Natūralu, kad dešimtis ar net šimtus tūkstančių eurų siekiantis būsto paskolos įsipareigojimas žmonėms gali kelti nerimą, todėl, tik atsiradus galimybei, nemaža dalis skuba grąžinti bent dalį šių pinigų anksčiau laiko. Pastebima, kad žmonės grąžinti paskolos sumą skuba vos tik pasirodžius galimybei - išaugus pajamoms arba atsiradus papildomiems šaltiniams. Tačiau ar visada verta skubėti grąžinti būsto paskolą anksčiau laiko? Šiame straipsnyje aptarsime, į ką atkreipti dėmesį, kokios yra sąlygos ir kokie galimi scenarijai.
Paskolos Grąžinimo Anksčiau Sąlygos
Prieš imantis veiksmų, jei nusprendėte, kad būsto paskolos grąžinimas anksčiau laiko yra įmanomas variantas, įvertinkite turimos sutarties sąlygas. Kliento ir banko pasirašomoje būsto finansavimo sutartyje visuomet aptariamos priešlaikinio paskolos grąžinimo sąlygos. Iš pradžių reikėtų įvertinti, ar paskola suteikta su fiksuota ar kintama palūkanų norma, ar taikomas išankstinio grąžinimo mokestis, ar jūsų sutartyje numatytos specialios sąlygos, apribojančios paskolos ar jos dalies grąžinimą anksčiau.
- Kintama palūkanų norma: Jeigu jums taikoma kintama palūkanų norma, kuri buvo nustatyta ne ilgesniam nei 12 mėnesių laikotarpiui, priešlaikinį grąžinimą galite atlikti bet kuriuo jums patogiu metu ir jums nebus taikomi papildomi mokesčiai.
- Fiksuota palūkanų norma: Tačiau tokiu atveju, kuomet jums taikoma fiksuota palūkanų norma, grąžinant paskolą ar jos dalį anksčiau numatyto laiko, gali būti taikomas išankstinio grąžinimo mokestis. Kaip numato Lietuvos banko taisyklės, kuriomis vadovaujasi šalyje veikiantys bankai, kompensacijos dydis už anksčiau grąžinamą kreditą gali būti ne didesnis nei 3 proc. likusios grąžinti kredito sumos.
Galimi Paskolos Grąžinimo Būdai
- Vienkartinė įmoka. Įmokėjus konkrečią sumą sumažinamas paskolos likutis nekeičiant mokėjimo termino.
- Mokėjimo termino trumpinimas. Padidinant mėnesines įmokas sutrumpinamas jūsų turimo finansinio įsipareigojimo grąžinimo laikotarpis.
Nepriklausomai nuo to, kurį išankstinį paskolos grąžinimo būdą pasirinktumėte, visada svarbu įvertinti realias savo galimybes. Šiuo klausimu gali padėti patyrę banko ar kreditoriaus, kuriam įsipareigojote, konsultantai - prieš imdamiesi realių veiksmų, pasitarkite su jais. Kartu įvertinkite jūsų esamos ir būsimos finansinės padėties scenarijus, bent preliminariai numatykite galimus iššūkius.
Ar Verta Grąžinti Paskolą Anksčiau Laiko?
Tiesa tokia, kad dalis žmonių tiesiog nemėgsta būti skolingi, taip pat gana populiaru manyti, jog įmokėjus didesnę įmoką, ženkliai sumažės paskolos mėnesio įmokos dydis ar pastebimai pakis kiti rodikliai. Tiesa, prieš skubant šią dalį įmokėti bankui, naudingiausia būtų įvertinti, ar tikrai mėnesio įmokos sumažėjimas dėl grąžintos dalies bus reikšmingas. Priklausomai nuo įmokėtos sumos, mėnesio įmoka gali sumažėti vos keliomis dešimtimis eurų, todėl turėtumėte gerai pagalvoti - galbūt turimą sumą galėtumėte panaudoti efektyviau ir gauti iš jos daugiau realios naudos.
Štai keletas priežasčių, kodėl kartais neverta skubėti grąžinti paskolos anksčiau laiko:
- Alternatyvios investicijos: Specialistai pataria turimą papildomą sumą išnaudoti būsto įrengimui, investuoti į alternatyvius namų sprendimus ar kitaip pasirūpinti turimo turto gerove. Jeigu investuodami galite uždirbti 5 % ir daugiau, verta susimąstyti apie šią alternatyvą.
- Finansinis rezervas: Būtent todėl turint tokį įsipareigojimą kaip paskola būstui, derėtų turėti bent trijų mėnesių finansinį rezervą, kuris padėtų išlaikyti stabilumą keičiantis finansinei situacijai. Anksčiau laiko atiduodami visus pinigus, neturėdami „pagalvės“, rizikuojate. Tai gali sukelti stresą, jei atsirastų nenumatytų išlaidų ar prarastumėte darbą.
- Pigi paskola: Verta atkreipti dėmesį ir į tai, kad būsto paskola suteikia galimybę pasiskolinti pigiausių pinigų rinkoje, todėl kintanti finansinė padėtis gali viską apversti aukštyn kojomis. Būsto kreditas, ypač su kintama palūkanų norma, dažnai yra pigiausia paskola rinkoje. Tad grąžinant paskolą anksčiau, iš esmės atiduodate pigius pinigus - tuo metu, kai jūsų investicijos galėtų generuoti didesnę grąžą.
- Infliacija: Infliacija reiškia, kad mokėdami tą pačią sumą po dešimties metų iš tiesų mokėsite mažiau realios vertės pinigais. Tuo tarpu grąžinimas anksčiau šią galimybę eliminuoja.
Tačiau, jei esate pasirūpinę juodos dienos fondu, pinigų pakanka laisvalaikiui ir atostogoms, grąžinti paskolą anksčiau laiko iš principo nėra bloga mintis. Ir visiškai nesvarbu, kad, grąžinus 10 000 €, mėnesio įmoka sumažės tik 30 €/mėn. 30 €/mėn. nėra taip jau mažai - per 10 m. tai sudaro 3600 €. Svarbu ir tai, kad įmoka už būstą mažėja. Dėl būsto paskolos nesuku sau galvos. Visas savo santaupas nuolat skiriu investavimui ir net negalvoju apie būsto kredito grąžinimą anksčiau laiko. Pardavęs investicijas, galėčiau būsto paskolą iškarto grąžinti, tačiau investicijos man uždirba kelis kartus daugiau nei bankui mokamos palūkanos.
Finansinis Planavimas ir Rizikos
Šio tipo paskolas suteikiantys kreditoriai neretai susiduria su situacijomis, kuomet anksčiau laiko paskolą norintys grąžinti asmenys po kelių mėnesių kreipiasi dėl galimo įmokų atidėjimo, nes susiduria su įvairiais finansiniais sunkumais šeimoje, darbe ar versle. Jeigu savo noru sutrumpinsite paskolos laikotarpį (įmokos už būsto paskolą padidėja) - tokiu atveju būsite priversti „susiveržti diržus“ ir neturėsite galimybės laisvų pinigų panaudoti tiems dalykams, kurie tuo metu jums yra svarbiausi. Manau tikslingiau rinktis ilgesnį paskolos grąžinimo laikotarpį ir mokėti mažesnes mėnesines įmokas. Kadangi įmokos bankui bus mažesnės nei jūsų finansinės galimybės, galėsite ne tik dengti įsipareigojimus bankui, bet ir dalį pinigų sutaupyti.
Sutaupytus pinigus galite skirti atostogoms, vaikų mokslams, būsto remontui, juodos dienos fondui ar kitiems svarbiems dalykams. Jeigu pinigų jums pakanka visiems minėtiems dalykams, galite santaupas skirti būsto paskolos grąžinimui. Grąžindamas paskolą bankui, esi tikras, kad įmoka bankui sumažės bent keliais eurais. Investuodamas pinigus rizikuoji, kad investicijų vertė sumažės. Svarbu paminėti, kad, turint būsto paskolą, investuoti patartina tik patyrusiems investuotojams.
Svarbu: Atminkite, kad bet kuris Bankai.lt lankytojas gali atsakyti į klausimą. Tad jeigu žinote atsakymą ar turėjote panašią patirtį - pateikite atsakymą.
Neskubėk grąžinti paskolos, jeigu investuodami galite uždirbti daugiau nei už būsto paskolą mokamos palūkanos. Būsto paskola yra pigiausia įmanoma paskolą, kurią gali gauti fizinis asmuo. Už ją mokamos 3 - 4 % palūkanos.
Pavyzdys: Neseniai sulaukiau vieno bičiulio laiško su prašymo patarti ar verta sutaupytus 10 000 € panaudoti būsto paskolos grąžinimui. Paskolai sumažėjus 10 000 € mėnesinė įmoka pasikeistų vos 30 €/mėn., tad apčiuopiama finansinė nauda nepasijaus, o 10 000 € nebeliks.
| Priežastis | Paaiškinimas |
|---|---|
| Alternatyvios investicijos | Turimą sumą galima investuoti ir gauti didesnę grąžą. |
| Finansinis rezervas | Būtina turėti finansinę pagalvę nenumatytiems atvejams. |
| Pigi paskola | Būsto paskola yra pigiausia paskola rinkoje. |
| Infliacija | Infliacija mažina paskolos realiąją vertę laikui bėgant. |