turto arešto aktų registre ir kt.).
Pagrindinė pirkimo - pardavimo sutartis pasirašoma pas notarą, kuomet nekilnojamojo turto pardavėjas turi visas reikalingas pažymas, leidimus ir kt. Dokumentus sandoriui sudaryti, o pirkėjui yra išduotas banko garantinis raštas dėl paskolos suteikimo arba jau yra pasirašyta kredito sutartis.
Pirkėjo veiksmai: suderinti su banku visas sąlygas, gauti teismo leidimą, jei yra nepilnamečių vaikų. Pas notarą pasirašoma pagrindinė pirkimo-pardavimo sutartis, kurioje numatomas tikslus atsiskaitymo būdas ir grafikas. Jei finansuoja bankas, pilnas atsiskaitymas su pardavėju gali užtrukti apie 30 dienų.
Būsto paskolos refinansavimas | Refinansavimas - kas tai? 2024
7. Nuosavybės teisių įregistravimas VĮ Registrų centre
Nuosavybės teisė į įgytą nekilnojamąjį turtą turi būti įregistruota Nekilnojamojo turto registre. Prašymą reikia pateikti per notarą, kuris tvirtina pirkimo-pardavimo sutartį. Įkainius, susijusius su nuosavybės teisių į įgytą turtą registravimu, galite rasti VĮ Registrų centro interneto svetainėje.
8. Teismo leidimo gavimas įkeisti turtą (jei turite nepilnamečių vaikų)
Apylinkės teismo leidimas įkeisti būstą reikalingas tuo atveju, jei įkeičiamame būste gyvens šeima (ar vienas iš tėvų), turinti nepilnamečių vaikų. Prašymą dėl teismo leidimo pateikti galite ir elektroniniu būdu portale www.e.teismas.lt.
9. Įkeičiamo turto apdraudimas
Imant būsto paskolą, privaloma visu paskolos laikotarpiu apdrausti bankui įkeičiamą nekilnojamąjį turtą. Turto draudimo sąlygas jums pristatys būsto kreditą išduodantis vadybininkas. Su jomis susipažinti galima ir viešai skelbiamos sutarties bendrojoje dalyje.
10. Hipotekos sutarties patvirtinimas pas notarą ir registravimas Hipotekos registre
Hipotekos sutartį registruoja ir tvirtina notaras, kuriam jūs turite pristatyti visus reikalingų dokumentų originalus. Bankas dažniausiai yra sudaręs notarų, pas kuriuos rekomenduoja tvirtinti banko sudaromas hipotekos sutartis, sąrašą. Jis sudarytas siekiant užtikrinti sklandų hipotekos sutarčių sudarymo procesą - šiems notarams yra žinomi banko pateikti reikalavimai hipotekos sutartims.
Hipotekos sutarties tvirtinimas pas notarą kainuoja nuo 0,2 iki 0,3 proc. įkeičiamo daikto vertės, bet ne mažiau kaip 14,48 Eur ir ne daugiau kaip 144,81 Eur. Taip pat taikomi ir kiti mokesčiai už VĮRegistrų centro ir kitų valstybės registrų suteiktas paslaugas, susijusias su sandorio tvirtinimu. Tikslius įkainius sužinosite pas notarą.
11. Paskolos išmokėjimas
Kai bus įregistruota hipotekos sutartis, o jūs bankui pateiksite mokėjimo nurodymą ir bus įvykdytos kitos kreditavimo sutartyje numatytos sąlygos, bankas jums išmokės paskolą ar paskolos dalį. Priklausančią sumą bankas perves į jūsų ar turto pardavėjo pirkimo-pardavimo sutartyje nurodytą sąskaitą.
12. Atsiskaitymo pagal būsto pirkimo-pardavimo sutartį fakto patvirtinimas
Kai visiškai atsiskaitysite už įsigytą būstą, kartu su pardavėju ne vėliau kaip per terminą, numatytą pirkimo-pardavimo sutartyje, turėsite kreiptis į tą patį notarų biurą, kuriame buvo patvirtinta jūsų būsto pirkimo-pardavimo sutartis, dėl įsipareigojimų pagal pirkimo-pardavimo sutartį įvykdymo patvirtinimo. Notaro patvirtinimą apie galutinį atsiskaitymą turite pateikti VĮ Registrų centrui ir savo būsto paskolos vadybininkui.
Pagrindinės kredito suteikimo sąlygos
Štai pagrindinės kredito suteikimo sąlygos, kurios gali padėti jums geriau suprasti procesą:
| Sritis | Informacija |
|---|---|
| Reikalavimai gavėjui |
|
| Suma ir terminas |
|
| Valiuta | Kreditai teikiami eurais. |
| Palūkanos |
|
| Užtikrinimo priemonės |
|
| Kredito grąžinimas |
|
| Kredito grąžinimo metodai |
|