Kaip sutaupyti pradiniam įnašui būstui: patarimai ir strategijos

Namo pirkimas yra jaudinantis ir gyvenimą keičiantis įvykis. Viskas prasideda nuo taupymo pradiniam įnašui. Šiame straipsnyje aptarsime, kaip sėkmingai sukaupti pradinį įnašą būstui, įvertinti savo galimybes ir pasirinkti tinkamą taupymo strategiją.

1. Finansinės galimybės ir poreikių įvertinimas

Prieš pradedami taupyti, turite apskaičiuoti, kiek galite sau leisti skolintis. Be to, svarbu nuspręsti, kokią sumą galėsite reguliariai grąžinti už paskolą. Manome, kad norint sėkmingai sutaupyti pradiniam įnašui, pirmiausia reikia realiai vertinti savo galimybes - kiek kvadratinių metrų reikia pirmam būstui, kaip seksis mokėti paskola išaugus EURIBOR, kas bus sumažėjus pajamom, ar neatsibos važinėti iš Pilaitės į miesto centrą per rytinius kamšius. Įsivertinus realius savo poreikius, žinosite, apytikslę savo būsimo būsto kainą ir reikalingą įnašo dydį. O žinant reikiamą skaičių, taupyti bus lengviau.

2. Pradinio įnašo dydis ir jo svarba

Puikus tikslas - sutaupyti apie 20 % namo kainos, be to, reikėtų turėti pakankamai pinigų papildomoms išlaidoms padengti. Didesnis pradinio įnašo dydis ne tik sumažina paskolos sumą, bet ir parodo skolintojams, kad esate atsakingas taupytojas, gebantis tvarkyti finansus. Lietuvos banko atsakingo skolinimosi nuostatuose reikalaujamas 15 proc. pradinis įnašas yra ne barjeras, o apsauga nuo naivumo ir mažo finansinio raštingumo. Jeigu žmogus negali sutaupyti 15 proc. pradinio įnašo, ar jis tikrai sugebės sėkmingai įsipareigoti bankui ilgalaikiam laikotarpiui? Būsto paskola neturi būti našta, apie kurią reikėtų galvoti kiekvieną mėnesį. Mums atrodo, jeigu nesugebate sutaupyti įnašui, tai apie įsipareigojimą bankui dar nereikėtų galvoti.

Paskolos ir turto santykis (LVR) ir būsto paskolos draudimas (LMI)

LVR reiškia paskolos ir turto santykį. Pavyzdžiui, jei namas kainuoja 600 000 dolerių, o paskolos suma yra 450 000 dolerių, jūsų LVR būtų 75 %. Jei LVR viršija 80 %, paprastai reikės mokėti LMI, kuris saugo skolintoją tuo atveju, jei jūs negalėsite vykdyti paskolos įsipareigojimų. Šis draudimas yra vienkartinis mokestis, kurį galite sumokėti iš karto arba pridėti prie paskolos sumos.

3. Valstybės parama ir programos

Šis grantas gali padėti jums sumokėti už namą arba sumažinti žemės perleidimo mokestį (stamp duty). Ši schema leidžia pirmojo būsto pirkėjams taupyti per savo pensijų (superannuation) sąskaitą. Ši programa padeda pirmojo būsto pirkėjams įsigyti namą su tik 5 % įnašu, be būtinybės mokėti LMI. P.S. Socialinės apsaugos ir darbo ministerija kalba apie paramą jaunoms šeimoms perkančioms būstą regionuose. Patenkantys į šią kategoriją turėtų sekti naujienas.

4. Taupymo plano sudarymas ir finansų valdymas

Kai jau žinote, kiek jums reikės sutaupyti, sudarykite taupymo planą. Taupymas pradiniam įnašui gali užtrukti keletą metų, ypač jei būsto kainos aukštos. Pirmasis žingsnis - tvarkyti savo finansus. Jei perkate namą su partneriu, darykite tai kartu. Puikus būdas spartinti taupymą - nustatyti automatinį pinigų pervedimą į taupomąją sąskaitą iš karto po atlyginimo gavimo.

5. Asmeninė patirtis ir taupymo įpročiai

Pasikartosime - kalbėti apie pinigus įdomu, o apie svetimus pinigus - įdomiausia. 15 proc. būsto vertės pradinis įnašo dydis yra ne iššūkis ar kliūtis, o saugiklis, kurį reikia įveikti įsigyjant pirmąjį savo būstą. Šį kartą pasidalinsime patirtimi, kaip mes taupėme būsto paskolos pradiniam įnašui. Prieš pradedant skaičiuoti pinigus, reikia įvardinti, kad savo NT neturėjome, todėl teko nuomotis. Nuomos išlaidos per mėnesį sudarydavo 400 eur.

Taip jau sutapo, kad projekto vadovės ir vadovo požiūris į pinigus yra labai panašus. Mes taupome nuolatos, tačiau kalbame apie protingą taupymą, o ne skūpumą. Kiekvieną mėnesį tam tikrą pajamų dalį atidedame taupymui - tai darėme, kai net negalvojome apie buto pirkimą, tai darome ir įsigijus NT. Kiekvieną mėnesį dalis pajamų visada keliauja į atskirą sąskaitą taupymui. Ir tai yra įprotis, o ne vienadienis dalykas. Pradėjus galvoti apie buto pirkimą, visi papildomi uždirbti pinigai keliaudavo į taupymo sąskaitą. Iki to laiko pusė papildomai uždirbtų pinigų būdavo leidžiami savo malonumui.

Geriausias taupymas - siekis uždirbti daugiau. Jau pasirašius preliminarią buto pirkimo sutartį. Mums truputį trūko pinigų pilnam buto įrengimui, todėl prisiimdavome papildomų darbų. Taip, kartais tekdavo keltis šeštadienį 7 ryte ir barškinti klaviatūrą, bet turėjome aiškų tikslą. Protingai taupydami neatsisakėme jokių mums svarbių dalykų - sporto klubai, kelionės, ėjimas į miestą skaniai pavalgyti ir išgerti. Išlaidas labiau kontroliuoti pradėjome ir kelis pirkinius atidėjome tik likus porai mėnesių iki buto įrengimo darbų pradžios. Be abejo, buto įrengimo metu, visos pajamos atiteko tik butui.

Pradiniam įnašui ir įrengimui sutaupėme per pusantrų metų, tačiau taupydami iš pradžių negalvojome apie buto pirkimą. Esant būtinybei, būtume galėję truputį pasispausti ir būtume sutaupę greičiau.

6. Alternatyvūs būdai įsigyti būstą

Pats baisiausias ir pavojingiausias buto pirkimas, kai sąskaitoje šviečia 0 eur, o pradiniam įnašui pasiskolinama iš giminaičių, tada pridedame būsto paskola iš banko ir dar pinigai iš kažkur remontui ar įrengimui. Esant tokiai situacijai, biudžetas po buto įsigijimo bus labai įtemptas ir netikėtos išlaidos, greičiausia kels daug streso. Optimizmas yra gera savybė, tačiau šiuo atveju tarp optimizmo ir kvailumo linija labai plona.

Hanner siūlo paslaugą bei finansinių paslaugų įmonės teikia paslaugą RENT 2 BUY. Pavyzdžiui, nuomojatės iš Hanner butą, o nuomos pinigai įskaičiuojami į pradinį įnašą. Portaluose daug PR straipsnių, kokia puiki ši paslauga. Apie buto pirkimą naudojantis RENT 2 BUY galite paskaityti Dinos bloge. Jeigu, kažkam teko daugiau domėtis RENT 2 BUY paslauga, lauksime komentarų. Išperkamoji nuoma gali būti tinkamas variantas, jeigu esate tikri dėl savo pajamų stabilumo, bet įnašui pradėjote taupyti neseniai.

7. Taupymo taisyklės ir patarimai

Vienas svarbiausių dalykų, kurį turėsite padaryti norėdami įsigyti savo svajonių namus - sukaupti pradinį įnašą. Lietuvoje bankai įprastai finansuoja iki 85 proc. būsto kainos arba vertės (priklausomai nuo to, kuri iš jų mažesnė). Vadinasi, bent 15 proc. įsigyti reikalingų lėšų turite būti susitaupę patys. Aišku, ši suma gali būti mažesnė, jei perkamas butas yra mažesnio ploto ar mažesniame mieste.

Nuo dabartinio momento iki išsikelto tikslo Jus greičiausiai skiria bent keleri metai ir konkretūs veiksmai, kuriuos reikės atlikti kas mėnesį. Todėl sudarykite taupymo planą nustatydami, kiek kas mėnesį pajamų galite realistiškai atidėti ir nuolatos stebėkite, kaip jį sekasi vykdyti. Valdant asmeninius finansus dažnai patariama vadovautis 50-30-20 taisykle, kur 50 proc. pajamų skiriama būtinosioms išlaidoms (būsto nuoma, maistas, transportas, drabužiai), 30 proc. - nebūtinosiomis (laisvalaikis, pomėgiai ir pan.), o 20 proc. atsidedama taupymui ar investavimui.

Jei gavote premiją už pasiektus rezultatus ar nuo naujų metų ženkliau išaugo atlyginimas, šias netikėtas pajamas nukreipkite taupymui. Lygiai ta pati taisyklė galioja ir dovanoms. Galite net nustatyti taisyklę, kad visas dovanas iš artimųjų ir draugų šiuo laikotarpiu priimate tik pinigų pavidalu ir skiriate būsto tikslui. Jei norite, kad kaupiami pinigai neštų ir tam tikrą grąžą bei dar labiau priartintų taupymo tikslą, galite apsvarstyti fiksuoto pajamingumo priemones kaip indėlis, vyriausybės taupymo lakštai ar valstybės obligacijos. Tokiu atveju rinkitės indėlio terminą ar kitų taupymo priemonių išpirkimo terminą, kuris būtų ne vėlesnis nei jūsų planuojama būsto įsigijimo data.

Skeptiškai vertinkite galimybes per trumpą laiką padidinti pradinį įnašą sutaupytus pinigus panaudojant investicijoms, ypač į didele svyravimų rizika išsiskiriančias priemones kaip atskirų bendrovių akcijos, siauros specializacijos fondai ar tokios žaliavos kaip auksas. Kasdienės išlaidos suteikia daug galimybių sutaupyti. Tai gali apimti nebūtinas prenumeratas, pvz., žurnalų ar internetinių platformų kurias retai naudojate, brangių kavinių ar dažno maisto užsisakymo iš restoranų, atsisakymą. Pagalvokite apie galimybes užsidirbti papildomų pajamų, kurios padėtų greičiau kaupti pinigus pradiniam įnašui.

Taupymo plano sudarymas:

• Nustatykite savo taupymo tikslus: Tiksliai apibrėžkite, kiek pinigų reikia sutaupyti ir per kokį laikotarpį.
• Įvertinkite mėnesines įmokas: Apskaičiuokite, kiek pinigų turėsite reguliariai atsidėti kiekvieną mėnesį, kad pasiektumėte savo tikslą.
• Stebėkite savo pažangą: Reguliariai tikrinkite savo santaupas, kad matytumėte, kaip artėjate prie pagrindinio finansinio tikslo.
• Išlaikykite motyvaciją: Nuolat priminkite sau apie galutinį tikslą ir jo svarbą, kad išliktumėte motyvuoti visą taupymo laikotarpį.
• Koreguokite planą pagal poreikį: Jei pajamos ar išlaidos keičiasi, atitinkamai adaptuokite savo taupymo planą, kad užtikrintumėte jo tvarumą.

Reguliariai, pavyzdžiui, kiekvieną mėnesį, peržiūrėkite savo išlaidas ir pajamas. Atnaujinkite savo biudžetą, atsižvelgdami į bet kokius pasikeitimus finansinėje padėtyje. Naudojant biudžetavimo įrankius ir programas, realistiškai įvertinkite savo kasdienes išlaidas ir pajamas. Susirašykite visus norimus pirkinius į norų sąrašą ir palaukite bent keletą dienų prieš juos įsigydami. Tai suteiks laiko apgalvoti, ar pirkinys yra būtinas. Vadovaukitės griežta finansine disciplina ir iš anksto apsvarstykite savo pirkinius. Sukurkite atsparumo impulsams planą, pavyzdžiui, nustatykite taisyklę, kad prieš bet kokį didelį pirkimą turite palaukti bent 48 valandas. Pradėkite taupyti nedelsiant, net jei tai reiškia tik nedidelius kasdienius ar savaitinius įnašus iš pradžių.

8. Būsto įperkamumo mažėjimas ir alternatyvūs sprendimai

Pradėjus planuoti, kokio dydžio pradinio įnašo sumą teks sukaupti, svarbu išsamiai paanalizuoti nekilnojamojo turto rinką, įvertinti būsto kainas bei tai, kokio tipo būstą galime sau leisti planuoti įsigyti atsižvelgiant į esamas pajamas bei kainas. Kaip rodo „Swedbank“ tyrimas, gyventojai vis rečiau įsigyja būstą visam gyvenimui ir yra labiau linkę jį keisti pakitus asmeninėms aplinkybėms bei poreikiams. Tad pravartu dairytis tokio, kuris atitiks artimiausių 5-10 metų poreikius.

Išsikėlus tikslą, kelerius metus kas mėnesį teks atidėti numatytą sumą. Dėl šios priežasties reikia sudaryti taupymo planą atsižvelgiant į tai, kiek kas mėnesį pajamų galite atidėti. Taip pat - numatyti, per kokį laikotarpį tikslą realu pasiekti. Galiausiai, svarbu stebėti, kaip sekasi planą vykdyti. Tokiu atveju žinosite, kuriame savo taupymo kelionės etape esate ir kaip pavyksta siekti savo svajonių būsto. Galbūt reikės dar pasispausti, o gal apie pirkinį galima pradėti galvoti anksčiau.

Pašnekovas taip pat pritarė, kad sukaupti pradiniam būsto įnašui iki 30-ies nėra lengva: „Visiškai normalu iki 30-ies neturėti sukauptų 20 ar 30 tūkst. eurų pradiniam įnašui. Tai nėra ženklas, kad žmogus yra finansiškai neraštingas - tiesiog realybė tokia, kad be tėvų pagalbos tokią sumą sutaupyti sunku. Nors šiame amžiuje pajamos dažnai auga sparčiai, tuo pat metu atsiranda ir daug kitų prioritetų - kelionės, šeima, automobilis, vaikai. Kiekvieno kelias skirtingas, ir visi tie pasirinkimai yra vertingi.“

Pasak A. Čiagaus, Lietuvoje beveik nėra profesionalios nuomos rinkos, todėl būsto nuoma vis dar laikoma laikinu, nestabiliu sprendimu: „Nors daugelyje šalių tai yra įprastas pasirinkimas. Kelias iki nuosavo būsto dažnai būna ilgas ir nepatogus, ir ilgą laiką šioje srityje nebuvo jokių realių inovacijų. Todėl tokie sprendimai kaip mūsų siūlomas modelis ir atsirado - jie suteikia galimybę gyventi savo namuose anksčiau, kaupti pradinį įnašą savo tempu ir jaustis saugiai viso proceso laikotarpiu. Tai tiesiog patogesnis sprendimas pirkėjams.“

Paklaustas apie ateities prognozes, A. Čiagus sakė manantis, kad per artimiausius 5-10 metų požiūris į būsto įsigijimą Lietuvoje keisis: „Būsto įperkamumas, ypač didmiesčiuose, greičiausiai toliau mažės - kainos kyla greičiau nei pajamos. Tad tradicinis kelias, kai pirmiausia reikia sukaupti didelę sumą ir tik tada galvoti apie paskolą, taps vis sunkiau pasiekiamas. Dėl to vis daugiau žmonių ieškos lankstesnių alternatyvų. Tokie sprendimai kaip mūsų siūlomas modelis tik populiarės, nes jie suteikia tiek finansinę, tiek emocinę naudą - leidžia apsigyventi savo būste iš karto, fiksuoti jo kainą ir kartu kaupti pradinį įnašą. Jaunoji karta vis labiau vertina komfortą, aiškumą ir galimybę planuoti savo finansus be spaudimo, todėl būsto įsigijimas taps ne momentu, o procesu - keliu, kurį kiekvienas renkasi savo tempu.“

Vidutinis pradinis įnašas būstui didžiuosiuose Lietuvos miestuose (2023 m. pabaiga):

Vidutiniškai 36 tūkst. eurų - tokį pradinį įnašą būstui gyventojai būdavo sukaupę praėjusių metų pabaigoje, rodo „Swedbank“ duomenys. Tačiau net ir gerokai mažesnė nei vidutinė suma gali atrodyti kaip neįmanoma misija, ypač niekuomet tokiam reikšmingam pirkiniui netaupius ir nesusidarius taupymo plano. Kaip pasilengvinti šią misiją?

Norėdami įsigyti nuosavą būstą su paskola, bent 15 proc. įsigyti reikalingų lėšų turite būti susitaupę patys, kadangi Lietuvoje bankai finansuoja iki 85 proc. būsto kainos arba vertės (priklausomai nuo to, kuri iš jų mažesnė). Žinoma, kiek lėšų reikėtų būti sutaupius, priklauso nuo perkamo būsto vietos bei ploto. Pavyzdžiui, jei perkate senos statybos namą ar būstą, esantį centrinėje didmiesčio dalyje, ar ketinate statyti individualų namą, gali prireikti didesnės nuosavų lėšų dalies.

Reikės laiko ir kantrybės

Tad pravartu dairytis tokio, kuris atitiks artimiausių 5-10 metų poreikius. Žinant preliminarią būsto kainą, galima įsivardinti reikalingą pradinio įnašo sumą. Ją reikėtų padidinti bent 10 proc., įvertinant galimą nekilnojamojo turto kainų padidėjimą bei nenumatytas su būsto įsigijimu susijusias išlaidas. Įsigyjant būstą su paskola teks atlikti turto vertinimą, susimokėti už finansavimo sutarties administravimą bei įvairius teisinius dokumentus ir veiksmus. Be to, priklausomai nuo būsto būklės, gali prireikti papildomų lėšų būsto įrengimui, trūkstamų baldų bei technikos įsigijimui.

Tiems, kurie iš karto negali nusipirkti nuosavo būsto, bet turi būtent tokį tikslą, prieš šešerius metus veiklą pradėjusi įmonė „Numai“ pirmoji Europos Sąjungoje pasiūlė paslaugą „Nuomokis ir pirk“. Per savo veiklos laikotarpį įmonė yra įsigijusi ir išnuomojusi daugiau kaip 200 būstų, kurių bendra vertė viršija 35 mln. eurų, o per 100 klientų jau yra tapę savo namų oficialiais savininkais. Įmonės vadovas ir įkūrėjas Aurimas Čiagus pasakojo, kad būtent toks modelis pasaulyje nėra naujas - jis sėkmingai veikia JAV, Jungtinėje Karalystėje. „Šiandien matome, kad tokia paslauga tikrai aktuali - vis daugiau žmonių renkasi būtent tokį kelią į savo namus. Tai paprastesnis ir patogesnis būdas: žmogus iš karto gali apsigyventi savo būste, o pradinį įnašą kaupia pamažu, gyvendamas jame. Kitaip tariant, nebe laukiama, o veikiama - tai ir yra pagrindinė priežastis, kodėl šis modelis taip greitai populiarėja Lietuvoje“, - teigė pašnekovas.

Vadina patogesniu sprendimu pirkėjams

A. Čiagaus teigimu, dažniausiai žmones rinktis šį kelią skatina du pagrindiniai dalykai - finansinis ir emocinis aspektas: „Finansinis - nes mūsų klientai fiksuoja būsto kainą dar pasirašydami sutartį. Vadinasi, nuomos laikotarpiu, kai rinkoje kainos auga, jie iš anksto žino, už kokią sumą galės įsigyti savo namus. Tai suteikia aiškumo ir apsaugo nuo rinkos svyravimų - visas būsto vertės prieaugis lieka jiems. Ne mažiau svarbus ir emocinis aspektas - žmonės iš karto gyvena savo namuose, su savo taisyklėmis, be nuomotojo ribojimų. Gali įsirengti būstą taip, kaip nori, pasikabinti paveikslus, turėti augintinį. Tai jau nebe laikina vieta, o savi namai - kurių oficialiais savininkais jie taps ateityje.“

Prognozė - būsto įperkamumas mažės

Ž. Mauricas pridūrė, kad tai, jog žmogus turi savo būstą, prideda naudos ir miestui, ir valstybei, nes tada jis labiau linkęs domėtis savo gyvenamąja aplinka, miesto ir valstybės reikalais: „Nes kokie nors sprendimai taip pat daro poveikį ir jo turto kainai. Tarkime, kuo bus geriau valstybei, tuo, tikėtina, būsto kaina kils ir tavo būsto kaina pakils. Jeigu valstybei bus blogai, tada būsto kaina kris. Tai ir tavo paskata tampa, kad valstybei būtų geriau.“

Pasak jo, nuomos rinka reikalinga, ypač žmonėms iki 30 metų, asmenims, kurie trumpam atvyksta pagyventi į Lietuvą, tačiau mano, kad pagrindas vis dėlto turėtų būti būsto nuosavybė: „Būtent dėl tų paskatų suderinamumo. Tai yra labai svarbu. Dėl to mes turėtume stengtis skatinti, kad būstas, kiek įmanoma, būtų nuosavas. Tada ir žmogaus atsakomybė didesnė, tai turi įtakos ir demografijai, nes yra daug tyrimų padaryta, kad tie, kurie turi nuosavą būstą, turi daugiau vaikų negu tie, kurie nuomojasi.“

tags: #susitaupiau #pradiniam #inasui