Sumažėjusios EURIBOR palūkanų normos skatina gyventojus aktyviau dairytis būsto. Tačiau prieš gaunant naujo būsto raktus reikia atlikti ne vieną žingsnį, kuris ilgiems metams gali lemti gyvenimo kokybę ir finansinę padėtį.
Nekilnojamojo turto specialistai vis drąsiau kalba apie daugiau nei metus merdėjusios būsto rinkos atsigavimą. Akivaizdu, kad optimizmas užkrečiamas: planuojančių pirkti būstą Lietuvos namų ūkių, nors ir labai lėtai, bet po truputį daugėja. Didelė dalis būstą perkančių gyventojų kreipiasi paskolos.
Lietuvos Bankas
Būsto Paskolų Teorija ir Praktika
Banko Paskolos ir Kredito Samprata
Būsto paskola yra finansinė priemonė, skirta gyvenamosios paskirties nekilnojamojo turto pirkimui, statybai, rekonstravimui, renovacijai ar net pirkimui iš varžytinių. Pasinaudojus būsto paskola, galima įsigyti nuosavą būstą be didelės pradinės sumos iš karto.
Palūkanų Normos
Palūkanų normos klausimas sukelia nemažai diskusijų. Finansavimo ekspertai atkreipia dėmesį, kad būsto paskola su fiksuotąja palūkanų norma namų ūkiams padeda būti atsparesniems, nes užfiksuotu laikotarpiu jų išlaidos palūkanoms nesikeis, nepaisant palūkanų normų pokyčių rinkose.
Praktika rodo, kai EURIBOR mažėja, gyventojai, jau paėmę būsto paskolą, irgi pajaučia įmokų mažėjimą, nes įprastai dauguma renkasi būsto paskolų palūkanas, kurios kinta kas tris mėnesius, pusę metų ar metus.
Būsto Kredito Gavimo Procesas
Dauguma paskolas suteikiančių finansuotojų atveria galimybę pasinaudoti skaičiuoklėmis, kurios padeda nustatyti, kokio dydžio paskolą gali gauti asmuo ar šeima, ketinanti įsigyti būstą. Paskolos sąlygas lemia daug aspektų, kurie apibrėžia dabartinę būsto vertę, likvidumo perspektyvas ir kt.
Konkrečias kredito suteikimo sąlygas SEB bankas visada nustato atsižvelgdamas į kredito sumą, terminą, kliento finansinių galimybių įvertinimą, individualią kredito riziką ir įvertinus kiekvieną sandorį.
Suteikdami būsto paskolas, bankai privalo vadovautis Lietuvos banko patvirtintais Atsakingojo skolinimo nuostatais. Įsigyjant būstą su paskola kliento turimų finansinių įsipareigojimų dydis neturi viršyti 40 proc. jo (jo šeimos) nuolatinių tvarių pajamų, o gyventojo nuosavų lėšų dalis turi sudaryti ne mažiau kaip 15 proc.
Planuojant skolintis, svarbu žinoti, kad tvarios, pakankamos pajamos ir gera kredito istorija yra būtina sąlyga gauti finansavimą.
Paskolos Grąžinimo Būdai
Yra du palūkanų grąžinimo metodai: linijinis ir anuitetų. Taip pat svarbu valiuta, kuria imama paskola.
Lietuvos Bankų Apžvalga
Populiariausi bankai Lietuvoje, teikiantys būsto paskolas:
- Swedbank
- SEB Vilniaus bankas
- DnB Nord bankas
Lietuvos Komercinių Bankų Būsto Paskolų Analizė
Lietuvos Būsto Paskolų Apžvalga
„Praėjusių metų viduryje Europos Centrinis Bankas (ECB) pradėjo mažinti palūkanų normas ir tai padarė poveikį NT rinkai. 2024 metų antroje pusėje būsto paskolų ir būsto sandorių skaičius Lietuvoje ėmė augti. Ši tendencija atitinka istorinį dėsningumą - kai palūkanų normos didėja, galimybės įpirkti būstą skolinantis mažėja ir būsto paskolų skaičius traukiasi, o kai palūkanų normos mažėja, įpirkti būstą tampa lengviau ir būsto paskolų paklausa ima didėti“.
Lietuvos Bankų Būsto Paskolų Sąlygos ir Ypatumai
Savo ruožtu skatindamas tvaraus būsto pasirinkimą, SEB bankas klientams siūlo žaliąjį būsto kreditą.
Ji pastebi, kad gyventojų susidomėjimas energetiškai efektyviu ir tvariu būstu pastaraisiais metais didėja, kas penkta šiuo metu išduodama būsto paskola yra žalioji, t. y. skirta finansuoti būstą, kurio energinė klasė yra A++, o statybos metai - iki 2021 m.
Dažniausiai patalpų, kurių paskirtis nėra gyvenamoji, likvidumas būna žemesnis nei tų, kurių paskirtis - gyvenamoji. Žemesniam tokios paskirties patalpų likvidumui įtakos turi papildomi mokesčiai (viešbučio paskirties atveju), netaikomi lengvatiniai PVM tarifai šildymui ir karštam vandeniui, sudėtinga arba visai neįmanoma gyvenamosios vietos registracija, ne visuomet pilnai išvystyta aplinkos infrastruktūra ir kita.
Svarbūs Patarimai Prieš Imant Paskolą
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas pateikia keletą patarimų, kuriais tokiu atveju vertėtų vadovautis:
- Sukaupkite pradinį įnašą.
- Pradėti galite nuo kredito įstaigų interneto puslapiuose esančių būsto paskolos skaičiuoklių.
- Būtina kruopščiai apskaičiuoti, kokio dydžio paskola būtų racionali ir nesunkiai pakeliama jūsų šeimos biudžetui.
- Dar prieš besikreipdami paskolos, patys įvertinkite savo pajamas ir išlaidas, galimus jų pokyčius ir iš to kylančią finansinę riziką.
- Dažniausiai būsto paskola imama ne dviems, trims, o net kelioms dešimtims metų. Todėl labai svarbu pasirinkti patikimą kredito įstaigą.
- Kintamos ir fiksuotosios palūkanos, linijinis ir anuitetų palūkanų grąžinimo metodas, valiuta, kuria imama paskola - tai tik keli iš daugelio dalykų, kuriuos reikia išnagrinėti ir pasirinkti imant būsto paskolą.
- Jei paskolą imate ne vienas, bet ir ne šeimoje (pavyzdžiui, kartu su giminaičiais arba esate pora, bet perkate būstą nesusituokę), išnagrinėkite turto registravimo niuansus ir pasirinkite, kas jūsų atveju būtų geriau: bendra jungtinė ar bendra dalinė nuosavybė.
- Kone visi imant būsto paskolą ar įsigyjant būstą reikalingi dokumentai turi savo galiojimo laiką arba numatytus vienaip ar kitaip įpareigojančius terminus.
- Suteikdama paskolą kredito įstaiga norės žinoti, kokį butą, kur ir už kiek norite pirkti.
- Būsto paskola - toli gražu ne vienadienis įsipareigojimas, o su ja įsigytas turtas nėra labai likvidus, todėl svarbu, kad nesigailėtume dėl savo pasirinkimo.
Nuo 2015 m. lapkričio 1 d. Lietuvoje įsigaliojo nauji Atsakingo skolinimo nuostatai, kuriais siekiama apriboti ir sumažinti besaikį ir neapgalvotą gyventojų skolinimąsi. Remiantis šiais naujaisiais kriterijais skolinimosi suma negalės viršyti 40 procentų nuolatinių mėnesio pajamų.
Lietuvos banko valdyba nori skatinti finansiškai atsakingo piliečio poziciją ir užtikrinti kreditorių veiklos skaidrumą bei rinkos drausmę.
Paskolų Rūšys
Paskolos gali būti šešių rūšių, tačiau jos skirstomos į trumpalaikes ir ilgalaikes.
- Trumpalaikės paskolos:
- Lombardinės paskolos
- Paskolos internetu
- Ilgalaikės paskolos:
- Būsto paskolos
- Verslo paskolos
- Paskolos, kurios gali būti tiek trumpalaikės, tiek ilgalaikės:
- Vartojimo kreditai
- Paskola su užstatu
Būsto Paskola ar "Rent-to-Own" Modelis?
Nuosavas būstas - vienas svarbiausių šeimos saugumo ir stabilumo garantų, bet kelias į nuosavus namus gali būti skirtingas: vieni renkasi tradicinę būsto paskolą, kiti - „rent-to-own“ modelį. Kiekviena galimybė turi savų privalumų ir trūkumų, todėl svarbu įvertinti savo finansines galimybes, ilgalaikius planus ir šeimos poreikius prieš priimant sprendimą.
Šeimos Kredito Unija siūlo šios rūšies paskolas su galimybe gauti paskolą dirbantiems su individualia veikla arba verslo liudijimu. Pagrindinės sąlygos: finansuojama iki 85 % būsto vertės, metinės palūkanos nuo 5 %, paskolos grąžinimo terminas iki 30 metų, suma 15 000-500 000 EUR, užtikrinama įkeistu turtu.
„Rent-to-own“ modelis - būdas žingsnis po žingsnio įsigyti nuosavą būstą, kai dalis nuomos mokėjimų vėliau skaičiuojama būsto pirkimui. Tokiu būdu nuomininkas gali gyventi pasirinktuose namuose ar bute ir tuo pačiu kaupiasi nuosavybės dalis, be būtinybės iš karto sumokėti didelę pradinę įmoką. Šis modelis ypač tinkamas tiems, kurie nori „išbandyti“ būstą prieš pilnai įsigyjant, arba dar nesurinkus visos pradinės sumos.
Būsto paskola suteikia galimybę įsigyti nuosavą būstą stabiliai ir ilgam laikui. Vienas pagrindinių privalumų - stabilios paskolos sąlygos, leidžiančios ilgainiui planuoti finansus. Taip pat galima gauti didesnę paskolos sumą, padengiančią didžiąją dalį būsto vertės, todėl nuosavo būsto įsigijimas tampa prieinamesnis. Be to, būsto paskola yra ilgalaikė investicija į nuosavą turtą, kuris su laiku gali įgyti vertę.
„Rent-to-own“ modelis suteikia lankstumo įsigyjant nuosavą būstą. Vienas pagrindinių privalumų - mažesnė pradinė įmoka, todėl įsigijimas tampa prieinamesnis tiems, kurie dar neturi sukaupę visos sumos. Be to, nuomininkas gauna laiko pasiruošti finansams, o nuomos mokėjimai dalinai kaupiasi būsto nuosavybės daliai, leidžiant palaipsniui įgyti teisę į turtą.
Renkantis tarp būsto paskolos ir „rent-to-own“ modelio svarbu įvertinti savo finansinę situaciją, ilgalaikius planus ir šeimos poreikius. Būsto paskola tinka tiems, kurie siekia ilgalaikės ir stabilios nuosavybės bei nori investuoti į nuosavą būstą su aiškiomis sąlygomis. Tuo tarpu „rent-to-own“ modelis labiau tinka tiems, kuriems reikia lankstumo, mažesnės pradinės įmokos ir laiko pasiruošti finansams.
Apibendrinant, tiek būsto paskola, tiek „rent-to-own“ modelis turi savų privalumų ir trūkumų. Būsto paskola suteikia ilgalaikį, stabilų pagrindą nuosavam būstui, o „rent-to-own“ leidžia veikti lanksčiau ir nuosavybės teisę įgyti palaipsniui. Sprendimas priklauso nuo jūsų finansinių galimybių, šeimos poreikių ir ilgalaikių planų.
tags: #ilgalaikes #paskolos #bustui