Swedbank Būsto Paskola su Laiduotoju: Sąlygos ir Aspektai

Atsakymo ieškant interneto platybėse, kartais verta kreiptis į specialistus. Galimybė gauti būsto paskolą kartu su tėvais yra reali, tačiau svarbu įvertinti įvairius aspektus.

Būsto Paskola Su Tėvais: Kaip Tai Veikia?

"Citadele" banko Verslo ir mažmeninės bankininkystės vadovas Darius Burdaitis teigia, kad kiekvienas būsto kreditas ir jo gavėjai visais atvejais vertinami individualiai. Jeigu paskolą ima bendraskoliai, šiuo atveju tėvai, vertinamos visų kredito gavėjų pajamos ir jų tvarumas.

SEB banko valdybos narė Sonata Gutauskaitė-Bubnelienė sako, kad bendraskoliais dažniausiai tampa bendrą ūkį vedantys asmenys - sutuoktiniai, kartu gyvenantys partneriai. Taip pat bendraskoliais gali būti ir vaikai kartu su savo tėvais. Dažniausiai pastebime, kad tėvai būna bendraskoliais, kai jaunai šeimai pajamų nepakanka paskolos įsipareigojimams vykdyti. Praktikoje bendraskoliai yra ne tik solidariai atsakingi už kreditą, bet ir tampa įsigyto turto savininkais.

"Swedbank" atstovas spaudai Saulius Abraškevičius sako, kad paprastai suteikiant būsto kreditą kaip bendraskoliai dalyvauja sutuoktiniai ar bendrą ūkį vedantys asmenys. Svarbu pažymėti, kad įsigyjant būstą su kreditavimo paslauga už kreditą solidariai yra atsakingi visi kredito sutartyje nurodyti asmenys.

O banko „Luminor“ būsto kredito produkto vadovas Andrius Kvakšys aiškina, kad būsto paskolos paskirtis - padėti įsigyti būstą nuolatiniam gyvenimui. Anot jo, būsto paskolos gavėjai taip pat turėtų būti ir turto bendraturčiai, kad visi būtų suinteresuoti išlaikyti turtą. Tad toks modelis, kai tėvai dalyvauja paskoloje, bet nėra turto savininkai, nėra tinkamas norint vykdyti atsakingą skolinimą.

Svarbūs Aspektai Imant Paskolą Kartu Su Tėvais

• Paskolos terminas: Imant būsto kreditą kartu su tėvais gali reikšmingai sutrumpėti paskolos terminas. Maksimalus paskolos terminas skaičiuojamas nuo vyriausio bendraskolio amžiaus išduodant būsto kreditą iki pensijos.
• Mėnesinės įmokos: Trumpėjant paskolos terminui, didėja mėnesinės įmokos, todėl didesnę dalį pajamų reikia skirti paskolos įmokoms mokėti.
• Atsakomybė: Tėvai turi žinoti, kad dalyvauja ne tik būsto kredito išdavimo procese ir kad įgytas būstas iš dalies priklauso jiems nuosavybės teise, bet ir turi atkreipti dėmesį, jog visą paskolos laikotarpį tėvai bus vienodai atsakingi už paimtą kreditą ir su juo susijusius įsipareigojimus.
• Finansinė situacija: Kai vaikai tampa bendraskoliais kartu su savo tėvais, tokiu atveju vertinamos ir jų gaunamos pajamos, įsipareigojimai ir kiti veiksniai, o būsto paskolos terminas ar kitos sąlygos taip pat nustatomos atsižvelgiant į visus bendraskolius ir jų finansinę situaciją.

Kada Tėvams Nebereikia Būti Bendraskoliais?

S.Gutauskaitė-Bubnelienė aiškina, kad vėliau, kai vaikų finansinė situacija pasikeičia ir jie vieni gali vykdyti paskolos įsipareigojimus, nes padidėjo pajamos, sukūrė šeimą ir vyras ar žmona tampa bendraskoliu, bendru sutarimu tėvams nebebūtina toliau būti bendraskoliais.

Laidavimas: Rizikos Ir Pasekmės

Vis dėlto pakankamai dažnai nutinka taip, jog įmonių akcininkai ar vadovai, laiduodami už įmonės paskolą, patys sau padaro meškos paslaugą ir prisiima pernelyg didelę finansinių įsipareigojimų naštą, kartais nuvedančią fizinių asmenų bankroto kryptimi.

Vis dėlto 2014 m. Įmonių bankroto valdymo prie Ūkio ministerijos atlikta fizinių asmenų bankroto priežasčių analizė atskleidžia, jog laidavimas už kitų asmenų prievoles yra antra pagal svarbą priežastis nulėmusi fizinių asmenų bankrotą (25 proc.). Pirmoje vietoje įvardijamas darbo arba verslo praradimas (55 proc.). Statistiniai rodikliai atskleidžia, jog verslas vis dar netinkamai įsivertina galimą riziką.

Kaip žinia, laidavimas yra asmeninis prievolių įvykdymo užtikrinimo būdas, pagal kurį fizinis asmuo turi imperatyvią pareigą įvykdyti laidavimu užtikrintą prievolę: grąžinti kredito gavėjo atitinkamo dydžio kreditą, kai skolininkas jo negrąžina arba tai padaro netinkamai.

Esant akcininko ar įmonės vadovo asmeniniam laidavimui, tarsi išnyksta skirtumas tarp ribotos ir neribotos civilinės atsakomybės juridinių asmenų, kadangi uždarosios akcinės bendrovės vadovui laiduojant už įmonės prievoles, pastarajam kyla asmeninė atsakomybė įvykdyti įmonės prievoles kredito įstaigai. Taigi, net ir uždarosios akcinės bendrovės ar akcinės bendrovės akcininkui ar vadovui, laidavusiam už bendrovės prievoles, tektų atsakyti savo asmeniniu turtu.

Bankrotas Neišgelbės Nuo Įsipareigojimų

Vertinant praktikoje naudojamas laidavimo sutarčių nuostatas, kai kreditas nėra grąžintas, pagrindinis skolininkas ir laiduotojas atsakys kredito įstaigai kaip solidariąją prievolę turintys bendraskoliai. Solidariosios skolininkų atsakomybės esmė ta, kad kredito įstaiga turės teisę reikalauti, jog prievolę įvykdytų tiek pagrindinis skolininkas, tiek laiduotojas, tiek bet kuris iš jų atskirai.

Taigi, įmonės bankrotas tikrai netaps išeitimi skolininkui, o juo labiau laiduotojui atsikratyti finansinio įsipareigojimo kredito įstaigai. Lietuvos Aukščiausiojo Teismo formuojama praktika nurodo, jog neįgyvendinus įmonės įsipareigojimų, kredito įstaiga turi teisę nukreipti reikalavimą į laiduotojo turimą turtą.

Šiuo atveju, laiduotoju tapęs fizinis asmuo negalės pasinaudoti aplinkybe, jog nesuprato šiuo institutu prisiimamų pareigų, suklydo ar buvo apgautas, kadangi jau vien žodyje „laiduoti“ atsiskleidžia pagrindinė jo reikšmė, t.y. „garantuoti“, „užtikrinti“.

Praktinės Klaidos Kreditavimo Santykiuose

Remiantis įstatymuose įtvirtintu atsakingo skolinimo principu, finansų institucijos privalo tikrinti kliento finansinę ir ekonominę būklę bei galimybę įvykdyti norimus prisiimti įsipareigojimus prieš sudarant kredito sutartį.

Laidavimo atveju - finansų įstaigos klientas yra tik pats skolininkas, tačiau ne laiduotojas. Taigi, imant kreditą, laiduotojo finansinės padėties bankas netikrina, nes pirma, bankui svarbu, kad pagrindinis skolininkas (kredito gavėjas) būtų finansiškai pajėgus, antra, laiduotojas nėra laikomas banko klientu, tad bankas neprivalo ir neturi tikrinti laiduotojo turimo turto ar gaunamų finansų.

Svarbu tai, kad laiduotojo finansinė padėtis bus tikrinama tik tuomet, kai pats kredito gavėjas yra nemokus arba neturi pakankamai pajamų gauti kreditą, tačiau norima dar pasididinti paskolos sumą.

Laiduotojas turi suprasti, kad nesėkmės atveju būtent jam kils atsakomybė įvykdyti įmonės neįvykdytus finansinius įsipareigojimus kredito įstaigai. Tad, minėtam sprendimui priimti svarbu ne tik savarankiškai įsitikinti savo turimo turto verte, bet ir išanalizuoti darbo rinkos pokyčius, įsivertinti savo darbdavio nemokumo, darbo netekimo ar verslo žlugimo galimybę.

Laiduojama Suma - Ne Tik Gauta Kredito Suma

Atkreiptinas dėmesys, kad laiduotojo kredito davėjui grąžintiną sumą gali sudaryti ne vien tik įmonės įsiskolinimo suma, susidariusi paskolos galiojimo laikotarpiu. Priklausomai nuo finansavimo santykių ir sutarties sąlygų, laiduotojas gali būti atsakingas ir už negrąžintų palūkanų (netiesioginių nuostolių), delspinigių, nuostolių atlyginimo, papildomų išlaidų, baudų sumokėjimą.

Ne mažiau svarbi laiduotojui turėtų būti laidavimo sutartimi prisiimama atsakomybės forma, t. y. ar solidarioji ar subsidiarioji atsakomybė taikoma, suprasti atsakomybės taikymo ribas.

Kokios gi pagrindinės klaidos sudarant laidavimo sutartis daro kreditoriai, skolininkai ir laiduotojai ir į ką dar vertėtų atkreipti dėmesį?

• Įstatymas laidavimui numato privalomą rašytinę formą ir formos reikalavimų nesilaikymas laidavimo sutartį daro negaliojančia. Tačiau iš karto būtina pažymėti, kad laidavimo sutartis neprivalo visais atvejais būti išdėstyta atskiru dokumentu - sąlyga dėl laidavimo gali būti įrašyta ir į sutartį, kurioje įtvirtinta pagrindinė prievolė (pvz., paskolos sutartis).
• Laidavimo sutartyje (arba sąlygoje dėl laidavimo) privalo būti konkrečiai įvardyti laiduotojas, kreditorius ir prievolė, už kurią laiduojama (būtinosios laidavimo sutarties sąlygos). Rašytinės formos turi būti ir visi vėlesni laidavimo sutarties pakeitimai. Dar vienas aspektas, ypač aktualus esamoje pandemijos situacijoje - rašytinei formai prilyginami šalių pasirašyti dokumentai, perduoti telekomunikacijų galiniais įrenginiais, jeigu yra užtikrinta teksto apsauga ir galima identifikuoti parašą.
• Jei laiduotojas - fizinis asmuo - yra sudaręs santuoką, tikslinga užtikrinti, kad visais atvejais laidavimo sutartį pasirašytų ir laiduotojo sutuoktinis.
• Įstatymas įtvirtina, kad esminis pagrindinės prievolės pasikeitimas (pvz., ženklus skolos dydžio padidėjimas, skolos grąžinimo termino ženklus pratęsimas ir kt.) ar kitoks esminis laiduotojo teisinės padėties pasunkinimas lemia laidavimo pasibaigimą, išskyrus atvejus, kai laidavimo sutartis numato ką kita.
• Praktikoje laidavimo sutartyse dažniausiai laidavimo pabaiga yra siejama su visišku ir tinkamu pagrindinės prievolės įvykdymu, t. y. numatoma, kad „laidavimas galioja iki visiško prievolės įvykdymo“.

Klausimas: Kokiais atvejais imant būsto paskolą galimas ar būtinas laidavimas?

Laidavimas yra atsakomybės už paskolą prisiėmimas. Pagal galiojančius įstatymus, laiduodamas už paskolą žmogus sutinka, kad, jei pagrindinis paskolos gavėjas negalės grąžinti paskolos, atsakomybė už paskolos grąžinimą taps kartu laiduotojo atsakomybe. Laiduotojais gali būti tik asmenys, kurie gauna pakankamas ir pastovias pajamas, turi turto ar verslą.

Pajamų negaunantys žmonės negali būti laiduotojais. Dažniausiai laiduotojais tampa artimi giminaičiai, sutuoktiniai, rečiau - draugai ar pažįstami.

Paskola su turto įkeitimu

Paskola su turto įkeitimu yra patogus finansavimo būdas, kuris suteikia galimybę greitai ir su mažiau formalumų gauti didesnį finansavimą už mažesnes palūkanas nei įprasta vartojimo paskola. Šeimos kredito unijos ilgalaikė paskola su turto įkeitimu skirta Jūsų planų įgyvendinimui ir didesnės vertės prekių ar paslaugų įsigijimui.

Paskola su įkeitimu gali būti puikus sprendimas didesniems pirkiniams ir paslaugoms finansuoti.

Kas yra paskola su turto įkeitimu?

Paskola su turto įkeitimu (užstatu) - tai patogi ir greita finansavimo forma, leidžianti be didelių formalumų įvairiems poreikiams gauti didesnį ir pigesnį finansavimą nei vartojimo paskola. Paskola su turto įkeitimu skirta didesnės vertės pirkiniams, patogesnei buičiai, studijoms, medicininėms ir kt. paslaugoms.

Pagrindinės sąlygos norint gauti paskolą su nekilnojamojo turto įkeitimu

Norint gauti paskolą su nekilnojamojo turto įkeitimu, reikėtų turėti itin aukštos rinkos vertės nekilnojamąjį turtą, patenkinamą kreditingumą ir stabilias pajamas, kurios leistų sklandžiai grąžinti paskolą. Paskolos suma priklauso nuo kliento pajamų, turimų finansinių įsipareigojimų ir įkeičiamo turto vertės.

Dokumentai, reikalingi paskolai gauti:

• Nuosavybės dokumentai
• Turto vertinimo ataskaita
• Pajamų patvirtinimo dokumentai

Paskolos su laiduotoju ypatumai

Jei nėra nieko patikimo, ką galima užstatyti, tai kredituotojas prašo, kad būtų kredito laiduotojas, kuris užtikrins kredito grąžinimą. Laidavimas turi prasmę santykinai nedidelių kreditų atveju, pavyzdžiui, iki 20.000 Eur. Tokiu atveju kreditai būna greiti, lankstūs.

Kredito unijos gali pasiūlyti lankstesnes sąlygas smulkiam verslui.

Kas yra laidavimas?

Tai yra rizikos valdymo būdas, kai suteikus kreditą įmonei (tokiu atveju, jei įmonė to kredito negali grąžinti, ta prievolė pereina už ją laidavusiam asmeniui, dažniausiai savininkui arba vadovui) kažkuris fizinis asmuo neša atsakomybę už įmonės kreditą. Laiduotojas yra papildomas užtikrinimas, jei įmonė negalės grąžinti kredito, tai tokiu atveju atsiranda atsakingas asmuo, kuris grąžins kreditą.

Laidavimo privalumai:

• Greitas ir lankstus būdas gauti kreditą.
• Nereikalauja turto vertinimo, hipotekos ir notaro paslaugų.
• Verslininkas išlieka turto savininku ir gali pats spręsti dėl jo pardavimo.

Kada verta rinktis laidavimą?

• Kai reikalingas santykinai nedidelis kreditas (iki 20.000 Eur).
• Kai pinigų reikia trumpam laikotarpiui (pusmečiui ar metams).
• Jei verslininkas yra patikimas ir turi gerą reputaciją.

Paskolos grąžinimo metodai

Sudarydami kredito sutartį, galite pasirinkti palūkanų rūšį - kintamąsias, fiksuotąsias arba jų derinį.

Kredito grąžinimo metodai:

• Linijinis metodas: Pagrindinė kredito suma yra suskaidoma vienodomis dalimis, kurios mokamos kiekvieną mėnesį. Prie jų pridedamos palūkanos, apskaičiuojamos nuo negrąžintos kredito dalies už faktinį dienų skaičių (kuo mažesnis kredito likutis, tuo mažesnė mokama palūkanų suma). Taigi mėnesio įmokos visą sutarties laikotarpį laipsniškai mažėja.
• Anuiteto metodas: Kiekvieną mėnesį mokama vienoda įmoka, kurią sudaro grąžinamas kreditas ir palūkanos. Iš pradžių didesnę dalį įmokos sudaro palūkanos. Palaipsniui ji mažėja, o kredito dalis didėja, tačiau mėnesio įmokos dydis nekinta. Apskaičiuojant įmokas laikoma, kad mėnesyje yra faktinis dienų skaičius.

Jei iš pradžių galite mokėti didesnes įmokas, Jums naudingiau pasirinkti linijinį kredito grąžinimo metodą - per visą laikotarpį sumokėtų palūkanų suma bus mažesnė.

Rizika

Atkreipiame dėmesį, kad tuo atveju, jei kredito gavėjas nevykdo ar netinkamai vykdo kredito sutartį, kyla rizika prarasti įkeistą turtą. Taip pat rekomenduojame susipažinti su bendro pobūdžio informacija dėl kreditų susijusių su nekilnojamuoju turtu.

tags: #swedbank #busto #paskola #laiduotojas