Nusprendus įsigyti būstą su banko finansavimu, gali kilti ne vienas klausimas. Vienas svarbiausių - suprasti, kas yra anuitetinis ir linijinis paskolos grąžinimo metodai ir kuo jie skiriasi. Šiame straipsnyje išsamiai aptarsime šiuos du metodus, jų privalumus ir trūkumus, bei kaip pasirinkti tinkamiausią variantą.
Pagrindiniai Paskolos Grąžinimo Metodai: Linijinis ir Anuitetas
Yra du pagrindiniai paskolos grąžinimo būdai: linijinis ir anuitetas. Svarbu apsvarstyti, kuris - anuitetas ar linijinis - mokėjimo būdas yra tinkamesnis konkrečiam jūsų atvejui. Anuitetas ir linijinis paskolos mokėjimas skiriasi, tad kiekvienu atveju labai svarbu pasirinkti tinkamiausią paskolos grąžinimo būdą.
Esminis skirtumas tarp šių metodų yra tas, jog grąžinant paskolą linijiniu metodu, mėnesio įmokos laipsniškai mažėja, nes mažėjant grąžinamos paskolos likučiui mokama vis mažiau palūkanų, skaičiuojamų nuo tuo metu likusios paskolos sumos. Tuo tarpu išmokant paskolą anuiteto būdu - kasmėnesinės įmokos nemažėja, o išlieka tokios pačios iki kol kreditas būna visiškai išpirktas.
Žiūrint finansine prasme, nėra esminio skirtumo tarp anuiteto ar linijinio mokėjimo būdo, nes palūkanos visuomet bus skaičiuojamos nuo likusios negrąžintos paskolos sumos. Kita vertus, visuomet daug maloniau, kai įmokos reguliariai mažėja, kaip kad linijinio grafiko metodu. Tačiau žiūrint iš praktinės pusės, jei neturite tikslo paimti didesnę paskolą, tuomet linijinis metodas leis sumokėti mažiau palūkanų. Bet jei dėl to turėsite didinti paskolos trukmę, tuomet geresnis pasirinkimas greičiausiai bus trumpesnė paskola su anuitetu.
Anuiteto Metodas
Anuitetas - tai paskolos grąžinimo skaičiavimo metodas, kurio atveju grąžinama paskolos dalis ir palūkanos paskaičiuojamos taip, kad kiekvieno mėnesio įmokos būtų vienodos nuo pirmos iki paskutinės įmokos, iki kol paskola bus visiškai išpirkta. Anuitetas - paskolos grąžinimas, kai įmokos visuomet išlieka stabilios. Vadinasi, tiek pirma, tiek paskutinė įmoka bus lygiai tokios pačios sumos.
Visgi, pasirinkus šį mokėjimo būdą, deja, bet bankui teks sumokėti daugiau palūkanų, mat kiekvieną mėnesį mažėjant paskolos daliai didėja kredito išpirkimo dalis. Pavyzdžiui, jei 25-eriems metams suteikiama 50 tūkstančių eurų paskola su 2,2 palūkanomis, nors kredito ir palūkanų suma skirsis, tiek pirmoji, tiek paskutinė įmoka bus tokia pati - 216 eurų, tačiau pirmąjį mėnesį kreditas bus 125 eur., palūkanos - 91 eur., o paskutinį - kreditas -212, o palūkanos - vos 4 eur. Vadinasi, pirmaisiais paskolos grąžinimo mėnesiais suma už palūkanas bus didžiausia.
Anuitetinis paskolos grąžinimas užtikrina mažesnes ir pastovias paskolos įmokas kiekvieną mėnesį, tačiau renkantis šį paskolos grąžinimo būdą bankui teks sumokėti didesnes palūkanas. Anuitetas tinkamesnis finansiškai mažiau pajėgiems paskolų gavėjams, mat kasmėnesinės įmokos viso paskolos grąžinimo laikotarpio metu išliks nepakitusios, tad planuotis savo finansus gali būti daug lengviau.
Specialistų teigimu, anuitetas siejamas su finansiniu stabilumu ir mažesne rizika, mat lengvas ir tikslus biudžeto planavimas yra vienas iš efektyviausių būdų taupyti. Renkantis grąžinti paskolą šiuo būdu pirmuosius 10-15 metų (priklausomai nuo paskolos dydžio ir termino), jaučiama mažesnė finansinė našta, tad galima daug lengviau ištverti finansinius sunkumus.
Linijinis Metodas
Pasirinkus linijinį paskolos grąžinimo būdą kas mėnesį kinta tiek palūkanos, tiek pačios įmokos. Paskolos gavėjas kiekvieną mėnesį moka fiksuotą paskolos dalį, tačiau palūkanos nuolat kinta: jos apskaičiuojamos pagal likusią kredito dalį. Vadinasi, palūkanos perskaičiuojamos kas mėnesį. Pasirinkus šį būdą paskolos mokėjimo pradžioje mokama suma bus didžiausia, o pabaigoje - mažiausia.
Pavyzdžiui, jei suteikiama 50 tūkstančių eurų paskola 25-eriems metams su 2,2 proc. palūkanomis, tai pirmaisiais metais paskolos gavėjas mokės 258 eur. įmoką, o štai paskutiniais - tik 170 eur. Linijinis paskolos grąžinimas turi nemažai pliusų: laikui bėgant finansiniai įsipareigojimai mažėja, tad lengviau planuoti savo ateities finansus, be to, psichologų teigimu, tai yra priimtinesnis būdas, mat akivaizdžiai jaučiama mažėjanti finansinė našta sufleruoja apie artėjančią įsipareigojimų pabaigą.
Visgi, specialistai teigia, kad linijinis paskolos grąžinimas ne toks patrauklus žvelgiant į ilgalaikę finansinę perspektyvą. Pinigai ilgainiui nuvertėja, tad atiduoti didžiąją paskolos dalį įsipareigojimų pradžioje paprasčiausiai yra nuostolingiau. Visgi, renkantis šį būdą didžiausia finansinė našta jaučiama pačioje mokėjimo pradžioje, todėl labai svarbu įvertinti, ar tikrai esate pajėgūs didžiausią paskolos dalį grąžinti artimiausiu metu, ar neturėsite didesnių išlaidų, šeimos pagausėjimo, ar nekeisite darbo.
Jei anuitetas labiau tinkamas jaunesniems ir tik pradėjusiems tvirtintis asmenims, tai linijinis mokėjimas patrauklesnis vyresniems asmenims. Šis būdas itin tinkamas imantiems ilgalaikę paskolą asmenims, kurie po 15-20 metų sulauks pensinio amžiaus, mat po tiek metų didžioji įmokų dalis bus jau išmokėta ir beliks pabaigti vykdyti finansinius įsipareigojimus mažomis dalimis. Visgi, linijinis mokėjimo būdas gali tikti ir jaunesniems asmenims, kurių dabartinė ir ateities finansinė padėtis yra užtikrinta, stabili.
Anuiteto ir Linijinio Metodų Palyginimas
Šie du paskolos grąžinimo būdai (anuitetas ir linijinis) nors ir veda prie to pačio tikslo - paskolos išsimokėjimo, tačiau yra išties skirtingi. Pasirinkus anuitetą paskolos grąžinimo pradžioje mėnesinės įmokos bus ženkliai mažesnės, nei renkantis linijinį paskolos gražinimą, tačiau paskolos pabaigoje bus priešingai - anuitetu išmokamos paskolos mėnesio įmokos liks tokios pat, o štai linijiniu būdu mokamos paskolos - ženkliai sumažės.
Paskolos skaičiuoklė rodo, kad renkantis paskolą mokėti anuiteto būdu, paskolos grąžinimas kainuos brangiau, nei renkantis linijinį. Visgi, skaičiuoklės duomenys yra momentiniai ir čia neįtraukiamas vienas labai svarbus dalykas - pinigų nuvertėjimas (infliacija). Tad jei imama didelė paskola ilgam laikotarpiui, mažesnes palūkanas gali atsverti infliacija, tad kuriuo būdu paskolos grąžinimas bus pigesnis - priklauso nuo konkretaus atvejo.
Linijiniu mokėjimo būdu didžiausia įmoka mokama iš karto, kai pinigų vertė yra didžiausia, o mokėjimų pabaigoje - mažiausia, kai jos vertė dėl infliacijos sumažėja.
Pagrindiniai skirtumai tarp anuiteto ir linijinio paskolos grąžinimo metodų:
| Savybė | Anuitetas | Linijinis |
|---|---|---|
| Mėnesio įmokos | Vienodos viso laikotarpio metu | Mažėjančios |
| Palūkanų suma | Didesnė | Mažesnė |
| Finansinis stabilumas | Didesnis | Mažesnis |
| Tinkamumas | Jaunesniems, mažiau pajėgiems | Vyresniems, finansiškai stabiliems |
Kintamosios ir Fiksuotosios Palūkanos
Nuo gegužės 1 dienos bankų klientai, ketinantys imti būsto paskolą, privalomai gaus bent du pasiūlymus ir bent dvi standartinės informacijos apie paskolą formas: vieną su kintamąja ir antrą su fiksuotąja (bent 5 metams) palūkanų norma. Būstą su banko paskola ketinantiems įsigyti gyventojams dabar bus pateikiami paskolos su kintamąja palūkanų norma ir paskolos su fiksuotąja palūkanų norma (bent 5 metų laikotarpiui) pasiūlymai.
Įstatyme numatyta, jeigu kredito davėjas dėl objektyvių priežasčių negali pateikti pasiūlymo suteikti kreditą, kurio palūkanų norma fiksuota bent penkerių metų laikotarpiui, pateikdamas pasiūlymą suteikti kreditą, kurio palūkanų norma yra kintamoji, privalo pasiūlyti priemonę, skirtą kintamosios kredito palūkanų normos svyravimo rizikai sumažinti ir (arba) jai valdyti bent penkerių metų laikotarpiu.
Kintamosios palūkanos - tai palūkanos, kurias sudaro marža ir kintamoji palūkanų dalis. Maržą bankas nustato individualiai kiekvienam klientui ir prideda jo ar jos pasirinktą 3, 6 ar 12 mėnesių tarpbankinę palūkanų normą EURIBOR.
Fiksuotosios palūkanos - palūkanos, kai individualiai kiekvienam klientui yra nustatytas konkretus fiksuotas palūkanų normos dydis sutartam paskolos laikotarpiui. SEB banke fiksuotoji palūkanų norma gali būti nustatoma visam paskolos laikotarpiui, jei laikotarpis yra iki 10 metų, arba daliniam, kliento pasirinktam 2, 3, 5 ar 10 metų, paskolos laikotarpiui. Jei paskolos laikotarpis yra ilgesnis nei pasirinktas fiksuotųjų palūkanų laikotarpis, taikomas fiksuotųjų ir kintamųjų palūkanų derinys, kai pasibaigus fiksuotųjų palūkanų laikotarpiui, nustatomos kintamosios palūkanos arba šalių susitarimu gali būti vėl fiksuojamos.
Didžiausias fiksuotųjų palūkanų normų privalumas yra tai, jog jos leidžia aiškiai žinoti, kokios bus paskolų įmokos kiekvieną mėnesį (paskolą grąžinant anuiteto metodu, kai kiekvieną mėnesį mokamos vienodos įmokos), tad tampa lengviau planuoti savo finansus. Taip pat fiksuotosios palūkanų normos sudaro sąlygas išvengti padidėjančių išlaidų palūkanoms tuo metu, kai rinkos palūkanos stipriai šokteli dėl centrinių bankų sprendimų kelti bazines palūkanų normas labiau, negu tikėtasi (kaip nutiko 2022-2023 metais).
Kita vertus, didžiausia rizika pasirinkus fiksuoti palūkanas - įvykiai, po kurių EURIBOR krenta sparčiau ir smarkiau negu tikėtasi. Tada pasirinkę kintamąsias palūkanas moka mažesnes įmokas.
Vis dėlto kuo namų ūkiai yra jautresni palūkanų normų svyravimui, tuo gyventojams labiau verta pagalvoti apie palūkanų normų fiksavimą. Neapibrėžtumas gali skatinti kai kuriuos gyventojus skolintis fiksuotosiomis palūkanomis ir taip užsitikrinti, kad paskolos įmokos bus stabilios palūkanų fiksavimo laikotarpiu (kai paskola grąžinama anuiteto metodu), pavyzdžiui 2, 3, 5 ar 10 metų.
Kaip Pasirinkti Tinkamą Metodą?
Pasirenkant mokėjimo metodą, reikėtų atsižvelgti gaunamų pajamų stabilumą, jau turimų įsipareigojimų apimtis, įsipareigojimų ir paskolų mėnesinės įmokos santykį. Taip pat svarbu įvertinti, kaip keistųsi paskolų mėnesio įmokos, pasikeitus Euribor tarpbankinės rinkos palūkanų normai.
Siekiant nuspręsti, kuris metodas geriausiai tinka mums, paskolos grąžinimą reikėtų vertinti kitų mūsų finansinių įsipareigojimų bei planų kontekste. Pasirinkus anuitetinį paskolos grąžinimo būdą, mūsų įmokos bus mažesnės ir vienodos visą paskolos laikotarpį*. Bet kuriuo atveju, svarbu suprasti, kad kiekvieno situacija yra unikali, o pateiktų pavyzdžių nereikėtų priimti kaip rekomendacijos.
*tai nereiškia, kad paskolos mėnesio įmokos suma visą paskolos laikotarpį išlieka tokia pati, kaip ir paskolos sutarties sudarymo metu - augant tarpbankinėms palūkanoms (Euribor), didėja ir paskolos įmoka.
Taigi, norint pasiskolinti pigiau labai svarbu įvertinti tiek vieno, tiek kito būdo galimybes ir naudas konkrečiam atvejui. Renkantis paskolos mokėjimo būdą svarbia tampa ne tik dabartinė finansinė padėtis, bet ir ateities perspektyvos: planai ir galimos rizikos (šeimos pagausėjimas, darbo keitimas ar netekimas, remontas, artėjanti pensija, kt.). Svarbu atsižvelgiant į realią situaciją įvertinti, kada paskolos gavėjas bus pajėgesnis mokėti didžiausią paskolos dalį - įsipareigojimų pradžioje, ar lygiomis dalimis viso paskolos grąžinimo termino metu.