Sprendimas skolintis pinigų iš banko būstui pirkti yra rimtas žingsnis. Paskola yra svarbus ir ilgalaikis įsipareigojimas, kuris gali turėti įtakos jūsų ir jūsų šeimos gerovei ateityje. Todėl visiškai suprantama, kad galvoje gali kirbėti daugybė įvairiausių klausimų. Į visus klausimus, susijusius su būsto paskola, visada atsakys banko darbuotojai.
Būsto paskolos sutartį rekomenduojama sudaryti tik tada, kai su banko specialistu aptarsite visas sutartyje jums nustatytas sąlygas ir keliamus reikalavimus.
Būsto Paskolos Refinansavimas: Privalumai ir Trūkumai
Pagrindiniai būsto paskolos refinansavimo privalumai - pinigų sutaupymas palūkanoms ir galimybė keisti paskolos sąlygas. Būsto paskolos refinansavimas gali turėti didelės naudos, pavyzdžiui, sutaupyti pinigų palūkanų išlaidoms, ir gali būti ypač naudingas norint gauti geras naujos paskolos sąlygas. Tačiau refinansuoti gali būti verta ne visada. Pasinaudoti būsto paskolos refinansavimu gali būti naudinga net dėl keleto priežasčių, ypač kai palūkanų normos didėja, o jūs norite užsitikrinti žemą fiksuotą palūkanų normą. Refinansavimas yra išties nemažai privalumų suteikiantis procesas.
Tam, kad galėtumėte kuo objektyviau įsivertinti savo poreikį refinansuoti paskolas, būtina įvertinti visus galimus scenarijus.
Pagrindiniai Refinansavimo Privalumai
- Potencialiai mažesnė palūkanų norma ir mėnesinė įmoka. Viena iš dažniausių priežasčių refinansuoti yra mažesnės palūkanų normos.
- Refinansavimas gali padėti sutaupyti, ypač jei sutrumpinsite grąžinimo terminą.
- Taip pat galite nuspręsti refinansuoti, kad pasirinktumėte mažesnę mėnesinę įmoką, pasirinkdami ilgesnį grąžinimo terminą.
- Galimybė pakeisti paskolos funkcijas. Galite sutaupyti pinigų refinansuodami į trumpesnį paskolos terminą arba gauti mažesnę mėnesinę įmoką refinansuodami į ilgesnį paskolos terminą.
- Greitesnis paskolos grąžinimas. Vienas reikšmingiausių refinansavimo privalumų sutrumpinant paskolos terminą yra galimybė greičiau grąžinti skolą.
- Žinoma, trumpesnis grąžinimo laikotarpis savaime reiškia, kad mokėsite didesnes mėnesines įmokas, tačiau galėsite pastebimai greičiau sumažinti pagrindinės sumos likutį.
Galimi Refinansavimo Trūkumai
- Galimas neigiamas poveikis jūsų kredito balui. Kai kreipsitės dėl refinansavimo, skolintojas atliks kredito tyrimą, kad peržiūrėtų jūsų kredito istoriją ir nuspręstų, ar gali suteikti jums būsto paskolos refinansavimą.
- Toks tyrimas išliks jūsų kredito ataskaitoje kelis metus, todėl jūsų kredito balas gali sumažėti. Išvengti tokio proceso nepavyks, tačiau kredito balas pagerės, kai laiku mokėsite naują paskolą.
- Galimas ilgesnis paskolos terminas arba didesnė skola. Kai refinansuojate į ilgesnį paskolos grąžinimo laikotarpį arba pasirenkate grynųjų pinigų refinansavimą, svarbu subalansuoti trumpalaikę naudą su ilgalaikiu poveikiu.
- Dėl palūkanų išlaidų per savo būsto paskolos laikotarpį galite mokėti daugiau, jei refinansuosite į ilgesnės trukmės paskolą, net jei jūsų mėnesinės įmokos yra mažesnės.
Būsto paskolos skaičiuoklė yra puikus įrankis, kuris padės jums nusistatyti tikslus, terminus ir sužinoti visas reikiamas sumas. Pasinaudoję šiuo patogiu įrankiu sužinosite, kokiam laikotarpiui ir kokiomis sąlygomis pasiskolinti būtų sumanu, o žinodami šiuos niuansus paskolą patogiai pritaikysite kiekvienam savo poreikiui.
Nusprendus įsigyti būstą su banko finansavimu gali kilti ne vienas klausimas, o tarp jų - kas yra anuitetinis bei linijinis paskolos grąžinimo metodai ir kuo jie skiriasi. Esminis skirtumas tarp šių metodų yra tas, jog grąžinant paskolą linijiniu metodu, mėnesio įmokos laipsniškai mažėja, nes mažėjant grąžinamos paskolos likučiui mokama vis mažiau palūkanų, skaičiuojamų nuo tuo metu likusios paskolos sumos.
Pasirenkant mokėjimo metodą, reikėtų atsižvelgti gaunamų pajamų stabilumą, jau turimų įsipareigojimų apimtis, įsipareigojimų ir paskolų mėnesinės įmokos santykį. Taip pat svarbu įvertinti, kaip keistųsi paskolų mėnesio įmokos, pasikeitus Euribor tarpbankinės rinkos palūkanų normai.
Pasirinkus anuitetinį paskolos grąžinimo būdą, mūsų įmokos bus mažesnės ir vienodos visą paskolos laikotarpį*. Bet kuriuo atveju, svarbu suprasti, kad kiekvieno situacija yra unikali, o pateiktų pavyzdžių nereikėtų priimti kaip rekomendacijos.
*tai nereiškia, kad paskolos mėnesio įmokos suma visą paskolos laikotarpį išlieka tokia pati, kaip ir paskolos sutarties sudarymo metu - augant tarpbankinėms palūkanoms (Euribor), didėja ir paskolos įmoka.
Kaip taupyti su būsto paskolos refinansavimu
Paskolos Grąžinimas Anksčiau Termino: Ką Reikia Žinoti?
Natūralu, kad dešimtis ar net šimtus tūkstančių eurų siekiantis būsto paskolos įsipareigojimas žmonėms gali kelti nerimą, todėl, tik atsiradus galimybei, nemaža dalis skuba grąžinti bent dalį šių pinigų anksčiau laiko. Nusprendus pasinaudoti priešlaikinio paskolos grąžinimo galimybe, pirmiausia reikėtų peržiūrėti savo paskolos sutartį. Kliento ir banko pasirašomoje būsto finansavimo sutartyje visuomet aptariamos priešlaikinio paskolos grąžinimo sąlygos. Kai paskolos grąžinimo prieš terminą momentu paskolai taikoma kintama palūkanų norma, kuri buvo nustatyta ne ilgesniam nei 12 mėn. laikotarpiui, priešlaikinį grąžinimą galima atlikti bet kada.
Kaip numato Lietuvos banko taisyklės, kuriomis vadovaujasi šalyje veikiantys bankai, kompensacijos dydis už anksčiau grąžinamą kreditą gali būti ne didesnis nei 3 proc. likusios grąžinti kredito sumos.
Paskolą galima grąžinti anksčiau, negu nustatyta sutartyje. Jeigu paskola grąžinama palūkanų keitimo dieną, tai galima padaryti nemokamai. Jeigu pinigai grąžinami ne palūkanų keitimo dieną, paskolos gavėjas turi sumokėti teisės aktuose numatytą mokestį (Kompensacijos apskaičiavimo taisyklės), bet ne daugiau kaip 3 proc. Galimybė grąžinti paskolą anksčiau aptariama paskolos sutartyje. Sutartyje nustatyta, kokius veiksmus reikia atlikti norint grąžinti paskolą pirma laiko ir koks už tai yra taikomas mokestis.
Banko specialistai pataria - jeigu dar prieš sudarydami sutartį žinote, kad jūsų finansinės aplinkybės pasikeis ir jūs artimiausiu metu praturtėsite, pavyzdžiui, pardavę savo turimą turtą, o gauta suma norėsite padengti būsto paskolą, numatykite tokią galimybę paskolos sutartyje.
Dažniausi Pasirinkimai Grąžinant Paskolą
Jeigu yra papildomų / sukauptų / perskirstymui skirtų pinigų, pasirinkimų yra iš tiesų daug:
- Grąžinimas tam tikros paskolos dalies paliekant tą patį grąžinimo laikotarpį, bet susimažinant įmokas.
- Grąžinimas tam tikros paskolos dalies trumpinant grąžinimo laikotarpį, bet paliekant tokio pačio dydžio įmokas.
- Grąžinimas visos paskolos.
- Turimus pinigus investuoti (viena suma per vieną kartą), o paskolos nejudinti t.y. palikti taip kaip yra.
- Turimus pinigus investuoti išskaidant per pasirinktą laikotarpį, o paskolos nejudinti t.y.
Mažesnė įmoka, bet tas pats laikotarpis
Jeigu nusprendžiate dabar grąžinti dalį paskolos ir susimažinti įmokas, o susidariusį skirtumą investuojate, finansinė dalis ateityje galėtų atrodyti taip (atsižvelgiant į skirtingą grąžą):
- 321.539 EUR kai grąža 10%
- 203.450 EUR kai grąža 7%
- 152.837 EUR kai grąža 5%
- 133.288 EUR kai grąža 4%
- 116.736 EUR kai grąža 3%
Pliusai: Mažesnė įmoka (bus ramiau kai EURIBOR pakils). Galima bet kada nebeinvestuoti suplanuotų pinigų, jeigu finansinė padėtis pasikeitė.
Minusai: NT paskola yra viena pigiausių paskolų ir grąžinant tokią sumą bankui prarandama galimybė įsigyti puikių investicijų.
Niekas nesikeičia: Investuojame turimus pinigus
Jeigu nusprendžiate palikti banko paskolos sutartį tokią, kokia yra, ir investuoti turimus pinigus, tuomet finansinė dalis ateityje atrodys taip (atsižvelgiant į skirtingą grąžą):
- 541.025 EUR kai grąža 10%
- 268.653 EUR kai grąža 7%
- 168.302 EUR kai grąža 5%
- 133.171 EUR kai grąža 4%
- 105.353 EUR kai grąža 3%
Pliusai: Didesnė sukaupta investicinė dalis, kuri ženkliai didesnė, jeigu metinė grąža yra ~10%.
Minusai: Rizika ta, kad galimai didėjant EURIBOR įmoka gali išaugti tiek, jog bus sunku susimokėti už NT paskolą.
Tokia pati įmoka, bet trumpesnis laikotarpis
Jeigu nusprendžiate susitrumpinti paskolos laikotarpį 10 metų, per mėnesį reikės sumokėti didesnes įmokas, tačiau NT bus jūsų nuosavybė anksčiau laiko. Finansinė situacija, kai investuojate likusią sumą, kurią paprastai skirtumėte bankui, atrodys taip:
- 168.902 EUR kai grąža 10% (dar papildomai 27.211 EUR)
- 142.715 EUR kai grąža 7% (dar papildomai 15.934 EUR)
- 128.036 EUR kai grąža 5% (dar papildomai 11.224 EUR)
Pliusai: NT yra jūsų nuosavybė anksčiau laiko (sutrumpintas laikotarpis).
Minusai: Gali būti, jog finansinės sąlygos neleis sumokėti būsto paskolos, o laikotarpio pasiilginti negalėsite dėl finansinių pasikeitimų. Trumpinant laikotarpį keičiasi sąlygos ir bankas iš naujo įvertina finansinę padėtį. Reikia tvarkytis dokumentus (didesnės laiko sąnaudos).
Grąžinti visą NT paskolą?
Nekilnojamojo turto paskola tam tikra prasme yra pigiausia paskola, kurią gauname. Lietuvoje šiuo metu palūkanos (nors ir paaugusios) visgi yra nedidelės, lyginant su tam tikromis ne EU šalimis.
Taigi, grąžinti visą paskolą galima, tik klausimas - ar verta? Dažniausiai turimą sumą verčiau investuoti išskaidant rizikas.
Scenarijus: Pilnas paskolos grąžinimas vs. investavimas
Tarkime, kad žmogus turi pakankamai pinigų, jog grąžintų pilną paskolą (likutis 152.102 EUR, laikotarpis 280 mėnesių), o rinka siūlo vidutiniškai 6% metinę grąžą ilguoju laikotarpiu.
- Grąžinu visą sumą: Turiu butą, ramybę ir po 282 mėnesių turėsiu ~508.178 EUR (investuojant pinigus, kuriuos paprastai mokėčiau už paskolą).
- Renkuosi toliau mokėti įmokas: Turimus 152.102 EUR investuoju ir generuoju 6% metinę grąžą, vadinasi iš viso turiu ~620.401 EUR.
Skirtumas nėra toks didelis, kad visiems būtų verta svarstyti šį pasirinkimą. Jeigu tikėčiausi, kad metinė grąža bus ~10%, tuomet skaičiai būtų 1.579.421 EUR vs 928.494 EUR.
Tačiau svarbu atsižvelgti į tai, kad investavimas reikalauja žinių ir patirties, o finansinis stabilumas šiuo metu yra abejotinas. Investuoti didelę sumą iš karto yra ganėtinai didelis iššūkis ir tikrai ne visiems priimtinas.
Alternatyvūs Sprendimai Finansiniams Sunkumams Iškilus
Net ir sudėtingiausiose situacijose bendradarbiavimas ir išeities ieškojimas su banko specialistu padeda išvengti paskolų negrąžinimo pasekmių. Kiekviena kredito įstaiga suinteresuota išlaikyti kliento mokumą, o pagrindinis tikslas - užtikrinti ilgalaikį finansinį kliento stabilumą ir išlaikyti gerą skolinimosi istoriją.
Tais atvejais, kai finansinę įtampą asmeniniame biudžete kelia reikšmingai pablogėjusi finansinė padėtis (sumažėjusios pajamos, nedarbas) rekomenduojama ne tik susidaryti veiksmų planą, bet ir kreiptis į banko specialistą bei aptarti esamą situaciją ir numatomus veiksmus. Banko specialistas, pradėdamas aiškintis situaciją, gali paprašyti Jūsų pateikti įvairius tokiu atveju svarbius dokumentus. Pavyzdžiui, banko specialistas gali paprašyti pateikti pajamas patvirtinančius dokumentus ir pan. Šie dokumentai reikalingi tam, kad kuo objektyviau būtų įvertinta susidariusi situacija ir parinktas tinkamiausias sprendimas.
Prisiminkite - kuo anksčiau aptarsite iškilusias ar numatomas problemas su banko specialistu, tuo paprasčiau bus jas spręsti.
Galimi Sprendimai:
- Paskolos įmokos mokėjimo dienos pakeitimas - tokia išeitis siūloma tada, kai pasikeičia darbo užmokesčio, išmokų arba kitų pajamų gavimo data.
- Paskolos grąžinimo grafiko koregavimas ir/arba paskolos grąžinimo termino pratęsimas - siekiant sumažinti mėnesio įmokas.
- Paskolos grąžinimo įmokų atidėjimo laikotarpis -sutariama, kad klientas tam tikrą laiką mokės tik paskolos palūkanas.
Paskolos grąžinimo įmokų atidėjimas galimas esant bent vienai iš nurodytų aplinkybių: nutrūksta kredito gavėjo santuoka; miršta kredito gavėjo sutuoktinis; kredito gavėjas ar jo sutuoktinis tampa bedarbiu; kredito gavėjas pripažįstamas nedarbingu arba iš dalies darbingu Lietuvos Respublikos neįgaliųjų socialinės integracijos įstatyme nustatyta tvarka; ir esant kitoms aplinkybėms.
Ką Daryti, Jei Kyla Finansinių Sunkumų?
- Atsakingai įvertinti susidariusią padėtį.
- Būtina atidžiai įvertinti asmeninę ar šeimos finansinę situaciją, t. y. Įvertinti savo galimybes sumažinti išlaidas, t. y. nusistatyti veiksmų planą. Neretai tokio plano sudarymas gali pareikalauti bent minimalių gyvenimo būdo pokyčių, tačiau laiku įvesta finansinė disciplina ilgainiui gali pagelbėti išvengti sudėtingesnių problemų.
- Darbo netekę klientai, sudarę paskolos draudimo sutartį „Ligos ir nedarbo apsauga“ dėl draudimo gali kreiptis el.
- Pasirūpinti įgaliojimu patikimam asmeniui, kad įgaliotas asmuo, atsiradus nenumatytoms aplinkybėms, galėtų pasirūpinti paskolos pertvarkymu.
- Paskolos įmokos mokėjimo dieną, iš anksto pasirūpinti, kad banko sąskaitoje būtų pakankama mokėjimams vykdyti lėšų suma.
Suprantame, kad kiekvieno kliento situacija bei poreikiai yra individualūs, tad ir sprendimai yra siūlomi individualūs.
Infliacija ir Būsto Paskolos
Kylanti infliacija kelia daugybę klausimų gyventojams, o ypač tiems, kurie paskolą paėmė gerokai seniau. Lietuvoje ir Europoje infliacija šiuo metu yra didesnė už tikslinį 2 proc. lygį.
Rugsėjį Europos Centrinio Banko ekspertai makroekonominėse prognozėse euro zonai numatė, kad infliacija 2023 m. vidutiniškai bus 5,6 proc., 2024 m. - 3,2 proc., o 2025 m.
Europos Centrinio Banko pagrindinės palūkanų normos pasiekė lygį, kuris, jei bus išlaikytas, padės laiku grąžinti infliaciją į siekiamą 2 proc. lygį. Tai reiškia, kad EURIBOR kurį laiką gali išlikti dabartinėje pozicijoje.
„Visibankai“ klientų duomenimis, nuo metų pradžios bankuose būsto paskolų marža palengva mažėjo arba buvo stabili. Bendras vaizdas metų pradžioje buvo apie 1,85 proc., o šiai dienai - 1,73 proc. Kredito unijose marža krito nuo 4,46 proc. iki šiai dienai esamos 3,35 proc. ribos.