Šiuo metu Lietuvoje vis labiau populiarėjantis būdas įsigyti nekilnojamąjį turtą - imti paskolą. Bankai siūlo imti paskolą ir būstui remontuoti. Nors išduodamų paskolų skaičius kiekvienais metais vis didesnis, vis dėlto jų gavimo sąlygos yra gana sudėtingos. Kredito gavėjas privalo gauti dideles mėnesines pajamas, kad galėtų išmokėti paskolą. Be to reikalaujamas didelis pradinis įnašas.
Daugeliui žmonių Lietuvoje svajonė turėti nuosavą būstą tapo realesnė, kai 1998 metais Lietuvos Respublikos (LR) Vyriausybė priėmė nutarimą dėl UAB „Būsto paskolų draudimas“ steigimo.
Uždaroji akcinė bendrovė „BŪSTO PASKOLŲ DRAUDIMAS“ - Lietuvos Respublikos Vyriausybės įsteigta draudimo įmonė, draudžianti pasirašiusių su ja bendradarbiavimo sutartis Lietuvos Respublikoje registruotų bankų arba kitų kredito įstaigų paskolas, skirtas būstui statyti, pirkti arba rekonstruoti (steigėjo ffunkcijas vykdo LR finansų ministerija).
Būsto kredito draudimas - tai draudimas, suteikiantis galimybę gauti būsto kreditą palankesnėmis ssąlygomis ir įsigyti norimą būstą - butą, gyvenamąjį namą, sodo namą, sodybą. Būsto kredito draudimas sumažina reikalaujamą banke pradinį įnašą, kurio reikia būsto įsigijimui ir kredito gavimui. Be to, kredito palūkanų norma gali būti sumažinta tam tikru dydžiu.
Taigi apdrausdamas savo paskolą, žmogus gali mokėti mažesnį pradinį įnašą ( iki 5% nuo paskolos dydžio), gali būti sumažinta palūkanų norma ir garantuojamas paskolos gražinimas. Jei kredito gavėjas apdraudžia savo paskolą, jis įsipareigoja mokėti UAB „Būsto paskolų draudimui“ tam tikras mėnesines įmokas, kurios priklauso nuo pradinio įnašo sumos ir varijuoja tarp 7,41% ir 2,77% nuo draudimo sumos.
Paskolos gavimo sąlygos
Būtina sąlyga gauti paskolą būstui yra reguliarios pajamos. Asmuo laikomas gaunančiu reguliarias pajamas, kai jis ne mažiau kaip 6 (šešis) paskutinius mmėnesius turėjo nuolatinį darbą, o paskutinėje darbovietėje dirba ne trumpiau kaip 3 (tris) mėnesius, o bandomasis laikotarpis yra pasibaigęs arba nenustatytas.
Draudžiamo būsto kredito mėnesio grąžinimo išlaidos (kartu su palūkanomis) negali viršyti 50 (penkiasdešimt) procentų draudėjo (kredito gavėjo) šeimos mėnesio pajamų. Šis reikalavimas netaikomas, jeigu grąžinant gautą draudžiamą būsto kreditą, kiekvienam šeimos nariui lieka ne mažiau kaip po 1000,00 Lt (vieną tūkstantį litų) grynųjų pajamų.
Tarkime, bendros šeimos grynosios pajamos yra 2500 Lt, šeimą sudaro 3 šeimos nariai ir perkamas butas Vilniuje. Vykdant pirmąjį reikalavimą, šeimai turi likti ne mažiau kaip 1200 Lt. Tai reiškia, kad mėnesio būsto kredito grąžinimo išlaidos negali būti didesnės nei (2500 - 1200) = 1300 Lt. Tačiau, kredito grąžinimo išlaidos neturi viršyti 1250 Lt (t.y. 50% nuo 2500 Lt). Taigi, gaunamas būsto kreditas negali būti didesnis už tokį kreditą, kurio mėnesio grąžinimo išlaidos (įmoka) viršytų 1250 Lt sumą.
Būsto kredito suma
Šiuo metu bankuose yra reikalaujama, kad asmuo, perkantis būstą už kredito lėšas, turėtų sutaupęs ne mažiau kaip 30 proc. būsto vertės (kainos). Pinigų suma gali būti ne didesnė kaip 70 proc. būsto vertės (kainos), nustatytos licencijuotų turto vertintojų.
Draudžiant būsto kreditą, kredito gavėjui pakanka turėti 5 proc. pradinį įnašą nuo įsigyjamo būsto vertės (kainos), o kredito palūkanų norma gali būti sumažinta tam tikru dydžiu.
Tarkime, būsto, kurį žmogus nori įsigyti, vertė (kaina) yra 100 000 litų. Tuomet banke reikalaujama, kad jis būtų sutaupęs 30 000 litų. Jeigu šiuo metu tiek investuoti į būstą negali ar nenori, tai būsto kredito draudimas suteikia jam galimybę gauti banko kreditą turint tik 5 000 Lt pradinį įnašą. Būsto kreditų draudimas padidina galimybes pirkti tą būstą, kurio pageidaujama, nes, turint vienodo dydžio pradinio įnašo sumą, galima įsigyti geresnį ir brangesnį būstą.
Kredito terminas
Ilgalaikius būsto kreditus galima gauti iki keturiasdešimties metų. Būsto kreditai dažniausiai suteikiami su sąlyga, kad, suėjus kredito sutartyje nurodytam galutiniam kredito grąžinimo terminui, kredito gavėjas bus ne vyresnis nei 65 metų. Nuo kredito laikotarpio priklauso kasmėnesinės įmokos bankui dydis grąžinant kreditą. Kuo ilgesnis terminas, tuo įmoka bankui mažesnė.
Kredito valiuta ir palūkanų norma
Kreditai būstui teikiami ir grąžinami JAV doleriais, eurais arba litais. Jei kreditas suteikiamas JAV doleriais ar eurais, tai JAV doleriai ir eurai yra keičiami į litus pagal kreditą išduodančio banko kredito išmokėjimo dienos valiutos pirkimo - pardavimo kursą. Paprastai kreditų, suteikiamų JAV doleriais ar eurais palūkanų norma yra panaši, o kreditų litais - didesnė. Atitinkamai paėmus kreditą litais, bus didesnė mėnesinė įmoka bankui.
Tai reiškia, jog gaudami tokio paties dydžio pajamas, didesnį kreditą galėsite gauti ta valiuta, kurios palūkanų norma yra žemesnė (šiai dienai - JAV doleriais arba eurais). Tačiau jeigu pajamas gaunate litais, o kreditą imate užsienio valiuta, atsiranda užsienio valiutos kurso kitimo rizika.
Būsto kreditų metinė palūkanų norma yra kintama. Ji pirmą kartą nustatoma sudarant kredito sutartį, o vėliau koreguojama kasmet, kas pusę metų ar kas trys mėnesiai. Bankai jau siūlo ir fiksuotas palūkanas.
Jei kreditas išduodamas JAV doleriais arba eurais, palūkanų norma keičiama, atsižvelgiant į vienų arba pusės metų trukmės kredito valiutos Londono tarpbankinių paskolų pasiūlomąją palūkanų normą (LIBOR) bei pridedant banko nustatytą maržą, kuri yra pastovaus dydžio, nustatyto kredito sutartyje. Jeigu kreditas išduodama litais, palūkanų normos nustatymo tvarka ir keitimo terminai skiriasi kiekviename banke, todėl prieš imant kreditą šiuos dalykus reikėtų išsiaiškinti su banko darbuotojais.
Kredito grąžinimas
Kiekviena kasmėnesinė įmoka susideda iš dviejų dalių: grąžinamo kredito dalies bei priskaičiuotų palūkanų. Bankuose Jūs galite pasirinkti kredito grąžinimo ir palūkanų mokėjimo metodą - pastoviųjų anuitetų metodą arba linijinį metodą.
Pasirinkus pastoviųjų anuitetų metodą, kreditą ir palūkanas mokėsite lygiomis kasmėnesinėmis įmokomis (t.y. visos įmokos bus vienodo dydžio), kurias sudarys palūkanos už faktišką naudojimosi kreditu dienų skaičių ir kiekvieną mėnesį didėjanti grąžinamos kredito dalis.
Pasirinkus linijinį metodą, kasmėnesinės įmokos bankui nuolat mažės. Kreditas kiekvieną mėnesį grąžinamas lygiomis dalimis, o palūkanos mokamos už faktišką naudojimosi kreditu dienų skaičių.
Pasirinkus pastoviųjų anuitetų metodą pradinė įmoka į banką bus mažesnė nei pradinė įmoka, grąžinant kreditą linijiniu metodu. Tad pasirinkę pastoviųjų anuitetų metodą, su tomis pačiomis pajamomis, Jūs galėsite gauti didesnį kreditą, nei pasirinkę linijinį kredito grąžinimo metodą.
Draudimo įmokų tarifai
Draudžiant būsto kreditą, sumokama vienkartinė draudimo įmoka.
- Draudimo įmokų tarifai iš pirmojo lentelės stulpelio yra naudojami apskaičiuojant draudimo įmokos dydį, kai apdraudžiamas kreditas yra skirtas būstui pirkti, o draudimo įmoka yra sumokama visa iš karto, t.y. nesiskolinant iš banko.
- Draudimo įmokų tarifai iš antrojo lentelės stulpelio yra naudojami apskaičiuojant draudimo įmokos dydį, kai apdraudžiamas kreditas yra skirtas būstui statyti, o draudimo įmoka yra sumokama visa iš karto, t.y. nesiskolinant iš banko.
- Draudimo įmokų tarifai iš trečiojo lentelės stulpelio yra naudojami apskaičiuojant draudimo įmokos dydį, kai apdraudžiamas kreditas yra skirtas būstui pirkti, o draudimo įmoką kredito gavėjui paskolina bankas, pridėdamas jos sumą prie būsto kredito sumos.
- Draudimo įmokų tarifai iš ketvirtojo lentelės stulpelio yra naudojami apskaičiuojant draudimo įmokos dydį, kai apdraudžiamas kreditas yra skirtas būstui statyti, o draudimo įmoką kredito gavėjui paskolina bankas, pridėdamas jos sumą prie būsto kredito sumos.
Draudimo įmoka apskaičiuojama procentais nuo draudžiamo būsto kredito sumos.
Draudimo sutarties nutraukimo sąlygos
Draudėjui nutraukus būsto kredito draudimo sutartį pagal Būsto kreditų draudimo taisyklių Nr. 1.1. 1 m. 2 m. 3 m. 4 m. 5 m. 6 m. 7 m. 8 m.
- 1.2. 1 m. 2 m. 3 m. 4 m. 5 m.-9 m.
- 1.3. 1 m. 2 m. 3 m. - 4 m.
Kreditų draudimas statantiems arba rekonstruojantiems būstą
Kreditas būstui statyti gali būti išmokamas dalimis - etapais, kurių dydis nustatomas atsižvelgiant į įkeičiamo turto vertę. Kadangi, atlikus tam tikrus statybos darbus, statomo būsto vertė padidėja, išnaudojęs išmokėtą kredito dalį, paskolos gavėjas įvertins būstą ir bankas išmokės jam kitą kredito dalį, kurios dydis bus nustatytas atsižvelgiant į padidėjusią statinio vertę.
Draudžiant būsto kreditą, sumokama vienkartinė draudimo įmoka. Jos dydis priklauso nuo pradinio įnašo dydžio. Jei kreditas būstui statyti arba rekonstruoti išmokamas dalimis - etapais, kiekviena išmokama kredito dalis bus apdraudžiama atskirai. Draudimo įmoka taip pat sumokama dalimis.
Yra galimybė įkeisti kitą nekilnojamąjį turtą. Šiuo atveju kreditas galės būti mažesniojo iš šių dviejų dydžio: arba 95 procentų statomo buto kainos, nurodytos statybos - rangos (arba pirkimo - pardavimo, ar kitoje šias atitinkančioje) sutartyje, arba 95 procentai papildomo įkeičiamo nekilnojamojo turto rinkos vertės. Įkeitimas nuo papildomo nekilnojamojo turto bus nuimtas, kai naujasis butas bus inventorizuotas ir įkeistas, o jo vertės ir negrąžintos būsto paskolos dalies santykis bus ne didesnis nei 0,95.
- 100 procentų namo statybos darbų sąmatos, bet neviršijant 95 (devyniasdešimt penkių) procentų įkeičiamo statomo namo, arba bendros statomo namo ir žemės sklypo, arba tik žemės sklypo vertės ir 95 (devyniasdešimt penkių) procentų kito įkeičiamo likvidaus, Bendrovei kaip užstatas priimtino, nekilnojamojo turto vertės, kai įkeičiamas statomas namas su žemės sklypu ir kitas nekilnojamasis turtas.
- 95 (devyniasdešimt penkis) procentus statomo buto kainos, bet ne daugiau nei 95 (devyniasdešimt penki) procentai kito įkeičiamo likvidaus, Bendrovei kaip užstatas priimtino, nekilnojamo turto vertės, kai tam laikotarpiui, iki bus įkeistas statomas butas, įkeičiamas kitas nekilnojamas turtas.
Jei butas, kurį stato statybos bendrovė yra inventorizuotas ir jį galima įkeisti, šiam butui statyti ar pirkti skirtas kreditas gali siekti 95 procentus šio buto rinkos vertės (kainos).
UAB „Būsto Paskolų Draudimas“ veikla
Bendrovė veikia pagal Lietuvos Respublikos draudimo įstatymą, akcinių bendrovių įstatymą, LR Vyriausybės 1998 m. birželio 18 d. nutarimą Nr. 739 „Dėl Būsto paskolų draudimo bendrovės“ ir savo įstatus. 1999 m. balandžio 22 dieną Valstybinė draudimo priežiūros tarnyba prie Finansų ministerijos išdavė Bendrovei draudimo veiklos licenciją, o 1999 m. gegužės 7 dieną Bendrovė buvo įregistruota Lietuvos Respublikos ūkio ministerijoje (registracijos Nr. AB 99-7, įmonės kodas 1007607).
Bendrovės įstatinis kapitalas yra 17 000 000 (septyniolika milijonų) litų, jis padalintas į 17 000 paprastųjų vardinių 1 000 litų nominalios vertės akcijų. 100 % Bendrovės akcijų priklauso Lietuvos Respublikos finansų ministerijai. Įstatinis kapitalas nuo 7 mln. iki 17 mln. litų buvo padidintas Lietuvos Respublikos Vyriausybės 2000 m. lapkričio 2 d. nutarimu Nr. 1320.
Bendrovei vadovauja direktorė Gitana Griškėnienė. Bendrovės valdyba: pirmininkė - Valentina Peleckienė (Finansų ministerijos Finansų rinkos departamento direktoriaus pavaduotoja - Draudimo įmonių skyriaus viršininkė), nariai: Vytautas Jonaitis (Aplinkos ministerijos Būsto ir statybos departamento direktoriaus pavaduotojas) ir Renata Babkauskaitė (Finansų ministerijos Draudimo įmonių skyriaus vyriausioji ekonomistė).
Komercinių bankų kreditavimo sąlygos
Kai kurių bankų kreditavimo sąlygos:
- Kredyt Bank S.A.
- Pradinio įnašo dydis 5 proc. - 30 proc.
- Valiuta LTL, 6 mėn. EUR, 6 mėn. USD 6 mėn.
- Palūkanos Fiksuotos (LTL, EUR) arba kintamos (LTL, EUR, USD). Kintama palūkanų dalis 3, 6, 12 mėn. 3, 6, 12 mėn.
- Taikomos nuolaidos Nereikia mokėti kredito administravimo mokesčio, jei klientas apsidraudžia investiciniu gyvybės draudimu UAB VB Gyvybės draudimas Nereikia pateikti turto vertinimo ataskaitos, jei perkamas būstas daugiabučiame name, ne senesniame kaip 5 metai, o kredito suma neviršija 80 proc.
- Bankas [Banko pavadinimas]
- Valiuta ir palūkanos LTL, 3, 6, 12 mėn. EUR, 3, 6, 12 mėn. USD, 3, 6, 12 mėn.
- Taikomos palūkanų nuolaidos (kredito, gyvybės draudimas) iki 0,35 proc.
- Bankas [Banko pavadinimas]
- Pradinio įnašo dydis 5 - 30 proc.
- Valiuta ir palūkanos LTL, 6, 12 mėn. EUR, 6, 12 mėn. USD, 6,12 mėn.
- Kredito priešlaikinio grąžinimo mokestis Lėšų refinansavimo atveju - 3 proc.
- Bankas [Banko pavadinimas]
- Valiuta ir palūkanos LTL, 6 mėn. EUR, 6 mėn. USD, 6 mėn.
- Bankas [Banko pavadinimas]
- Valiuta ir palūkanos LTL, 3, 6, 12 mėn. EUR, 3, 6, 12 mėn. USD, 3, 6, 12 mėn.
- Pradinio įnašo dydis 5 proc. - 30 proc.
- Bankas [Banko pavadinimas]
- Valiuta ir palūkanos LTL, 1 m. EUR, 1 m. USD, 1 m. LIBOR USD.
Draudimo įmonės veikla naudinga ir paskolų gavėjams, ir jų teikėjams. Paskolų gavėjai su UAB „Būsto paskolų draudimas“ draudimu gali gauti iki 95 proc. būsto kredito dydžio, mažesnes bankų palūkanas, o bankams - tai naujos galimybės, kitos rinkos, didesnės pajamos.
2000 metų liepos 21 dieną UAB „Būsto paskolų draudimas“ apdraudė pirmąjį būsto kreditą. Tais metais bendrovės paslaugomis pasinaudojo 88 klientai, kurių paskolų suma sudarė 6,34 mln. Lt (81 proc. apdraustų būsto paskolų buvo valstybės kompensuojamos). 80 proc. kreditų buvo panaudoti būstui pirkti Vilniuje ir jo rajone. Būsto paskolų draudėjai daugiausia (67 proc.) būna 25-35 metų amžiaus (vidurkis - 31 metai). 69 atvejais iš 88 jie pirko senesnį nei 5 metų būstą. 2000 metais „Būsto paskolų draudimo“ veikla buvo nuostolinga - tik įsikūrusi įmonė neuždirbo pelno, daug lėšų buvo panaudota steigimo etape patirtoms išlaidoms dengti.
2001 metais įmonė apdraudė jau 2172 bankų išduotus kreditus 123,55 mln. Lt sumai, kurių daugumą (71 proc.) sudarė lengvatiniai būsto kreditai. Akcininkų nutarimu bendrovės įstatinis kapitalas buvo padidintas iki 17 mln. 2001 metais UAB „Būsto paskolų draudimas“ veikla buvo pelninga - įmonė gavo daugiau nei 250 tūkstančių Lt pelno.
2002 metais įmonė apdraudė 5521 būsto kreditą 365,39 mln. Lt sumai (85 proc. apdraustų būsto kreditų buvo lengvatiniai). Net 92 proc. draudėjų paskolas pageidavo gauti litais. 64 proc. draudėjų įvertino UAB „Būsto paskolų draudimas“ sudarytą galimybę gauti paskolą su mažesniu pradiniu įnašu (iki 10 proc.). 95 proc. kreditų daugiausia buvo panaudoti senesniam nei 5 metų būstui pirkti.
2003 metais UAB „Būsto paskolų draudimas“ apdraudė 5158 būsto kreditus 356,11 mln. Lt sumai. 70 proc. kreditų buvo komerciniai. Iš visų apdraustų kreditų tik 11 buvo pageidauti JAV doleriais, 80 proc. Vidutinis būsto kredito terminas buvo 21 metai, 51 proc. kreditų buvo išduoti 25 metų ar ilgesniam laikotarpiui. Net 86 proc. draudėjų kreditų buvo su mažesniu nei 10 proc. pradiniu įnašu. Vidutinis kredito draudėjo amžius 2003 metais buvo 31 metai.