Pastaruoju metu vis dažniau kyla klausimas, ar bankai, teikdami būsto paskolas, gali reikalauti papildomų paslaugų, tokių kaip gyvybės draudimas. Šiame straipsnyje aptarsime, kokios yra klientų teisės ir kokią praktiką taiko bankai, siūlydami būsto paskolas.
Bankų Siūlomos Sąlygos
Neretas klientas, kreipdamasis į banką dėl būsto paskolos, susiduria su situacija, kai paskolos sąlygos priklauso nuo to, ar jis pasirinks papildomai apdrausti gyvybę perkamam būstui arba perleis savo pensijų fondo valdymą atitinkamam bankui.
Pavyzdys iš skaitytojo laiško:
„Sveiki, prašiau bankų, kad suteiktų man būsto paskolą. Atsakymai buvo teigiami, tačiau salygos priklausė nuo to ar pasirinksiu papildomai drausti gyvybę perkamam būstui arba jeigu perleisčiau savo pensijų fondo valdymą atitinkamam bankui.“
Skaitydamas būsto paskolos nuostatas, klientas pastebėjo, jog bankas negali reikalauti pirkti papildomų paslaugų, bet kyla klausimas, ar galima teigti, jog bankas manipuliuoja klientais, keisdami salygas, priklausomai nuo to ar klientas turi kreditinę kortelę, perveda atlyginimą, kaupia pensiją, draudžiasi gyvybės draudimu, t.y. perka papildomas paslaugas?
Juolab, kad lyginant su gautų paskolų duomenimis, bankai siūlo jau didesnes metines palūkanas, jeigu perku paslaugas?
Ar Tai Manipuliavimas?
Kyla pagrįstas klausimas, ar tokia bankų praktika nėra manipuliavimas klientais. Bankai keičia sąlygas priklausomai nuo to, ar klientas turi kreditinę kortelę, perveda atlyginimą, kaupia pensiją, draudžiasi gyvybės draudimu, t.y. perka papildomas paslaugas.
Lyginant su gautų paskolų duomenimis, bankai siūlo didesnes metines palūkanas, jei klientas perka papildomas paslaugas.
GYVYBĖS DRAUDIMAS IR TURTO DRAUDIMAS//KĄ REIKIA ŽINOTI?// ARBA VISKAS APIE DRAUDIMUS
Gyvybės Draudimas: Nauda ir Privalumai
Gyvybės draudimas - tai draudimo paslauga, skirta asmenims ar šeimoms, kurie siekia užsitikrinti finansinę apsaugą nelaimės atveju, norintiems apdrausti savo ir savo artimųjų gyvybę ir (ar) gauti išmokas netekus darbingumo ar ligos atvejais.
Šio draudimo įmokos neskiriamos investavimui ar kaupimui. Galite pasirinkti draudimo trukmę ir pageidaujamas (vieną ar kelias) draudimo apsaugas: gyvybės, darbingumo netekimo bei vėžio ir kitų kritinių ligų draudimus.
Dažniausiai šią paslaugą renkasi finansinių įsipareigojimų turintys ir savo artimaisiais besirūpinantys mūsų klientai.
Gyvybės draudimo rūšių paaiškinimas
ERGO gyvybės draudimas - tai nekaupiamasis gyvybės draudimas, apdraudžiantis tik nuo mirties rizikos. Draudimo suma išmokama, jeigu apdraustasis draudimo galiojimo metu miršta dėl ligos ar žūsta.
Bankų Siūlomi Gyvybės Draudimo Produktai
Kai kurie bankai, pavyzdžiui, „Luminor”, siūlo savo klientams įvairius gyvybės draudimo produktus:
- Gyvybės, ligų ir traumų draudimas
- Gyvybės, kritinių ligų ir nelaimingų atsitikimų draudimas
Tai draudimo paslauga, skirta asmenims ar šeimoms, kurie siekia užsitikrinti finansinę apsaugą nelaimės atveju, norintiems apdrausti savo ir savo artimųjų gyvybę ir (ar) gauti išmokas netekus darbingumo ar ligos atvejais.
Banko „Luminor“ klientams siūlomos šios gyvybės draudimo paslaugos privatiems asmenims: Gyvybės, ligų ir traumų draudimas; Gyvybės, kritinių ligų ir nelaimingų atsitikimų draudimas: Galimybė pasirinkti draudimo trukmę ir pageidaujamas (vieną ar kelias) draudimo apsaugas: gyvybės, darbingumo netekimo bei vėžio ir kitų kritinių ligų draudimus.
Gyvybės draudimas yra nekaupiamasis, apdraudžiantis tik nuo mirties rizikos. Draudimo suma išmokama, jeigu apdraustasis draudimo galiojimo metu miršta dėl ligos ar žūsta. Dažniausiai šią paslaugą renkasi finansinių įsipareigojimų turintys ir savo artimaisiais besirūpinantys klientai.
Paskolos draudimo nauda:
- Finansinė apsauga: Apsauga nuo netikėtų finansinių sukrėtimų.
- Stabilumas: Užtikrina, kad šeima nebus palikta be finansinių išteklių nelaimės atveju.
- Sumažintas stresas: Leidžia sumažinti nerimą dėl finansinių įsipareigojimų.
Būsto paskolos draudimu gali apsidrausti gyventojai, imantys būsto kreditą DNB banke. Tai vienas iš ERGO draudimo grupės ir DNB banko ilgametės partnerystės pasiūlymų abiejų bendrovių klientams. Būsto paskolos draudimas dengia pagrindines rizikas, tokias kaip gyvybės netekimo ar darbingumo netekimo rizika. Tai yra svarbiausios rizikos, su kuriomis susiduria šeimos maitintojas. Dauguma paskolą pasiėmusių klientų apsidrausti nusprendžia sudarydami kredito sutartį, įvertinę kredito dydį, reikiamą apsaugą ir draudimo įmokų dydį.
Paskolos draudimo rūšys:
- Gyvybės draudimas: Išmoka mirties atveju.
- Nedarbingumo draudimas: Išmoka, jei paskolos gavėjas tampa nedarbingu.
- Kritinių ligų draudimas: Išmoka diagnozavus kritinę ligą.
- Darbo netekties draudimas: Išmoka, jei paskolos gavėjas netenka darbo.
Pastaraisiais metais, stebint augančią ekonominę įtampą, paskolos draudimo paslaugomis susidomi vis daugiau smulkiojo ir vidutinio verslo atstovų, kuriems net vienas nepalankus įvykis gali reikšti rimtas finansines problemas. Ypač didelę reikšmę paskolos draudimas turi tiems, kurie paskolą ima ilgam laikotarpiui - dvidešimčiai ar net trisdešimčiai metų. Per tokį laikotarpį pasikeisti gali kone viskas: sveikatos būklė, pajamų šaltiniai, šeimos sudėtis.
Manto Zalatoriaus komentaras:
„Pasirūpinęs papildomu draudimu klientas galės būti ramus, kad, ištikus nelaimei ar kitiems neplanuotiems įvykiams, jo ir jo šeimos neužgrius papildoma finansinė našta ir klientas galės grąžinti paskolą. Pavyzdžiui, būsto paskolos gavėjo sunkios negalios ar net mirties atveju ši papildoma apsauga užtikrintų finansinių įsipareigojimų įvykdymą, nes kredito likutis būtų padengtas draudimo bendrovės lėšomis“.
Stepono Jurelės komentaras:
„Ar privalomas yra vienoks ar kitoks draudimas, sprendžia bankai pagal esamas situacijas. Būsto draudimas imant būsto paskolą yra privalomas, o gyvybės draudimas yra siūlomas kaip papildomas produktas ir bankai matydami rizikas, pavyzdžiui pavojingą profesiją, gali reikalauti apsidrausti gyvybę. Manau, kad šie draudimai yra natūralus ir reikalingas dalykas žmonėms ir vertinčiau teigiamai šias apsaugas. Tačiau nėra gerai, kai vis dar išgirstame atvejų, kai pasiūlomos geresnės sąlygos jeigu imamas papildomas banko draudimo produktas, o bankai taip elgtis jau nebegali“.
Nekilnojamojo turto analitikas A. Antanavičius nesutiktų, kad draudimas yra naudingesnis bankui, o ne pačiam žmogui. Jis pats rekomenduotų pasinaudoti ne tik būsto draudimo, bet ir gyvybės draudimu.
„Yra atvejų, kai šeima pasiima kreditą, bet vienas iš sutuoktinių žūva ar tampa nedarbingu dėl kokio nelaimingo atsitikimo. Tuomet šeima netenka pajamų, nebegali aptarnauti paskolos, o ji didelė, nukrenta turto vertė, nebegali parduoti, tampa situacijos įkaitais. Jei būtų gyvybės draudimas, kuris kompensuotų šiuos praradimus, būtų galima uždaryti klausimą su banku ir nebeturėti rūpesčių. Pilna istorijų internete, kai žmonės daug metų vargsta, skelbia asmeninius bankrotus, vien dėl to, kad nebuvo draudimo arba jis buvo per mažai sumai ir jo nepakako. Tada banko reikalavimai yra, paskolos tebėra, o pajamų ir galimybių nėra.
Vis dar gajūs mitai, kad paskolos draudimas naudingas tik finansų institucijoms, nes garantuoja joms paskolos grąžinimą. Vis dėlto, realybė rodo priešingai - dažniausiai ši paslauga labiausiai pasitarnauja pačiam paskolos gavėjui ar jo artimiesiems. Taip pat pasitaiko klaidingų nuomonių, kad draudimas brangus ar nepadengia realių rizikų. Šiandien rinkoje siūlomi įvairūs draudimo produktai, todėl pasirinkti labiausiai tinkančią apsaugą lengviau nei bet kada anksčiau.
Lietuvoje vis dar ne visi paskolų gavėjai įvertina draudimo reikšmę, tačiau tendencijos keičiasi. Sparčiai besivystančios draudimo technologijos, naujos skaitmeninės paslaugos leidžia greitai susirasti, įsigyti ar valdyti draudimo polisą, užtikrinant asmeninį finansinį saugumą. Paskolos draudimas tampa natūraliu paskolos proceso žingsniu, o sprendimą jį įsigyti vis dažniau lemia ne tik bankų, bet ir pačių klientų sąmoningumas.
Lietuvos bankų asociacijos (LBA) prezidento Manto Zalatoriaus komentaras:
„Draudimas skirtas apsisaugoti nuo galimų finansinių nuostolių rizikos. Kiekvienas esame laisvas rinktis arba nesirinkti šios priemonės. Būsto draudimo kaina priklauso nuo statinio pobūdžio bei vertės, pasirenkamų rizikų bei draudimo bendrovės, kurioje draudžiama, laikotarpio ir kt. Svarbu įsidėmėti, kad nekilnojamojo turto objektas draudžiamas turto atkūrimo (statybos) verte, o ne turto pirkimo-pardavimo kaina. Dėl konkrečių draudimo sąlygų ir draudimo įmokų reikėtų teirautis būsto draudimo paslaugą teikiančių bendrovių“.
Tvirtinama, kad ir pačiam paskolą pasiėmusiam bei už draudimą mokančiam asmeniui yra nauda. Jeigu vis dėlto jam tektų susidurti su tokiais nuostoliais, su kuriais būtų finansiškai sudėtinga susidoroti, draudimas padėtų. Ypač tuo atveju, jeigu būsto iš viso nebeliktų, bet vis dar turėtų grąžinti paskolą už tą būstą.
„Jei kažkoks įvykis įvyksta, turtas nuniokojamas ir prarandamas, tai paskola bankui liktų, o turto nebeliktų. Žmogus pakliūtų į rimtas problemas. Tai bankas kaip ir apsidraudžia, kad neturėtų problemų su tuo žmogumi, ir tas pats žmogus yra saugus, kad esant tokiems įvykiams neturės problemų“, - DELFI sako VšĮ „RealData“ vadovas Arnoldas Antanavičius.
Nekilnojamojo turto (NT) analitikas prideda, kad dėl to ruošiantis imti paskolą iš esmės reikės atsidėti šiek tiek daugiau įmokoms, tačiau tai nebus reikšmingos sumos.
Kalbinti ekspertai nurodo, kad imant būsto paskolą gali prireikti ne tik būsto draudimo, bet ir gyvybės draudimo.
Paskolos draudimo rūšys ir sąlygos: Lietuvos finansų rinkoje paskolos draudimas siūlomas įvairių draudikų, o sąlygos ir draudimo kaina priklauso nuo paskolos gavėjo amžiaus, sveikatos būklės, paskolos dydžio bei pageidaujamų rizikų. Vieni renkasi tik gyvybės draudimą, kiti - platesnį paketą, apimantį ir nedarbingumo, kritinių ligų ar net darbo netekties riziką. Svarbu ne tik pasirinkti tinkamą draudimo paslaugą, bet ir aiškiai suprasti, kokios sąlygos taikomos konkrečiais atvejais.
Dažniausiai paskolos draudimas rekomenduojamas šeimoms, turinčioms vaikų, didelę būsto paskolą ar kitų ilgalaikių įsipareigojimų.
Svarbu:
Nors sumokama draudimo suma ir nedidelė, tačiau kai kuriems atrodo, kaip neatsiperkanti, nes tikimybė, kad išties šios paslaugos prireiks - nedidelė. Viešojoje erdvėje galima rasti apibūdinimų, kad būsto paskolų draudimas iš tikrųjų yra būdas apsaugantis banką ar kredito uniją, iš kurių buvo paimta paskola, jeigu paskolą paėmęs klientas nebeturi galimybių jos grąžinti bei parduodamo būsto vertė tampa mažesne už suteiktą paskolą.
Išties Lietuvos banko Makroprudencinės politikos skyriaus vyresnioji ekonomistė Edita Giedraitė patvirtina, kad kredito davėjai pagal LR Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymą turi teisę reikalauti iš vartotojo sudaryti įkeičiamo nekilnojamojo turto draudimo sutartį. Tačiau gyventojas gali rinktis, ar sutartį sudaryti su kredito davėjo pasiūlyta draudimo įmone, ar kita.