Šiame straipsnyje aptarsime įstaigų, teikiančių paskolas už turto įkeitimą, sąlygas, palūkanų normas, grąžinimo metodus ir kitus svarbius aspektus, kuriuos turėtumėte žinoti prieš priimdami sprendimą.
Pagrindinės Kredito Suteikimo Sąlygos
Reikalavimai Gavėjui
Kreditai teikiami pilnamečiams Lietuvos Respublikos piliečiams ir asmenims, turintiems leidimą nuolat gyventi Lietuvoje. Asmenys turi gauti tokias nuolatines pajamas: darbo užmokestį, pajamas pagal autorines sutartis, iš verslo veiklos, nuomos ir kitaip gaunamas reguliariąsias pajamas, patvirtintas dokumentais.
Bendra mėnesio įmokų, Jūsų mokamų kredito įstaigoms, suma neturėtų viršyti 40 proc. visų per mėnesį Jūsų gaunamų grynųjų pajamų.
Suma ir Terminas
Kredito suma ir terminas priklauso nuo įkeičiamo turto vertės - galime paskolinti iki 60 proc. įkeičiamo turto vertės sumą. Galimas kredito grąžinimo terminas iki 15 metų. Kredito suma taip pat priklauso nuo šeimos finansinių galimybių grąžinti kreditą įvertinimo.
Valiuta
Kreditai teikiami eurais.
Palūkanos
Sudarydami kredito sutartį, galite pasirinkti palūkanų rūšį - kintamąsias, fiksuotąsias arba jų derinį.
Kintamosios Palūkanos
Kintamosios palūkanos - tai palūkanos, kurias sudaro marža ir kintamoji palūkanų dalis. Jas sudaro individualiai Jums nustatyta banko marža ir Jūsų pasirinkta 3, 6 ar 12 mėnesių tarpbankinė palūkanų norma EURIBOR.
Kintamoji palūkanų dalis EURIBOR pirmą kartą nustatoma pirmos kredito dalies išmokėjimo dieną ir galioja iki kitos palūkanų keitimo dienos. Kitomis palūkanų keitimo dienomis kintamoji palūkanų dalis yra nustatoma iš naujo.
Kintamoji palūkanų dalis nustatoma atsižvelgiant į prieš dvi darbo dienas buvusią EURIBOR reikšmę. Jeigu reikšmė yra neigiama, laikoma, kad kintamoji palūkanų dalis lygi nuliui.
Fiksuotosios Palūkanos
Fiksuotosios palūkanos - tai palūkanos, kai individualiai Jums nustatytas konkretus fiksuotas palūkanų normos dydis sutartam kredito laikotarpiui.
Fiksuotoji palūkanų norma gali būti nustatoma visam kredito laikotarpiui, jei kredito laikotarpis yra iki 10 metų, arba daliniam, Jūsų pasirinktam 2, 3, 5 ar 10 metų, kredito laikotarpiui.
Jei kredito laikotarpis yra ilgesnis nei pasirinktas fiksuotųjų palūkanų laikotarpis, taikomas fiksuotųjų ir kintamųjų palūkanų derinys, kai pasibaigus fiksuotųjų palūkanų laikotarpiui, nustatomos kintamosios palūkanos.
Palūkanas apskaičiuosime nuo negrąžintos kredito sumos ir jas apskaičiuodami laikysime, kad metuose yra 360 dienų.
Kintamųjų ir fiksuotųjų palūkanų norma nustatoma atsižvelgiant į situaciją paskolų rinkoje, kredito sumą, terminą, Jūsų finansinių galimybių įvertinimą, individualią kredito riziką, taip pat į tai, kiek ir kokių paslaugų Jums teikia SEB bankas.
Užtikrinimo Priemonės
Būsto kredito grąžinimas paprastai yra užtikrinamas įkeičiant įsigyjamą, remontuojamą, statomą ar rekonstruojamą būstą. Įkeičiamo nekilnojamojo turto vertę turi nustatyti turto vertintojai. Įkeistas nekilnojamasis turtas (išskyrus žemės sklypus) turi būti apdraustas draudimo bendrovėje.
Kredito Grąžinimas
Bankui išmokėjus kredito lėšas, sutartomis mokėjimo dienomis įmokos automatiškai nurašomos iš Jūsų pasirinktos sąskaitos. Pirmą įmoką sudaro tik palūkanos.
Būsto kredito grąžinimo metodai. Linijinis/Anuitetas.
Kredito Grąžinimo Metodai
Yra du pagrindiniai kredito grąžinimo metodai: linijinis ir anuiteto.
Linijinis Metodas
Pagrindinė kredito suma yra suskaidoma vienodomis dalimis, kurios mokamos kiekvieną mėnesį. Prie jų pridedamos palūkanos, apskaičiuojamos nuo negrąžintos kredito dalies už faktinį dienų skaičių (kuo mažesnis kredito likutis, tuo mažesnė mokama palūkanų suma). Taigi mėnesio įmokos visą sutarties laikotarpį laipsniškai mažėja.
Anuiteto Metodas
Kiekvieną mėnesį mokama vienoda įmoka, kurią sudaro grąžinamas kreditas ir palūkanos. Iš pradžių didesnę dalį įmokos sudaro palūkanos. Palaipsniui ji mažėja, o kredito dalis didėja, tačiau mėnesio įmokos dydis nekinta. Apskaičiuojant įmokas laikoma, kad mėnesyje yra faktinis dienų skaičius.
Jei iš pradžių galite mokėti didesnes įmokas, Jums naudingiau pasirinkti linijinį kredito grąžinimo metodą - per visą laikotarpį sumokėtų palūkanų suma bus mažesnė.
Kredito Grąžinimo Atidėjimas
Esant nenumatytoms aplinkybėms, galite kreiptis į mus su prašymu atidėti kredito įmokų mokėjimą nekeičiant galutinio kredito grąžinimo termino.
Pavyzdys
Jei gautumėte 100 000 Eur būsto kreditą 25 metams, įkeičiant nekilnojamąjį turtą, ir grąžintumėte jį anuiteto metodu - iš viso 300 mėnesinių įmokų, - bendra suma, kurią sumokėtumėte bankui, būtų 166 874,41 Eur. Mėnesinė įmoka - 547,91 Eur. Bendra kredito kainos metinė norma (BKKMN) - 4,62 %.
Skaičiuodami BKKMN įtraukėme šias išlaidas: 4,3 % metinės kintamosios palūkanos; 400 Eur sutarties mokestis; 8,60 Eur hipotekos įregistravimo mokestis; 1 Eur per mėnesį - minimalus pagrindinių banko paslaugų mokestis; 70 Eur metinės būsto draudimo įmokos.
Svarbu: į BKKMN skaičiavimą neįtraukėme turto vertinimo išlaidų ir komisinio atlyginimo už kredito tarpininko teikiamas paslaugas.
Šį BKKMN ir bendrą mokamą sumą apskaičiavome darydami prielaidą, kad: Kreditą išmokėjome sutarties pasirašymo dieną; Sutarties sąlygos, palūkanos ir mokesčiai nesikeičia visą laikotarpį; Sutarties sąlygas vykdote laiku.
Kredito grąžinimas užtikrinamas įkeičiant jums priklausantį ar įsigyjamą nekilnojamąjį turtą, esantį Lietuvoje. Įkeičiamas turtas turi būti apdraustas SEB banko naudai visą kredito laikotarpį.
Paslaugų Įkainiai
Žemiau pateiktoje lentelėje rasite paslaugų įkainius, susijusius su paskolomis už turto įkeitimą:
| Paslauga | Įkainis |
|---|---|
| Metų palūkanos | Pagal susitarimą |
| Sutarties mokestis (suteikiant kreditą) | 0,4 % kredito sumos, mažiausiai 200 Eur (išskyrus žaliąjį būsto kreditą ir refinansavimą) |
| Įsipareigojimo mokestis | 0,4 % nepanaudotos kredito sumos (išskyrus refinansavimą) |
| Mokestis už sutikimą pakartotinai įkeisti turtą kitam kreditoriui | 150 Eur (išskyrus refinansavimą) |
| Kredito sutarties sąlygų keitimas (palūkanų keitimas) | 0,4 % kredito likučio, mažiausiai 200 Eur |
| Įmokų dienos keitimas | Nemokamas |
| Įmokų nurašymo sąskaitos keitimas | Nemokamas |
| Kredito atidėjimas | Nemokamas |
| Kredito sutarties sąlygų keitimas visais kitais atvejais | 200 Eur |
| Išankstinis kredito grąžinimas (kintamosios palūkanos) | Nemokamas |
| Išankstinis kredito grąžinimas (fiksuotosios palūkanos) | Teisės aktuose nustatytas mokestis, bet ne daugiau kaip 3 % grąžinamos kredito sumos |
Paskola su turto įkeitimu yra patogus finansavimo būdas, kuris suteikia galimybę greitai ir su mažiau formalumų gauti didesnį finansavimą už mažesnes palūkanas nei įprasta vartojimo paskola.
Paskola siekia nuo 20 000 Eur ir negali viršyti 85 proc. Palūkanų norma yra nustatoma kiekvienu atveju individualiai, atsižvelgiant į kredito gavėjo mokumą, finansinį stabilumą, lojalumą unijoje ir kitus kriterijus.
Sudarę paskolos su turto įkeitimu sutartį, paskolą galite grąžinti lygiomis arba mažėjančiomis mėnesio įmokomis. Suderinus paskolos detales, pasirašoma kredito sutartis.
Atkreipiame dėmesį, kad tuo atveju, jei kredito gavėjas nevykdo ar netinkamai vykdo kredito sutartį, kyla rizika prarasti įkeistą turtą. Taip pat rekomenduojame susipažinti su bendro pobūdžio informacija dėl kreditų susijusių su nekilnojamuoju turtu.