Netikėtos nelaimės, tokios kaip gaisrai ar gamtos stichijos, gali padaryti didelę žalą turtui. Todėl svarbu žinoti, kaip tinkamai apsidrausti ir kaip elgtis įvykus nelaimei, kad gautumėte maksimalią draudimo išmoką. Šiame straipsnyje apžvelgsime, ką reikia žinoti apie turto draudimą, kokios yra draudimo išmokų ypatybės ir kaip išvengti nemalonių staigmenų.
Turto Draudimo Svarba Lietuvoje
Šiuo metu Lietuvoje būsto draudimas fiziniams asmenims nėra privalomas įstatymų numatyta tvarka. Tai savanoriškas draudimas, kai turto savininkas pats gali pasirinkti, ar ir nuo kokių rizikų drausti savo būstą ir jame esantį turtą. Tiesa, būstą perkant su būsto paskola, bankai ir kitos finansų įstaigos įkeičiamą turtą reikalauja apdrausti skolintojo naudai.
„Dažniausiai savanoriškai draudžiant būstą jis apsaugomas nuo pagrindinių draudimo sutartyje išvardintų rizikų: ugnies, vandens, gamtos jėgų, vagystės, stiklo dūžio. Gali atrodyti, kad standartines rizikas apimanti apsauga yra pakankama, tačiau pasirinkus ne standartinę, o plačiausią apsaugą, šis spektras pasikeičia kardinaliai. Tokiu atveju apdraudžiama nuo bet kokių staiga įvykusių turto sugadinimo, sunaikinimo ar praradimo įvykių. Nors išimčių esama, tačiau plačiausios apsaugos draudimas suteikia kur kas daugiau užtikrintumo. Deja, bet mūsų praktika rodo, kad dėl to gyventojai neretai kreipiasi tik jau susidūrę su žalomis“, - paaiškina A. Tumėnas.
Pasak BTA Turto draudimo rizikų specialistės Aurelijos Baranauskaitės, kasmet vis daugiau lietuvių suskumba drausti savo turtą, tačiau retas kuris, jei to nereikalauja draudimo sąlygos, pats pateikia draudžiamo turto nuotraukas.
„Yra tam tikros situacijos, kuomet draudžiant nekilnojamąjį turtą, nuotraukos - būtina sąlyga, tačiau tokių, numatytų atvejų, yra išties nedaug. Nuotraukų gali paprašyti draudimo bendrovė tam tikrais atvejais, numatytais taisyklėse, kitais - nuotraukos nėra privalomos“, - pastebi A.Baranauskaitė.
Draudžiant turtą nuotraukos yra prašomos, kuomet Registrų centro informacija nesutampa su realia faktine informacija; atlikta rekonstrukcija; neeksploatuojami pastatai; nusidėvėję, seni pastatai, kurie draudžiami likutine verte; labai didelės vertės objektai; objektai, kurie dar nėra užregistruoti Registrų centre.
Gyventojų turto draudimą pasirinkę gali būti ramūs dėl savo namų, juose esančių brangių ar į kelionę po Lietuvą pasiimtų daiktų, be to, šis draudimas apsaugos nuo nuostolių, kuriuos galimai sukelsite kaimynams.
Pačiam žmogui sunku pasirinkti tinkamą draudimo variantą, tokiu atveju ekspertui, norinčiam pateikti deramą pasiūlymą, labai pagelbėtų kliento atsineštos nuotraukos.
„Būna atvejų, kuomet klientas nori apdrausti ne visą turtą, atsisakyti kai kurių rizikų. Šiuo atveju, draudikas yra tas asmuo, kuris turi atsakingai patarti, kokį draudimo variantą rinktis, o visa papildoma informacija, įskaitant ir nuotraukas, padės tai atlikti tinkamai“, - pasakoja A.Baranauskaitė.
Neginčytina, kad turimos jūsų turto nuotraukos padės ekspertui pateikti tinkamą pasiūlymą, bet jos taip pat gali pasitarnauti ir nelaimės atveju.
Pasak BTA draudimo Turto ir specialiųjų rizikų žalų reguliavimo skyriaus vadovo Mindaugo Ratkevičiaus, net jei jūs nepateikėte turto nuotraukų, jį drausdami, jos, net būdamos jūsų albume ar telefono galerijoje, gali pasitarnauti žalos atveju.
„Pavyzdžiui, išvykote į kelionę, kurios metu jūsų namuose šeimininkavo svetimi. Grįžęs jūs ne tik pateiksite vizualų turėtų daiktų sąrašą žalos vertinimo specialistui, kuris nedelsiant galės pradėti ją skaičiuoti, bet ir pats, nelaimės ištiktas žmogus lengviau surašys dingusius daiktus“, - pastebi M. Ratkevičius.
Anot jo, nuotraukos gali pasitarnauti ir gaisro atveju.
Gaisro Žalos: Ką Reikia Žinoti?
Draudimo bendrovės „If“ turto žalų grupės vadovė Ieva Rapkauskė sako, kad būste kilęs gaisras savo esme yra draudžiamasis įvykis, tačiau atsižvelgiant į konkretaus įvykio aplinkybes bei konkrečias draudimo sąlygas, draudimo išmoka gali būti mažinama, pavyzdžiui, jei būste buvo nesilaikoma draudimo taisyklėse numatytų saugumo reikalavimų - nebuvo dūmų detektoriaus ar kt. Nuo draudimo sąlygų priklauso ir žalos išmoka.
Pasak I. Rapkauskės, draudimo sutartyje numatytos draudimo sumos bei vidutinės atstatymo vertės atsižvelgiant į konkretaus būto plotą.
„Kiekvienas atvejis yra individualus, todėl konkrečiai maksimalios draudimo išmokos įvardinti negalime. Tačiau jei žmogus yra tinkamai apdraudęs savo būstą ir turtą, draudimo išmoka turėtų padengti visus žmogaus turėtus nuostolius“, - teigia pašnekovė.
„Lietuvos draudimo“ duomenimis, gaisrų žalų skaičius Lietuvoje kasmet auga.
Praėjusiais metais buvo registruota daugiau nei 1000 gaisro žalų, ir bendra „Lietuvos draudimo“ per visus metus išmokėta suma gaisro nuostoliams atlyginti viršijo 7,2 mln. eurų, tai yra 33 proc. daugiau nei 2022 m. Vidutinė suma vieno gaisro sukeltai žalai atlyginti pernai siekė 6,9 tūkst. eurų, per metus ji išaugo 27 proc.
Statistika: Gaisrų Žalos Lietuvoje
Štai lentelė, apibendrinanti "Lietuvos draudimo" duomenis apie gaisrų žalas:
| Metai | Gaisrų žalų skaičius | Išmokėta suma (eurais) | Vidutinė išmoka (eurais) |
|---|---|---|---|
| 2022 | ~750 | ~5,4 mln. | ~5,4 tūkst. |
| 2023 | >1000 | >7,2 mln. | ~6,9 tūkst. |
Dūmų Detektorių Svarba
Bendrovės Turto draudimo rizikų vertintojas Aivaras Tumėnas teigia, kad pagal galiojančius įstatymus, šiuo metu dūmų detektoriai yra privalomi visuose gyvenamuose objektuose, tačiau, pasak jo, reali situacija, kokia būstų dalis turi juos įsirengusi, nėra aiški.
„Dūmų detektoriai dažniau yra įrengti naujos statybos objektuose, nes statytojai turi tokį įpareigojimą. Žinoma, vėlgi, kaip gyventojai prižiūri įrengtus detektorius, ar keičia išsikrovusius maitinimo elementus, nustatyti sudėtinga“, - komentuoja draudimo žalų ekspertas.
Draudimo Išmokos Dydis ir Atkuriamoji Vertė
Draudimo žalų eksperto teigimu, maksimali žalos atlyginimo suma kiekvienu atveju yra nustatoma individualiai, nes draudžiami objektai yra skirtingi, skiriasi draudimų apsaugų apimtys ir kiti veiksniai.
Draudimo žalų ekspertas, turto žalų asistavimo bendrovės „Remeks“ partneris Tomas Nenartavičius paaiškina, kad šiuo atveju, net kai pats butas nebeeksploatuojamame daugiabutyje nesunaikintas, tačiau dėl pastato avaringumo statinys jau nebus daugiau naudojamas, todėl butas pagal paskirtį negalimas eksploatuoti, draudikas įvykį pripažįsta draudžiamuoju ir išmoka visą draudimo sumą.
Kitaip tariant, draudimo įmonė galimai mokės išmoką ir už butus, kurie dėl sprogimo nenukentėjo, nes tiesiogiai gaisro nebuvo paveikti.
Jei apdraustas butas yra sunaikintas dėl sprogimo, gaisro ar vandens apliejimo, bet kokiu atveju įvykis laikomas draudžiamuoju ir patirta žala privalo būti kompensuota turto atkuriamąja verte.
Pasak pašnekovo, atkuriamoji vertė - tai pinigų suma, reikalinga atstatyti turtą toje vietoje iki būklės, buvusios prieš įvykį.
Tokiu atveju paprastai turto nusidėvėjimas neišskaičiuojamas ir kompensuojama visa suma.
„Tai pinigų suma ar statybos kaštai (išlaidos), reikalingos toje vietoje pastatą atstatyti. Teoriškai tokios išmokos turėtų pakakti adekvačiam būstui nusipirkti, nebent draudimo bendrovė savo įsipareigojimą ribotų draudimo liudijime numatyta draudimo suma. Tokių atvejų, deja, pasitaiko, kai draudimo sumos nepakanka, nes sutartis sudaryta seniai, o statybos išlaidos išaugo arba pakilo turto komercinė vertė“, - pabrėžia draudimo žalų ekspertas.
Civilinės Atsakomybės Draudimas
Draudimo bendrovės „BTA“ Marketingo ir viešųjų ryšių skyriaus vadovas Boris Jonas Kuzmas pateiktame komentare taip pat teigia, kad jei sudarant draudimo sutartį nurodyta, kad signalizacija yra sumontuota, jos neveikimas ar būklės pablogėjimas gali būti laikomas rizikos padidėjimu.
Jeigu būtų nustatyta, kad kaimyninio buto savininkas, kuris neturi įvykio dienai civilinės atsakomybės draudimo yra atsakingas dėl sukelto gaisro, jis pats turėtų atlyginti nuostolius nukentėjusiems.
Jeigu įvykio dienai jis turėjo CA draudimą, ir jis būtų pripažintas atsakingu, draudimo bendrovė remiantis draudimo taisyklėmis ir sutarties sąlygomis administruotų įvykį ir spręstų klausimus dėl žalos atlyginimo nukentėjusiems.
Dėl to sudarant draudimo sutartis labai svarbu apdrausti ir civilinę atsakomybę“, - pabrėžia B. J. Kuzmas.
Kaip Elgtis Įvykus Nelaimei: BTA Patarimai
BTA draudimas dalinasi patarimais, kaip sumažinti nuostolius įvykus nelaimei:
- Pastebėję vandentiekio, kanalizacijos avariją imkitės priemonių vandens bėgimo sustabdymui.
- Pagal galimybes imkitės protingų priemonių žalai sumažinti.
- Jei audros metu užvirto medis, stulpas ar pan., apie įvykį informuokite policiją.
- Policijai užfiksavus įvykį, jei reikia imkitės protingų priemonių žalai sumažinti, pvz. uždenkite kiaurą stogą plėvele.
Ginčai Su Draudimo Bendrovėmis: Ką Daryti?
Pasak vyriškio Tomo, įvykus eismo nelaimei ir apgadinus transporto priemonę, draudimo bendrovės BTA atstovai nustatė padarytos žalos sumą, tačiau ji transporto priemonės savininko netenkino.
Tomui nesutikus su draudimo bendrovės pateiktu pasiūlymu, jis nutarė kreiptis į nepriklausomą žalų ekspertą, kuris, įvertinęs transporto priemonės būklę, nusprendė, kad automobilio remontas kainuos brangiau, nei nurodė draudikai.
Lietuvos bankas (LB) prižiūri draudimo bendrovių veiklą, o kai kuriais atvejais jame yra sprendžiami ir kilę ginčai.
Šios įstaigos Finansinių paslaugų ginčų nagrinėjimo skyriaus vyriausiasis teisininkas Laurynas Žižys, paaiškina, į ką turėtų atkreipti dėmesį kiekvienas automobilio vairuotojas, jeigu nėra sutinkama dėl draudikų siūlomo išmokos dydžio.
„Jei žmogus nesutinka su draudimo bendrovės nustatyta išmoka ir turi nepriklausomo žalų eksperto ar turto vertintojo skaičiavimus, pirmiausiai, jis turėtų raštu kreiptis į draudimo bendrovę ir pateikti minėtus skaičiavimus. Jeigu per 15 darbo dienų draudimo bendrovė neatsakys arba atsakymas žmogaus netenkins, jis gali kreiptis į LB arba tiesiai į teismą, prašydamas išnagrinėti kilusį ginčą“, - kalbėjo LB atstovas.
LB atstovas, remdamasis teismų praktika, sako, kad turto vertinimo ataskaitos neturi didesnės įrodomosios vertės nei kiti įrodymai, pavyzdžiui, remonto paslaugas teikiančių įmonių parengtos sąmatos.
Svarbiausia, kad eismo įvykio metu nukentėjusiems asmenims ir jų turtui padaryta žala būtų atlyginta teisingai, atsižvelgiant į teisės aktuose nustatytus būtinųjų remonto išlaidų ir vidutinės rinkos kainos, kitus svarbius kriterijus.
Svarbu Žinoti
Sudarant draudimo sutartis, svarbu atkreipti dėmesį į šiuos aspektus:
- Draudimo suma: Įsitikinkite, kad draudimo suma atitinka realią turto vertę.
Mūsų atstovybių tinklas - vienas plačiausių draudimo bendrovių tinklų Lietuvoje. Šalyje veikia net 118 draudimo bendrovės BTA atstovybių.
N. Santaikos g., Naujoji g., Šaltupio g., Vytauto g., Čiurlionio g., Rungos g., Kovo 11-osios g., Laisvės g., J. Basanavičiaus g., J. Ralio g., Žemaičių g., Vytauto Didžiojo g., Gedimino g., Savanorių pr., Savanorių pr., Pramonės pr., Lozoraičio g., Žemaičių pl., Baršausko g., Raudondvario pl., Gimbutienės g., Juozapavičiaus g., Kovo 11-osios g., Varnių g., Skvero g., J.Basanavičiaus g., J.Basanavičiaus g., V. Didžiojo g., Minijos g., Taikos pr., Taikos pr., H. Manto g., Laukininkų g., Minijos g., Birutės g., L. Stuokos-Gucevičiaus a., Basanavičiaus g., Mažvydo g., Nepriklausomybės a., Kauno g., Žemaitijos g., Senkelio g., Amatų g., PT N. V.Kudirkos g. 8, N. Švenčionių g., Vytauto Didžiojo g., J. Basanavičiaus g., Smėlynės g., Aukštaičių g., Stoties g., Vytauto Didžiojo a., Vytauto g., Vytauto g., Maironio g., Vytauto Didžiojo g., Gabijos g., Respublikos g., Gamyklos g., V. Kudirkos g., Vilniaus g., Varpo g., Vilniaus g., Dariaus ir Girėno g., Turgaus g., Mosėdžio g., Vilniaus g., Bažnyčių g., Dariaus ir Girėno g., Respublikos g., Kauno g., Plungės g., Vytauto g., Kęstučio a., Vilniaus g., J. Basanavičiaus g., Vytauto g., Gedimino g., Stepono Batoro g., Liepkalnio g., Ukmergės g., Justiniškių g., Saltoniškių g., Verkių g., Laisvės pr., J. Kubiliaus g., Statybininkų g., Šiaulių g.