Natūralu, kad dešimtis ar net šimtus tūkstančių eurų siekiantis būsto paskolos įsipareigojimas žmonėms gali kelti nerimą, todėl, tik atsiradus galimybei, nemaža dalis skuba grąžinti bent dalį šių pinigų anksčiau laiko. Pastebima, kad žmonės grąžinti paskolos sumą skuba vos tik pasirodžius galimybei - išaugus pajamoms arba atsiradus papildomiems šaltiniams. Tiesa, prieš skubant šią dalį įmokėti bankui, naudingiausia būtų įvertinti, ar tikrai mėnesio įmokos sumažėjimas dėl grąžintos dalies bus reikšmingas.
Tiesa tokia, kad dalis žmonių tiesiog nemėgsta būti skolingi, taip pat gana populiaru manyti, jog įmokėjus didesnę įmoką, ženkliai sumažės paskolos mėnesio įmokos dydis ar pastebimai pakis kiti rodikliai. Priklausomai nuo įmokėtos sumos, mėnesio įmoka gali sumažėti vos keliomis dešimtimis eurų, todėl turėtumėte gerai pagalvoti - galbūt turimą sumą galėtumėte panaudoti efektyviau ir gauti iš jos daugiau realios naudos.
Specialistai pataria turimą papildomą sumą išnaudoti būsto įrengimui, investuoti į alternatyvius namų sprendimus ar kitaip pasirūpinti turimo turto gerove. Šio tipo paskolas suteikiantys kreditoriai neretai susiduria su situacijomis, kuomet anksčiau laiko paskolą norintys grąžinti asmenys po kelių mėnesių kreipiasi dėl galimo įmokų atidėjimo, nes susiduria su įvairiais finansiniais sunkumais šeimoje, darbe ar versle. Būtent todėl turint tokį įsipareigojimą kaip paskola būstui, derėtų turėti bent trijų mėnesių finansinį rezervą, kuris padėtų išlaikyti stabilumą keičiantis finansinei situacijai.
Verta atkreipti dėmesį ir į tai, kad būsto paskola suteikia galimybę pasiskolinti pigiausių pinigų rinkoje, todėl kintanti finansinė padėtis gali viską apversti aukštyn kojomis.
Jei, vis dėlto, pasvėrę visus svarbiausius faktorius, nusprendėte, kad norite grąžinti didesnę paskolos dalį anksčiau laiko, prieš imdamiesi veiksmų įvertinkite turimos sutarties sąlygas. Jeigu jums taikoma kintama palūkanų norma, kuri buvo nustatyta ne ilgesniam nei 12 mėnesių laikotarpiui, priešlaikinį grąžinimą galite atlikti bet kuriuo jums patogiu metu ir jums nebus taikomi papildomi mokesčiai.
Tačiau tokiu atveju, kuomet jums taikoma fiksuota palūkanų norma, grąžinant paskolą ar jos dalį anksčiau numatyto laiko, gali būti taikomas išankstinio grąžinimo mokestis. Pasak „Swedbank“ Vartojimo paskolų ir automobilių finansavimo departamento direktoriaus Tomo Puliko, priešlaikinio paskolos grąžinimo sąlygos aptariamos individualiai prieš pasirašant būsto finansavimo sutartį.
Dažniausi Pasirinkimai Grąžinant Paskolą
Jeigu yra papildomų / sukauptų / perskirstymui skirtų pinigų, pasirinkimų yra iš tiesų daug, bet ne visi svarstytini (bent jau mano nuomone):
- Grąžinimas tam tikros paskolos dalies paliekant tą patį grąžinimo laikotarpį, bet susimažinant įmokas.
- Grąžinimas tam tikros paskolos dalies trumpinant grąžinimo laikotarpį, bet paliekant tokio pačio dydžio įmokas.
- Grąžinimas visos paskolos.
- Turimus pinigus investuoti (viena suma per vieną kartą), o paskolos nejudinti t.y. palikti taip kaip yra.
- Turimus pinigus investuoti išskaidant per pasirinktą laikotarpį, o paskolos nejudinti t.y.
Vienkartinė įmoka
Įmokėjus konkrečią sumą sumažinamas paskolos likutis nekeičiant mokėjimo termino.
Mokėjimo Termino Trumpinimas
Padidinant mėnesines įmokas sutrumpinamas jūsų turimo finansinio įsipareigojimo grąžinimo laikotarpis.
Nepriklausomai nuo to, kurį išankstinio grąžinimo būdą pasirinktumėte, visada svarbu įvertinti realias savo galimybes. Šiuo klausimu gali padėti patyrę banko ar kreditoriaus, kuriam įsipareigojote, konsultantai - prieš imdamiesi realių veiksmų, pasitarkite su jais.
Kartu įvertinkite jūsų esamos ir būsimos finansinės padėties scenarijus, bent preliminariai numatykite galimus iššūkius.
Pavyzdys: Mažesnė Įmoka, Bet Tas Pats Laikotarpis
Jeigu nusprendžiu dabar grąžinti 52.102 EUR ir susimažinti įmokas, kas mėnesį reikės mokėti 539 EUR/mėn vietoje 824,54 EUR/mėn, o susidariųsį skirtumą 285,54 EUR (824,54 - 539) investuoju. Taigi 2046 metais finansinė dalis galėtų atrodyti taip: išsimokėtas NT + vienas iš šių variantų (niekas negali garantuoti tam tikros grąžos, todėl paskaičiavau su skirtingais variantais):
- 321.539 kai grąža 10%
- 203.450 kai grąža 7%
- 152.837 kai grąža 5%
- 133.288 kai grąža 4%
- 116.736 kai grąža 3%
Pliusai:
- Mažesnė įmoka (bus ramiau kai EURIBOR pakils, o tai panašu kad dar tikrai bus). Šiai dienai 824,54 EUR vs 539 EUR.
- Galiu bet kada nebeinvestuoti suplanuotų 285,54 EUR, jeigu finansinė padėtis pasikeitė.
Minusai:
- NT paskola yra viena pigiausių paskolų ir grąžinant tokią sumą bankui prarandama galimybė įsigyti puikių investicijų, kurios galimos sunkiais ekonomniais laikais.
- Gali būti, jog už tuos pinigus įsigysi stipriai nukritusių vertybinių popierių ar tiesiog stipriai atpigusį NT.
Pavyzdys: Niekas Nesikeičia
Taigi tarkime, kad nusprendei palikti banko paskolos sutartį tokią, kokia yra. Kokia galima finansinė situacija bus ateityje, priėmus šį sprendimą.
Jeigu nusprendžiu 52.102 EUR investuoti ir įmokas palikti tokias pačias t.y. nekeisti paskolos sutarties, tuomet 2046 metais finansinė dalis atrodys taip: išsimokėtas NT + vienas iš šių variantų:
- 541.025 kai grąža 10%
- 268.653 EUR kai grąža 7%
- 168.302 EUR kai grąža 5%
- 133.171 kai grąža 4%
- 105.353 kai grąža 3%
Pliusai:
- Didesnė sukaupta investicinė dalis, kuri ženkliai didesnė, jeigu metinė grąža yra ~10%.
Minusai:
- Rizika ta, kad galimai didėjant EURIBOR įmoka gali išaugti tiek, jog bus sunku susimokėti už NT paskolą.
Pavyzdys: Tokia Pati Įmoka, Bet Trumpesnis Laikotarpis
Pažiūrėkime, ką rodo skaičiai, jeigu nusprendžiu susitrumpinti paskolos laikotarpį 10 metų.
Jeigu nusprendžiu dabar grąžinti 52.102 EUR ir palikti panašias įmokas, sumažinant laikotarpį 10 metų, per mėnesį reikės sumokėti 795 EUR įmokų. Likusią sumą 824,54 - 795 = 29,54 EUR investuoju 13,5 metų. Taigi, turiu 10 metų anksčiau išsimokėtą butą, sukauptus-investuotus pinigus ir galiu pinigus, kuriuos paprastai skirčiau bankui išsimokėti (dar 10 metų) skirti investavimui. Tad kokia yra mano finansinė situacija, kai aš investuoju dar 10 metų po 824,54 EUR:
- 168.902 kai grąža 10% (dar papildomai 27.211)
- 142.715 kai grąža 7% (dar papildomai 15.934)
- 128.036 kai grąža 5% (dar papildomai 11.224)
Pliusai:
- NT yra mano nuosavybė anksčiau laiko (10 metų sutrumpintas laikotarpis).
Minusai:
- Gali būti, jog finansinės sąlygos neleis sumokėti būsto paskolos, o laikotarpio pasiilginti negalėsiu dėl finansinių pasikeitimų, pavyzdžiui, susijusių su darbu.
- Trumpinant laikotarpį keičiasi sąlygos ir bankas iš naujo įvertina finansinę padėtį. Nebūtinai duos tokias pačias sąlygas (ir abejotinai ar geresnes).
- Reikia tvarkytis dokumentus (didesnės laiko sąnaudos).
Darius Burdaitis pastebėjo, kad Europos Centriniam Bankui padidinus palūkanų normas, skolinimasis stipriai pabrango, gyventojai susidomėjo priešlaikiniu paskolų grąžinimu. Tačiau ar apsimoka anksčiau grąžinti būsto paskolą, įmokant didesnes sumas, priklauso nuo individualios situacijos.
Svarbu įvertinti, ar mėnesio įmokos sumažėjimas dėl grąžintos didesnės dalies bus reikšmingas - jeigu įmoka sumažės vos keliomis dešimtimis eurų, galbūt iš tikrųjų tuos pinigus galima panaudoti kitais, didesnę naudą galinčiais atnešti, tikslais, pavyzdžiui, investuoti ar laikyti lėšas terminuotuosiuose indėliuose.
Konsultuodami klientus, nerekomenduojame didesnėms būsto įmokoms aukoti „finansinės pagalvės“ - pinigų, sukauptų nenumatytiems gyvenimo atvejams, tokiems kaip liga, darbo netekimas, sukauptų santaupų vaikų mokslams ar net kokybiškesniam poilsiui.
E. Jurevičius irgi sakė, kad prieš priimant sprendimą mokėti papildomas įmokas grąžinant būsto paskolą, reikėtų atidžiai išsinagrinėti savo finansinę situaciją. Savo klientams dažniausiai rekomenduojame atsižvelgti į kelis faktorius - sukauptą finansinį rezervą, paskolos įmokų dydžio įtaką biudžetui ir savo ateities planus.
Visų pirma, išankstiniam paskolos grąžinimui nereikėtų panaudoti visų savo turimų santaupų - kad vėliau patyrus nenumatytų išlaidų, pavyzdžiui, sugedus automobiliui, neprireiktų skolintis iš naujo už didesnes palūkanas. Būsto paskola visuomet yra pigesnė nei vartojamoji paskola, todėl netikėtoje situacijoje pritrūkus pinigų, gali tekti skolintis brangiau.
Tuo metu T. Pulikas pateikė kelis pavyzdžius. Visų pirma, reikėtų atsižvelgti į rekomendaciją, kuri teigia, kad šeimos turimų finansinių įsipareigojimų visoms mėnesio įmokoms būtų skiriama ne daugiau kaip 30-40 proc. mėnesio pajamų.
„Swedbank“ būsto paskolas turinčių klientų mėnesio įmokos ir pajamų santykis siekia apie 27 proc. Tad jei asmens ar šeimos finansinė situacija pablogėjo, o mėnesio įmokoms tenka skirti didesnę dalį nei rekomenduojama, tada turint laisvų lėšų dalį jų galima panaudoti išankstiniam kredito grąžinimui, kas padėtų sumažinti finansinius įsipareigojimus.
Tačiau anot jo, jeigu asmens ar šeimos turimos paskolos įmokos yra gerokai mažesnės nei rekomenduojamas dydis, galima apsvarstyti ir kitus laisvų lėšų panaudojimo būdus, kurie taip pat gali užtikrinti ilgalaikę vertę, pavyzdžiui, kaupti senatvei. Pardavus turimą turtą arba reikšmingai padidėjus asmens/šeimos pajamoms, gali kilti idėja dalį būsto paskolos grąžinti prieš laiką.
Sprendimas skolintis pinigų iš banko būstui pirkti - rimtas žingsnis. Paskola yra svarbus ir ilgalaikis įsipareigojimas, kuris gali turėti įtakos jūsų ir jūsų šeimos gerovei ateityje. Todėl visiškai suprantama, kad galvoje gali kirbėti daugybė įvairiausių klausimų. Į visus klausimus, susijusius su būsto paskola, visada atsakys banko darbuotojai.
Būsto paskolos sutartį rekomenduojama sudaryti tik tada, kai su banko specialistu aptarsite visas sutartyje jums nustatytas sąlygas ir keliamus reikalavimus.
Grąžinti Visą NT Paskolą?
Nekilnojamojo turto paskola tam tikra prasme yra pigiausia paskola, kurią gauname. Lietuvoje šiuo metu palūkanos (nors ir paaugusios) visgi yra nedidelės, lyginant su tam tikromis ne EU šalimis (pvz. Turkija ~20% 🙈 2022 lapkritis). Taigi, grąžinti visą paskolą galima, tik klausimas - ar verta? Dažniausiai turimą sumą verčiau investuoti išskaidant rizikas.
Aš suprantu, jog yra dalis žmonių, kurie nenori niekam jaustis skolingi (nes, kaip bebūtų, bankas yra turto savininkas) ir didesnio finansinio portfelio turėjimas ateityje nemotyvuoja t.y., gyvenimas yra gražesnis, spalvingesnis, mielesnis ir ramesnis, kai jie apkritai neturi jokių skolų.
Tačiau, tarkime, kad žmogus turi pakankamai pinigų, jog grąžintų pilną paskolą (likutis 152.102 EUR, laikotarpis 280 mėnesių), o rinka siūlo vidutiniškai 6% (daugiau nei realu) metinę grąžą ilguoju laikotarpiu.
Grąžinu visą sumą, o pinigus, kuriuos paprastai mokėčiau už paskolą - 824,54 EUR/mėn - investuoju. Šiandien turėsiu butą, ramybę ir po 282 mėnesių turėsiu ~508.178 EUR.
Renkuosi toliau mokėti mėnesines įmokas, o turimus 152.102 EUR išskaidau taip, jog per fondus, P2P, indėlius ir kitus pasirinktus įrankius generuoju 6% metinę grąžą, vadinasi iį viso turiu viso ~620.401 EUR.
620.401 yra daugiau nei 508.178, bet ne tiek stipriai daugiau, kad kai kuriems žmonėms būtų verta svarstyti šį pasirinkimą. Aišku, tas skirtumas būtų gerokai didesnis, jeigu tikėčiausi, kad metinė grąža bus ~10%. Tuomet šie skaičiai būtų 1.579.421 vs 928.494.
Skirtumas tikrai didelis, tačiau čia neapseisime be BET. Nepaisant to, jog šią metinę grąžą yra realu pasiekti ilguoju laikotarpiu - tai gali būti ne taip ir lengva. Ypač šiuo metu, kai finansinis stabilumas yra abejotinas bei numatoma pasaulinė recesija (ir kiti ne patys geriausi dalykai).
Ir net jei mes tikimės, kad vėliau tikrai bus geriau ir viskas susidėlios į savo vietas, man kyla klausimas - kaip tu jaustumeisi investavęs 152.102 EUR, o vos po po pusmečio turėdamas 60.000 EUR? Ar išdrįstumei toliau nieko nedaryti ir laukti, kol investicija užaugs? Ar pavyktų susitvarkyti su emocine sveikata? Daugeliui nebūtų gerai ir tikrai būtų sunku atsispirti pagundai parduoti akcijas, jeigu finansinio portfelio vertė taip sumažėtų.
Taigi, trumpai tariant, investuoti 152.102 EUR iš karto yra ganėtinai didelis iššūkis ir tikrai ne visiems priimtinas.
Taip, tikrai gali būti tokia situacija, jog investuosite labai nesėkmingai (nesilaikydami jokių taisyklų ir nesidomėdami investavimu) ir, paskolos mokėjimams pabrangus dar labiau, neturėsite kaip jos susimokėti. Toks scenarijus mažai tikėtinas, bet kai kam tikrai galimas, tad nereikėtų to visai pamiršti.
Kada Verta Grąžinti Paskolą Anksčiau?
Atsižvelgiant į paskolos sąlygas, galima įvertinti, ar geriau sumažinti paskolos likutį, ar laikyti pinigus investicijoms. Paskolą visada galima grąžinti anksčiau - tereikia užpildyti prašymą. Aišku, yra niuansų, jei norite tai padaryti nemokamai. Dažniausiai paskolą galima grąžinti nemokamai palūkanų keitimosi dieną, jei paskola išduota su kintamomis palūkanomis.
Kai kurie bankai siūlo išankstinį grąžinimą nemokamai viso kredito laikotarpiu - nepriklausomai, ar palūkanos tą dieną keičiasi, ar ne.
„Grąžinti paskolos dalį rekomenduojama tiems, kurie neturi jokių kitų finansinių planų, pavyzdžiui, lėšas investuoti į fondus, indelius, akcijas ar obligacijas. Taip pat tiems, kurie turi 6 mėnesiams rezervą, nemėgsta rizikos ir bijo, kad palūkanos toliau gali kilti ir būsto kredito finansinė našta taps dar didesnė“, - paaiškino V.Kazėnienė.
Dažniausiai būsto paskolos įsipareigojimas yra ilgalaikis ir svarus sprendimas kiekvieno iš mūsų gyvenime. Pasak „Visibankai“ vadovės ir paskolų ekspertės, šiuo metu sprendimai tarp klientų yra įvairūs - viskas priklauso nuo kliento finansinės situacijos ir toleruojamos rizikos. Vieni klientai skuba grąžinti būsto kreditą, nes bijo, jog palūkanos gali kilti.
Didžioj dalis lietuvių neturi galimybės čia ir dabar imti bei grąžinti būsto paskolą. Dažniausiai žmonės yra pasiskolinę 60-100 tūkst. eurų paskolą, todėl tokio dydžio įsipareigojimai nėra taip paprastai grąžinami. „VisiBankai“ šiuo metu nepastebi žymiai padidėjusio būsto paskolų dalinio grąžinimo, nors jaučia, kad jei aukštų palūkanų laikas užsitęs - tokių asmenų skaičius gerokai išaugs. Klientai, kurie šiais metais anksčiau grąžino būsto kreditą, ar jo dalį, bijojo didesnės finansinės naštos.
Alternatyvūs Sprendimai Finansiniams Sunkumams Iškilus
Net ir sudėtingiausiose situacijose bendradarbiavimas ir išeities ieškojimas su banko specialistu padeda išvengti paskolų negrąžinimo pasekmių. Kiekviena kredito įstaiga suinteresuota išlaikyti kliento mokumą, o pagrindinis tikslas - užtikrinti ilgalaikį finansinį kliento stabilumą ir išlaikyti gerą skolinimosi istoriją.
Tais atvejais, kai finansinę įtampą asmeniniame biudžete kelia reikšmingai pablogėjusi finansinė padėtis (sumažėjusios pajamos, nedarbas) rekomenduojama ne tik susidaryti veiksmų planą, bet ir kreiptis į banko specialistą bei aptarti esamą situaciją ir numatomus veiksmus.
Banko specialistas, pradėdamas aiškintis situaciją, gali paprašyti Jūsų pateikti įvairius tokiu atveju svarbius dokumentus. Pavyzdžiui, banko specialistas gali paprašyti pateikti pajamas patvirtinančius dokumentus ir pan. Šie dokumentai reikalingi tam, kad kuo objektyviau būtų įvertinta susidariusi situacija ir parinktas tinkamiausias sprendimas.
Prisiminkite - kuo anksčiau aptarsite iškilusias ar numatomas problemas su banko specialistu, tuo paprasčiau bus jas spręsti.
Galimi Sprendimai:
- Paskolos įmokos mokėjimo dienos pakeitimas - tokia išeitis siūloma tada, kai pasikeičia darbo užmokesčio, išmokų arba kitų pajamų gavimo data.
- Paskolos grąžinimo grafiko koregavimas ir/arba paskolos grąžinimo termino pratęsimas - siekiant sumažinti mėnesio įmokas.
- Paskolos grąžinimo įmokų atidėjimo laikotarpis - sutariama, kad klientas tam tikrą laiką mokės tik paskolos palūkanas.
Paskolos grąžinimo įmokų atidėjimas galimas esant bent vienai iš nurodytų aplinkybių: nutrūksta kredito gavėjo santuoka; miršta kredito gavėjo sutuoktinis; kredito gavėjas ar jo sutuoktinis tampa bedarbiu; kredito gavėjas pripažįstamas nedarbingu arba iš dalies darbingu Lietuvos Respublikos neįgaliųjų socialinės integracijos įstatyme nustatyta tvarka; ir esant kitoms aplinkybėms.
Būsto paskolų/Paskolų užtikrintų nekilnojamojo turto įkeitimu atveju galimas ir palūkanų atidėjimas, kurios būtų sumokamos iš karto pasibaigus nuolatinės privalomosios pradinės karo tarnybos laikotarpiui arba atidėtos palūkanos sumokamos pasibaigus nuolatinės privalomosios pradinės karo tarnybos laikotarpiui pagal iš naujo sudarytą palūkanų mokėjimo grafiką.
Privalomąją pradinę karo tarnybą atliksiantys šauktiniai, kurie pageidaus keisti turimos sutarties sąlygas, pirmiausia bankui turi pateikti iš juos šaukiančių regionų pažymas, patvirtinančias, kad yra faktiškai paskirti į karinius vienetus ir turės vykti atlikti 9 mėn. trukmės karo tarnybos.
Ką Daryti, Jei Kyla Finansinių Sunkumų?
Esame kartu ir sėkmingu laikotarpiu, ir tuomet, kai reikia įveikti iškilusius iššūkius ar sunkumus.
- Atsakingai įvertinti susidariusią padėtį. Būtina atidžiai įvertinti asmeninę ar šeimos finansinę situaciją, t. y.
- Įvertinti savo galimybes sumažinti išlaidas, t. y. nusistatyti veiksmų planą. Neretai tokio plano sudarymas gali pareikalauti bent minimalių gyvenimo būdo pokyčių, tačiau laiku įvesta finansinė disciplina ilgainiui gali pagelbėti išvengti sudėtingesnių problemų.
- Darbo netekę klientai, sudarę paskolos draudimo sutartį „Ligos ir nedarbo apsauga“ dėl draudimo gali kreiptis el.
- Pasirūpinti įgaliojimu patikimam asmeniui, kad įgaliotas asmuo, atsiradus nenumatytoms aplinkybėms, galėtų pasirūpinti paskolos pertvarkymu.
- Paskolos įmokos mokėjimo dieną, iš anksto pasirūpinti, kad banko sąskaitoje būtų pakankama mokėjimams vykdyti lėšų suma.
Suprantame, kad kiekvieno kliento situacija bei poreikiai yra individualūs, tad ir sprendimai yra siūlomi individualūs.
Svarstote, bet nerandate laiko pasigilinti ir paskaičiuoti? Galbūt apsispręsti padės konkreti platformos skaitytojo situacija, kurią kartu išnarstėme po kaulelį.
Pradėkime nuo abėcėlės.
Infliacija ir Būsto Paskolos
Kylanti infliacija kelia daugybę klausimų gyventojams, o ypač tiems, kurie paskolą paėmė gerokai seniau. Lietuvoje ir Europoje infliacija šiuo metu yra didesnė už tikslinį 2 proc. lygį.
Rugsėjį Europos Centrinio Banko ekspertai makroekonominėse prognozėse euro zonai numatė, kad infliacija 2023 m. vidutiniškai bus 5,6 proc., 2024 m. - 3,2 proc., o 2025 m. Europos Centrinio Banko pagrindinės palūkanų normos pasiekė lygį, kuris, jei bus išlaikytas, padės laiku grąžinti infliaciją į siekiamą 2 proc. lygį. Tai reiškia, kad EURIBOR kurį laiką gali išlikti dabartinėje pozicijoje.
„Visibankai“ klientų duomenimis, nuo metų pradžios bankuose būsto paskolų marža palengva mažėjo arba buvo stabili. Bendras vaizdas metų pradžioje buvo apie 1,85 proc., o šiai dienai - 1,...
Prieš priimant sprendimą, svarbu atidžiai įvertinti savo finansinę situaciją, paskolos sutarties sąlygas ir pasikonsultuoti su banko specialistais.
BŪSTO PASKOLA: 3 žingsniai kaip SUTAUPYTI
tags: #pirkto #busto #grazinimas