Skolinimosi būdai yra itin skirtingi, o priklausomai nuo jų dydžių, gali būti ir skirtingi jų reikalavimai. Pavyzdžiui, prireikus mokslo ar būsto paskolos, reikia praeiti dokumentaciją, mokumo patikrinimą. Tokiu atveju, jei skolinamasi itin didelė suma, tuomet kreditoriai gali pareikalauti ir tam tikro užtikrinimo - turto įkeitimo arba hipotekos.
Hipotekos lakštas - dokumentas, kuriuo klientas įkeičia turtą (butą, namą, žemės sklypą ar kitą turtą) bankui. Hipotekos lakštas turi būti patvirtintas notaro ir įregistruotas hipotekos registre.
Pagal Lietuvos Respublikos Hipotekos įstatymą, hipoteka yra turto įkeitimas (paprastai - nekilnojamojo) užtikrinant finansinio įsipareigojimo įvykdymą. Hipoteka - esamo ar būsimo skolinio įsipareigojimo įvykdymą užtikrinantis nekilnojamojo daikto įkeitimas, kai įkeistas daiktas neperduodamas kreditoriui. Lakštas atlieka dvi funkcijas: jis yra daikto (turtinės teisės) įkeitimo sandoris ir prašymas įregistruoti hipoteką (įkeitimą) Hipotekos registre. Įkeistas turtas nėra perduodamas kreditoriui - savininkas vis dar gali juo naudotis.
Savininkas gali netekti nuosavybės teisių, jei suėjus terminui pasiskolinta suma vis dar yra nesumokėta. Dažniausiai hipoteka yra naudojama kuriant teisinį santykį su pasirinktu banku, kuris tokia priemone užsitikrina, kad skola bus grąžinta.
Turtas paprastai būna įkeičiamas dėl paimtos būsto paskolos, kurios suma yra gana didelė, o laikotarpis yra ilgas - hipotekinė paskola paprastai yra grąžinama per 15 metų. Hipoteka gali būti naudojama ir tarp fizinių asmenų, kai norima užtikrinti, kad pasiskolinta didelė suma bus grąžinta laiku. Svarbu paminėti, kad toks įkeitimas gali vykti ir privalomąja tvarka. Pavyzdžiui, teismo metu siekiant užtikrinti, kad bus išlaikomas vaikas ar mokami alimentai, gali būti priskirta priverstinė hipoteka.
Hipotekos Registravimas ir Išregistravimas
Užsienyje paprastai hipotekai užregistruoti yra naudojamas nekilnojamojo turto registras, tačiau Lietuvoje yra atskiras hipotekų registras, kur galima užfiksuoti ir kilnojamąjį turtą, turtines teises ar sąskaitų įkeitimą.
Hipoteka yra registruojama pas notarą. Pirmiausia yra patvirtinamos nuosavybės teisės, peržiūrimas nekilnojamojo turto registras, patikrinamos draudimo sąlygos. Įkeičiami daiktai turi būti tokios kokybės, kad negrąžinus sumos turtą būtų galima parduoti varžytinėse (CK 4.171 str.).
Asmuo, norėdamas įregistruoti hipoteką turi kreiptis į Valstybinį Registrų centrą dėl nuosavybės patvirtinančio dokumento išdavimo. Šį dokumentą o taip pat kitus reikalingus dokumentus pateikia notarui (juridinio asmens pateikia registracijos dokumentus ir banko pažymą apie finansinius duomenis). Notaras paruošia ir patvirtina hipotekos sutartį.
Tvirtinant Hipotekos lakštus, notarui pateikiama: Pažymėjimas Valstybės įmonės Registrų centro apie nekilnojamojo daikto ir daiktinių teisių į jį įregistravimą; Įkeičiamo turto draudimo liudijimas (jei įkeičiamas žemės sklypas - turto draudimo pateikti nereikia.
Gavųs notaro parengtus ir patvirtintus dokumentus, apmokėjęs raštinės rinkliavą už hipotekos registravimą (fizinis asmuo - 50 litų, juridinis asmuo - 100 litų), asmuo kreipiasi į nekilnojamojo turto buvimo vietos hipotekos skyrių. Hipotekos skyrius, gavęs reikiamus dokumentus, juos užregistruoja, atlieka formalų lakšto patikrinimą(ar lakštas patvirtintas notaro, ar visi lakšto laukai yra užpildyti ar pridėti visi reikalingi dokumentai) bei duomenis įrašo į hipotekos registrą ir ne vėliau kaip per 24 valandas perduoda centriniam hipotekos registrui.
Įdomu ir naudinga yra tai, kad tam pačiam turtui hipoteka gali būti sudaroma kelis kartus įkeičiant jį skirtingiems kreditoriams. Atsitikus taip, kad skola negrąžinta, o turtas turi būti parduotas, visi kreditorių reikalavimai eilės tvarka įstatymų nustatyta tvarka.
Pasibaigus hipotekai, ji turi būti išregistruota iš hipotekos registro. Jei ji neišregistruota, o visa suma jau sumokėta, vis tiek yra laikoma, kad hipoteka egzistuoja. Taip pat nesvarbu, kad nekilnojamojo turto registras nerodo esančios hipotekos, nes Lietuvoje yra svarbesnis hipotekos registras.
Lietuvos Respublikos hipotekos registras įsteigtas 1996 m. rugsėjo mėn. Lietuvos Respublikos hipotekos registro steigimo įstatymu. Vadovaujančioji registro tvarkymo įstaiga - Teisingumo ministerija. Pagrindinės Hipotekos registro funkcijos - kilnojamojo ir nekilnojamojo turto įkeitimo sandorių teisinė registracija, išieškojimas ne ginčo tvarka bei informacijos apie įregistruotus įkeitimo sandorius teikimas. Hipotekos registrą tvarko apylinkių teismų hipotekos skyriai ir Centrinė hipotekos įstaiga.
Hipotekos Privalumai ir Trūkumai
Hipotekos pagrindinis sukuriamas privalumas - galimybė naudotis įkeistu turtu, kol yra apmokamos, pavyzdžiui, nekilnojamajam turtui įsigyti paimtos būsto paskolos. Pasak Civilinio kodekso 4.171 straipsnį, nuosavybės savininkui yra atlyginamos ir draudimo išlaidos.
Taip pat, susitarus su kreditoriumi, galima įkeistą daiktą perleisti kitam asmeniui - tuomet hipoteka tampa to asmens atsakomybė. Jeigu turto, atitinkančio įkeičiamą sumą, asmuo neturi, galima pasinaudoti svetimo daikto hipoteka (CK 4.181), kurios metu vienas asmuo moka skolos sumą, o kitas yra atsakingas už įkeistą turtą. Tokios sąlygos nesukuria papildomų išlaidų bei įgalina pasinaudoti hipotekos teisėmis net neturint nuosavo turto.
Kaip ir kiti įsiskolinimo tipai, hipoteka turi savų trūkumų - kadangi grąžinant paskolą mokamos ir palūkanos, grąžintina suma gali tapti dvigubai didesne nei įkeisto turto vertė. Turint hipoteką, nuosavybės savininkui taip pat yra apribojamos tam tikros teisės. Taip pat hipotekos lakštas (kuriame registruojamas įkeitimas) būna sudaromas tik vienu egzemplioriumi, kurį gauna tik kreditorius, o asmuo, kurio turtas įkeistas hipoteka, turi mažiau kontrolės ir negali taip laisvai disponuoti savo turtu.
Hipoteka yra tinkamas būdas užtikrinti finansinio įsipareigojimo įvykdymą ir yra itin dažnai naudojama, kuomet asmeniui reikia būsto paskolos.
| Privalumai | Trūkumai |
|---|---|
| Galimybė naudotis įkeistu turtu | Grąžintina suma gali būti didesnė nei turto vertė |
| Draudimo išlaidų atlyginimas | Apribotos nuosavybės savininko teisės |
| Galimybė perleisti įkeistą turtą | Mažesnė kontrolė ir ribotas disponavimas turtu |
Kaip taupyti netaupant: 3 efektyvūs taupymo būdai. Praktiniai pavyzdžiai SEB, Swedbank ir Revolut
tags: #hipotekos #lakstas #registered #mortgage