Šiandieninėje finansų rinkoje, būsto paskolos yra vienas svarbiausių įrankių siekiant įsigyti nuosavą būstą. Lietuvoje, kaip ir visoje Europoje, palūkanų normos nuolat kinta, todėl svarbu sekti naujausias tendencijas ir suprasti, kokie veiksniai daro įtaką paskolų kainai.
Būsto paskolų refinansavimas Lietuvoje
Šiemet Lietuvoje įsigaliojus atnaujintoms būsto paskolų refinansavimo sąlygoms, bankų klientams atsiveria lengvesnis kelias sumažinti savo mokamas įmokas.
Šiemet vasario 1 d. įsigaliojo įstatymo pakeitimai, kuriuos inicijavo Finansų ministerija. Dabar žmonėms pakanka kreiptis į naują kredito davėją, o šis atlieka didžiąją dalį refinansavimo procedūrų.
Nebereikia rūpintis įkeičiamo NT vertinimu. Finansų ministerija anksčiau skelbė, kad panaikinus būsto paskolos refinansavimo išlaidas ir supaprastinus procesą, vartotojai ilguoju laikotarpiu galės sutaupyti iki 500 mln. eurų.
Gyventojai pasakoja, kad procesui skyrę kelias valandas, dabar per mėnesį moka apie 30 eurų mažiau.
Refinansavimo pradžiamokslis – hipotekos refinansavimo paaiškinimas
Pavyzdžiai iš klientų patirties
Juozas pasakojo, kad bankas, kurio paslaugomis jų šeima nesinaudojo, pasiūlė 1,57 proc. maržą, t. y. „Gavome labai panašų pasiūlymą ir iš pirminio banko, bet naujojo banko buvo geresnis. Dėl ko pirminis bankas labai nustebo, bet tada sugrįžo su 1,4 proc.“
Savo ruožtu Marija įvardijo, kad jiems geriausias pateiktas banko pasiūlymas buvo 1,6 proc. marža, t. y. 0,3 procentinio punkto mažesnė už pirminę. Tuo metu Marija kartu su sutuoktiniu 2021 m. buvo pasiėmusi 140 tūkst. eurų paskolą, kuriai taikyta 1,9 proc.
Jis įvardijo, kad viename Lietuvos banke 2021 m. buvo gavęs 120 tūkst. eurų paskolą, kuriai taikyta 1,87 proc.
Palūkanų normos ir maržos
Lietuvos banko duomenimis, 2024 m. pabaigoje naujų suteiktų būsto paskolų su kintamąja palūkanų norma vidutinė marža (mediana) Lietuvoje siekė 1,48 proc. Palyginti, 2020 m. siekė 2,4 proc.
Paskambinome ir paprašėme, kad sumažintų savo maržą, tai nurodė laisva forma užpildyti prašymą, kurį galima rasti jo tinklalapyje. „Per jų tinklalapius rašėme, ten pildai tokį patį prašymą kaip ir paskolai gauti. Tada visi pradėjo siųsti pasiūlymus - lygiai taip pat, kai tu kreipiesi dėl paskolos.
„Su vienu procesas buvo labai keistas, su jais normalios kalbos net nepradėjome. Kai ėmėme pildyti prašymą jų tinklalapyje, jie pakvietė kreiptis gyvai banko skyriuje. Nusprendėme, kad nežaisime su tais gyvais vaikščiojimais.
„Pirmiausia, užpildėme prašymus ir laukėme. Po to reikia laukti, kol bankai tarpusavyje aiškinasi, kol suvaikšto informacija, kelios savaitės praeina. „Man užtruko maždaug valandą grynai tam skirti.
ECB sprendimai ir EURIBOR įtaka
ELTA primena, kad ketvirtadienį Nyderlanduose į pinigų politikos posėdį susirinkusi ECB Valdančioji taryba apsisprendė jau nuo liepos 1 d. padidinti bazines palūkanų normas 0,25 procentinio punkto.
„Vadovaudamasi Valdančiosios tarybos politikos eiliškumu, Valdančioji taryba savo liepos mėn. posėdyje ketina padidinti tris pagrindines ECB palūkanų normas 25 baziniais punktais.“ Kitą palūkanų normų didinimą Valdančioji taryba planuoja rugsėjo mėnesį.
Pranešime pažymima, kad pasirinkimas, kiek spartus turėtų būti kėlimas, priklausys nuo atnaujintos vidutinės trukmės infliacijos perspektyvos. Bankas taip pat neatmetė, kad „laipsniškas ir tvarus“ palūkanų normų didinimas bus galimas ir toliau, siekiant pasiekti ECB užsibrėžtą 2 proc. infliacijos tikslą.
Dar prieš pranešant apie bazinių ECB palūkanų normų didinimą, praėjusį pirmadienį 6 mėnesių tarpbankinės rinkos palūkanų norma EURIBOR pasiekė 0,009, kai prieš savaitgalį dar buvo žemiau nulio ir sudarė -0,008. EURIBOR yra orientacinis palūkanų dydis, taikomas Europos ekonominėje ir pinigų sąjungoje.
Jį kiekvieną dieną skelbia Europos bankų federacija. Kylant EURIBOR arba UNIBOR12 indeksui - didėja už paskolą mokamos palūkanos ir atvirkščiai. Sudarydami paskolos sutartį su kintamomis palūkanų normomis įvertinkite, kad kintamos palūkanų dalies didėjimo atveju Jūsų mokamos įmokos taip pat padidės.
Kintamos ir fiksuotos palūkanos
Kintamos palūkanos yra nustatomos sutarties sudarymo dieną ir keičiasi nustatytu periodiškumu. Priklausomai nuo pasirinkto indekso, palūkanų norma gali keistis kas 3, 6 arba 12 mėnesių.
UNIBOR12 - tai kintama paskolų palūkanų normos dalis, kuri parodo vidutinius Lietuvos centrinės kredito unijos (toliau - LCKU) sistemai priklausančių kredito unijų išteklių kaštus. UNIBOR12 yra vidinis LCKU indeksas ir yra naudojamas tik LCKU sistemai priklausančių kredito unijų palūkanų normoms nustatyti.
Indeksas apskaičiuojamas kaip vidutinė svertinė metinė palūkanų norma, už kurią kredito unijos iš savo narių pritraukia 1 metų trukmės (360-367 dienos imtinai) terminuotuosius indėlius. Iš skaičiavimų eliminuojama 15 proc. indėlių, turinčių didžiausią palūkanų normą, ir 15 proc. indėlių, turinčių mažiausią palūkanų normą, t. y. skaičiavimams naudojami terminuotieji indėliai, kurių palūkanų norma yra tarp 15 ir 85 procentilių visų terminuotųjų indėlių.
Kas nutiks, jei dėl nenumatytų aplinkybių toliau nebus galima naudoti sutarties palūkanų normai nustatyti naudojamo indekso? Vietoje sutartyje kintamai palūkanų daliai nustatyti naudojamo indekso nustatysime naują pagrįstą kintamos palūkanų dalies indeksą ir apie tai, ne vėliau kaip 60 dienų prieš pakaitinio indekso naudojimo pradžią, informuosime narius ir klientus.
Gavę pranešimą, turėsite teisę per 60 dienų* nutraukti sutartį ir iš anksto grąžinti kreditą bei kitas mokėtinas sumas, apie tai pranešę raštu.
Vartojimo paskolos ir jų palūkanos
Vartojimo paskola - tai finansinis sprendimas, suteikiantis galimybę gauti reikalingą pinigų sumą asmeniniams poreikiams. Ji yra lanksti ir gali būti panaudota įvairiems tikslams, pavyzdžiui, būsto remontui, automobilio įsigijimui ar kitoms reikmėms.
Creditking yra paskolų palyginimo platforma, kurios tikslas - edukuoti klientus ir padėti išsirinkti geriausias paskolas. Mes analizuojame įvairias rinkos galimybes, kad galėtumėte sutaupyti laiko ir pinigų.
Vartojimo paskolos palūkanų norma priklauso nuo keleto veiksnių, kurie skiriasi priklausomai nuo kredito įstaigos ir individualios kliento situacijos. Jei turite gerą kredito istoriją (laiku mokėjote ankstesnes paskolas, neturite skolų ar įsiskolinimų), bankai ar kitos kredito įstaigos dažniausiai siūlo mažesnes palūkanų normas.
Didesnė suma arba ilgesnis grąžinimo laikotarpis gali lemti aukštesnes palūkanas, nes kreditorius prisiima didesnę riziką. Kreditoriai vertina, ar jūsų pajamos yra pakankamos paskolos įmokoms padengti. Stabilios ir reguliarios pajamos mažina riziką, todėl gali būti siūlomos mažesnės palūkanos.
Vartojimo paskolų palūkanos priklauso ir nuo bendros ekonominės situacijos. Kai kurie bankai ar kreditoriai siūlo mažesnes palūkanų normas, siekdami pritraukti naujų klientų.
Reikalavimai paskolai gauti
Nors reikalavimai gali skirtis priklausomai nuo skolintojo, visi jie taiko bazinius kriterijus, kuriuos būtina atitikti norint gauti paskolą:
- Pilnametystė.
- Stabilios pajamos.
- Įsipareigojimų limitas.
- Stabili finansinė situacija ir nedidelė finansinių įsipareigojimų našta.
- Neturėti pradelstų skolų.
Kainos metinė norma (APR)
Kainos metinė norma (angl. APR - Annual Percentage Rate) yra vienas svarbiausių rodiklių, kuris parodo tikrąsias vartojimo paskolos išlaidas. Aiškesnis tikrasis paskolos kainos įvertinimas.
Kainos metinė norma leidžia suprasti, kiek iš viso kainuos paskola per metus, įskaitant ne tik palūkanas, bet ir kitus mokesčius. Didesnė kainos metinė norma - didesnės mėnesio įmokos. Aukšta kainos metinė norma dažniausiai reiškia didesnę mėnesio įmoką.
Kainos metinė norma yra oficialus rodiklis, kurį visos kredito įstaigos privalo pateikti savo pasiūlymuose. Ji užtikrina skaidrumą ir leidžia vartotojams priimti pagrįstus sprendimus dėl paskolos sąlygų.
Norėdami rasti pigiausią vartojimo paskolą, pasinaudokite Creditking platformos palyginimo įrankiais. Apskaičiuokite mėnesio įmokas.
Paskolų rūšys ir jų panaudojimas
Vartojimo paskola yra naudinga, kai reikia papildomų pinigų įvairiems gyvenimo poreikiams. Planuojant būsto remontą, labai svarbu rasti pigiausią paskolą būsto remontui.
Paskola automobiliui yra tinkamas sprendimas, jei norite įsigyti naują arba naudotą transporto priemonę. Taip, refinansavimas leidžia sujungti turimas paskolas į vieną ir sumažinti mėnesio įmokas arba gauti geresnes sąlygas.
BVKKMN - tai rodiklis, kuris parodo visas išlaidas, susijusias su vartojimo paskola, išreikštas procentais per metus. BVKKMN padeda vartotojams objektyviai palyginti skirtingų kreditorių pasiūlymus, nes į jį įtraukiamos visos su paskola susijusios išlaidos.
Šis rodiklis yra privalomas pagal Europos Sąjungos teisės aktus, todėl kredito įstaigos privalo jį nurodyti kiekviename vartojimo kredito pasiūlyme.
Mėnesio įmokos apskaičiavimas priklauso nuo kelių veiksnių: paskolos sumos, palūkanų normos ir grąžinimo laikotarpio. Paskolos suma ir palūkanų norma nulems, kiek reikės sumokėti kiekvieną mėnesį.
Kredito įstaigos paprastai pateikia šią informaciją ir užtikrina, kad paskolos grąžinimo grafikas būtų aiškus ir suprantamas. Nesvarbu, ar jus domina pigiausia vartojimo paskola, paskola sklypui, ar paskola automobiliui, Creditking padės rasti geriausią sprendimą.
Ekonominės prognozės ir jų įtaka paskolų rinkai
Šiuo metu Lietuvoje ekonomikos augimas išlieka stabilus, o prognozės 2025-iems metams rodo spartesnį bendrojo vidaus produkto (BVP) šuolį. Lietuvos banko ir kitų ekspertų vertinimu, ekonomika augs vidutiniškai 2,2-3 % per ateinančius dvejus metus.
Palūkanos mažėja, kas suteikia papildomų paskatų žmonėms imti paskolas, tačiau vartotojai ir finansinės institucijos turi būti atsargūs ir pasverti rizikas prieš priimdami svarbius finansinius sprendimus. Metų pradžioje padidėjusi minimalioji mėnesinė alga prisideda prie gyventojų perkamosios galios augimo.
Be to, technologiniai sprendimai atveria vis naujas galimybes finansų sektoriuje - nuo skaitmeninių paskolų platformų iki inovatyvių sprendimų, leidžiančių greitai ir patogiai pasiskolinti.
Dabartinė paskolų rinka Lietuvoje atspindi ne tik augantį vartojimo paskolų poreikį, bet ir sparčiai kintančias tendencijas, kurios lemia vis didesnį finansinių paslaugų pasiekiamumą.
Pavyzdžiui, remiantis tarpusavio skolinimo platformos „Paskolų klubas“ statistika, platformoje šiuo metu yra virš 12 000 aktyvių paskolos gavėjų, o vidutinė paskolos suma viršija 3 000 €. Vidutinė paskolos trukmė - 68 mėnesiai, o vidutinės gavėjų mėnesio pajamos - 844 €.
Tai rodo, kad vartojimo paskolos yra pasiekiamos plačiam gyventojų ratui, įskaitant asmenis su mažesnėmis mėnesio pajamomis. Lietuvos banko duomenimis Lietuvoje, dar 2024 pradžioje vartojimo kreditus teikė iš viso 58 rinkos dalyviai - 53 vartojimo kredito, 5 tarpusavio skolinimo platformos operatoriai.
Lietuvos rezidentai vartojimui pasirašė 328 129 sutartis su kuriomis pasiskolino 1146 mln. Eur. Tai +13% prieaugis lyginant su 2023 metų tuo pačiu laikotarpiu.
Taip pat ekspertai atkreipia dėmesį į būsto paskolų maržų mažėjimą: naujų būsto paskolų su kintamąja palūkanų norma vidutinė marža nuo 2,4 % (2020 m.) sumažėjo beveik trečdaliu - iki 1,65 % (2024 m. pradžioje). Tai rodo, kad bankai yra linkę teikti paskolas palankesnėmis sąlygomis, kas skatina gyventojus skolintis didesnes sumas.
Nepaisant teigiamų pokyčių, šie procesai neapsieina be rizikos. Palankesnės paskolų sąlygos ir didėjanti pasiekiamų finansinių paslaugų įvairovė gali paskatinti gyventojus pervertinti savo galimybes grąžinti skolas.
Tai gali sukelti pernelyg dideles finansines naštas, ypač esant ekonomikos nuosmukiui arba kitiems iššūkiams. Vartotojai turės būti atsargesni ir įvertinti galimą neigiamą poveikį ekonomikos nuosmukio ar kitų rizikų atveju.
Palūkanų normų tendencijos
Lietuvos ekonomikai stabilizuojantis po COVID-19 krizės, palūkanų normos patyrė reikšmingų svyravimų. Nuo 2022 metų Europos Centrinis Bankas (ECB) pradėjo didinti palūkanų normas, siekdamas suvaldyti infliaciją.
2024-aisiais metais situacija pradėjo keistis: palūkanų normos pradėjo mažėti, o tai rodo, kad infliacija pagaliau pradėjo slopti. Prognozuojama, kad 2025-aisiais metais palūkanų normos Lietuvoje gali išlikti stabilios arba toliau mažėti, priklausomai nuo ekonomikos būklės ir ECB sprendimų.
Ekspertai tikisi, kad „Euribor“ nukris iki 2 %, o tai paskatins statybų ir nekilnojamojo turto sektorių augimą. Mažesnės palūkanos gali turėti dvi pagrindines pasekmes. Pirma, tai gali paskatinti didesnį vartojimo paskolų ir būsto paskolų paklausą, nes vartotojai pasinaudos galimybe skolintis palankesnėmis sąlygomis.
Antra, tai gali suteikti finansinėms institucijoms galimybę pasiūlyti konkurencingesnes palūkanų normas ir daugiau lanksčių finansavimo galimybių. Tačiau svarbu pažymėti, kad mažesnės palūkanos gali lemti mažesnes indėlių palūkanų normas, todėl taupantiesiems indėlių forma tai reikštų mažesnį augimą.
Globalūs veiksniai turi didelę įtaką palūkanų normoms Lietuvoje, nes šalies ekonomika yra glaudžiai susijusi su tarptautine aplinka. Pirmiausia, Lietuva, kaip atvira ekonomika, tiesiogiai priklauso nuo pokyčių euro zonoje - ekonominės situacijos svyravimai gali turėti reikšmingos įtakos paskolų rinkai.
Europos Centrinio Banko (ECB) politika taip pat vaidina svarbų vaidmenį: ECB sprendimai dėl palūkanų normų tiesiogiai veikia skolinimosi kainą, o tai, savo ruožtu, lemia paskolų paklausą. Infliacija taip pat turi įtakos ECB sprendimams dėl palūkanų normų.
Be to, globalios finansų rinkos svyravimai gali paveikti Lietuvos bankų finansavimo sąnaudas, o geopolitiniai įvykiai (tarptautiniai konfliktai ar politinis nestabilumas), gali sukelti ekonominį neapibrėžtumą, kuris, savo ruožtu, lemia investicijas ir skolinimosi sąlygas Lietuvoje.
Tad prognozuojamos tendencijos, įvykiams pasisukus netikėta linkme, laikui bėgant gali kisti.
Technologijų įtaka paskolų rinkai
Technologiniai pokyčiai taip pat turės reikšmingą įtaką paskolų rinkai Lietuvoje 2025-aisiais metais. Skaitmenizacija ir inovatyvūs finansiniai sprendimai, tokie kaip skaitmeninės paskolų platformos, palengvina paskolų gavimo procesą ir daro jas prieinamesnes platesnei auditorijai.
Tai ypač aktualu vartotojams, kurie ieško greitų ir patogių būdų gauti finansavimą. Atsižvelgiant į šias tendencijas, 2025 metais galime tikėtis dar didesnio technologinių inovacijų poveikio paskolų rinkai, kas leis finansinėms institucijoms pasiūlyti geresnes sąlygas ir dar patogesnį procesą vartotojams.
Kartu su technologijų diegimu kyla ir iššūkių dėl duomenų saugumo ir reguliavimo. Didėjant skaitmeninių finansinių produktų populiarumui, didėja ir sukčiavimo atvejų skaičius.
Dėl šios priežasties bankai ir kitos finansinės institucijos turi būti itin budrūs ir užtikrinti griežtus asmens duomenų apsaugos reikalavimus. Manoma, kad siekdami užtikrinti saugumą, 2025-aisiais metais skaitmeninių paskolų teikėjai ir vartotojai taps dar atsargesni.
Technologinės inovacijos kelia iššūkių ir klientų aptarnavimo srityje: kyla informacijos pertekliaus ir klaidinančių pasiūlymų rizika. Todėl finansų įstaigos turės investuoti į geresnį klientų aptarnavimą ir nuolatinį finansinį švietimą, kad vartotojai galėtų priimti atsakingus sprendimus ir lengviau atpažinti sukčiavimo atvejus.
Svarbu, kad vartotojai rinktųsi tik patikimas ir saugias platformas, kurios laikosi aukštų saugumo ir reguliavimo standartų. Tai užtikrina ne tik duomenų apsaugą, bet ir padeda jaustis saugiau naudojantis skaitmeninėmis finansinėmis paslaugomis.
Atlikti paraiškos patvirtinimą su Smart - ID, M. Užpildyti finansinę informaciją. Jums reikės atlikti asmens identifikavimo procesą, naudojantis Smart-ID, M. Neturėti finansinių įsipareigojimų, didesnių, nei 40 proc.
Vartojimo paskolos palūkanų norma priklauso nuo paskolos dydžio, laikotarpio ir mokamų įmokų dydžio. Norint sužinoti preliminarias paskolos palūkanas, rekomenduojame pasinaudoti mūsų vartojimo paskolos skaičiuokle. Pavyzdžiui, skolinantis 1000 € ir sutartį sudarant 24 mėn. laikotarpiui: fiksuotoji metinė palūkanų norma - 5%, BVKKMN - 10.18%, sutarties administravimo mokestis - 0 €, tarpininkavimo mokestis - 51.59 €, bendra mokėtina palūkanų suma 24 mėn.
Palūkanos priklauso individualiai nuo šeimos ir jos vertinimo. Jau gavusių būsto paskolas šeimų sąlygas galite matyti čia: Išduotų būsto paskolų sąlygos. Pasinagrinėkite šias lenteles pagal bankus ir tikiuosi bus aiškesnė situacija. Jūsų el. Gavėjo el.
| Metai | Vidutinė marža (būsto paskolos su kintama palūkanų norma) |
|---|---|
| 2020 | 2.4% |
| 2024 (pradžia) | 1.65% |