Šiuo metu norintiems gauti būsto paskolą ir įsigyti pirmuosius namus reikia turėti sutaupius bent 15 procentų būsto vertės pradiniam įnašui. Sostinėje vidutinis 2 kambarių butas senesnės statybos name kainuoja maždaug 100 tūkstančių eurų. Norėdamas gauti paskolą banke, gyventojas turi būti sukaupęs 15 tūkstančių eurų.
Tai sunkiai suvokiama TV3 žinių kalbintiems žmonėms:
- „Jaunas žmogus, jam paprasčiausiai tokį kapitalą [surinkti] pakankamai sudėtinga. O suma tikrai nemaža gaunasi, jeigu 15 procentų nuo 100 tūkstančių, tai yra pakankamai daug.“
- „Labai sunku. Praktiškai, aš sakyčiau, neįmanoma. Mano atveju labai pasisekė, nes turėjau kur gyventi, su tėvais.“
- „Iš tikrųjų, 15 procentų nuo 200 tūkstančių, tai pasižiūrėkit, kiek tu turi turėti pinigų savo grynų. Ir juos, aišku, reikia užsidirbti, tada turi gyventi, kaip aš sakau, kokiam nors kaimelyje, kur nėra butų nuomų, vandentiekių, nieko už nieką nereikia mokėt.“
„Gyventojams yra tikrai nelengva gauti būsto paskolą, ypač pirmam būstui, dėl to didelio pradinio įnašo. Nes auga juk ne tik NT kainos, bet auga ir pragyvenimo išlaidos“, - sutiko ir „Citadele“ banko ekonomistas Aleksandras Izgorodinas.
Išduodama dvigubai daugiau paskolų, Lietuvos bankas ketina koreguoti Atsakingojo skolinimo nuostatus ir taip suteikti būsto neturintiems asmenims daugiau galimybių. Pritarus pakeitimams, pradinio įnašo dalis pirmajam būstui sumažės - vietoj esamų 15 procentų reikės sumokėti tik 10 procentų. Tai reiškia, kad asmeniui, norinčiam įsigyti pirmąjį būstą už 100 tūkstančių eurų, vietoj 15 tūkstančių eurų santaupų užteks 10 tūkstančių.
Šiuo metu išduodamų paskolų skaičius yra kone dvigubai išaugęs nei buvo prieš metus, mat yra žymiai sumažėjusi palūkanų norma. „Tie žmonės, kurie porą metų laukė, nepirko būsto dėl to, kad palūkanos buvo labai didelės, staiga puolė į rinką. Ir dabar tiek namų, tiek ir butų sandorių skaičiaus augimas yra dviženklis“, - sakė A. Izgorodinas.
Dėl didesnės paklausos sparčiai auga nekilnojamojo turto kainos. Brokeriai pastebi, kad gyventojai išperka butus dar net nespėjus jų pastatyti. Tiesa, pasak ekspertų, išaugus nekilnojamojo turto paklausai, ir taip aukštos butų kainos gali dar labiau šoktelėti į viršų.
„Miestas kompaktiškėja, auga. Ir šiuo metu bent jau Vilnius yra augantis miestas. Ir demografija tą rodo, ir gimstamumas“, - teigė „Ober-Haus“ Senamiesčio biuro vadovas Marius Čiulada.
Visgi tiems, kurie nori pasiimti antrą ar paskesnę paskolą būstui - dažniausiai tai būna investicija - paskolų sąlygos griežtėja. Visiems be išimčių bus taikomas 30 procentų pradinis įnašas.
„Aš manau, kad konkrečiai jiems šita situacija labai stipriai nepasikeis. Tikėtina, kad tie žmonės, kurie perka jau ten antrą, trečią būstą, jie iš esmės gali sau leisti praktiškai visą tą būstą nupirkti būtent iš savo lėšų“, - kalbėjo A. Izgorodinas.
Jei Lietuvos bankas nuspręstų keisti Atsakingojo skolinimo nuostatus, pokyčiai įsigaliotų jau nuo kitų metų. O perkantiems daugiau nekilnojamojo turto, įsigyjantiems investicinius būstus, Lietuvos bankas žada sugriežtinimus.
Kad žmonės nepasiimtų per didelių paskolų, kurių vėliau nebegali išsimokėti, Lietuvos bankas siūlo vadinamąjį saugiklį. Kadangi pastaraisiais metais palūkanų normos reikšmingai keitėsi, numatomas reikalavimas - mėnesio įmoka neturėtų viršyti pusės uždirbamų pajamų, net jei palūkanų norma pasiektų 6 procentus.
Remiantis atsakingo skolinimosi nuostatais, potencialūs paskolos gavėjai, be nuodugniai atliekamo asmeninės kredito istorijos vertinimo, turi atitikti ir bendruosius reikalavimus, kurių vienas apima būtinojo stažo trukmę. Nurodytas minimalus darbo stažas dabartinėje darbovietėje - bent 4 mėnesiai. O, priklausomai nuo individualios besiskolinančiojo situacijos ar konkrečios kredito bendrovės vidaus tvarkos - ir ilgesnis.
Būtent pajamų stabilumas yra vienas pagrindinių veiksnių, į kurį atsižvelgiama, vertinant kliento pateiktą paraišką ir priimant sprendimą dėl paskolos suteikimo. Dažnai darbus keičiantis ir trumpai vienoje vietoje dirbantis asmuo kreditoriui automatiškai siejasi pavojaus signalus dėl galimų mokumo problemų.
Ir, priešingai, ilgas stažas esamoje darbovietėje - ženklas, jog asmuo, tikėtina, yra patikimas, stabilus ir, pasirašęs paskolos sutartį, neturėtų priimti neapgalvoto sprendimo dėl darbo vietos keitimo. O tai, logiška, automatiškai reikštų laikiną pajamų sumažėjimą ar net netekimą.
Tad minimalus, bent 4 mėnesius trunkantis nepertraukiamas darbo stažas paskutinėje (žinoma - ir esamoje, nes paskola nedirbantiems negali būti išduodama) darbovietėje - savotiška apsaugos priemonė ne tik kreditoriui, bet ir pačiam paskolos gavėjui, kuris, esant nestabilioms pajamoms, gali susidurti su negalėjimu tinkamai vykdyti prisiimtus finansinius įsipareigojimus ir visa eile su tuo susijusių pasekmių.
Minimalaus darbo stažo reikalavimas, kaip vienas iš potencialaus paskolos gavėjo gaunamų pajamų stabilumo garantas, yra nurodytas ir Lietuvos Banko patvirtintuose atsakingo skolinimosi nuostatuose, kurių, kalbant apie legaliai veikiančių kreditorių teikiamas finansines paslaugas, niekaip apeiti negalima.
Kaip jau minėjome, minimalaus stažo trukmė, norint gauti paskolą priklauso ir nuo konkrečios kredito bendrovės paskolų išdavimo tvarkos. Taigi, daugelyje šaltinių minimas 4 mėnesių darbo stažas, kreipusis į vieną ar kitą kreditorių su paskolos paraiška, gali pasirodyti nepakankamas.
Žemiau pateikti kelių skirtingų kreditorių keliami reikalavimai potencialių klientų, norinčių gauti paskolą, nepertraukiamo darbo stažo trukmei.
| Kreditorius | Reikalaujamas darbo stažas |
|---|---|
| TFBank | Bent 4 mėnesių darbo stažas |
| Big Bank | Bent 6 mėnesių darbo stažas; reikalinga mažiausiai 6 mėn galiojanti darbo sutartis |
| Paskolų klubas | Bent 4 mėnesių darbo stažas |
| Vivus.lt | Bent 4 mėnesių darbo stažas |
Taigi, jei turite bent 4 mėnesių nepertraukiamo darbo stažą, tikėtina, jog, atitikus kitus reikalavimus, rasite kreditorių, suteiksiantį Jums norimo dydžio ir rūšies paskolą. Tačiau galimybės pasiskolinti su mažesniu nei 4 mėnesių darbo stažu Jums niekas nepasiūlys. Vien jau dėl to, jog toks kreditorių elgesys prasilenktų su Lietuvos Banko parengtais Atsakingo skolinimosi nuostatais.
Nereta situacija, jog žmonės, per visą gyvenimą sukaupę gana solidų darbo stažą, o vienoje ar keliose vietose yra išdirbę ir ypač ilgai, pateikę paraišką paskolai gauti, sulaukia neigiamo atsakymo. Ir ne dėl kokios nors kitos priežasties, o būtent dėl nepakankamo darbo stažo. Straipsnyje jau kelis kartus pabrėžėme, jog nurodytas minimalus kreditorių reikalaujamas darbo stažas turi būti nepertraukiamas.
Ir, nors buvusios darbo sutartys, trukusios kelis metus ar net ilgiau, leidžia daryti išvadą apie asmens pastovumą ir patikimumą, vertinant kreditingumą, yra atsižvelgiama tik į esamą profesinę užimtumą (tai yra, faktą, ar žmogus paraiškos pateikimo metu dirba) ir kokio dydžio pajamas gauna.
Pajamų, gaunamų bent 4 mėnesius, pastovumas kreditoriams yra pakankama prielaida išvadai, jog panašaus dydžio atlygis bus gaunamas ir visą paskolos sutarties laikotarpį. O ir tiek laiko, tikėtina, turėtų pakakti, jog žmogus, atsižvelgiant į gaunamas mėnesio pajamas, būtų įvaldę atitinkamus biudžeto planavimo ir valdymo principus.
Faktas, jog buvusios darbo sutartys, kalbant apie paskolos gavimą, kreditoriams nėra svarbu, itin nepalankus iš emigracijos į Lietuvą kurti ateities grįžtantiems tautiečiams. Net jei buvusiame darbe gautas atlyginimas buvo pakankamai solidus, norint gauti, pavyzdžiui, būsto paskolą ar vartojimo kreditą, reikalingas ir Lietuvoje sukauptas darbo stažas.
Remiantis darbo santykius reglamentuojančiais įstatymais, darbo stažas yra laikotarpis, kurio metu asmuo turėjo darbo santykius (darbo sutartį), taip pat kiti laikotarpiai, kurie pagal norminius teisės aktus ar kolektyvines darbo sutartis gali būti įskaičiuojami į darbo stažą.
Tiesa, kreditoriams, siekiantiems užsitikrinti, jog žmogus laiku grąžintų pasiimtą paskolą, vien fakto, jog pastarasis oficialiai dirba bent 4 mėnesius, nepakanka. Visą tą laikotarpį pastarasis turi gauti ir reikiamo dydžio reguliarias pajamas.
Visgi, ką daryti, jei aplinkybės susidėliojo taip, jog, pakeitus darbą, prireikė ir paskolos? Nors, kaip jau aptarėme paskolos neišdirbus 4 mėnesių nėra suteikiamos, tačiau, kaip ir visada, iš bet kokios situacijos galima rasti optimaliausią išeitį.
Paskolos alternatyvos
Pateikiame keletą alternatyvų, jei neturite reikiamo darbo stažo:
- Paskola prieš numatomus pokyčius darbe: Jei planuojate keisti darbą, galite imti paskolą dar dirbdami senoje darbovietėje.
- Paskola su vekseliu: Paskola su vekseliu, kurį išrašyti gali tiek privatus asmuo, tiek juridinis asmuo.
- Paskola su užstatu: Nesant reguliarių pajamų, viena iš alternatyvų - paskola su užstatu. Dažniausiai užstato funkciją atlieka nekilnojamasis turtas arba transporto priemonės.
- Paskolai gauti reikalingo darbo stažo sukaupimas: Jei iki minimalios kreditoriaus pageidaujamo stažo ribos trūksta, pavyzdžiui, kelių savaičių ar vos kelių dienų, derėtų apsvarstyti alternatyvą tiesiog kantriai palaukti.
- Paskola su bendraskolininkais: Kai paskolą ima bendraskolininkai, pavyzdžiui, pora ar šeimos nariai, darbo stažas paskutinėje darbovietėje ir gaunamų pajamų reguliarumas yra vertinama atskirai analizuojant kiekvienos pusės situaciją.
Kai kurios kredito įmonės, besispecializuojančios paskolų su automobilio įkeitimu, skolina būtent automobilio įsigijimui (tai - vadinamasis autolizingas). Tiesa, galima rasti ir tokių paskolos variantų, kai, užstačius automobilį, pinigų gali būti panaudojami be jokių apribojimų.
Hipoteka arba paskola su užstatu yra paskolos rūšis, kurioje paskolos gavėjas užtikrins savo finansinių įsipareigojimų kreditoriui vykdymą su nekilnojamojo turto įkeitimu - namu, butu ar kitu nekilnojamuoju turtu. Su šia hipoteka (paskola su įkeitimu) galite gauti iki 100 000 €.
Savy siūlo vartojimo paskolą su nekilnojamojo turto įkeitimu. Skolina iki 200 000 Eur terminui iki 20 metų su metinėmis palūkanomis nuo 4 %. Galimas įmokų atidėjimas iki 6 mėnesių, nėra jokių papildomų mokesčių išankstiniam grąžinimui, o dalinis paskolos grąžinimas - taip pat nemokamas.
Bigbank siūlo finansavimą verslui plėtoti ar padengti greitą pinigų poreikį. Bigbank siūlo palūkanas nuo 4,5 % + 6 mėn. EURIBOR, galite pasiskolinti nuo 50 000 € iki 500 000 € ir pirminį pasiūlymą gausite jau per 72 valandas nuo paraiškos užpildymo.
Norintys gauti paskolą bei pateikiantys paraišką turi atitikti ir daugiau kriterijų, kuriuos aptaria atsakingo skolinimo nuostatos. Apie tai, kad paskolos gavėjas turi būti LR pilietis ir pilnametis - jau nekalbame.
Pagal atsakingo skolinimo nuostatus, paraišką pateikusio žmogaus išlaidos ir finansiniai įsipareigojimai, įskaitant paskolos gražinimo įmokas, negali viršyti 40 proc. gaunamų pajamų. Daugelis kreditorių turi nusistatę ribą 250 € vienam asmeniui (arba pirmam šeimos asmeniui), kad paskolą pasiėmęs žmogus galėtų patenkinti bent būtinuosius savo poreikius. Šiuo metu Lietuvos bankas siūlo visiems kreditoriams nustatyti minimalią pragyvenimo sumą nemažesnę nei 260 € ir įtvirtinti tai kredito suteikimo taisyklėse.
Pagrindinis reikalavimas - reguliarios pajamos. Tai turi būti kiekvieną mėnesį gaunamos pajamos. Reguliariomis laikomos iš darbo santykių gaunamos pajamos, nes jos gaunamos kiekvieną mėnesį, panašiu laiku ir panaši suma. Pašalpos taip pat yra reguliarios, išmokamos kas mėnesį. Kai kurie kreditoriai į pašalpas žiūri atlaidžiai, ir jei jos atsispindi Sodros duomenų bazėje, tuomet viskas gerai ir tai laikoma pajamomis.
Nedaryk šių 3 klaidų refinansuojant būsto paskolą
Jei prieš tai dirbtame darbe gautas geras atlyginimas ir buvo pakankamai susitaupyta ateičiai, tačiau paskola būstui ar vartojimo paskola gali reikalauti, kad turėtumėte darbo stažą Lietuvoje.
Visos kreditus išduodančios įmonės vadovaujasi atsakingo skolinimo nuostatomis. Tačiau tuo pačiu turi ir savo limitus, apribojimus bei reikalavimus. Taip pat bloga kredito istorija gali turėti įtakos kredito gavimui; dažnu atveju kreditas su bloga kredito istorija gali būti suteiktas tik su prastesnėmis sąlygomis.