Ar žinote, kas yra jūsų kredito istorija? Jei žinote, esate finansiškai išprusęs labiau negu 95 proc. Lietuvos gyventojų. Apie kredito istoriją girdėję vos 5 proc. žmonių. Tačiau tuo metu, kai JAV didžioji dalis žmonių tuo domisi iš anksto, Lietuvoje savo kredito istoriją žino vos 5 proc.
Kredito istorija - tai tarsi jūsų finansinės drausmės CV. Ir kuo geresnė kredito istorija - tuo daugiau galimybių turite, į ją baksnodami pirštu banke, gauti geresnes paskolos sąlygas.
Kredito istorija, paprasčiau tariant, - tai informacija apie jus, kurią vertina kreditoriai. Kiekvieną kartą, kai jūs perkate išsimokėtinai, kreditorius - bankas, arba lizingo, telekomunikacijų bendrovė - nieko apie jus nežino. Ar galite tikėtis, kad vien pažiūrėję į jus tos bendrovės atstovai sakys: „Gerai, pasiūlysime jums pačias geriausias sąlygas!“.
Kaip greitai padidinti savo kredito reitingą (garantuotai!)
Kodėl kredito istorija svarbi?
Kredito istorija aktuali ypač tiems, kas planuoja pirkti būstą iš skolintų lėšų. Visi jau žinome, kad bankas vertins gaunamas pajamas. Ir be to, kad jos šiandien yra didelės, jos turėtų būti tvarios - kitaip tariant, tikėtina, jog per ilgąjį laikotarpį jos augs ar bent jau išliks panašios. Tačiau net ir turint dideles pajamas būsto paskola jums gali būti nesuteikta.
„Gera kredito istorija kuria pasitikėjimą. Ir kuo pasitikėjimo daugiau, tuo geresnes finansavimo sąlygas galima tam žmogui pasiūlyti“, - sakė A. Rozentalis.
Kada tikrinama kredito istorija?
Žmogus tikrinamas praktiškai visais atvejais, kai pirma gauna paslaugą arba produktą, o tik paskui vyksta mokėjimas. Paprastas pavyzdys: turite mobilųjį telefoną? Turite internetą telefone? Turite abonementą telefono sąskaitai? Lygiai taip pat telekomunikacijų bendrovės, kad ir kaip aktyviai reklamuotų savo naujus išmaniuosius telefonus, į kairę ir į dešinę jų nedalina.
Vakaruose įprasta nuomotojui, kuris nuomoja būstą, imti ir patikrinti savo nuomininko kredito istoriją. Studentams A. Rozentalis priminė jų studijų paskolas - apie 5 proc.
Kaip veikia kredito istorija?
Šio straipsnio autorės kredito reitingas buvo 0,46 proc., arba B klasės (kitaip tariant, aukštesnis nei vidutinis). Vadinasi, yra 0,46 proc. tikimybė, jog vėluosiu atsiskaityti su kreditoriais ilgiau nei 90 dienų. Bankas ar kita kredituojanti institucija vis tik labiau manimi pasitikėtų, jei jau būčiau išmokėjusi kokį nors kreditą.
A. Rozentalis atskleidžia, jog kai kurie specialiai perka išsimokėtinai be pabrangimo kokį nors smulkų buities prietaisą, kurį be didelio diržų susiveržimo galėtų įsigyti iškart. „Įsivaizduokite, jog kredito istorija - tai jūsų CV. Neabejoju, kad daugumos iš jūsų, sėdinčių čia salėje, kredito istorija yra gera. Todėl jūs galite pretenduoti į mažesnę banko maržą, lankstesnį paskolos mokėjimo grafiką ir taip toliau“, - geros kredito istorijos privalumus vardijo A. Rozentalis.
Kredito istorijos sudėtinės dalys
Finansų įstaiga nori žinoti, kokią dalį savo atlyginimo jūs jau šiandien turite sumokėti įvairių kreditų ir kitų finansinių įsipareigojimų dengimui.
Greičiausiai esate girdėję 40 proc. taisyklę? Ji sako, kad visiems kreditams padengti negalite skirti daugiau nei 40 proc. savo pajamų. Paskoloms - ne daugiau nei 40 proc.
Kaip patikrinti savo kredito istoriją?
Savo kredito istoriją internete www.manocreditinfo.lt vieną kartą per metus galima pasitikrinti nemokamai. Jei norėsite tikrinti savo ataskaitą dažniau arba norėsite žinoti, kokios institucijos tikrino jus - reikės susimokėti. Jūs taip pat galite ką nors patikrinti.
Patarimai, kaip pagerinti savo kredito istoriją
Derantis dėl paskolos jis patarė kredito istoriją naudoti kaip įrankį savo derybinei pozicijai sustiprinti ir pabrėžti kiekvieną sąžiningai ir laiku išmokėtą įsipareigojimą ar apmokėtą sąskaitą.
„Banke turėtumėte elgtis taip, it pirktumėte „Lexus“ automobilį. Nes iš tiesų tos palūkanos, kurias sumokėsite per tiek metų, prilygsta tokiam pirkiniui. Derėkitės, derėkitės ir dar kartą derėkitės. Rodykite kitam bankui, kokią maržą gavote pirmajame banke. Nebijokite ir kavos paprašyti.
Jei šiandien negavote kredito, o dėl to kalta kredito istorija - bandykite susitvarkyti ir kreiptis dar kartą bandyti praėjus minėtam laikotarpiui.
Nors žiniasklaidos antraštės mirga nuo informacijos, kaip lietuviai nemoka elgtis su finansais, tačiau iš tiesų statistinio lietuvio kredito istorija yra vidutinė arba gera. Nors „gera“ , „bloga“ - tai daugiau metaforiški apibūdinimai. Kiekvienas bankas turi savo vertinimo kriterijus ir sprendžia savarankiškai, kokias sąlygas pasiūlyti klientui.
Informacija apie pradelstus mokėjimus kredito istorijoje išlieka 10 metų.
Ar galima ištrinti kredito istoriją?
Turbūt svarbiausias kredito istorijos požymis - jos neįmanoma ištrinti. Antras pats dažniausias klausimas - „ar kredito istoriją galima ištrinti?“ Dažniausiai tokį klausimą pateikia tie, kas norėtų ją ištrinti. Atsakau - ne, negalima nei ištrinti, nei pagražinti.
Nors kai kurie visai to ir netrokšta - sąžiningai ir disciplinuotai mokėję visus savo įsipareigojimus, nuėję į banką jie gali puikuotis aukštesniu kredito reitingu nei tie, kurie, kaip sako ekspertai, yra „it baltas lapas“.
Imkime būstą, kurio vertė - 90-100 tūkst. eurų. Du skirtingų šeimų žmonės turi maždaug vienodas pajamas ir abu pretenduoja į šį būstą. Jie abu kreipiasi į banką paskolos. Pirmasis turi nepriekaištingą kredito istoriją, antrojo istorijoje - vien raudoni įrašai. Šį klausimą A. Rozentalis uždavė auditorijai: „Galbūt visai verta rūpintis kredito istorija?
Kredito istorija - iš tiesų asmeninis reikalas. Tol, kol žiūrite televizorių namuose. Tačiau vos įsigeisite paskolos ar lizingo, bendrovės ir net būsto nuomotojai gali paprašyti ją pateikti ir ją vertins.