Sumažėjusios EURIBOR palūkanų normos skatina gyventojus aktyviau dairytis būsto. Tačiau prieš gaunant naujo būsto raktus reikia atlikti ne vieną žingsnį, kuris ilgiems metams gali lemti gyvenimo kokybę ir finansinę padėtį.
Būsto paskolos. 9 dažniausi klausimai planuojančių imti būsto kreditą
Pirmieji Žingsniai Link Naujų Namų
„Praėjusių metų viduryje Europos Centrinis Bankas (ECB) pradėjo mažinti palūkanų normas ir tai padarė poveikį NT rinkai. 2024 metų antroje pusėje būsto paskolų ir būsto sandorių skaičius Lietuvoje ėmė augti. Ši tendencija atitinka istorinį dėsningumą - kai palūkanų normos didėja, galimybės įpirkti būstą skolinantis mažėja ir būsto paskolų skaičius traukiasi, o kai palūkanų normos mažėja, įpirkti būstą tampa lengviau ir būsto paskolų paklausa ima didėti“, - pastebi Eglė Dovbyšienė, SEB banko valdybos narė ir Mažmeninės bankininkystės tarnybos vadovė.
NT plėtros bendrovės „Citus“ pardavimų vadovė Jurga Bagdonavičiūtė-Aldošinienė priduria, kad dalis plėtotojų laukė rinkos suaktyvėjimo ir tam specialiai rengėsi. Ji tiki, kad pirkėjai šiemet rinkoje išvys nemažai naujienų ir įvairių projektų, orientuotų į skirtingus klientų poreikius.
Asmeninių Poreikių Įvertinimas
„Įvertinti asmeninius poreikius ir gyvenimo būdo prioritetus - vieni svarbiausių namų darbų, planuojant įsigyti nuosavą būstą“, - teigia J. Pasak „Citus“ atstovės, svarbu ne tik nagrinėti bei lyginti kainas, bet ir iš anksto nusistatyti savo prioritetus bei aiškiai žinoti, kokio būsto ieškote.
„Derybas dėl kainos reikėtų pradėti tik įvertinus, ar konkretus būstas atitinka jūsų poreikius - vietą, sprendinių modernumą, aplinką“, - pataria J. Bagdonavičiūtė-Aldošinienė. Pasak jos, geriausia susisiekti su keliais plėtotojais ir išsirinkti patraukliausius variantus. „Pasirenkant tik pagal kainą, galima nusivilti, jei turtas neatitiks pagrindinių poreikių ar kokybės standartų“, - įspėja J.
Derybos Su Vystytojais
Pirmojo susitikimo su vystytojais tikslas turėtų būti poreikių ir lūkesčių aptarimas. „Šiame etape jokiu būdu nepradėkite derėtis dėl pirkimo sąlygų. Kol kas susikoncentruokite į tai, ko ieškote, ko jums iš tiesų reikia. Išsirinkite derybų objektą, o tada reikės atlikti namų darbus - išsiaiškinti, ar kaina pagrįsta, kokia pardavėjo taktika ir kaip elgtis jums“, - dėsto J.
Būsto Paskolos Sąlygos SEB Banke
Paskolos Suma ir Terminas
Kredito suma ir terminas priklauso nuo to, ar šis būstas bus Jūsų pagrindinė gyvenamoji vieta, ar ne.
- Jei skolinatės būstui, kuris yra pagrindinė gyvenamoji vieta:
- Kredito suma gali siekti iki 85 proc. būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus.
- Kredito grąžinimo terminas iki 30 metų (remontui iki 20 metų).
- Jei skolinatės būstui, kuris nėra pagrindinė gyvenamoji vieta, taip pat sodybai, sodo namui ar kitoms panašioms patalpoms:
- Kredito suma gali siekti iki 60 proc. būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus.
- Kredito grąžinimo terminas iki 25 metų (remontui iki 20 metų).
Kredito suma taip pat priklauso nuo šeimos finansinių galimybių grąžinti kreditą įvertinimo.
Palūkanų Rūšys
Sudarydami kredito sutartį, galite pasirinkti palūkanų rūšį - kintamąsias, fiksuotąsias arba jų derinį.
- Kintamosios palūkanos - tai palūkanos, kurias sudaro marža ir kintamoji palūkanų dalis. Jas sudaro individualiai Jums nustatyta banko marža ir Jūsų pasirinkta 3, 6 ar 12 mėnesių tarpbankinė palūkanų norma EURIBOR. Kintamoji palūkanų dalis EURIBOR pirmą kartą nustatoma pirmos kredito dalies išmokėjimo dieną ir galioja iki kitos palūkanų keitimo dienos. Kitomis palūkanų keitimo dienomis kintamoji palūkanų dalis yra nustatoma iš naujo. Kintamoji palūkanų dalis nustatoma atsižvelgiant į prieš dvi darbo dienas buvusią EURIBOR reikšmę. Jeigu reikšmė yra neigiama, laikoma, kad kintamoji palūkanų dalis lygi nuliui.
- Fiksuotosios palūkanos - tai palūkanos, kai individualiai Jums nustatytas konkretus fiksuotas palūkanų normos dydis sutartam kredito laikotarpiui. Fiksuotoji palūkanų norma gali būti nustatoma visam kredito laikotarpiui, jei kredito laikotarpis yra iki 10 metų, arba daliniam, Jūsų pasirinktam 2, 3, 5 ar 10 metų, kredito laikotarpiui. Jei kredito laikotarpis yra ilgesnis nei pasirinktas fiksuotųjų palūkanų laikotarpis, taikomas fiksuotųjų ir kintamųjų palūkanų derinys, kai pasibaigus fiksuotųjų palūkanų laikotarpiui, nustatomos kintamosios palūkanos.
Palūkanas apskaičiuosime nuo negrąžintos kredito sumos ir jas apskaičiuodami laikysime, kad metuose yra 360 dienų.
Kintamųjų ir fiksuotųjų palūkanų norma nustatoma atsižvelgiant į situaciją paskolų rinkoje, kredito sumą, terminą, Jūsų finansinių galimybių įvertinimą, individualią kredito riziką, taip pat į tai, kiek ir kokių paslaugų Jums teikia SEB bankas.
Kredito Grąžinimo Metodai
- Linijinis metodas: Pagrindinė kredito suma yra suskaidoma vienodomis dalimis, kurios mokamos kiekvieną mėnesį. Prie jų pridedamos palūkanos, apskaičiuojamos nuo negrąžintos kredito dalies už faktinį dienų skaičių (kuo mažesnis kredito likutis, tuo mažesnė mokama palūkanų suma). Taigi mėnesio įmokos visą sutarties laikotarpį laipsniškai mažėja.
- Anuiteto metodas: Kiekvieną mėnesį mokama vienoda įmoka, kurią sudaro grąžinamas kreditas ir palūkanos. Iš pradžių didesnę dalį įmokos sudaro palūkanos. Palaipsniui ji mažėja, o kredito dalis didėja, tačiau mėnesio įmokos dydis nekinta. Apskaičiuojant įmokas laikoma, kad mėnesyje yra faktinis dienų skaičius.
Jei iš pradžių galite mokėti didesnes įmokas, Jums naudingiau pasirinkti linijinį kredito grąžinimo metodą - per visą laikotarpį sumokėtų palūkanų suma bus mažesnė.
Pagrindinės Kredito Suteikimo Sąlygos
Reikalavimai Gavėjui
Kreditai teikiami pilnamečiams Lietuvos Respublikos piliečiams ir asmenims, turintiems leidimą nuolat gyventi Lietuvoje, gaunantiems tokias nuolatines pajamas: darbo užmokestį, pagal autorines sutartis, iš verslo veiklos, nuomos ir kitaip gaunamas reguliariąsias pajamas, patvirtintas dokumentais.
Bendra mėnesio įmokų, Jūsų mokamų kredito įstaigoms, suma neturėtų viršyti 40 proc. visų per mėnesį Jūsų gaunamų grynųjų pajamų.
Jūs nuosavais (ne skolintais) pinigais turite sumokėti mažiausiai 15 proc. finansuojamam projektui įgyvendinti reikalingos sumos.
Kredito Sutarties Mokesčiai ir Įkainiai
Štai pagrindiniai mokesčiai, susiję su būsto paskola SEB banke:
| Paslauga | Įkainis |
|---|---|
| Sutarties mokestis (suteikiant kreditą ar didinant kredito sumą) | 0,4 % kredito sumos, mažiausiai 200 Eur (netaikomas žaliajam būsto kreditui) |
| Įsipareigojimo mokestis | 0,4 % nepanaudotos kredito sumos (netaikomas refinansuojant kreditą supaprastinta tvarka) |
| Mokestis už sutikimą pakartotinai įkeisti turtą kitam kreditoriui | 150 Eur (netaikomas refinansuojant kreditą supaprastinta tvarka) |
| Kredito sutarties sąlygų keitimas (palūkanų normos keitimas) | 0,4 % kredito likučio, mažiausiai 200 Eur (priklausomai nuo keitimo tipo) |
| Įmokų dienos keitimas | Nemokamas |
| Išankstinis kredito grąžinimas (fiksuotos palūkanos) | Teisės aktuose nustatytas mokestis, bet ne daugiau kaip 3 % grąžinamos kredito sumos |
Patarimai Planuojantiems Skolintis
Dauguma paskolas suteikiančių finansuotojų atveria galimybę pasinaudoti skaičiuoklėmis, kurios padeda nustatyti, kokio dydžio paskolą gali gauti asmuo ar šeima, ketinanti įsigyti būstą. Paskolos sąlygas lemia daug aspektų, kurie apibrėžia dabartinę būsto vertę, likvidumo perspektyvas ir kt.
Taip pat - atkreipti dėmesį į šiuolaikinius kokybės standartus ir reikalavimus: energinę klasę A+, A++, grindinį šildymą, rekuperaciją, ilgaamžius fasadus ir sutvarkytą aplinką.
Savo ruožtu skatindamas tvaraus būsto pasirinkimą, SEB bankas klientams siūlo žaliąjį būsto kreditą.
„Kalbant apie tai, ar šiuo metu yra palankus metas skolintis būstui, visada sakome, jog būstui palankiausia skolintis tada, kai būsto iš tiesų reikia ir leidžia finansinės galimybės. Jeigu būstas perkamas atsižvelgiant į aiškius gyvenimo poreikius ir žmogus randa būtent tokį, kokio norėjo, laukti nėra prasmės“, - sako SEB banko Mažmeninės bankininkystės tarnybos vadovė E.
Konkrečias kredito suteikimo sąlygas SEB bankas visada nustato atsižvelgdamas į kredito sumą, terminą, kliento finansinių galimybių įvertinimą, individualią kredito riziką ir įvertinus kiekvieną sandorį.
„Todėl norint imti paskolą pirmiausia kviečiame užpildyti paraišką internetu, o po to su jumis susisieks finansavimo ekspertai - visus klausimus galėsite aptarti per nuotolinę konsultaciją“, - sako E. Dovbyšienė. Ji pastebi, kad gyventojų susidomėjimas energetiškai efektyviu ir tvariu būstu pastaraisiais metais didėja, kas penkta šiuo metu išduodama būsto paskola yra žalioji, t. y. skirta finansuoti būstą, kurio energinė klasė yra A++, o statybos metai - iki 2021 m.
Jeigu būstas pastatytas vėliau, žalioji paskola suteikiama, kai jis atitinka A++ energinę klasę ir pirminės energijos poreikis yra 10 proc.
Suteikdami būsto paskolas, bankai privalo vadovautis Lietuvos banko patvirtintais Atsakingojo skolinimo nuostatais. Įsigyjant būstą su paskola kliento turimų finansinių įsipareigojimų dydis neturi viršyti 40 proc. jo (jo šeimos) nuolatinių tvarių pajamų, o gyventojo nuosavų lėšų dalis turi sudaryti ne mažiau kaip 15 proc.
Kad galėtų pateikti pasiūlymą, bankas taip pat turės įvertinti kitus kliento finansinius įsipareigojimus ir mokėjimų drausmingumą, pavyzdžiui, už automobilio lizingą, kredito kortelės naudojimą ir t. t.
Planuojant skolintis, svarbu žinoti, kad tvarios, pakankamos pajamos ir gera kredito istorija yra būtina sąlyga gauti finansavimą.
Kartu E. Dovbyšienė pataria apmąstyti įvairius ateities scenarijus: ar tuo atveju, jei palūkanų normoms vėl imtų kilti, didesnės paskolos įmokos nesukels sunkumų ir streso, ar nuo to nenukentės gyvenimo kokybė ir kt.
Finansavimo ekspertai atkreipia dėmesį, kad būsto paskola su fiksuotąja palūkanų norma namų ūkiams padeda būti atsparesniems, nes užfiksuotu laikotarpiu jų išlaidos palūkanoms nesikeis, nepaisant palūkanų normų pokyčių rinkose.
Praktika rodo, kai EURIBOR mažėja, gyventojai, jau paėmę būsto paskolą, irgi pajaučia įmokų mažėjimą, nes įprastai dauguma renkasi būsto paskolų palūkanas, kurios kinta kas tris mėnesius, pusę metų ar metus.
Derybos Dėl Kainos Su Plėtotoju
Kiekvienų derybų rezultatas priklauso nuo tinkamo pasiruošimo. Tačiau atliekant šiuos namų darbus gali nutikti įvairiausių netikėtumų, po kurių NT projektas nebeatrodys toks patrauklus.
Dėl to „Citus“ pardavimų vadovė Jurga Bagdonavičiūtė-Aldošinienė pataria iš anksto pasidomėti plėtotoju: kiek metų NT rinkoje dirba, kokius projektus yra išplėtojęs, kokius plėtoja, kokius apdovanojimus yra gavęs, kokioms asociacijoms priklauso.
„Jeigu surinkta informacija ir pirmasis susitikimas su plėtotojo atstovais paliko teigiamą įspūdį, vėliau galite žengti toliau - išsiaiškinti, kiek galite derėtis dėl kainos“, - teigia J. Anot jos, derybos dėl kainos galimos beveik visada, tačiau nepakanka argumento, kad pirkėjas siekia sutaupyti.
J. Bagdonavičiūtė-Aldošinienė įsitikinusi, kad tam tikrų sąlygų galima išsiderėti net ir tuo atveju, jei siūloma būsto kaina yra teisinga.
„Tačiau tam turite pagalvoti, ką galite padaryti jūs: gal sumokėti didesnę pradinę įmoką, gal net visą būsto kainą iškart, gal ketinate pirkti daugiau nei vieną būstą (tarkim, investicijai, tėvams ar vaikams), o gal galite rekomendacijų keliu atvesti dar būsto pirkėjų? Šie pasiūlymai paskatins pardavėją pasistengti dėl jūsų“, - mano J. Bagdonavičiūtė-Aldošinienė ir derybose siūlo vadovautis principu, kad tikslas yra bendradarbiauti, o ne kariauti dėl sąlygų. Taip pat ji ragina atvirai išsakyti lūkesčius ir parodyti, kas būste patinka, o kas - kelia abejonių.