Būsto Paskolos Požymiai Lietuvoje: Ką Svarbu Žinoti?

Būsto paskola yra viena iš populiariausių ir svarbiausių paskolų rūšių, kuri padeda daugeliui žmonių įgyvendinti savo svajones apie nuosavą būstą. Tačiau, prieš pasirinkdami būsto paskolą, svarbu žinoti, ką reikia žinoti ir kaip geriausiai pasiruošti. Būsto pirkimas gali būti malonus, bet savo ruožtu ir sudėtingas procesas, ypač jei įsigyti nuosavą turtą nusprendėte pirmą kartą.

Šiame straipsnyje aptarsime svarbiausius būsto paskolos aspektus Lietuvoje, įskaitant reikalavimus, palūkanų normas, finansines galimybes ir patarimus, kaip gauti paskolą dirbant individualiai.

EURIBOR Įtaka Būsto Paskoloms

Europoje centrinis bankas (ECB) nuolat kelia palūkanų normas, o tai po truputį veikia nekilnojamojo turto rinką. Pastebima, kad sumažėjo investicinių ir spekuliatyvių sandorių. Todėl pirmojo būsto pirkėjai įgavo daugiau derybinės galios ir pradeda po truputį diktuoti sąlygas, o pardavėjai tampa lankstesni ir siūlo nuolaidas. Pastarąjį pusmetį EURIBOR buvo keliamas net tris kartus, tačiau, nepaisant to, nekilnojamojo turto rinka išlaiko inerciją. Nusprendę įsigyti nekilnojamąjį turtą gyventojai, šio sprendimo nenutraukia.

"Gera žinia pirkėjams, kad šiuo metu pardavėjai ir vystytojai tampa lankstesni dėl kainos, siūlo daugiau įvairių nuolaidų", - tvirtina Visibankai.lt vadovė V. Kazėnienė. Kylant palūkanoms, gyventojai susiduria su kliūtimis. V. Kazėnienė teigia, kad EURIBOR kilimas, visų pirma, sumažina galimybę apmokėti būsto paskolą, nes didėja jos kaina, nors, dažnu atveju, pajamos nesikeičia. Pavyzdžiui, skaičiuojama, kad dėl pakilusių palūkanų, paskolų įmokos jau dabar padidėjo trečdaliu.

"Pirkėjai, kurie buvo nusprendę įsigyti antrą ar trečią būstą, kad jį vėliau galėtų išnuomoti, gerokai pabrangus skolinamiems pinigams, susilaiko nuo spekuliatyvinių sandorių. Dėl to laimi pirmojo būsto pirkėjai, kuriems nereikia dėl turto kovoti „aukcionuose“. Po ilgo laiko tarpo sulaukėme pirkėjų galios padidėjimo. Kuo toliau, tuo labiau pirkėjai, o ne pardavėjai diktuoja sąlygas", - aiškina V. Kazėnienė.

Bankų Reikalavimai ir Atsakingas Skolinimas

Priimdami sprendimus dėl būsto paskolų, bankų darbuotojai vadovaujasi Atsakingojo skolinimo nuostatais, vertina kliento gebėjimą laiku apmokėti suteiktą kreditą, o tam didžiausią įtaką turi gaunamos pajamos ir ar jų užtenka išaugus palūkanoms. Todėl, anot V. Kazėnienės, staigus EURIBOR kilimas sumažino klientų gaunamų būsto paskolų sumas.

"Net, jei klientas prieš pusmetį susitarė su statytoju dėl kainos, o su banku - dėl paskolos sumos bei pasirašė preliminarią pirkimo-pardavimo sutartį, tai negarantuoja, kad galutinis banko atsakymas bus teigiamas. Jei žmogaus pajamos per tą laikotarpį nekilo, o paskolos skaičiavimai buvo ribiniai, siūlomas paskolos dydis gali būti sumažintas ir pasiūlyta prisidėti didesne suma savo lėšomis, arba apskritai atsisakyta suteikti paskolą." Per pastarąjį pusmetį vidutinė Visibankai.lt būsto paskola augo nuo 86 tūkstančių iki 105 tūkstančių.

Finansų įstaigos vadovaujasi Atsakingojo skolinimosi nuostatais. Pagal juos gyventojų skolinimosi galimybės vertinamos pagal skirtingus kriterijus. Žiūrima ne tik į tai, ar besiskolinantys turi pradinį įnašą būstui įsigyti, bet ir į jų uždarbį, darbinę patirtį. Taip siekiama gyventojus ir kreditorius apsaugoti nuo praeities klaidų, kai dar prieš finansinę krizę 2008 m. paskolos buvo daug lengviau išduodamos, o daugelis galiausiai susidūrė su nemokumu.

Kitaip tariant, tada daug gyventojų negalėjo grąžinti paskolų, o bankai patyrė nuostolių ir turėjo perimti užstatytus būstus. Taigi, dabar siekiama užtikrinti, kad paskolos gavėjai tikrai sugebės grąžinti paskolą laiku, o finansų įstaiga taip pat išvengs rizikų.

"Dabar pirkėjai elgiasi racionaliau, nekilnojamojo turto pirkimą pradeda nuo savo finansinių galimybių analizės ir tik po to, pagal aiškiai apibrėžus būsimo sandorio kainos rėžius, keliauja į būstų žvalgybą. Visibankai.lt klientus skatiname kartu atlikti finansinių galimybių analizę."

Kaip Bankai Vertina Pajamas

Bankai vertina tik tas pajamas, kurios yra oficialios, t.y. deklaruojamos Valstybinėje mokesčių inspekcijoje, „Sodroje“. Taip pat svarbu, kad įmonė, iš kurios klientas gauna pajamas, vykdytų stabilią ir pelningą veiklą. Jei darbdavys turi finansinių sunkumų ar įsiskolinimų, tokios pajamos laikomos nepatikimomis, o kliento galimybės gauti paskolą sumenksta.

• Pajamos turi būti gaunamos reguliariai ir išlaikant vienodą lygį.
• Vienkartinė premija, socialinė išmoka, bedarbio pašalpa į tvarias pajamas nebus įtraukta.
• Pajamos iš nuomos pripažįstamos tik tuo atveju, jei jos deklaruotos ir turi ilgalaikės nuomos požymių.

Pavyzdžiui, jei klientas visas pajamas gauna grynaisiais iš individualios veiklos, VMI jas deklaruoja, dokumentai tvarkingi, tačiau negali pagrįsti faktinio jų gavimo - bankas paskolos nesuteiks. Visais tokiais atvejais rekomenduojama įsigyti mokėjimo terminalus ir siūlyti klientams atsiskaityti negrynaisiais pinigais, o gautus grynus pinigus periodiškai įnešti į banko sąskaitą, kad būtų aiškiai matomas jūsų pajamų lygis.

Ką Turėtų Žinoti Ketinantys Imti Paskolą?

Pasak V. Kazėnienės, pastaruoju metu pasikeitė nekilnojamojo turto pirkimo procesas. Anksčiau būsimi pirkėjai vedami emocijų karštligiškai keliaudavo po objektus ir sugaišdavo laiką rinkdamiesi patinkantį turtą, bet sužinoję savo finansines galimybes, suprasdavo, kad beprasmiškai sugaišo daugybę laiko.

V. Kazėnienė „auksinį klientą“ apibūdina kaip 25-35 metų amžiaus, su aukštuoju išsilavinimu, turinį ilgesnę nei 1 metų darbo patirtį vienoje įmonėje, gaunantį stabilų ir aukštesnį nei vidutinį darbo užmokestį. Taip pat toks klientas užima aukštesnes pareigas, yra sukūręs šeimą, turintis ne tik 15 proc. nuosavų lėšų būsto pirkimui, bet ir yra atsidėjęs santaupų rezervą netikėtiems atvejams.

"Tačiau, net ir šio profilio klientai nebūtinai gaus geriausias sąlygas, nes derantis su bankais būtina turėti stiprią poziciją bei praktinius gebėjimus. Be to, klientai klysta manydami, kad bankas, kuriame jie savo pinigus laiko daugybę metų, suteiks geriausias sąlygas. Tačiau praktikoje situacija kiek skiriasi, nes kredito įstaigos labiau linkusios taikyti didesnes nuolaidas naujam klientui, o ne tam, kuris yra mažiau linkęs keisti banką."

Pirmieji Žingsniai Imant Būsto Paskolą

1. Finansinių galimybių įvertinimas: Prieš nusprendžiant būstą įsigyti su paskola, vienas svarbiausių ir pirmųjų žingsnių - savo finansinių galimybių įsivertinimas. Pagrindiniai dalykai - savo, arba savo šeimos finansinė situacija ir turimas pradinis įnašas. Atminkite, kad mėnesio būsto paskolos įmoka, kartu su kitais turimais finansiniais įsipareigojimais neturi būti didesnė kaip 40 proc. Bendroji taisyklė pradiniam įnašui yra ta, kad nuosavos lėšos turėtų siekti ne mažiau kaip 15 proc. įsigyjamo būsto kainos ar vertės.
2. Konsultacijos: Norint gauti paskolą būstui, pirmiausia jums reiktų konsultacijos nekilnojamo turto klausimais. Jeigu būsto dar neišsirinkę - nieko tokio, galite aptarti ir apgalvoti savo finansines galimybes bei poreikius.
3. Turto vertinimas: Paskolai gauti Jums bus reikalingas turto vertinimas. Tad jeigu išsirinkote būstą, galite kreiptis dėl realios turto vertės nustatymo, jis vyksta tik gavus būsto savininko leidimą.
4. Paskolos paraiška: Paskolos paraišką užpildyti galite nuvykę į banko skyrių, arba internetu. Dokumentai kurių reikės paskolos paraiškai: asmens tapatybės dokumentas, paskolos paraiška, realios turto vertės ataskaita (jeigu reikia). Jeigu paskolą imate kartu su sutuoktiniu, reikės tokių pačių dokumentų ir jam.
5. Rizikos vertinimas: Užpildžius paraišką ir pateikus visus būtinus dokumentus, bankas pradeda vertinti paskolos suteikimo riziką, nustatomos paskolos sąlygos.
6. Banko sprendimas: Banko sprendimai dažniausiai priimami per 48 valandas. Bankai pateikia itin išsamius sprendimus, kuriuose yra išdėstoma visa svarbiausia informacija apie paskolą: paskolos rūšis, palūkanos, suma, terminai ir kitos išlaidos. Jeigu dėl paskolos gavimo kreipėtės tik į vieną banką ir jis atmetė sprendimą suteikti paskolą, galite kreiptis į kitą banką su reikiamais dokumentais. Galite kreiptis į tiek bankų, kiek norite.

Lietuvos banko teigimu, norint gauti paskolą darbo sutartį turintiems asmenims, užtenka parodyti pastarųjų šešių mėnesių atlyginimą, savarankiškai dirbantieji asmenys turi pateikti dviejų metų pajamas. Dirbantiems su verslo liudijimu ar individualios veiklos pažymėjimu, bankas gali nesuteikti paskolos, jeigu už suteiktas paslaugas Jūsų klientai su jumis atsiskaito grynais pinigais.

Sutarties Pasirašymas ir Kiti Žingsniai

Vienas iš svarbiausių etapų, su banko parengta sutartimi turite pilnai susipažinti ir ją atidžiai perskaityti. Prieš pasirašant sutartį reikia susipažinti su visais joje esančiais punktais, o esant neatitikmams arba neesant tikriems dėl tam tikrų sąlygų, būtinai kreiptis į banko skyriaus konsultantą.

Paskolos Sąlygos Dirbantiems Individualiai

Vykdantieji individualią veiklą susiduria su sudėtingesniu paskolos gavimo procesu dėl pajamų nepastovumo ir sunkumų įvertinant jų stabilumą. Dirbant pagal darbo sutartį, bankams paprastai lengviau įvertinti jūsų kreditingumą ir mokėjimų galimybes.

1. Pajamų stabilumas: Asmens pajamos, kuris nori gauti paskolą, skaičiuojamos ir vertinamos paskutinių 2-3 metų vykdomos veiklos.
2. Savininko pajamos: Svarbu aiškiai atskirti bendrijos pajamas nuo savininko asmeninių pajamų.

Jeigu dirbate pagal individualią veiklą, bankai rekomenduoja visus reikiamus dokumentus pasiruošti iš anksto, dar prieš pildant paskolos paraišką. Pavyzdžiui, pajamų deklaracijas, sąskaitų išrašus, pajamų ir išlaidų apskaitos žurnalus bei, jeigu yra galimybė, sutartis su užsakovais.

Svarbūs Aspektai Imant Paskolą

• Skolinkitės atsakingai ir įvertinkite savo galimybes.
• Patikrinkite savo kredito istoriją.
• Atkreipkite dėmesį, kad bendra mėnesio įmokų suma neturėtų viršyti 40 proc.
• Palyginkite skirtingų bankų pasiūlymus.
• Pradinis įnašas turi būti ne mažesnis nei 15 proc.
• Prisiminkite, kad kiekviena būsto paskolos paraiška yra vertinama individualiai.

"Citadele" Banko Paskolos Sąlygos

Pildyk paraišką net jei nesi „Citadele“ klientas. Jei dirbi pagal individualią veiklą arba verslo liudijimą, autorinių teisių ar darbų užsakymo sutartis, prašome pateikti visus dokumentus pagrindžiančius gaunamas pajamas. Taip pat prašome pateikti verslo liudijimą, deklaracijas už praėjusius 2 metus, einamųjų metų deklaraciją. Pateiksite papildomus dokumentus, kurių paprašys jus aptarnaujantis darbuotojas (pvz. turto įvertinimo ataskaitą).

Specialūs pasiūlymai:

• 1 % nuo kredito sumos (min. 150 EUR) kredito sutarties mokestis.
• Paskola palankesnėmis sąlygomis energiškai efektyviam būstui įsigyti.

Paslauga ir Įkainis:

• Metų palūkanos: Pagal susitarimą
• Sutarties mokestis (suteikiant kreditą): 0,4 % kredito sumos, mažiausiai 200 Eur (Netaikomas "žaliajam" būsto kreditui)
• Įsipareigojimo mokestis: 0,4 % nepanaudotos kredito sumos

Pagrindinės Kredito Suteikimo Sąlygos

• Reikalavimai gavėjui: Lietuvos Respublikos piliečiai arba asmenys, turintys leidimą nuolat gyventi Lietuvoje, gaunantys nuolatines pajamas.
• Bendra mėnesio įmokų suma neturėtų viršyti 40 proc. visų gaunamų grynųjų pajamų.
• Nuosavais pinigais turite sumokėti mažiausiai 15 proc.

Sudarydami kredito sutartį, galite pasirinkti palūkanų rūšį - kintamąsias, fiksuotąsias arba jų derinį.

Paskolos Būstui Nuomai

Vis dėlto retas kuris žino, kad imdamas paskolą būstui, kurį ketina nuomoti, turi apie tai pasakyti bankui. Pavyzdžiui, jei klientas su paskola perka antrąjį būstą, šiuo metu galiojančiuose atsakingo skolinimosi nuostatuose įtvirtini reikalavimai griežtesniam pradiniam įnašui - prašoma nuosavų lėšų dalis bus didesnė, nei perkant pirmą būstą.

"Visi prašymai suteikti būsto paskolą visų pirma yra vertinami individualiai ir perkamo būsto panaudos tikslas nuomai tikrai nėra viską lemiantis. Palūkanos gali skirtis atsižvelgiant į anksčiau prisiimtų kliento įsipareigojimų vykdymo istoriją, pajamų tvarumą ilguoju laikotarpiu ir panašius veiksnius." - komentavo „Swedbank“ atstovas.

Ši informacija padės jums geriau suprasti būsto paskolos požymius ir pasiruošti sėkmingam paskolos gavimo procesui.

tags: #gejai #busto #paskola