Europos centriniam bankui kovojant su infliacija ir nuosekliai didinant bazines palūkanų normas, finansinė našta būsto paskolos turėtojams ženkliai išaugo, todėl kai kurie bankai ėmėsi priemonių jai bent šiek tiek palengvinti.
Šiame straipsnyje aptarsime, ką daryti, jei nebepavyksta mokėti paskolos, kokias alternatyvas siūlo bankai ir kaip elgtis, jei vis dėlto gresia būsto praradimas.
5 patarimai turint būsto paskolą
Ką Daryti, Jei Nebepavyksta Mokėti Paskolos?
Pajutę finansinius sunkumus klientai turi kuo greičiau kreiptis į banką, kad būtų galima išsiaiškinti problemų priežastis ir ieškoti sprendimų. Tą sako ir „Luminor“ bei SEB bankų atstovai. Bankai nelinkę atimti turto - tai yra kraštutinis sprendimas, kuris nutinka itin retai.
Jei mokėjimo dieną nėra sumokama reikiama įmoka, klientui nuo nesumokėtos įmokos dalies pradedami skaičiuoti delspinigiai. Jei klientui nepavyksta būsto parduoti pačiam, įsitraukia antstoliai, o turtas būna išvaržomas.
Vis tik prieš tam nutinkant bankai siūlo įvairiausių išeičių: įmokų atidėjimą, sutarties ar paskolos sąlygų pakeitimą, termino prailginimą ir kitas lengvatos, taikomas specifiniais atvejais.
„Šiaulių banko“ Komunikacijos grupės vadovės Monikos Rožytės teigimu, klientui susidūrus su finansiniais sunkumais grąžinti kreditą, vadovaujantis protingumo, sąžiningumo ir sutarties išsaugojimo principais, siekiama bendradarbiauti su klientu, individualiai ieškoti abiem pusėms priimtino ir kliento padėties neapsunkinančio sprendimo.
„Visais atvejais, susidūrus ar numatant būsimus sunkumus, kviečiame kuo anksčiau kreiptis į banką ir ieškoti konkretiems atvejams tinkamiausių sprendimų - ar tai būtų laikinas įmokų atidėjimas, ar kitoks sutarties sąlygų pakeitimas“, - kalbėjo pašnekovė.
„Luminor“ kredito produktų skyriaus vadovė Olga Kazanavičienė pažymi, kad vidutinis būsto paskolos grąžinimo laikotarpis siekia 24-25 metus, o per šį laiką kliento gyvenime gali nutikti įvairių pokyčių, su kuriais keisis ir jo finansinė situacija. Dėl to, kylant sunkumams, derėtų nedelsti ir kol dar neteko praleisti nė vienos mėnesio įmokos, kreiptis į banką.
SEB banko Privačių klientų finansavimo departamento vadovas Modestas Kieras nurodė, kad bankas yra pasirengęs padėti klientams, susiduriantiems su finansiniais sunkumais grąžinant turimas paskolas: „Kaip padėjome per 2008-ųjų krizę, COVID-19 pandemijos metu, taip ir dabar esame pasiruošę kartu ieškoti tinkamiausio sprendimo dėl įsipareigojimų, susijusių su paskolomis.“
Anot M. Kiero, gavus tokius klientų prašymus, pirmiausia aptariamas jų finansinis tvarumas, pasikeitusios aplinkybės ir įvairios galimybės, kaip būtų galima palengvinti finansinę naštą, nebūtinai tik keičiant kredito įmokas.
Banko atstovas pastebi, kad norėdami susimažinti finansinę naštą mokant būsto paskolas anksčiau kreipdavosi daugiau pavieniai klientai. Pastaruoju metu sulaukiama iki keliasdešimties tokių užklausų per dieną.
Galimi Sprendimai Susidūrus Su Finansiniais Sunkumais
Jei būsto paskolą turintys klientai susiduria su nenumatytomis aplinkybėmis (netenka darbo, sumažėja pajamos, šeima netenka išlaikytojo, suserga ar dėl nelaimingo atsitikimo negali dirbti ilgiau kaip 2 mėn. ir kitais atvejais), gali kreiptis į banką su prašymu atidėti kredito įmokų mokėjimą nekeičiant galutinio kredito grąžinimo termino.
Priklausomai nuo aplinkybių, kredito įmokų mokėjimą galima atidėti nuo 3 iki 6 mėn. ar ilgiau. Pašnekovo aiškinimu, atidėjus kredito įmokų mokėjimą mokamos tik palūkanos.
Dažniausiai, priklausomai nuo priežasties, tokiais atvejais yra taikomas paskolos grąžinimo įmokų atidėjimas iki 6 mėn. „Šiaulių banko“ atstovės teigimu, įprastai pavyksta rasti abi šalis tenkinantį sprendimą.
„Luminor“ banko atstovė nurodo, kad atsižvelgiama, ar finansiniai sunkumai susiję tik su pajamų pokyčiu ir tuomet tenka daugiau nei 40 proc. visų gaunamų pajamų skirti finansiniams įsipareigojimams padengti, ar yra ir kitokių priežasčių.
O. Kazanavičienė įvardija scenarijus, priklausomai nuo kliento situacijos: paskolos įmokų atidėjimas arba restruktūrizavimas iki 3 mėn. ir daugiau. „Luminor“ banko praktikoje privatiems klientams galimas ir ilgesnio laikotarpio - iki 6 mėn. - atidėjimas, tačiau tokiu atveju gilinamasi į kliento situaciją; jeigu sudarant kredito sutartį būsto paskolos grąžinimo terminas buvo trumpesnis negu 30 metų, tuomet jį galima prailginti taip sumažinant įmokos dydį, tačiau nestabdant paties kredito grąžinimo.
Pasak jos, taip pat svarbu, kad įstatymo numatyta tvarka, kredito įmokų atidėjimas, vadinamosios kredito atostogos, gali būti taikomos, kai: klientas ar jo sutuoktinis netenka darbo; netenkama ne mažiau nei trečdalio pajamų; nutrūkus santuokai; dėl sutuoktinio mirties; asmuo pripažįstamas nedarbingu arba iš dalies darbingu; esant karinei prievolei.
„Per šias kredito atostogas klientui reikės mokėti tik paskolos palūkanas, nebent bus susitarta kitaip. Tiesa, jeigu po kredito atostogų kliento situacija nepasikeičia, siekiame su juo susitarti dėl paskolos grąžinimo iš įkeisto turto pardavimo“, - komentavo pašnekovė.
Svarbu! Kilus finansiniams sunkumams, būtina nedelsti ir kreiptis į banką. Kuo anksčiau tai padarysite, tuo daugiau galimybių rasti tinkamą sprendimą.
Gyvenimo Būdo Pokyčiai
Siekiant išvengti paskolos mokėjimo vėlavimų susidūrus su finansiniais sunkumais pirmiausia klientams siūlome įvertinti savo galimybes sumažinti išlaidas, t. y. nusistatyti veiksmų planą“, - kalbėjo banko atstovas. „Swedbank“ banko atstovas spaudai Saulius Abraškevičius šiuo metu nepastebi reikšmingai padidėjusio kiekio klientų, kurie susidurtų su sunkumais vykdyti savo turimus finansinius įsipareigojimus ir grąžinti paimtas paskolas.
Jis neslėpė, kad neretai tokio plano sudarymas gali pareikalauti bent minimalių gyvenimo būdo pokyčių, tačiau laiku įvesta finansinė disciplina ilgainiui gali padėti išvengti sudėtingesnių problemų. Tą sako ir SEB banko atstovas.
Anot jo, svarbu pažymėti, kad klientai turėtų įvertinti savo šeimos biudžetą, atsisakyti nebūtinųjų išlaidų, tam tikrų pramogų ar kitų išlaidų, kurias galima apriboti, kol finansinė padėtis pagerės.
Pasak SEB banko atstovo, jei būsto paskolą turintys klientai susiduria su nenumatytomis aplinkybėmis (netenka darbo, sumažėja pajamos, šeima netenka išlaikytojo, suserga ar dėl nelaimingo atsitikimo negali dirbti ilgiau kaip 2 mėn. ir kitais atvejais), gali kreiptis į banką su prašymu atidėti kredito įmokų mokėjimą nekeičiant galutinio kredito grąžinimo termino.
„Be to, atsižvelgiant į tai, kad tam tikrą laiką paskolos dalis nebus dengiama, bankas turėtų iš naujo perskaičiuoti paskolos įmokas ir sudaryti naują paskolos įmokų mokėjimo grafiką, todėl įmokos po atidėjimo laikotarpio įprastai būna didesnės. Taip pat svarbu suprasti, kad paskolos grąžinimo atidėjimo metu dalis paskolos nebūtų grąžinama, todėl palūkanos būtų skaičiuojamos nuo didesnės negrąžintos paskolos sumos ir jų būtų sumokama daugiau negu tuo atveju, jei paskola būtų grąžinama be atidėjimo“, - pasakojo M. Kieras.
Alternatyvūs Sprendimai
„Swedbank“ atstovas įvardijo, kad kiekvienam klientui ieškomi individualūs sprendimai ir atžvelgiant į tai siūlomos tokios išeitys ar jų deriniai:
- Paskolos įmokos mokėjimo dienos pakeitimas - tokia išeitis siūloma tada, kai pasikeičia darbo užmokesčio, išmokų arba kitų pajamų gavimo data. Paskolos įmokos mokėjimo dieną nemokamai pakeisti galima prisijungus prie savo internetinės bankininkystės kelių mygtukų paspaudimu.
- Paskolos grąžinimo grafiko koregavimas ir / arba paskolos grąžinimo termino pratęsimas, siekiant sumažinti mėnesio įmokas.
- Paskolos grąžinimo įmokų atidėjimo laikotarpis - sutariama, kad klientas tam tikrą laiką mokės tik paskolos palūkanas. Paskolos grąžinimo įmokų atidėjimas galimas esant bent vienai iš nurodytų aplinkybių: nutrūksta kredito gavėjo santuoka, miršta kredito gavėjo sutuoktinis, kredito gavėjas ar jo sutuoktinis tampa bedarbiu, kredito gavėjas pripažįstamas nedarbingu arba iš dalies darbingu ir esant kitoms aplinkybėmis. Paskolos atidėjimo terminas nustatomas individualiai, įprastai jis siekia 6 mėn. ir daugiau.
SEB banko atstovas nurodė, kad paskolos grąžinimo termino pratęsimas leidžia sumažinti mėnesinę paskolos įmoką atidedant paskolos grąžinimo terminą. Pratęsus terminą, visa palūkanų suma yra perskaičiuojama atsižvelgiant į lėtesnį pagrindinės sumos grąžinimą, todėl pasikeičia tiek kas mėnesį mokamų palūkanų dydis, tiek bendra palūkanų suma.
Svarbu! Prieš priimant sprendimą dėl paskolos grąžinimo atidėjimo ar termino pratęsimo, būtina atidžiai įvertinti visus galimus padarinius ir pasikonsultuoti su banko specialistais.
Kraštutinis Atvejis: Turto Pardavimas
M. Kieras pabrėžė, kad, jei klientui net ir įgyvendinus banko siūlomus sprendimus grąžinti paskolos nėra įmanoma, bankas jokiu atveju neperima kliento būsto. Kraštutiniu atveju būsto paskolos sutartis yra nutraukiama, o skolos išieškojimas yra perduodamas antstoliui: „Pažymėtina, kad, siekiant grąžinti paskolą, klientas ir pats gali inicijuoti būsto pardavimą bei gautomis lėšomis padengti įsiskolinimą.“
„Luminor“ banko atstovė taip pat nurodo, kad pirmiausia klientui siūloma pačiam rasti nekilnojamojo turto pirkėją, o, nepavykus to padaryti, antstoliai nustato turto vertę ir jis parduodamas varžytinėse. Tuomet paskola padengiama iš jų metu gautų lėšų. Jeigu gautų pinigų nepakanka visai paskolai padengti, išieškojimas tęsiamas iš kito paskolos gavėjo turimo turto ar pajamų.
M. Rožytė nurodo, kad priėmus šį kraštutinį sprendimą sutartis yra nutraukiama, skolos išieškojimas yra perduodamas antstoliui, kuris vykdo Bankui įkeisto turto pardavimą viešose varžytynėse čia. „Šiaulių banko“ atstovė tikina, kad atvejai, kai klientui ir bankui nepavyksta rasti sprendimo, pasitaiko labai retai. Dažniausiai tai lemia paties kliento nenoras bendradarbiauti.
Net ir vykstant priverstiniam turto pardavimui, jei klientas pradeda bendradarbiauti, galima sudaryti taikos ar skolos grąžinimo sutartis vykdymo procese. Tokiu atveju, jei kliento pajamos atsistato ir atitinka reikalavimus, galimas ir sutartinių santykių atstatymas“, - komentavo S. Abraškevičius. „Swedbank“ banko atstovas atkreipė dėmesį, kad, nors, pagal įstatymą, neįvykus turto varžytynėms antstolis siūlo įkeistą turtą perimti kreditoriaus nuosavybėn, bankas tokio turto į savo nuosavybę neperima.
Svarbu! Bankai visada siekia rasti sprendimą, kuris leistų klientui išsaugoti būstą. Tačiau, jei situacija tampa nevaldoma, turto pardavimas gali būti vienintelė išeitis.
Patarimai, Kaip Išvengti Paskolos Atsisakymo
LRT GIRDI kreipėsi judėjimo negalią turintis kaunietis. Norėdamas įsigyti pritaikytą būstą, daugiau nei 1 tūkst. eurų nuolatinių pajamų per mėnesį gaunantis vyras prašė paskolos, tačiau bankas skolinti atsisakė.
Judėjimo negalią turintis Antanas LRT RADIJUI pasakoja šiuo metu gyvenantis devintame aukšte esančiame bute. Norėdamas pagerinti savo buitį, vyras pradėjo ieškoti kito buto, kuris būtų pirmame aukšte, pritaikytas žmogui su negalia, su visais įvažiavimais.
Antanas paskaičiavo, jog pardavus savo senąjį butą, naujajam įsigyti jam dar reikėtų maždaug 30 tūkst. Kaip pasakoja negalią turintis vyras, šiuo metu jis gauna nemažas pajamas - daugiau nei 1 tūkst. eurų šalpos, slaugos, našlaičio ir vienišiaus išmokų.
„Aš pasiskaičiavau ir jų skaičiuoklė man parodė, kad galima - galima paskola. „Labai jaučiasi, kad negali įvardyti, kad dėl negalios. Pradėjo sakyti: „Na, žinote, mes negalime vertinti visų kitų pajamų, mums yra aktualu tiktai darbo užmokestis“. Tiesiog jie nevertina pašalpos, invalidumo ar kitokių pinigų. Tai man yra garantuotos valstybės pajamos, bet jiems vis tiek kažkodėl netinka. Vyriškio kreditingumo reitingas „Creditinfo“ sistemoje numato standartines galimybes kredito suteikimui.
Visas socialines išmokas Antanas gauna į vieną sąskaitą. „Konkrečių klientų situacijų komentuoti negalime, nes klientų duomenys sudaro banko paslaptį. Atkreipiame dėmesį, kad banko skaičiuoklės yra informacinio pobūdžio ir neįpareigoja suteikti kreditą. Kiekviena situacija yra individuali ir gali būti begalė kitų priežasčių, kodėl bankas atsisako suteikti kreditą.
„Tam, kad žmogus galėtų gauti kreditą (tiek vartojimo, tiek būsto), jis turi turėti tvarias pajamas. Neįgalumo aplinkybė, mūsų nuomone, neturi turėti tiesioginės įtakos sprendimui suteikti ar nesuteikti.
„Na, žinote, pas juos irgi veikia juristai ir jie moka taip labai gražiai atsakyti, kad nebūtų prie ko prikibti. „Vis dėlto tai yra išmokos, kurias žmogus ne veltui gauna, o dėl to, kad jis tiesiog negali dirbti dėl savo negalios. (...) Jeigu bankas atsisako priskaičiuoti tokias išmokas, tai žmogus dėl savo negalios atsiduria blogesnėje padėtyje nei kiti asmenys, kurie gali dirbti ir gauti užmokestį.
„Žmogus tikrai atsiduria blogesnėje padėtyje. Dar viena priežastis, kodėl socialinės išmokos bankų gali būti nelaikomos tvariomis pajamomis - ribotos išieškojimo galimybės.
Tvarios (neperteklinės) paklausos būstui užtikrinimas. Staigūs paklausos padidėjimai lemia kainų išaugimą, todėl paklausos bangas reikia valdyti.
Didesnės ir lankstesnės kokybiško būsto pasiūlos užtikrinimas. Pasiūlos didinimas yra esminis veiksnys būsto trūkumo problemai spręsti.
Būsto įperkamumo rodikliai
Po 2021-2022 m. kainų šuolio būsto įperkamumas Lietuvoje dar nėra pasiekęs iki pandemijos buvusio lygio, tačiau per ateinančius metus turėtų priartėti prie jo, rodo Lietuvos banko atliktas būsto įperkamumo tyrimas.
Trumpalaikės nekoordinuotos priemonės būsto prieinamumo problemą gali gilinti, todėl svarbu, kad suinteresuotosios šalys turėtų ilgalaikę būsto politiką.
Lietuvos banko atliktas tyrimas parodė, kad būsto įperkamumas Lietuvoje tebėra prastesnis nei iki pandemijos, kurios metu būsto kainos didėjo sparčiau nei gyventojų pajamos, tačiau jau 2025 m. pabaigoje turėtų grįžti į ikipandeminį lygį. Vidutiniškai įpirkti būstą Lietuvoje reikia 6, o Vilniuje 7 metinių atlyginimų. Šis rodiklis tebėra tarp geresnių ES šalių rodiklių.
Apskritai Lietuvoje gyventojai būsto reikmėms vidutiniškai išleidžia apie 11 proc. disponuojamųjų pajamų. Palyginimui, 2011 m. šis rodiklis siekė 18 proc., o 2020 m.
Rusijos pradėtas karas 2022 m. Sparčiai kilusias būsto kainas pristabdė išaugusios palūkanų normos, kartu apribojusios gyventojų galimybes pasiimti apie 20 proc. didesnės vertės paskolą Maksimalus su paskola įperkamas būsto plotas vidutiniam šalies gyventojui sumažėjo iki 53 kv. m. Tačiau stabilizavusis būsto kainų augimui, mažėjant palūkanų normoms ir toliau sparčiai didėjant atlyginimams, galimybės pasiimti didesnę paskola gerės - vidutinis gyventojas metų pabaigoje su paskola galės įpirkti vidutiniškai 61 kv. m., 2025 m. pabaigoje - 67 kv. m.
Nors įperkamumo suprastėjimo priežastys buvo trumpalaikės, o šiuo metu pastatytų ir neparduotų būstų skaičius yra istoriškai aukštas, ilgesniuoju laikotarpiu būsto įperkamumas gali susidurti su iššūkiais. Juos gali kelti didmiesčiuose sparčiai augantis gyventojų skaičius, nuolat didėjanti būsto pirkimų investiciniais tikslais dalis, pernelyg plati valstybės parama, kokybiško būsto trūkumas dėl atsiliekančios renovacijos ar pasiūlos nelankstumo.
Atsižvelgdamas į būsto įperkamumo reikšmę gyvenimo kokybei, visai šalies ekonomikai ir finansiniam stabilumui, Lietuvos bankas kviečia už būsto politikos formavimą atsakingas institucijas diskutuoti dėl siektinų tvarios ir ilgalaikės būsto politikos prioritetų.
Kaip ir kitose Europos šalyse, būsto kainos reikšmingai išaugo dėl 2021 m. staiga atsigavusios bei sustiprėjusios paklausos ir nespėjusios laiku reaguoti pasiūlos.
Paklausą sustiprino pandemijos metu dėl plačios fiskalinės paramos smarkiai išaugęs santaupų lygis, sustiprėjęs noras įsigyti būstą, poreikis apsaugoti santaupas nuo infliacijos, kartu vyraujant sparčiai augančių atlyginimų ir mažų palūkanų normų aplinkai.
Atsakingojo skolinimo nuostatai užtikrino, kad neįsisuktų būsto kainų ir augančio įsiskolinimo spiralė, o pandemijos metu iki 30 proc. padidintas pradinio įnašo reikalavimas ne pirmai būsto paskolai papildomai slopino perteklinį skolinimą. Nors kreditavimas paspartėjo, tačiau būsto sandoriuose kredito ir nuosavų lėšų santykis išliko stabilus, priešingai nei 2006-2008 m., kai dėl laisvų skolinimosi standartų išaugęs skolinimas lėmė būsto kainų bumą ir skolininkų nemokumą. Dėl to, net ir pakilus palūkanų normoms, 2022-2024 m.
Išsamiau apie būsto įperkamumo tyrimo rezultatus, išvadas ir siūlomas įperkamumo didinimo kryptis - specialiame Lietuvos banko teminiame straipsnyje.
Atminkite: Bendradarbiavimas su banku yra raktas į sėkmingą problemų sprendimą. Kuo anksčiau kreipsitės pagalbos, tuo daugiau galimybių išvengti neigiamų pasekmių.
Šaltinis: Lietuvos bankas
tags: #busto #paskolos #atsisakymas #swedbank