Vienas svarbiausių dalykų, kurį turėsite padaryti norėdami įsigyti savo svajonių namus - sukaupti pradinį įnašą. Lietuvoje bankai įprastai finansuoja iki 85 proc. būsto kainos arba vertės (priklausomai nuo to, kuri iš jų mažesnė). Vadinasi, bent 15 proc. įsigyti reikalingų lėšų turite būti susitaupę patys.
Kodėl turėtumėte taupyti?
Svarbu kaupti lėšas nenumatytoms išlaidoms, pavyzdžiui, būsto remontui, automobilio remontui ar medicininėms sąskaitoms apmokėti. Be to, santaupų turėjimas gali turėti teigiamos įtakos jūsų gerovei. Kuo daugiau santaupų turite sukaupę, tuo lengviau galite atsipūsti žinodami, kad netekę darbo ar atsidūrę kritinėje situacijoje turėsite lėšų jai įveikti.
Neseniai „Northwestern Mutual“ atliktas tyrimas parodė, kad suaugusieji, kurie dirba su finansų planuotojais arba patys drausmingai planuoja išlaidas, patiria mažesnį nerimą ir geriau miega. Tikėtina, kad taupymas yra to dalis.
Kaip greitai sutaupyti pinigų
Yra būdų, kaip lėtai taupyti pinigus neaukojant savo gyvenimo būdo, ir yra būdų, kaip taupyti pinigus greitai. Jei jums reikia greitai padidinti taupomosios sąskaitos likutį, imkitės šių veiksmų.
1. Sudarykite biudžetą
Biudžeto sudarymas yra pirmasis žingsnis taupant pinigus. Surašykite savo pajamas ir dabartines išlaidas - jei reikia, atsispausdinkite banko išrašus. Suskirstykite pirkinius į kategorijas, kad pamatytumėte, kiek išleidžiate įvairioms sritims.
2. Sumažinkite išlaidas
Tada peržiūrėkite kiekvieną išlaidų kategoriją, kad nustatytumėte, kur galite labiausiai sumažinti išlaidas. Jei reikia greitai sutaupyti pinigų, tikriausiai pirmiausia norėsite orientuotis į nebūtiniausias išlaidas - peržvelkite tokias kategorijas kaip apsipirkimas, valgymas, narystė klubuose, pramogos ir dovanos, nes šių išlaidų galima atsisakyti lengviau nei fiksuotų išlaidų, pavyzdžiui, būsto ir įmokų už automobilį.
3. Uždirbkite daugiau
Jei mažindami išlaidas galite padidinti savo pajamas, dar geriau. Derybos dėl atlyginimo padidinimo ir papildomas darbas - du greičiausi būdai uždirbti daugiau pinigų.
4. Pakeiskite savo gyvenimo būdo įpročius
Tai padaryti gali būti sunku, tačiau labai veiksminga - ir naudinga. Atsisakius brangių įpročių, tokių kaip rūkymas, gėrimas, impulsyvus apsipirkimas ir azartiniai lošimai, galite sutaupyti šimtus ar tūkstančius eurų per mėnesį.
5. Pereikite prie taupomosios sąskaitos
Patikrinkite, ar jūsų einamoji sąskaita uždirba palūkanas, o jei taip, tai kiek. Galbūt sutaupysite daugiau, jei pereisite į didelio pajamingumo taupomąją sąskaitą?
6. Apribokite impulsyvų pirkimą
Venkite lankytis prekybos centruose ir parduotuvėse, kuriose, kaip žinote, būsite gundomi pirkti, ir atsisakykite mėgstamų prekių ženklų reklaminių el. laiškų. Jei pradedate jaustis pernelyg suvaržyti, galite „apsipirkti“ internete neišlaidaudami - susikurkite vizijų lenteles „Pinterest“ ir sudarykite pageidavimų sąrašus mėgstamų pardavėjų svetainėse.
Kaip greitai sutaupyti pinigų gaunant mažas pajamas?
Jei jūsų pajamos yra mažos ir pastovios, o uždirbti daugiau pinigų nėra galimybių, vis tiek yra būdų, kaip greitai sutaupyti pinigų.
1. Pirmiausia mokėkite sau
Sukūrę biudžetą, nuspręskite, kiek sutaupysite iš kiekvieno atlyginimo, ir pasirūpinkite, kad ši suma būtų automatiškai pervedama į jūsų santaupas. Tada lauks svarbiausia dalis: nelieskite jos.
2. Mėnesį neišlaidaukite
Vis dar galite apmokėti sąskaitas, tačiau per neišlaidavimo mėnesį negalite leisti pinigų nebūtiniausioms reikmėms. Kad išliktumėte motyvuoti, susigalvokite kokį nors ūpą šiame kelyje pakeliantį žaidimą.
3. Sumažinkite komunalinių paslaugų išlaidas
Sumažinkite šildymo ir vėsinimo išlaidas apsirengdami šilčiau arba priešingai - rinkdamiesi mažiau drabužių sluoksnių. Trumpiau ir vėsiau prauskitės po dušu. Išjunkite nenaudojamus elektros prietaisus iš elektros tinklo ir pereikite prie LED lempučių. Užsandarinkite visus oro nuotėkius aplink nesandarias duris ar langus.
4. Konsoliduokite ir atiduokite paskolas
Didelės kredito kortelių skolų palūkanų normos apsunkina galimybes taupyti. Pasidomėkite paskolų konsolidavimu ir sužinokite, ar galite gauti mažesnę palūkanų normą arba mažesnes mėnesines paskolos įmokas.
5. Pasidaryk pats
Užuot išlaidavę tepalų keitimui, namų remonto projektams ar manikiūrui, išmokite, kaip šias užduotis atlikti patiems. Internete ieškokite mokomųjų vaizdo įrašų ir naudingų „pasidaryk pats“ patarimų, kuriuose parodoma, kaip sutaisyti ar pasigaminti beveik viską, dažnai naudojant daiktus, kurių jau turite namuose.
6. Paprašykite pagalbos
Atsižvelgiant į jūsų pajamas ir gyvenimo situaciją, galite pretenduoti į valstybines pagalbos programas.
Kaip greitai sutaupyti daug pinigų?
Sudarydami biudžetą ir mažindami išlaidas galite kiek sutaupyti. Jei reikia sutaupyti daug pinigų, papildomi pajamų šaltiniai, tokie kaip toliau nurodyti, pagreitina šį procesą.
1. Susiraskite geriau apmokamą darbą
Tai gali reikšti, kad dabartiniame darbe prašysite pakelti atlyginimą ar paaukštinti pareigose arba kreipsitės dėl naujo darbo. Dabar, kai lengviau susirasti nuotolinį darbą, gali nebereikėti rūpintis važinėjimo į darbą ar persikėlimo išlaidomis.
2. Pradėkite papildomą verslą
Dar niekada nebuvo geresnio laiko pradėti papildomą verslą. Naudodamiesi „Gig economy“ programėlėmis, pavyzdžiui, tomis, kurios siūlo pavežėjimo ir maisto pristatymo paslaugas, galite lengvai gauti papildomo darbo pagal savo grafiką.
3. Parduokite nereikalingus daiktus
Apsvarstykite galimybę parduoti viską, ko reguliariai nenaudojate. Beveik viską galite parduoti internetu.
4. Išnuomokite savo erdvę
Tokiose svetainėse kaip „Airbnb“ ir „Vrbo“ galite išsinuomoti lovą, „Hipcamp“ - stovyklavietes savo žemėje, o „RVshare“ - savo kemperį. Jei turite nenaudojamą automobilių stovėjimo vietą važiuojamojoje kelio dalyje arba šoniniame kieme, galite gauti pasyvių pajamų naudodamiesi „SpotHero“. O jei turite baseiną ar sūkurinę vonią, „Swimply“ leidžia ją išnuomoti valandai.
Būdai, kaip greitai sutaupyti pinigų
Greitas pinigų taupymas paprastai reiškia, kad reikia kuo labiau sumažinti savo išlaidas. Štai keletas konkrečių būdų, kaip sumažinti išlaidas, kurie gali turėti didelės reikšmės.
1. Mažiau važinėkite automobiliu
Apsvarstykite, ar finansiškai tikslinga parduoti automobilį ir persėsti į viešąjį transportą, pereiti prie dalijimosi transportu paslaugos, važiavimo dviračiu ar vaikščiojimo pėsčiomis. Jei ne, apsvarstykite galimybę vairuoti mažiau, kad sutaupytumėte pinigų degalams ir kelių mokesčiams - ir galbūt net automobilio draudimui. Jei vairuojate nedaug, pereiti prie automobilio draudimo pagal nuvažiuotą kilometrą gali būti pigiau.
2. Sumažinkite išlaidas būstui
Ar galite sumažinti būsto plotą parduodami savo būstą arba ieškodami pigesnės būsto nuomos? Priklausomai nuo palūkanų normų, sumažinti išlaidas gali padėti ir paskolos refinansavimas.
3. Sumažinkite nuolatines išlaidas
Apsvarstykite galimybę iš savo biudžeto išbraukti prenumeratos, transliacijos paslaugas ir sporto klubo abonementus. Norėdami papramogauti, organizuokite susibūrimus namuose, ieškokite nemokamų renginių savo apylinkėse ir lankykitės nemokamuose muziejuose bei bibliotekose. Palaikykite gerą fizinę formą tyrinėdami gamtą arba atlikdami pratimus namuose. Taip pat galite pasidomėti išankstinio mokėjimo telefono planais ir pigesnėmis interneto paslaugomis.
Kokios sumos gali prireikti?
„Swedbank“ duomenys rodo, kad gyventojai 2023 m. pabaigoje vidutiniškai būdavo sukaupę apie 36 tūkst. eurų pradinio įnašo butui. Aišku, ši suma gali būti mažesnė, jei perkamas butas yra mažesnio ploto ar mažesniame mieste.
Kaip suplanuoti taupymą pradiniam įnašui?
Norint sėkmingai sukaupti pradinį įnašą būstui, svarbu laikytis nuoseklaus plano. Štai keli žingsniai, kurie padės jums tai padaryti:
- Nusistatykite tikslą. Iš anksto nuspręskite, kokį būstą norite įsigyti ir kiek jis galėtų kainuoti. Galvokite apie savo poreikius 5-10 metų perspektyvoje - nesiekite iš karto įsigyti būsto visiems atvejams ir likusiam gyvenimui.
- Sudarykite planą. Nuo dabartinio momento iki išsikelto tikslo Jus greičiausiai skiria bent keleri metai ir konkretūs veiksmai, kuriuos reikės atlikti kas mėnesį. Todėl sudarykite taupymo planą nustatydami, kiek kas mėnesį pajamų galite realistiškai atidėti ir nuolatos stebėkite, kaip jį sekasi vykdyti.
- Optimizuokite išlaidas. Valdant asmeninius finansus dažnai patariama vadovautis 50-30-20 taisykle, kur 50 proc. pajamų skiriama būtinosioms išlaidoms (būsto nuoma, maistas, transportas, drabužiai), 30 proc. - nebūtinosiomis (laisvalaikis, pomėgiai ir pan.), o 20 proc. atsidedama taupymui ar investavimui.
- Netikėtos pajamos. Jei gavote premiją už pasiektus rezultatus ar nuo naujų metų ženkliau išaugo atlyginimas, šias netikėtas pajamas nukreipkite taupymui. Lygiai ta pati taisyklė galioja ir dovanoms. Galite net nustatyti taisyklę, kad visas dovanas iš artimųjų ir draugų šiuo laikotarpiu priimate tik pinigų pavidalu ir skiriate būsto tikslui.
- Taupymo instrumentai. Jei norite, kad kaupiami pinigai neštų ir tam tikrą grąžą bei dar labiau priartintų taupymo tikslą, galite apsvarstyti fiksuoto pajamingumo priemones kaip indėlis, vyriausybės taupymo lakštai ar valstybės obligacijos. Tokiu atveju rinkitės indėlio terminą ar kitų taupymo priemonių išpirkimo terminą, kuris būtų ne vėlesnis nei jūsų planuojama būsto įsigijimo data.
Atsargiai: greito uždarbio pavojai
Skeptiškai vertinkite galimybes per trumpą laiką padidinti pradinį įnašą sutaupytus pinigus panaudojant investicijoms, ypač į didele svyravimų rizika išsiskiriančias priemones kaip atskirų bendrovių akcijos, siauros specializacijos fondai ar tokios žaliavos kaip auksas.
Pradinio įnašo grynaisiais nepriims
Šiaulių banko atstovė atkreipė dėmesį, kad santaupos dažnai vis dar kaupiamos grynaisiais ir tik vėliau įnešamos į sąskaitą. „Turimos lėšos grynaisiais, įsigyjant nekilnojamąjį turtą, įnešamos į banko sąskaitą. Jų kilmei pagrįsti prašome kliento pateikti paaiškinimą ir / ar papildomus dokumentus“, - nurodė „Citadele“ banko komunikacijos vadovė.
A. Grikinaitė-Čepėnienė primena ir tai, kad, pagal įsigaliojusį įstatymą, nuo 2022 m. lapkričio mėnesio visi sandoriai, didesni nei 5 tūkst. eurų, yra vykdomi tik pavedimais. Tad ir kliento nuosava lėšų dalis, pašnekovės aiškinimu, turėtų būti banko sąskaitoje, tačiau nebūtinai būsto kreditą duodančio banko sąskaitoje.
Vis tik kyla klausimas, ar asmuo, imantis paskolą, gali vienu kartu į sąskaitą įnešti 15 tūkst. eurų ir sakyti, kad šiuos pinigus kaupė stalčiuje keletą metų. Bankai neslėpė, kad jų kilmę tokiu atveju vienu ar kitu būdu tektų įrodyti.Grynųjų lėšų turėjimas nėra draudžiamas, tačiau jas įnešant į banko sąskaitą, bankas privalo įsitikinti, kad grynųjų kilmė yra aiški. Klientams gali būti užduodami papildomi klausimai, prašoma raštiškai paaiškinti lėšų kilmę, esant poreikiui - pateikti kilmę įrodančius dokumentus.
Vertėtų paminėti, kad darbo užmokestis, pagal teisės aktus, turi būti mokamas pavedimu į banko sąskaitą. Santaupų dydis vertinamas, atsižvelgiant į kliento istoriškai uždirbtą atlyginimą ir galimybę tokią sumą per minėtą laikotarpį susitaupyti.
Koks yra geriausias būdas taupyti pradinei įmokai už būsto paskolą?
Iš kur lietuviai gauna pinigų pradiniam įnašui?
Paklausus, iš kur dažniausiai klientai traukia pinigų pradiniam įnašui, Medicinos banko atstovas atsakė, kad įprastai tai būna santaupos iš atlyginimo, parduoto turto arba artimųjų dovanos.
O Šiaulių banko specialistė atkreipė dėmesį, kad santaupos dažniausiai naudojamos tuomet, kai kredito ir pradinio įnašo sumos nėra didelės.
„Klientai pinigus uždirba, susitaupo, gauna dovanojimo pagrindu, parduoda savo asmeninį kilnojamą ar nekilnojamą turtą“, - vardijo „Citadele“ banko komunikacijos vadovė.
SEB banko atstovė pastebi, kad klientai pradiniam įnašui sutaupo patys arba gauna pinigų dovanų iš tėvų, ypač tuo atvejui, jei būstui skolinasi jaunos šeimos ar asmenys.
Dažniausiai gyventojai pradiniam įnašui naudoja savo asmenines santaupas, kurias taupo banko sąskaitoje. Kitais atvejais viskas priklauso nuo kiekvieno asmens individualios situacijos. O dažniausiai gyventojai mums pateikia tokius pagrindžiančius dokumentus, kaip dovanojimo sutartis, mokėjimo sąskaitos išrašas, kuriame atsispindi santaupos, turto pardavimo sutartis ir kt.
Ką daryti, jei pradinį įnašą kaupėte grynaisiais?
Vis tik kyla klausimas, ar asmuo, imantis paskolą, gali vienu kartu į sąskaitą įnešti 15 tūkst. eurų ir sakyti, kad šiuos pinigus kaupė stalčiuje keletą metų. Bankai neslėpė, kad jų kilmę tokiu atveju vienu ar kitu būdu tektų įrodyti.
„Grynųjų lėšų turėjimas nėra draudžiamas, tačiau jas įnešant į banko sąskaitą, bankas privalo įsitikinti, kad grynųjų kilmė yra aiški. Klientams gali būti užduodami papildomi klausimai, prašoma raštiškai paaiškinti lėšų kilmę, esant poreikiui - pateikti kilmę įrodančius dokumentus. Verta paminėti, kad darbo užmokestis, pagal teisės aktus, turi būti mokamas pavedimu į banko sąskaitą. Santaupų dydis vertinamas, atsižvelgiant į kliento istoriškai uždirbtą atlyginimą ir galimybę tokią sumą per minėtą laikotarpį susitaupyti“, - dėstė „Citadele“ banko komunikacijos vadovė.
SEB banko specialistė įvardijo, kad įstatymai įpareigoja finansų įstaigas vykdyti nuolatinę klientų dalykinių santykių stebėseną, suprasti jų vykdomus sandorius ir pasirinkti tinkamas priemones klientų lėšų bei turto šaltiniams nustatyti ir patikrinti.
Anot E. Dovbyšienės, daugiau klausimų bankui gali kilti, jei klientas nuosavų lėšų dalį imant būsto kreditą nori įmokėti grynaisiais: „Tokiu atveju bankas gali pasiteirauti dėl grynųjų pinigų lėšų kilmės, paprašyti kliento pateikti reikiamus dokumentus.“
Pasak Medicinos banko atstovo, kai asmuo nori naudoti savo sutaupytus grynuosius pinigus kaip pradinį įnašą, bankai paprastai paprašo informacijos apie tokių grynųjų pinigų šaltinį, ypač, jei tai yra didelė suma.
J. Ivaškos aiškinimu, tai daroma, siekiant patikrinti, ar tai nėra teroristų finansavimas, pinigų plovimas ar nelegaliai gautos lėšos.
Šiaulių banko atstovė kaip pavyzdžius pateikė situaciją, jei asmuo lėšas kaupė grynaisiais, jo gali būti paprašyta banko sąskaitos išrašų, kad būtų galima įsitikinti, jog jis atliko gryninimo operacijas.
„Jei grynieji pinigai buvo gauti sandorio metu, pavyzdžiui, pardavus kažkokį turtą ir lėšas gavus grynaisiais pinigais, gali būti prašoma sandorio dokumentų“, - kalbėjo D. Kalvaitienė.
„Swedbank“ atstovas pridūrė, kad kredito davėjas dar privalo įsitikinti, kad pradinio įnašo lėšos nėra skolintos.
Prašo raštiško paaiškinimo, kaip pavyko tiek sutaupyti
Šiaulių banko specialistės teigimu, sunku tiksliai nurodyti, kokių klausimų gali susilaukti klientas, nes kiekviena situacija - individuali: „Pirmiausia tokiu atveju atsižvelgiama į sukauptos sumos realumą, t. y. koks kliento amžius, kokios pajamos ir kaip realu, kad iš gaunamų pajamų jis galėjo sukaupti tokią sumą.“
„Citadele“ banko komunikacijos vadovė įvardijo, kad klientų prašo raštiškai paaiškinti, per kiek laiko ir kaip jis sugebėjo susitaupyti tą pinigų sumą.
„Jeigu lėšos - taupomos banko sąskaitoje, tą nesunku patikrinti pateikus bankui kliento sąskaitos išrašą už kelis metus. Jei santaupos suformuotos iš asmeninio turto pardavimo, prašome pateikti registruojamo turto pirkimo/pardavimo sutartis. Taigi, jei lėšos buvo įgytos legaliai, paprastai klientams nekyla sunkumų tai pagrįsti“, - komentavo A. Grikinaitė-Čepėnienė.
Medicinos banko atstovas įvardijo reikalingus dokumentinius įrodymus: sąskaitos išrašai, dovanų, skolų dokumentai, jei tai grynieji pinigai - juos pagrindžiantys dokumentai.
J. Ivaška pridūrė, kad, jeigu bankas negali nustatyti pinigų kilmės ar trūksta dokumentų, jis negali vertinti ir priimti pradinio įnašo: „Tokiu atveju nepradedame kreditavimo proceso.“
D. Kalvaitienė paantrino, kad nepavykus nustatyti pradinio įnašo kilmės ar patvirtinti, kad lėšos - nuosavos, kredito sutartis nėra sudaroma.
Patarimai, kaip pradėti taupyti:
- Nustatykite aiškų taupymo tikslą
- Sudarykite biudžetą ir laikykitės jo
- Atsisakykite nebūtinų išlaidų
- Ieškokite būdų padidinti pajamas
- Pasinaudokite taupymo instrumentais
Sprendimas skolintis pinigų iš banko būstui pirkti - rimtas žingsnis. Paskola yra svarbus ir ilgalaikis įsipareigojimas, kuris gali turėti įtakos jūsų ir jūsų šeimos gerovei ateityje. Todėl visiškai suprantama, kad galvoje gali kirbėti daugybė įvairiausių klausimų.
Į visus klausimus, susijusius su būsto paskola, visada atsakys banko darbuotojai. Būsto paskolos sutartį rekomenduojama sudaryti tik tada, kai su banko specialistu aptarsite visas sutartyje jums nustatytas sąlygas ir keliamus reikalavimus.
tags: #kaip #nusipirkti #buta #be #paskolos