Natūralu, kad dešimtis ar net šimtus tūkstančių eurų siekiantis būsto paskolos įsipareigojimas žmonėms gali kelti nerimą, todėl, tik atsiradus galimybei, nemaža dalis skuba grąžinti bent dalį šių pinigų anksčiau laiko.
Pastebima, kad žmonės grąžinti paskolos sumą skuba vos tik pasirodžius galimybei - išaugus pajamoms arba atsiradus papildomiems šaltiniams.
Paskolos grąžinimas anksčiau - tai situacija, kai skolininkas nusprendžia padengti visą paskolos sumą arba jos dalį dar iki sutartyje numatyto termino pabaigos.
Tai dažnai siejama su noru sumažinti bendras palūkanų sąnaudas arba tiesiog noru atsikratyti finansinių įsipareigojimų anksčiau.
Tiesa, prieš skubant šią dalį įmokėti bankui, naudingiausia būtų įvertinti, ar tikrai mėnesio įmokos sumažėjimas dėl grąžintos dalies bus reikšmingas.
Priklausomai nuo įmokėtos sumos, mėnesio įmoka gali sumažėti vos keliomis dešimtimis eurų, todėl turėtumėte gerai pagalvoti - galbūt turimą sumą galėtumėte panaudoti efektyviau ir gauti iš jos daugiau realios naudos.
Specialistai pataria turimą papildomą sumą išnaudoti būsto įrengimui, investuoti į alternatyvius namų sprendimus ar kitaip pasirūpinti turimo turto gerove.
Šio tipo paskolas suteikiantys kreditoriai neretai susiduria su situacijomis, kuomet anksčiau laiko paskolą norintys grąžinti asmenys po kelių mėnesių kreipiasi dėl galimo įmokų atidėjimo, nes susiduria su įvairiais finansiniais sunkumais šeimoje, darbe ar versle.
Būtent todėl turint tokį įsipareigojimą kaip paskola būstui, derėtų turėti bent trijų mėnesių finansinį rezervą, kuris padėtų išlaikyti stabilumą keičiantis finansinei situacijai.
Verta atkreipti dėmesį ir į tai, kad būsto paskola suteikia galimybę pasiskolinti pigiausių pinigų rinkoje, todėl kintanti finansinė padėtis gali viską apversti aukštyn kojomis.
Kai kuriais atvejais nusprendžiama paskolą grąžinti anksčiau.
Vis dėlto banko „Bigbank“ santykių su klientais valdymo departamento Lietuvoje vadovas Edvard Arnatkevič įspėja, kad ankstyvas paskolos grąžinimas gali kainuoti papildomai, todėl sutarties punktą apie tai reikėtų atidžiai peržiūrėti:
„Paprastai turint paskolą su kintamąja palūkanų norma, ją galima grąžinti anksčiau be jokių papildomų mokesčių, tačiau turint paskolą su fiksuotąja palūkanų norma, gali būti taikomi papildomi mokesčiai.
Tiesa, pagal Lietuvos banko taisykles, jie negali būti didesni nei 3 proc.
Be to, paskolą grąžinant anksčiau, reikės sumokėti tik likusią kredito sumą ir iki grąžinimo dienos per mėnesį susikaupusias palūkanas, kurios dažniausiai nėra didelės.
Nusprendus paskolą grąžinti anksčiau, bankas perskaičiuoja palūkanas ir nustato tikslų grąžintinos sumos dydį - taip galima sutaupyti nemažą sumą.
Būsto bei kitų paskolų sutartyse dažnai yra skyrius apie papildomas sąlygas ir pareigas.
Apie šias papildomas sąlygas paskolos konsultantas turi įspėti dar pirmame derybų etape, bendraudamas telefonu, tačiau svarbu atkreipti dėmesį net į smulkiausius sutartyje minimus niuansus.
Pavyzdžiui, esant reikalavimui apdrausti būstą, sutartyje gali būti nurodytos privalomos draudimo sąlygos ar netgi įmonės, kurių draudimas yra priimtinas.
Kai kuriais atvejais su bankais susitariama ir dėl ypatingų sąlygų, tačiau su jomis gali tekti prisiimti ir papildomų įsipareigojimų, pavyzdžiui, įsigyti to paties banko mokamą kredito kortelę ar pasirinkti jų siūlomą būsto draudimą.
Paskolos Grąžinimo Būdai
Jei, vis dėlto, pasvėrę visus svarbiausius faktorius, nusprendėte, kad būsto paskolos grąžinimas anksčiau laiko yra įmanomas variantas, prieš imdamiesi veiksmų įvertinkite turimos sutarties sąlygas.
Jeigu jums taikoma kintama palūkanų norma, kuri buvo nustatyta ne ilgesniam nei 12 mėnesių laikotarpiui, priešlaikinį grąžinimą galite atlikti bet kuriuo jums patogiu metu ir jums nebus taikomi papildomi mokesčiai.
Tačiau tokiu atveju, kuomet jums taikoma fiksuota palūkanų norma, grąžinant paskolą ar jos dalį anksčiau numatyto laiko, gali būti taikomas išankstinio grąžinimo mokestis.
- Vienkartinė įmoka. Įmokėjus konkrečią sumą sumažinamas paskolos likutis nekeičiant mokėjimo termino.
- Mokėjimo termino trumpinimas. Padidinant mėnesines įmokas sutrumpinamas jūsų turimo finansinio įsipareigojimo grąžinimo laikotarpis.
Nepriklausomai nuo to, kurį išankstinį paskolos grąžinimo būdą pasirinktumėte, visada svarbu įvertinti realias savo galimybes.
Šiuo klausimu gali padėti patyrę banko ar kreditoriaus, kuriam įsipareigojote, konsultantai - prieš imdamiesi realių veiksmų, pasitarkite su jais.
Kartu įvertinkite jūsų esamos ir būsimos finansinės padėties scenarijus, bent preliminariai numatykite galimus iššūkius.
Bankų Ekspertų Patarimai
„Citadele“ banko Lietuvos filialo vadovas Darius Burdaitis aiškino, kad gyventojai gali grąžinti būsto paskolą mokėdami didesnes įmokas.
„Tokiu atveju bankas perskaičiuoja palūkanas ir nustato kitą įmoką pagal likusią paskolos dalį.
Reguliarios mėnesio įmokos padidinimas galimas tik trumpinant paskolos terminą, tačiau tam reikalinga keisti kredito sutartį.
Todėl dažniausiai klientams, norintiems sumokėti mažiau palūkanų, patariame sukaupti didesnę sumą ir palūkanų keitimosi dieną jas grąžinti be papildomo mokesčio.
Vis dėlto, kiekviena situacija individuali ir svarbu prieš pradedant mokėti didesnes įmokas, pasiskaityti savo būsto paskolos sutartį, o kilus klausimų - pasikonsultuoti su banko darbuotojais“, - patarė banko atstovas.
„Luminor“ banko mažmeninės bankininkystės vadovas Edvinas Jurevičius siūlė pasitarti su banku ir paskaičiuoti, kiek išankstinis paskolos dalies grąžinimas sumažins mėnesio įmokas.
„Pavyzdžiui, jeigu dar negrąžinta paskola yra pakankamai didelė, o iki jos grąžinimo laikotarpio pabaigos dar gana daug laiko, tai net ir kelių tūkstančių eurų įmokėjimas anksčiau laiko mėnesio įmokas sumažins tik simboliškai.
Jei būsto paskola yra su kintamomis palūkanomis, išankstinio grąžinimo mokestis banke netaikomas.
Bet jeigu klientas turi pasirinkęs terminuotai nekintamas palūkanas laikotarpiui iki 5 metų, bankas turi teisę taikyti išankstinio grąžinimo mokestį, tačiau remiantis „Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymu“, mokestis negali viršyti 3 proc. anksčiau laiko grąžinamos paskolos sumos.
Konkretus jo dydis apskaičiuojamas išankstinio paskolos grąžinimo dieną“, - komentavo banko atstovas.
„Swedbank“ Vartojimo paskolų ir automobilių finansavimo departamento direktorius Tomas Pulikas irgi sakė, kad priešlaikinio paskolos grąžinimo sąlygos aptariamos individualiai prieš pasirašant būsto finansavimo sutartį.
„Jei būsto paskolai taikoma kintama palūkanų norma, kuri nustatoma ne ilgesniam nei 12 mėn. laikotarpiui, grąžinti paskolą ar jos dalį dažniausiai galima be papildomų mokesčių.
Jei būsto paskolai taikoma fiksuota palūkanų norma arba ilgalaikė kintama palūkanų norma, grąžinant paskolą ar jos dalį anksčiau laiko gali būti taikomi papildomi mokesčiai“, - komentavo banko atstovas.
Pasak jo, padaryta didesnė įmoka sumažina paskolos likutį ir, atitinkamai, mėnesio įmokos dydį.
„Svarbu pažymėti, kad mokėtinų palūkanų suma apskaičiuojama nuo kredito gavėjo paimtos ir negrąžintos sumos, o dalį jos grąžinus anksčiau laiko, sumažėja ir grąžintina kredito suma, ir nuo jos apskaičiuotos palūkanos Būsto paskolos dalies grąžinimas prieš terminą sutartyje numatyto paskolos grąžinimo grafiko nesutrumpina.
Norint jį sutrumpinti, reikia esminio būsto paskolos sutarties sąlygų keitimo, kas kainuoja papildomai ir užtrunka daugiau laiko.
Todėl didžioji dalis banko klientų renkasi padengti didesnę dalį būsto paskolos nekeisdami jos grafiko“, - sakė banko atstovas.
Finansinis Rezervas ir Investicijos
D. Burdaitis pastebėjo, kad Europos Centriniam Bankui padidinus palūkanų normas, skolinimasis stipriai pabrango, gyventojai susidomėjo priešlaikiniu paskolų grąžinimu.
„Tačiau ar apsimoka anksčiau grąžinti būsto paskolą, įmokant didesnes sumas, priklauso nuo individualios situacijos.
Svarbu įvertinti, ar mėnesio įmokos sumažėjimas dėl grąžintos didesnės dalies bus reikšmingas - jeigu įmoka sumažės vos keliomis dešimtimis eurų, galbūt iš tikrųjų tuos pinigus galima panaudoti kitais, didesnę naudą galinčiais atnešti, tikslais, pavyzdžiui, investuoti ar laikyti lėšas terminuotuosiuose indėliuose.
Konsultuodami klientus, nerekomenduojame didesnėms būsto įmokoms aukoti „finansinės pagalvės“ - pinigų, sukauptų nenumatytiems gyvenimo atvejams, tokiems kaip liga, darbo netekimas, sukauptų santaupų vaikų mokslams ar net kokybiškesniam poilsiui“, - sakė banko atstovas.
E. Jurevičius irgi sakė, kad prieš priimant sprendimą mokėti papildomas įmokas grąžinant būsto paskolą, reikėtų atidžiai išsinagrinėti savo finansinę situaciją.
„Savo klientams dažniausiai rekomenduojame atsižvelgti į kelis faktorius - sukauptą finansinį rezervą, paskolos įmokų dydžio įtaką biudžetui ir savo ateities planus.
Visų pirma, išankstiniam paskolos grąžinimui nereikėtų panaudoti visų savo turimų santaupų - kad vėliau patyrus nenumatytų išlaidų, pavyzdžiui, sugedus automobiliui, neprireiktų skolintis iš naujo už didesnes palūkanas.
Būsto paskola visuomet yra pigesnė nei vartojamoji paskola, todėl netikėtoje situacijoje pritrūkus pinigų, gali tekti skolintis brangiau“, - pavyzdį pateikė banko atstovas.
Tuo metu T. Pulikas pateikė kelis pavyzdžius.
„Galima aptarti kelis bendrus pavyzdžius.
Visų pirma, reikėtų atsižvelgti į rekomendaciją, kuri teigia, kad šeimos turimų finansinių įsipareigojimų visoms mėnesio įmokoms būtų skiriama ne daugiau kaip 30-40 proc. mėnesio pajamų.
„Swedbank“ būsto paskolas turinčių klientų mėnesio įmokos ir pajamų santykis siekia apie 27 proc.
Tad jei asmens ar šeimos finansinė situacija pablogėjo, o mėnesio įmokoms tenka skirti didesnę dalį nei rekomenduojama, tada turint laisvų lėšų dalį jų galima panaudoti išankstiniam kredito grąžinimui, kas padėtų sumažinti finansinius įsipareigojimus“, - pasakojo banko atstovas.
Tačiau anot jo, jeigu asmens ar šeimos turimos paskolos įmokos yra gerokai mažesnės nei rekomenduojamas dydis, galima apsvarstyti ir kitus laisvų lėšų panaudojimo būdus, kurie taip pat gali užtikrinti ilgalaikę vertę, pavyzdžiui, kaupti senatvei.
Gyventojų Nuomonės
Gyventojai tikina, kad iš paskolos gniaužtų stengiasi kuo greičiau išsilaisvinti.
Jie socialiniame tinkle diskutavo apie galimybę mokėti didesnes įmokas.
„Prieš keletą metų su vyru pasiėmėme būsto paskolą.
Mokėjome nustatytas įmokas, tačiau dabar mūsų pajamos padidėjo, todėl galime mokėti didesnes įmokas.
Ar apsimoka taip daryti, o gal geriau įnešti rečiau, bet didesnes sumas?
Norime kuo greičiau grąžinti paskolą ir džiaugtis savo būstu.
Juk dabar jis vis tik banko, bet ne mūsų“, - rašė moteris.
Viena komentatorė pasidalijo istorija, kad irgi norėjo kuo greičiau atsikratyti paskolos ir jai tai pavyko.
„Pasiėmiau paskolą, mokėjau paskolos įmokas, tačiau tuo pačiu taupiau pinigus.
Kai sumos užteko padengti paskolą taip ir padariau.
Ko gero būtų labiau apsimokėję tuos pinigus investuoti ar pirkti dar vieną būstą.
Tačiau į nieką nemainyčiau to jausmo, kad pagaliau nesu įsipareigojusi bankui, geras jausmas grąžinti paskolą.
Vien dėl šio jausmo patariu paskolas grąžinti anksčiau, žinoma, jeigu tik leidžia galimybės.
O dabar vėl taupau ir tas santaupas investuosiu“, - savo patirtimi dalijosi komentatorė.
Tuo metu kitas komentatorius patarė verčiau pinigus investuoti.
„Būtina turėti santaupų, tačiau kitus pinigus geriau investuoti, taip turėsite jų dar daugiau.
Kas iš to, kad anksčiau grąžinsite paskolą“, - rašė vyras.
Nors visi planuoja sklandžiai grąžinti paskolą, gyvenime nutinka visko, todėl sutartyje reikėtų peržiūrėti ir punktus apie įsipareigojimų nevykdymą.
E. Arnatkevič primena, kad, iškilus bet kokiems finansiniams sunkumams ar problemoms, dėl kurių gali būti vėluojama sumokėti įmoką, reikėtų kreiptis į banką:
„Nereikėtų laukti, kol susidarys skola.
Visada skatiname kartu spręsti problemas ir lengvinti įsipareigojimų vykdymą.
Paprastai susitarus su banku, gaunama galimybė pasirašyti sutartį.
Svarbu nepamiršti, kad būsto paskolos pasiūlymas (taip pat ir sutartis) turi galiojimo laiką ar tam tikrus įpareigojančius terminus.
Todėl, norėdami išvengti nesklandumų, gerai apsvarstykite kiekvieną žingsnį, peržvelkite minėtus sutarties punktus, palyginkite juos su kitų bankų alternatyvomis, tačiau nedelskite per ilgai.
tags: #mokesciu #susigrazinimas #uz #busto #paskola