Būsto Paskola: Savybės, Gavimo Sąlygos ir Patarimai

Svajojate apie nuosavą būstą? Būsto įsigijimas su paskola, ypač pirmą kartą tai darantiems žmonėms, gali pasirodyti sudėtingas procesas. Būsto paskola yra skirta įsigyti butą, namą, kotedžą ar jo įsirengimui, namo statybai, rekonstravimui, renovacijai. Kad taip nenutiktų, svarbu žinoti pagrindinius žingsnius ir sąlygas.

Pagrindinės Būsto Paskolos Savybės

Būsto paskola suteikiama namo ar buto pirkimui, statybai, renovacijai arba esamos paskolos refinansavimui. Paskolos užtikrinimui gali būti įkeičiamas jau turimas arba perkamas nekilnojamasis turtas. Finansuojama iki 85 proc.

Svarbu: Atkreipiame dėmesį, kad tuo atveju, jei kredito gavėjas nevykdo ar netinkamai vykdo kredito sutartį, kyla rizika prarasti įkeistą turtą. Valiutos kurso svyravimai gali turėti įtakos kredito gavėjo mokamai sumai, jeigu kredito sutartis bus sudaroma užsienio valiuta.

Būsto paskola yra užtikrinama nekilnojamojo turto įkeitimu ir suteikiama laikantis Lietuvos banko nustatytų Atsakingojo skolinimo nuostatų.

Reikalavimai Paskolos Gavėjams

Būsto paskolą gali gauti asmenys, turintys pakankamai stabilias pajamas ir tinkamą kreditingumo istoriją. Kreditai teikiami pilnamečiams Lietuvos Respublikos piliečiams ir asmenims, turintiems leidimą nuolat gyventi Lietuvoje, gaunantiems tokias nuolatines pajamas:

• Darbo užmokestį
• Pagal autorines sutartis, iš verslo veiklos, nuomos ir kitaip gaunamas reguliariąsias pajamas, patvirtintas dokumentais

Bendra mėnesio įmokų, Jūsų mokamų kredito įstaigoms, suma neturėtų viršyti 40 proc. visų per mėnesį Jūsų gaunamų grynųjų pajamų.

Bankai paskolas suteikia vadovaudamiesi atsakingo skolinimosi principais. Vienas iš jų - užtikrinti, kad besiskolinantis žmogus turi tvarias pajamas, o jo pajamų dalis, skiriama visiems turimiems įsipareigojimams padengti, neviršytų 40 proc. gaunamų pajamų, todėl vertinamas ne tik paskutinių šešių mėnesių kliento pajamų vidurkis, bet ir ateities pajamų perspektyvos.

Jūs nuosavais (ne skolintais) pinigais turite sumokėti mažiausiai 15 proc. finansuojamam projektui įgyvendinti reikalingos sumos.

Pradinis įnašas, siekiantis bent 15 proc. būsto vertės ar kainos (priklausomai, kuri mažesnė), reikalingas, kad žmogus suprastų, kokį finansinį įsipreigojimą prisiima, turėtų taupymo patirties - mokėtų sekti savo pajamas ir išlaidas, ir galėtų planuoti savo biudžetą taip, kad paskola nesukeltų finansinių iššūkių ateityje.

Bankai Lietuvoje atsakingai žiūri į pradinio įnašo kilmę, prašo pagrįsti santaupų kilmę. Pavyzdžiui, pasitaiko atvejų, kada klientai pradiniam įnašui siekia panaudoti ne savo santaupas, o skolintas lėšas. Tokios schemos - draudžiamos Lietuvos banko ir yra ir it raudona vėliava, signalizuojanti apie finansinės drausmės trūkumą.

Dokumentai, reikalingi paskolai gauti:

• Pasas arba asmens tapatybės kortelė
• Paskolos prašančiojo asmens leidimas gyventi Lietuvoje (jei taikoma)
• Atlyginimo lapeliai, darbo sutartis, banko išrašai
• Informacija apie turtą, kurį ketinate įsigyti - pirminės konsultacijos metu pakanka nuorodos į norimo įsigyti turto skelbimą

Paskolos Suma ir Terminas

Kredito suma ir terminas priklauso nuo to, ar šis būstas bus Jūsų pagrindinė gyvenamoji vieta, ar ne.

Jei skolinatės būstui, kuris yra pagrindinė gyvenamoji vieta:

• Kredito suma gali siekti iki 85 proc. būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus
• Kredito grąžinimo terminas iki 30 metų (remontui iki 20 metų)

Jei skolinatės būstui, kuris nėra pagrindinė gyvenamoji vieta, taip pat sodybai, sodo namui ar kitoms panašioms patalpoms:

• Kredito suma gali siekti iki 60 proc. būsto rinkos vertės ar kainos(atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus
• Kredito grąžinimo terminas iki 25 metų (remontui iki 20 metų)

Kredito suma taip pat priklauso nuo šeimos finansinių galimybių grąžinti kreditą įvertinimo.

Palūkanos ir Grąžinimo Metodai

Sudarydami kredito sutartį, galite pasirinkti palūkanų rūšį - kintamąsias, fiksuotąsias arba jų derinį.

• Kintamosios palūkanos - tai palūkanos, kurias sudaro marža ir kintamoji palūkanų dalis. Jas sudaro individualiai Jums nustatyta banko marža ir Jūsų pasirinkta 3, 6 ar 12 mėnesių tarpbankinė palūkanų norma EURIBOR.
• Fiksuotosios palūkanos - tai palūkanos, kai individualiai Jums nustatytas konkretus fiksuotas palūkanų normos dydis sutartam kredito laikotarpiui. Fiksuotoji palūkanų norma gali būti nustatoma visam kredito laikotarpiui, jei kredito laikotarpis yra iki 10 metų, arba daliniam, Jūsų pasirinktam 2, 3, 5 ar 10 metų, kredito laikotarpiui.

Kredito grąžinimo metodai:

• Linijinis metodas: Pagrindinė kredito suma yra suskaidoma vienodomis dalimis, kurios mokamos kiekvieną mėnesį. Prie jų pridedamos palūkanos, apskaičiuojamos nuo negrąžintos kredito dalies už faktinį dienų skaičių (kuo mažesnis kredito likutis, tuo mažesnė mokama palūkanų suma). Taigi mėnesio įmokos visą sutarties laikotarpį laipsniškai mažėja.
• Anuiteto metodas: Kiekvieną mėnesį mokama vienoda įmoka, kurią sudaro grąžinamas kreditas ir palūkanos. Iš pradžių didesnę dalį įmokos sudaro palūkanos. Palaipsniui ji mažėja, o kredito dalis didėja, tačiau mėnesio įmokos dydis nekinta.

Jei iš pradžių galite mokėti didesnes įmokas, Jums naudingiau pasirinkti linijinį kredito grąžinimo metodą - per visą laikotarpį sumokėtų palūkanų suma bus mažesnė.

Papildomos Išlaidos ir Mokesčiai

Pradiniam įnašui susitaupę klientai dažnai atsipučia ir pamiršta apie papildomus mokesčius: paskolos sutarties mokestį, 0,37 proc. nuo buto kainos siekiantį notaro mokestį, hipotekos mokestį, mokesčius Registrų centrui už turto nuosavybės teisės įregistravimą.

Svarbu įvertinti ir būsto įsirengimo išlaidas bei su banko atstovais pasikonsultuoti dėl paskolos remontui sąlygų, net ir įsigyjant senos statybos būstą. Jeigu remonto neplanuojate daryti, galbūt žadate pirkti naujus baldus ar buitinę techniką. Prieš skolinantis būstui, svarbu apsvarstyti ir šių išlaidų biudžetą bei iš kokių lėšų - savo ar skolintų - padengsite įsirengimo kaštus.

Patarimai Besiskolinantiems

• Įvertinkite savo finansinę situaciją: Prieš skolinantis, svarbu žinoti savo finansinę situaciją, kreditingumo istoriją ir galimybes įmokoms.
• Palyginkite skirtingų bankų pasiūlymus: Gyventojai dėl pasiūlymo kreipiasi į savo pagrindinį banką, o geriausiu atveju - du ar tris kitus bankus. Beiskreipiant tik į savo banką, anot Dariaus Burdaičio, klientai praranda derybines pozicijas ir gali praleisti geresnius kitų rinkos žaidėjų pasiūlymus. Būsto paskolos procesas iš tiesų užima laiko ir gali varginti, tačiau siekiant sutaupyti, labai svarbu įdėti pastangų ir kreiptis ne tik į savo banką, bet ir į kitas, netgi mažesnes finansų įstaigas.
• Įvertinkite papildomas išlaidas: Svarbu įvertinti ir būsto įsirengimo išlaidas bei su banko atstovais pasikonsultuoti dėl paskolos remontui sąlygų, net ir įsigyjant senos statybos būstą.
• Pasidomėkite valstybės parama: Lietuvoje yra būsto paskolų palūkanų kompensavimo programa, kurią valstybė įgyvendina per Lietuvos valstybės investicijų agentūrą (VIPA). Programa leidžia gauti tam tikrą palūkanų dalį grąžinant paskolas gyvenamajam būstui.

Būsto Paskolos Užsieniečiams Lietuvoje

Užsienio piliečiai gali gauti būsto paskolą Lietuvoje, tačiau tai priklauso nuo jų turimo leidimo gyventi Lietuvoje, pajamų, kredito istorijos ir pilietybės. Užsieniečiai, turintys laikiną leidimą gyventi, paprastai būsto paskolos Lietuvoje gauti negali.

Dažnai bankai reikalauja, kad iki paskolos gavimo Lietuvoje turėtumėte darbo sutartį bent 6-12 mėnesių. Taip pat verta žinoti, kad mėnesinės įmokos neturėtų viršyti 40% jūsų mėnesinių pajamų.

Kai kurie bankai, suteikdami paskolas užsienio piliečiams, taiko griežtesnes taisykles: jie gali reikalauti didesnio pradinio įnašo arba finansuoti mažesnę turto vertės dalį.

Paskolos Dirbantiems Užsienyje

Nuo 2017 m. liepos mėn. įsigaliojus naujam su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymui, dauguma Lietuvos komercinių bankų nebeišduoda paskolų klientams, kurie gauna pajamas ne eurais arba kurie gyvena ne euro zonos šalyje.

Tokiu atveju rekomenduojame kreiptis į kredito unijas, kurios paprastai suteikia paskolas, jei asmens pajamos gaunamos ne eurais.

Dirbantiems užsienyje, taip pat gali tekti sumokėti didesnį pradinį įnašą arba paskolą gali tekti grąžinti per trumpesnį laikotarpį.

SVARBU: Nemokėkite pardavėjui, kol bankas nepatvirtins jūsų būsto paskolos. Saugumo ir patogumo sumetimais įsitikinkite, kad jūsų paskolą patvirtino bankas, prieš atlikdami bet kokius mokėjimus pardavėjui.

Pirmieji Žingsniai Prieš Kreipiantis Dėl Paskolos

Visi be išimties specialistai akcentuoja, kad būstą reikia rinktis pagal poreikį ir pirkti ne tada, kada visi perka, kaip tai vyko, pavyzdžiui, 2020 m. pabaigoje ir 2021-aisiais, o tada, kai yra toks poreikis bei galimybės. Todėl naujakuriams pirmiausia rekomenduojama atsakyti į klausimus: kokie nauji poreikiai skatina ieškoti būsto, kokie esminiai reikalavimai jam keliami, kokios finansinės galimybės.

„Žinant, kokioje vietoje, kokio dydžio ir kambarių skaičiaus, kokias savybes turinčio buto ieškote, reikia pasiskaičiuoti finansus. Ar turite santaupų, kokio dydžio kreditą galėsite gauti ir kaip jo mėnesinės įmokos paveiks pajamas. Jei paskolą imsite kartu su partneriu ar partnere, reikės gauti jų sutikimą. Tai - pirmieji žingsniai, padėsiantys atsistoti į vėžias šioje kelionėje su išties sėkminga pabaiga“, - vardija teisininkė I. Pukelienė.

Jei nepaleidžia abejonės, ar išsirinktas būstas bus tinkamas, abejonės dėl finansinių įsipareigojimų arba pačių pokyčių ir laukiančių darbų masto, teisininkė rekomenduoja duoti sau laiko ir mintyse grįžti į proceso pradžią. „Dar kartą pergalvokite savo tikslus, poreikius ir motyvus. Galbūt apžiūrėkite daugiau projektų. Jei sprendimą priėmėte vedami aiškiai suprantamo bei apibrėžto poreikio, jį pasitvirtinsite ir tai leis tvirčiau jaustis. Pasakykite sau, kad nuo šiol judėsite tik į priekį - savo svajonių namų kryptimi“, - sako ekspertė.

Ši seka galioja įsigyjant būstą su kreditu. Na, o tada reikės atlikti pagrindinių 9 žingsnių seką, - dėsto I. Pukelienė ir pateikia su tais žingsniai susijusius niuansus, patarimus bei paaiškinimus.

Pagrindiniai 9 Žingsniai Įsigyjant Būstą Su Kreditu

1. Turto išsirinkimas ir apžiūra. Pradėjus ieškoti būsto, būtina neskubėti ir aplankyti bent 5 projektus. Reikia patikrinti ne tik, ar turtas atitinka dabarties poreikius, bet ir susirasti kuo daugiau informacijos apie plėtojamų projektų privalumus.
2. Finansinės galimybės. Planuodami biudžetą nusistatykite mažiausią sumą, už kurią galėtumėte nusipirkti norimą būstą, ir didžiausią, kurios negalite viršyti. Itin svarbu pagalvoti apie pradinį įnašą: išsiaiškinkite, kokią sumą galėtumėte pasiskolinti būsto įsigijimui ir kiek reikės pradinio įnašo.
3. Planuojamo įsigyti būsto dokumentai. Svarbi ne tik faktinė būsto būklė, bet ir jo teisinė registracija, tad prašykite pardavėjo pateikti Registrų centro Nekilnojamojo turto registro duomenų bazės išrašą, turto įsigijimą patvirtinančius dokumentus, kadastrinę bylą, informuoti apie turto nuosavybės formą.
4. Sandorio šalys. Įsidėmėkite, kad turtą parduoti gali tik to turto savininkas, nebent jis būtų išdavęs įgaliojimą veikti jo vardu ir interesais.
5. Preliminarioji sutartis. Šio etapo sutartis garantuoja, kad pardavėjas jūsų išsirinkto būsto neparduos kitam pirkėjui, o jums parduos už sutartą kainą. Visada ją sudarykite.
6. Pagrindinė sutartis. Sandorio šalys gali laisvai pasirinkti notarą ar notarų biurą, kuriame bus tvirtinama pagrindinė sutartis.
7. Hipotekos sutartis. Hipotekos sutartis tvirtinama notarine tvarka. Iki jos tvirtinimo turite sudaryti kredito sutartį su kredito įstaiga.
8. Galutinis atsiskaitymas. Šis nepelnytai užmirštas žingsnis yra labai svarbus, nes ateityje gali turėti pasekmių. Pirkėjui galutinai ir tinkamai atsiskaičius su pardavėju, pardavėjas turi tai patvirtinti.
9. Faktinio turto priėmimo-perdavimo aktas. Šiuo aktu pirkėjui aktualu užfiksuoti faktinę perduodamo turto būklę, perduodamus baldus, buitinę techniką, patekimo į turtą prietaisus (raktus, pultelius ar pan.) ir skaitiklių rodmenis.

Finansinės Galimybės Ir Pradinis Įnašas

Jei esate pilnai apsisprendę įsigyti būstą su banko paskola, pirmiausiai rekomenduojame kreiptis į banką, arba preliminariai pasiskaičiuoti savo finansines galimybes. Tai padaryti galite su paskolos skaičiuokle, arba nuvykę į vieną iš banko skyrių.

Perkant naujos statybos būstą, bendroji taisyklė pradiniam įnašui yra ta, kad nuosavos lėšos turėtų siekti ne mažiau kaip 15-20 proc. įsigyjamo būsto kainos ar vertės. Tačiau jei išsirinkote senesnės statybos būstą, jums gali prireikti didesnio pradinio įnašo.

Kita svarbi taisyklė - mėnesio būsto paskolos įmoka kartu su kitais finansiniais įsipareigojimais negalės būti didesnė kaip 40 proc. šeimos pajamų. Be to, kliento galimybes mokėti paskolos įmokas bankas vertina pagal kelis scenarijus, iš kurių viena yra hipotetinė situacija, jog metinė palūkanų kartelė pasiekia 5 procentus.

Dokumentai Ir Kredito Istorija

Svarbi ne tik faktinė būsto būklė, bet ir jo teisinė registracija, tad prašykite pardavėjo pateikti Registrų centro Nekilnojamojo turto registro duomenų bazės išrašą, turto įsigijimą patvirtinančius dokumentus, kadastrinę bylą, informuoti apie turto nuosavybės formą.

Lietuvos banko teigimu, norint gauti paskolą darbo sutartį turintiems asmenims, užtenka parodyti pastarųjų šešių mėnesių atlyginimą, savarankiškai dirbantieji asmenys turi pateikti dviejų metų pajamas. Dirbantiems su verslo liudijimu ar individualios veiklos pažymėjimu, bankas gali nesuteikti paskolos, jeigu už suteiktas paslaugas Jūsų klientai su jumis atsiskaito grynais pinigais.

Klaidų, Perkant Būstą, Nedaryti

Ekspertai pataria, kad šiandien, kai NT kainos didelės, svarbu įsitikinti, kad perkate tuos namus, kurių iš tiesų norite, o ne tuos, kurių gera kaina. Ypač svarbu turėti galimybę rinktis iš kelių variantų ir ją prilygino drabužio pasimatavimui, nes niekad nežinosime, ar jis mums tiks, jeigu jis tik kabės ant pakabos ar stovės parduotuvės lentynoje.

Taip pat, žmogus, nusprendęs įsigyti būstą su banko paskola, pirmiausia turėtų pasitikrinti savo kreditingumą. Dar vienas svarbus aspektas: neskubėti mokėti avanso prieš rezervuojant perkamą būstą, nes, kaip pabrėžia ekspertas, jūsų kreditingumo problemos nėra pardavėjo problema.

Pirmiausia rinkdamiesi būstą pirkėjai atsižvelgia į vietą ir į patį būstą. Jeigu žmonės nenori klaidžioti, kaip akli kačiukai, jie pirmiausia turėtų atlikti namų darbus. Tai yra įvertinti savo perkamąją galią ir apibrėžti vietą, kur jie nori ieškoti turto. Taip pat kokį būstą nori įsigyti - senos ar naujos statybos name. Tai labai palengvina procesą.

Pavyzdiniai Naujų Būstų Projektai Vilniuje Ir Kaune

Štai keletas pavyzdžių naujų būstų projektų Vilniuje ir Kaune, kuriuos galite apsvarstyti:

• Vilnius: Elzė, Duburio g.; Šiaurės siestos, P. Vaičaičio g.; Virš šilų namai, Vito Lingio g.; Sutartinės, Basanavičiaus g.; Mo Villas, Mozūriškių g.; Palvės apartamentai, Taikos g.; JUST-IN, Justiniškių g.; Algirdo alėja, Algirdo g.; Ozo pulsas, Gerulaičio g.; Bastionų namai, Gluosnių g. 17, 23 ir Gluosnių skg.; P70, Žirmūnų g.; YZY Kartos, Sudervės kel.; Gelvonų ozas, Gelvonų g.; Jūros natos, Vaivorykštės g.; Naujamiesčio vingis, Naugarduko g.; Baltupis, Didlaukio g.; Švyturys UP | Urban Park, Bangų g.; EŽERO TAKAIS by CITUS, Sidaronių g.; MŪNAI by CITUS, Kareivių g.; KAIP NIUJORKE by CITUS, Kareivių g.; SENAMIESČIO LINK by CITUS, Panevėžio g.; NEMUNAS by CITUS, Liepų g.; Sakai, Kazimiero Jelskio g.; Sietyno 3, Sietyno g.; Vyšnios, Karaliaučiaus g. 29, 31, Vištyčio g. 1, 3, 7, 9, Bretkūno g.; Naujamiesčio trio, Panerių g.; Ąžuolo kvartalas, Bernotų g.; Matau Vilnių, Pakalnės g.; Šnipiškių terasos, Daugėliškio g.; OFF, Smolensko g.; Algirdo mono, Algirdo g.; Jorai, Mokslininkų g.; Moods, Kalvarijų g.; Newton, Viršuliškių skg.; Užupio personos, Filaretų g.; Nauji peizažai, Kaminkelio g.; Saulės namai, Pilkalnio g.; Šnipiškių Solo, Veprių g.; KERŲ KERAI, Bartų g.; Stepono sodas, Panerių g.; TALINO, Rygos g.; Martyno namai, M. Mažvydo g.; Algirdo promenada, Algirdo g.; City stories, Pavilnionių g.; Naujosios Santariškės, Daujoto g.
• Klaipėda: Danės krantas, Senvagės g.; Klaipėdos Holivudas, Kretingos g.
• Kaunas: Matau Kauną, Svirbygalos g.; Nemunaičiai, H. ir O. Minkovskių g.; Namučiai, Versmės g. 24, Jonučių II k.
• Aplink Vilnių: MO Garden, Mozūriškių g.; Lake town, Duisburgo g.; reVINGIS, Geležinio Vilko g.; Bajorų alėjos, Salaspilio g.; Mažaaukščių namų gyvenvietė; Aitvarų namai, Lazdynėlių g. 16D / Lietaus g.; Metų laikai, Visorių g.; Naujapilis, Žeimenos g.; Trinyčių 4A, Trinyčių g.; Parko pakrantė, Mokyklos g.; Hill City, Kalvarijų g.; Naujasis Skansenas, Linkmenų g.; Piliamiestis, Brastos g.; Vilnelės skverai, Manufaktūrų g.

Svarbūs Patarimai Ir Rekomendacijos

• Nesikliaukite vienu banku. Kreipkitės į kelis bankus, kad palygintumėte sąlygas.
• Atidžiai skaitykite sutartis. Prieš pasirašydami sutartį, įsitikinkite, kad suprantate visas sąlygas ir įsipareigojimus.
• Įvertinkite ateities perspektyvas. Būsto paskola yra ilgalaikis įsipareigojimas, todėl įvertinkite, kaip jūsų finansinė situacija gali pasikeisti ateityje.

Svarbiausia kiekviename etape atidžiai pasitikrinti reikalavimus, sąlygas ir suplanuoti veiksmus. Nors aktualią informaciją galima rasti savarankiškai ir nemokamai, kai kurie etapai gali atrodyti painūs ar reikalaujantys daug laiko.

tags: #busto #paskola #savy