Ar paskolos turintiems skolų, žinant, kaip skrupulingai, remiantis įvairiais kriterijais yra vertinimas potencialaus kliento gebėjimas tinkamai vykdyti prisiimtus finansinius įsipareigojimus, kartu kreditoriui apsisaugant nuo galimai nemokių klientų ir su tuo susijusių išlaidų - reali galimybė? Faktas, jog, tikriausiai, ir Jūsų akys internetinėje erdvėje yra pastebėję tokio pobūdžio reklamas, kaip, pavyzdžiui, „skubi paskola įsiskolinusiems“, „duodam ir turintiems skolų“, greitas kreditas turintiems skolų“ ir pan., leistų spėti, jog finansinė pagalba įsiskolinusiems gali būti suteikta. Ir, svarbiausia, jog ne tik privačių, neretai savo reputacija abejoti verčiančių skolintojų, bet ir patikimų, rinkoje žinomų bendrovių.
Aišku, reikia suprasti, jog asmuo, jau turintis finansinių įsipareigojimų, kreditorių, besivadovaujančių atsakingo skolinimosi principais, svarbiausiais šią sritį reglamentuojančiais teisės aktais bei vidine įmonės tvarką, yra vertinamas ne taip palankiai, kaip pirmą kartą besiskolinantis ar su buvusiais kreditoriais visiškai atsiskaitęs klientas. Priklausomai nuo konkrečios bendrovės tokių klientų atžvilgiu taikomų nuostatų, šiam gali būti pasiūlytos blogesnės paskolos sąlygos (pavyzdžiui, aukštesnė palūkanų norma ir pan.) arba tokios finansinės paslaugos, kaip paskolų refinansavimas turintiems skolų, paskolos su vekseliais ir kita. Tiesa, reikėtų nusiteikti, jog į klausimą, ar galima gauti paskolą, turint antstolių, Jums gali būti atsakyta ir neigiamai.
Apie visa tai ir kitus niuansus, susijusius su paskola įsiskolinusiems - tolimesnėje šio straipsnio dalyje.
Paskolų tipai įsiskolinusiems
Paskolos su užstatu - alternatyva, įprastai taikoma, kalbant apie didesnes pinigų sumas
- Paskolų refinansavimas įsiskolinusiems
- Konsolidavimo paskolos
- Paskolos su vekseliu
- Paskolos su užstatu
Paskolų refinansavimas įsiskolinusiems
Paskolų refinansavimas - sparčiai populiarėjanti finansinė paslauga, reiškianti turimų įsiskolinimų padengimą nauja paskola, kuriai yra taikomos naujos sąlygos (žinoma, dažniausiai - palankesnės, priešingu atveju derėtų įvertinti sprendimo pasinaudoti refinansavimo galimybe racionalumą): kita palūkanų norma, kito dydžio mėnesinės įmokos ir pan. Tiesa, refinansavimas neturėtų būti suprantamas kaip papildoma paskola tiesiogine to žodžio prasme. Tai -„įrankis“, leidžiantis pertvarkyti turimus finansinius įsipareigojimus taip, jog naujos paskolos neprireiktų ir, svarbiausia, nesugebant laiku grąžinti įmokų, nekiltų didesnių problemų, pavyzdžiui, akistatos su antstoliais ir pan.
Refinansavimo paskolos turintiems skolų, o, idealu - norintiems užbėgti už akių jų atsiradimui yra naudingos dėl žemiau išvardintų priežasčių.
- Gali būti sumažinamos mokamų paskolų įmokas.
- Gali reikšti mažesnę mėnesinę įmoką.
- Gali leisti pratęsti paskolos grąžinimo terminą.
- Gali suteikti galimybę papildomai pasiskolinti.
Nors, kaip minėjome, refinansavimo paskola nėra tiesiogiai pervedama į kliento banko sąskaitą (ja padengiami įsiskolinimai kitiems kreditoriams), tačiau kartu su šia finansine paslauga gali būti prieinama ir galimybė papildomai pasiskolinti. Aišku, galimos papildomos paskolos „lubos“ ir apskritai galimybė šia paslauga pasinaudoti priklauso nuo individualios situacijos. Beje, šiek tiek pasukus galvą, galima maksimaliai išnaudoti visą refinansavimo naudą.
Pavyzdžiui, įsivaizduokite, jog jūs, jau kiekvieną mėnesį mokėdamas/mokėdama 100 € paskolos įmoką, susidūrėte su poreikiu pasiskolinti dar kelis šimtus eurų. Paskolos internetu turintiems skolų - „slidus“ reikalas, tad atsakymas iš kreditorių, tikėtina, gali būti neigiamas. Tačiau, pasirašius refinansavimo sutartį, galima ne tik sumažinti mėnesinės įmokos dydį (prailginant paskolos gražinimo laikotarpį), bet ir pasinaudoti kitomis kreditoriaus siūlomomis, sutartyje numatytomis galimybėmis. Šiuo atveju - paskolos mokėjimo atidėjimu mėnesiui ar porai. Taigi, papildomos paskolos poreikį padengia tai, jog vieną ar porą mėnesių nereikės mokėti įmokos, o vėliau ji bus mažesnė nei įprastai.
Taigi, susipažinus su aukščiau pateikta informacija, akivaizdu, jog refinansavimas turintiems skolų - lankstumu išsiskirianti finansinė paslauga, kuri, priklausomai nuo individualiu atveju siūlomų refinansavimo sąlygų, dažnu atveju gali būti ne tik bene racionaliausiu sprendimu šioje situacijoje, bet irs sąmoningai siekiant įsiskolinimų išvengti.
Konsolidavimo paskolos
Kita finansinė paslauga, turinti panašumų su refinansavimu - konsolidavimo paskola. Tai - procesas, kai klientui yra suteikiama tokio dydžio paskola, kurios pakanka turimų skolų padengimui, taip apjungiant visas mokamas įmokas į vieną ir gerokai palengvinant šio proceso administravimą. Žinoma, konsolidavimo paskola, lyginant atskirai mokamų paskolų įmokų, dažniausiai yra ekonomiškai geresnis sprendimas.
Paskola su vekseliu
Tai - dar vienas variantas, norintiems gauti paskolą, tačiau jau turintiems ankstesnę, nebaigtą išmokėti paskolą. Paskolos vekselis - neginčijama kredito gražinimo sutartis tarp paskolos teikėjo ir gavėjo, surašomas keliais egzemplioriais ant Lietuvos banko platinamų blankų ar tiesiog laisva forma. Skolinti pagal vekselį gali tiek juridiniai, tiek fiziniai asmenys ir būtent pastarieji tokią praktiką propaguoja bene dažniausiai.
Jei, pasinaudoję frazę „skolinu su vekseliu“, skelbimų portaluose paieškotumėte šią paslaugą teikiančių asmenų, tikėtina, atrastumėte ne vieną pasiūlymą. Tiesa, prieš pasirašant bet kokį dokumentą ir paimant paskolą su vekseliu, rekomenduojame pasidomėkite šiuo paskolos tipu (plačiau apie paskolos su vekseliu) ir, žinoma, atidžiai perskaityti patį vekselio tekstą.
Paskolos turintiems skolų (antstoliams - ne išimtis) - tikslas, kurį padėti pasiekti gali būtent paskolos su vekseliu. Pirmiausia - dėl to, jog paskolos vekselio išieškojimui teikiama pirmenybė prieš kitas paskolos formas ir paskolos negražinimo atveju nereikia kreiptis į teismą - išieškojimas iš karto perduodamas antstoliams. Vadinasi, tai suteikia skolinantiems asmenims daugiau garantijų ir saugumo dėl laiku sugrąžintos skolos. Negana to, privatūs žmonės, kurie, kaip minėjome, dažniausiai ir siūlo paskolas su vekseliu, netikrina skolininko kredito istorijos (o ir neturi tam galimybės) ir, tiesą sakant, pastariesiems dažniausiai nėra įdomu jo anksčiau turimos skolos. O tai „atveria duris“ jau įsiskolinusiems asmenims papildomai pasiskolinti. Tik, žinoma, primename, visada būtina įvertinti savo galimybes tinkamai vykdyti naujus finansinius įsipareigojimus.
Paskolos su užstatu
Turimų įsiskolinimų faktas - įspėjamasis signalas kreditoriui, jog pastarajam ir su naujų įsipareigojimų vykdymu gali kilti problemų. Galimas sprendimas - paskolos su užstatu (nekilnojamuoju turtu, automobiliu, rečiau - tokiais mažesnės vertės daiktais, kaip juvelyriniai dirbiniai, buitinė technika ir pan.) galimybė, tarnaujanti kaip garantas dėl pinigų grąžinimo.
Privalumai ir trūkumai, imant paskolą jau įsiskolinus
Privalumai
- Galimybė patenkinti turimus poreikius. Kaip liaudies išmintis byloja, kur trumpa, ten ir plyšta. Tad, nepriklausomai nuo to, jog pečius ir taip slegia skolos, gali „nutikti gyvenimas“ (aplankyti ligos, sugesti būtini buitinės technikos prietaisai ir pan.) ir, norint patenkinti iškilusius poreikius, yra reikalingi papildomi pinigai. Pastarųjų šaltiniu, nesant kitų alternatyvų, dažnai būtent ir tampa paskolos.
- Galimybė išvengti didesnių problemų, kylančių netinkamai vykdomais finansiniais įsipareigojimais. Kai darosi aišku, jog, artėjant paskolos įmokos dienai, nepavyks „sukrapštyti“ reikiamos pinigų sumos, o, nesumokėjus, pavyzdžiui, už komunalinius kelis mėnesius, kyla riziką, jog netrukus į duris pasibels antstoliai, racionaliausiai išeitimi gali tapti paskola (kalbant apie pirmą pavyzdį - refinansavimas). Žinoma, būtina iš karto pradėti galvoti, kokiu būdu gauti papildomų pinigų, kurių prireiks grąžinant naują paskolą. Paskolų „kranelis“ greitai „užsisuka“, o ir praktika, kai viena skola dengia kitą, nėra rekomenduojama.
Trūkumai
- Dar didesnė finansinė našta. Jei nepavyko tinkamai vykdyti turimų finansinių įsipareigojimų, svarbu suprasti, jog nauja paskola - papildoma finansinė našta, su kuria norint susidoroti, teks įdėti dar daugiau pastangų.
- Mažesnis paslaugos teikėjų pasirinkimas. Jei statistiniai (tai yra - visus atsakingo skolinimosi principus atitinkantys) paskolos gavėjai gali rinktis iš plataus kreditorių rato, tai, kalbant apie įsiskolinusius asmenis ir kitus, „probleminius“ klientus (bedarbius, dirbančius užsienyje, dirbančius su individualia veikla ir pan.), jiems finansines paslaugas siūlo gerokai mažiau finansinių paslaugų teikėjų. O tai, esant mažesniam pasirinkimui, gali reikšti ir mažiau palankias paskolos sąlygas.
- Sudėtingesnis paskolos gavimo procesas. Terminas „greitos paskolos įsiskolinusiems“ šiek tiek prasilenkia su realybe. Jei įprastos greitosios paskolos yra išduodamos vos kelių klavišų spustelėjimu, tai, kalbant apie paskolas įsiskolinusiems, viskas yra šiek tiek sudėtingiau: pradedant ilgiau trunkančia paskolinti galinčių kreditorių paieška ir baigiant papildomų dokumentų pateikimo reikalavimu.
Reikalavimai ir sąlygos, norint gauti paskolą su įsiskolinimu
Kiekvienas kreditorius, jungiantis „žalią šviesą“ klientams su jau esamais įsipareigojimais, turi nustatęs reikalavimus, kuriuos paskolos gavėjui privalu atitikti. Atliekant asmens mokumo įvertinimą ir tarytum „užsimerkiant“ prieš skolos buvimo faktą, didelis dėmesys yra skiriamas asmens gaunamų pajamų ir turimų įsipareigojimų santykiams: įsipareigojimai kreditoriui, skaičiuojant nuo norimos gauti paskolos įmoka, neturi viršyti 40 proc. gaunamų pajamų.
Žinoma, kalbant apie jau aptartus paskolų tipus, pavyzdžiui, paskolą su užstatu ar paskolą su vekseliu, kai paskolos grąžinimo garantija yra užsitikrinama kitais būdais, dažnai jokių papildomų reikalavimų ir nėra.
Natūralu, jog, kuo didesnės pastoviai gaunamos pajamos, tuo didesnė galima gauti paskolą net ir jau turint įsiskolinimų. Tokiu atveju gali būti vertinami ne tik darbo užmokestis pagal darbo sutartį, bet ir įvairūs alternatyvūs pajamų šaltiniai:
- pajamos, gautos dirbant su individualios veiklos pažyma;
- pajamos, gautos dirbant su verslo liudijimu;
- pajamos, gautos iš nuosavybės teise priklausančio NT nuomos;
- pajamos, gaunamos iš investicinės veiklos;
- užsienio valstybėse gaunamos pajamos;
- pajamos, gaunamos pagal sutartį ir kita.
Žinoma, atkreipiame dėmesį, jog pajamų šaltiniai, kurie gali būti priimami, vertinant paskolą norinčio gauti asmens mokumą, priklauso nuo kiekvienos įmonės vidaus tvarkos. Tas pats galioja, ir kalbant apie kreditoriaus prašomus pateikti dokumentus. Bet kuriuo atveju yra reikalingas galiojantis asmens tapatybės dokumentas. Vertinant alternatyvius pajamų šaltinius, reikia pateikti ir jų gavimo faktą bei dydį patvirtinančius dokumentus (pajamų deklaracija, banko išrašai, sąskaitos-faktūros ir kita). Kalbant apie refinansavimo paskolas, neretai reikia pateikti ir kitų turimų paskolų sutartis. Aišku, kokie konkrečiai dokumentai yra reikalingi, tikslią informaciją, įvertinus individualią situaciją, pateiks kredito bendrovė.
Kur galima gauti paskolą, turint skolų?
Jei skolų turėjimas yra traktuojamas kaip faktas, jog asmuo turi galiojančių sutarčių su kitais kreditoriais, kuriems mokamos įmokos neviršija 40 proc. gaunamų pajamų, paskolą gali pasiūlyti kone kiekviena kredito bendrovė. Sužinoti, kokias paskolos sąlygas pastarosios siūlo ir pasirinkti individualiu atveju palankiausią pasiūlymą, greičiau ir patogiausia - naudojantis nemokamų paskolų palyginimo platformų paslaugomis. Pavyzdžiui, „ESTO“ siūlo paskolos iki 15000 € galimybę maksimaliam 48 mėn. laikotarpiui. O „Finbee“ - net 25000 € paskolos „lubas“ iki 84 mėnesių laikotarpiui.
Kai skolos atsiranda dėl problemų, kylančių tinkamai vykdant finansinius įsipareigojimus, galinčius atvesti net iki akistatos su antstoliais ar teismu, paskolos įsiskolinusiems teikėjų ratas yra gerokai siauresnis. Tad ir klausimas, kur gauti paskolą, turint skolų - gerokai sudėtingesnis. Tokiu atveju vertėtų pasidomėti, kurie kreditoriai siūlo paskolos turintiems skolų, tai yra - paskolos su užstatu ar paskolos su vekseliu - galimybę.
Tiesa, primygtinai rekomenduojame nepulti naudotis pirmu paskolos pasiūlymu, atrastu, pavyzdžiui, eiliniame skelbimų portale, o pasidomėti tokią paslaugą teikiančio fizinio ar juridinio asmens reputacija bei, jei įmanoma, buvusių klientų atsiliepimais.
Paskolų refinansavimo galimybės ir sąlygos
Paskolų refinansavimas - tai sparčiai populiarėjanti, vis dažnesnio kreditoriaus teikiama finansinė paslauga, kurios esmė - turimų finansinių įsipareigojimų padengimas, suteikiant paskolą, išduotą peržiūrėtomis, dažniausiai - palankesnėmis sąlygomis, apimančiomis palūkanų normą, grąžinimo terminą, galimybę pasiskolinti papildomai ir pan.
Refinansavimą, įpratai besisiejantį su mažesne mėnesio įmoka, galima rasti dažnos finansinių paslaugų teikėjos asortimente: pradedant greitųjų kreditų bendrovėmis bei sutelktinio finansavimo platformomis ir baigiant kredito unijomis bei komerciniais bankais.
Žemiau pateikiame dalį kreditorių - credit123.lt paskolų palyginimo platformų partnerių - siūlančių refinansavimo galimybę.
- „Paskolų klubas“- refinansavimas iki 25 000 €, taikant palūkanas nuo 5 %.
- „SMS pinigai“ - refinansavimas iki 10 000 € net iki 7 metų.
- „Finbee“ refinansavimas iki 10 000 € 1- 5 metų laikotarpiui, taikant palūkanas nuo 7 %.
- „BigBank“ - refinansavimas iki 25 000 € 72 mėnesių laikotarpiui, taikant palūkanas nuo 5 %.
Kiekvieno kreditoriaus siūlomos refinansavimo sąlygos skiriasi, pavyzdžiui, kai kurie refinansuoja tik kitų kredito bendrovių suteiktas paskolas, tad, norint, išsirinkti sau tinkamiausią variantą, taip pat svarbu palyginti kiek įmanoma daugiau alternatyvų.
Paskolos su automobilio užstatu
