Būsto įsigijimas - atsakingas, tačiau malonus procesas. Vis dėlto, jaukaus gyvenimo nuosavuose namuose džiaugsmą gali gerokai pritemdyti nelaimingi nutikimai. Nuo kačiuko numesto mobiliojo telefono, iki trūkusio vamzdžio užlietų kelių aukštų kaimynų - žala nuosavam ar kaimynų turtui gali reikšti ir kelių šimtų, ir kelių dešimčių tūkstančių eurų nuostolius. Apsaugokite savo namus nuo gaisro, užliejimo, vagystės ar stichinių nelaimių. Nuo nelaimių namuose nesami apsaugoti, bet apdrausti būstą - galime. Nelaimėms reikia būti pasiruošus.
Šiuo metu būsto draudimo rinkoje galima rasti nemažai būstų draudimo pasiūlymų, kurie vienas nuo kito skiriasi ne tik kaina, tačiau ir kitais aspektais, pavydžiui, draudžiamomis rizikomis. Todėl, prieš sudarant būsto draudimo sutartį pravartu sužinoti kokius būstų draudimo pasiūlymus gali pateikti skirtingos draudimo kompanijos.
Namų savininkų draudimo pradžiamokslis (namo pirkimas 4/6)
Pagrindiniai draudimo tipai
Norint turėti visokeriopą apsaugą, reikėtų rinktis statinio, namų turto bei civilinės atsakomybės draudimą apimančią draudimo paslaugą.
- Pastato/statinio (nekilnojamo turto) draudimas. Draudimo suma, kuri nurodoma draudimo polise, yra pastato nauja atkuriamoji vertė, kurios turėtų užtekti visiškai atstatyti pastatą.
- Namų turto draudimas. Tai pastato viduje esančio kilnojamojo turto draudimas. Apdraudžiamas kilnojamas turtas, esantis namuose.
- Civilinės atsakomybės draudimas. Šis draudimas atsitikus nelaimei Jūsų namuose, kompensuoja žalą kaimynams. Civilinės atsakomybės draudimas apima reikalavimus, kylančius dėl apdraustų statinių valdymo.
Kaip pasirinkti tinkamą būsto draudimą?
Rinkdamiesi būsto draudimą būtinai palyginkite, kokią draudimo apsaugą siūlo skirtingos draudimo bendrovės. Įvertinkite kokio draudimo Jums reikia. Renkantis draudimo bendrovę, palyginkite jų draudimo sąlygas ir kainas. Kartais už tas pačias draudimo sąlygas draudimo bendrovės nurodo skirtingas sumas.
Į ką atkreipti dėmesį draudžiant būstą?
Išsirinkus draudimo bendrovę, suteikite draudikui kuo tikslesnę informaciją apie draudžiamą nekilnojamą turtą. Nurodykite draudžiamo turto būklę (ar tai senos statybos, ar naujos statybos objektas, kokia objekto naudojimo paskirtis, ar tai mūrinis namas ar rąstinis namas). Bet kokia informacija apie nekilnojamą turtą draudikui yra ypač aktuali, Jums - dar svarbesnė. Neteisingai nurodžius nekilnojamo objekto būklę, draudimo bendrovė gali atsisakyti padengti patirtus nuostolius.
- Draudimo suma: Svarbu, kad nurodytos atlygintinos sumos adekvačiai ir sąžiningai padengtų dabartines statybų ir remonto kainas.
- Įsigijimo dokumentai: Įsigijus brangesnius daiktus (buitinės technikos, užuolaidų, baldų, televizorių ir pan.) išsisaugokite jų įsigijimo dokumentus ir nusifotografuokite daiktus.
- Turtas už ribų: Patikrinkite, ar draudimo sutartyje yra nurodytas turtas, esantis už Jūsų buto ar namo sienų ribų.
- Saulės elektrinė: Jei ant savo namo stogo ar kitus turite įsirengę saulės elektrinę, tą taip pat būtina paminėti draudikui.
- Skubi pagalba: Pasirūpinkite ir pasitikrinkite, kad skubi pagalba atsitikus nelaimei namuose būtų įtraukta į draudimo sutartį.
Veiksniai, turintys įtakos draudimo kainai:
- (Ne)įrengta priešgaisrinė ir apsaugos signalizacija
- (Ne)įrengtos šarvuotos durys
- Pastato paskirtis (ar tai tik gyvenamas namas, ar komercinės patalpos)
- Ar patalpos yra nuomojamos
- Pastato stogo būklė ir medžiaga (šiaudinis ar medinis stogas išbrangina draudimą)
- Name (ne)esantis židinys
- Objekto statybos metai
- Plotas
Yra daugybė faktorių lemiančių draudimo kainą. Kuo didesnė nelaimės rizika - tuo brangesnis yra draudimas.
Būsto draudimas su paskola
Draudžiant su paskola įsigijimą būstą ypatingai svarbu atkreipti dėmesį į kainą, kadangi būsto draudimas galioja visą paskolos laikotarpį, todėl permokėti už draudimą tektų ne vienerius metus.
Bankų ir draudimo įmonių tikslas yra uždirbti pinigus. Normalu, kad jie pasiūlo „optimalų“ būsto draudimo paketą. Jūsų darbas yra išsiaiškinti ar tas pasiūlymas „optimalus“ bankui ir draudimo įmonėms, ar „optimalus“ Jums ir Jūsų situacijai. NIEKAS KITAS UŽ JUS TO NEPADFARYS.
Draudimo paslaugos kainuoja tiek, kiek esi pasiryžęs už jas mokėti.
Kaip gauti geriausią būsto draudimą
Būsto draudimo skaičiuoklė
Būsto draudimo skaičiuoklė - tai modernus įrankis, leidžiantis kiekvienam vartotojui savarankiškai įsivertinti savo nekilnojamojo turto apsaugos kainą. Naudojantis šia skaičiuokle, tereikia suvesti pagrindinę informaciją apie būstą - jo tipą (butas ar namas), plotą, vietovę ir papildomas apsaugas - o sistema automatiškai pateiks draudimo pasiūlymą. Viskas vyksta greitai, skaidriai ir be jokių papildomų konsultacijų - sprendimą galite priimti iš karto.
Būsto draudimo skaičiuoklė pateikia apsaugas nuo dažniausiai pasitaikančių rizikų - gaisro, vandens užliejimo, vagystės, stichinių nelaimių ar trečiųjų asmenų padarytos žalos.
Galite mokėti kas mėnesį, be jokio pabrangimo.
Ką galima apdrausti
Norint apsaugoti savo turtą ir išvengti nuostolių kaimynų turtui, rekomenduojama būstą drausti bent trimis pagrindinėmis būsto draudimo rūšimis.
- Visų pirma, tai pastatų draudimas, kai apdraudžiami sienos, lubos, grindys, langai, durys ir kiti stacionariai tvirtinami elementai bei šildymo, vandentiekio ir kitos inžinerinės sistemos.
- Antroji aktuali draudimo rūšis − namų turto draudimas, kai apdraudžiami būste esantys kilnojamieji daiktai, tokie kaip buitinė technika, baldai, namų dekoravimo elementai, drabužiai, meno dirbiniai ir panašiai.
- Ir galiausiai civilinės atsakomybės draudimas - tokiu atveju draudžiama nuo būsto sukeltos žalos kaimynų turtui, pavyzdžiui, užliejimo ar gaisro atvejais.
Siekiant visapusiškos būsto apsaugos, galima papildomai pasirinkti ir kitas draudimo rūšis bei paslaugas. Tokiu atveju gali būti aktuali skubi pagalba namuose visą parą, kuri padės užsitrenkus durims, išdužus lango stiklui ar užsikimšus kanalizacijai. Pasirinkus asmens civilinės atsakomybės draudimą, bus atlyginami nuostoliai dėl draudėjo ar jo šeimos narių padarytos žalos kitų asmenų sveikatai ar turtui, pavyzdžiui, jei vaikas kieme išdaužtų langą ar šuo apkandžiotų kitą žmogų. Taip pat siūlomas ir mobiliųjų įrenginių draudimas, kai mobilūs telefonai, nešiojamieji ir planšetiniai kompiuteriai apdraudžiami nuo dūžių ir netikėtų atsitikimų.
Kokią draudimo sumą pasirinkti
Pastatai paprastai yra draudžiami atkūrimo vertės principu, nustačius konkrečią draudimo sumą sutartyje, kuri yra draudimo maksimalios atsakomybės riba. Draudikas tokią sumą apskaičiuoja automatiškai, naudodamas pagrindinius pastato techninius duomenis ir įvertindamas vidutinius reikiamus kaštus analogiškam butui ar namui atstatyti, jei jis būtų visiškai sunaikintas.
Svarbu paminėti, kad atkūrimo vertė nėra lygi rinkos vertei, nes būna vertinami tik statybos kaštai pastatui atstatyti, neatsižvelgiant į būsto lokacijos patrauklumą ar naudotų statybinių medžiagų unikalumą.
Namų turtas paprastai draudžiamas tam tikra pasirinkta suma, kuri dažniausiai svyruoja nuo 10 tūkst. iki 100 tūkst. Eur. Ją reikėtų pasirinkti įsivertinus, koks kilnojamas turtas namuose laikomas ir kokios sumos reikėtų, norint jį atkurti. Tiesa, tam tikroms turto rūšims dažniausiai numatomi išmokos limitai, pavyzdžiui, gryniesiems pinigams, papuošalams, paveikslams ar kitoms vertybėms, tačiau esant poreikiui tokie limitai gali būti padidinti.
Civilinės atsakomybės draudimo suma nurodo, kiek maksimaliai būtų išmokama kaimynystėje esančio turto savininkui, jeigu dėl jūsų būsto netinkamo ar aplaidaus valdymo jam kiltų nuostolių. Šiuo atveju reikėtų atsižvelgti, kuriame pastato aukšte gyvenate, nes viršutiniai aukštai yra rizikingesni dėl apliejimo vandeniu tikimybės. Taip pat svarbu, kas gyvena šalia jūsų ir po jumis, galbūt gyvenate virš odontologo kabineto, kuriame įrengta brangi įranga. Civilinės atsakomybės draudimo sumos paprastai svyruoja nuo 6 tūkst. iki 60 tūkst. Eur, tačiau galima rinktis ir didesnes sumas.
Nuo kokių rizikų draudimas neapsaugo
Draudimo paskirtis yra visų pirma apsaugoti nuo staiga ir netikėtai įvykusių įvykių, kuomet padaromi ženklūs nuostoliai turtui. Kokia apimtimi bus apsaugotas turtas, priklauso ir nuo to, koks draudimo variantas pasirenkamas, tačiau galima išskirti keletą dažniausiai pasitaikančių nedraudžiamųjų atvejų pavyzdžių.
Tai gali būti būsto nuostoliai, atsiradę dėl ilgalaikio aplinkos poveikio (pelėsis, korozija, kalkės). Taip pat nedideli estetiniai sugadinimai, tokie kaip įbrėžimai, įtrūkimai, spalvos pasikeitimai, kurie neturi įtakos turto naudojimui.
Nedraudžiamieji yra ir planiniai remonto darbai, kai keičiami radiatoriai, vamzdynai, durys ar langai, taip pat nekokybiški statybos ar remonto darbai, garantiniai gedimai. Pasikartojantys nuostoliai dėl tos pačios priežasties taip pat gali būti nedraudžiamieji, jeigu, pavyzdžiui, vanduo vieną kartą prabėgo pro stogą ir po tokio įvykio nebuvo imtasi veiksmų, siekiant išvengti panašių įvykių ateityje.
Ko svarbu nepamiršti apsidraudus
Draudimo sutartį patartina peržiūrėti bent kartą per metus arba pasikeitus turto apimčiai. Pasitaiko atvejų, kai klientai atnaujina savo turtą taip padidindami jo vertę, tačiau atitinkamai nepakoreguoja draudimo sąlygų. Pavyzdžiui, įsirengia saulės elektrinę, pasistato brangią tvorą, nedidelius ūkinius pastatus arba įsigyja specifinio kilnojamo turto, tokio kaip brangūs meno dirbiniai, muzikos instrumentai, papuošalai ir nepasidomi, kokiomis sąlygomis ir iki kokių limitų šie objektai gali būti apdrausti. Atliekant turto atnaujinimo darbus taip pat gali keistis ir jo atkūrimo vertė, todėl labai svarbu nepamiršti pakoreguoti draudimo sutarties ir jos sąlygų.
DUK (Dažniausiai užduodami klausimai)
Ar nekilnojamo turto draudimas yra privalomas?
Ne, daugeliu atvejų draudimas yra savanoriškas. Jis tampa privalomas tik tada, kai turtas įkeistas bankui kaip užstatas paskolai. Tačiau net ir neprivalomas draudimas rekomenduojamas - jis apsaugo nuo netikėtų išlaidų dėl gaisrų, potvynių ar vandalizmo.
Ką apima standartinis būsto draudimas?
Standartinis paketas paprastai apima žalą, patirtą dėl gaisro, sprogimo, vandentiekio avarijų, audrų ir vagysčių. Kai kurios bendrovės siūlo ir papildomas apsaugas, tokias kaip civilinė atsakomybė ar laikinas apgyvendinimas po nelaimės.
Kaip nustatoma draudimo suma?
Draudimo suma nustatoma pagal būsto vertę - rinkos arba atkuriamąją. Pastarasis variantas užtikrina, kad įvykus nelaimei turtas būtų visiškai atkurtas iki buvusios būklės. Jei suma per maža, išmoka bus proporcingiai mažesnė.
Kiek kainuoja nekilnojamo turto draudimas?
Kaina priklauso nuo būsto vertės, tipo ir pasirinkto apsaugos lygio. Vidutiniškai draudimas kainuoja apie 0,1-0,3 % nuo turto vertės per metus - tai maždaug 100-300 eurų 100 000 eurų vertės būstui.
Ką daryti, jei įvyko draudiminis įvykis?
Reikia nedelsiant imtis priemonių žalai sumažinti, užfiksuoti įvykį nuotraukomis ir per 1-3 dienas pranešti draudimo bendrovei. Jei įvykis rimtas (gaisras, vagystė), būtina iškviesti atitinkamas tarnybas - jų pažyma reikalinga kompensacijai.
Ar galima gauti kompensaciją, jei žala kilo dėl mano kaltės?
Ne visada. Jei žala kilo dėl savininko neatsargumo ar taisyklių nesilaikymo (pvz., palikto įjungto elektros prietaiso ar atidaryto lango per audrą), draudikas gali atsisakyti mokėti kompensaciją. Tai laikoma aplaidumu.
Kiek laiko trunka išmokos gavimas?
Jei pateikti visi dokumentai ir nėra ginčų dėl žalos dydžio, draudimo išmoka paprastai pervedama per 15-30 dienų. Kai kurios bendrovės siūlo skubias išmokas arba laikinas remonto paslaugas dar prieš galutinį vertinimą.
Ar draudimas galioja, jei būstas nuomojamas?
Taip, tačiau tai turi būti nurodyta sutartyje. Kai kurios draudimo bendrovės siūlo specialius paketų variantus nuomojamam turtui, apimančius civilinę atsakomybę nuomininkų atžvilgiu ir turto apsaugą nuo netyčinės žalos.