Sumažėjusios EURIBOR palūkanų normos skatina gyventojus aktyviau dairytis būsto. Tačiau prieš gaunant naujo būsto raktus reikia atlikti ne vieną žingsnį, kuris ilgiems metams gali lemti gyvenimo kokybę ir finansinę padėtį.
„Praėjusių metų viduryje Europos Centrinis Bankas (ECB) pradėjo mažinti palūkanų normas ir tai padarė poveikį NT rinkai. 2024 metų antroje pusėje būsto paskolų ir būsto sandorių skaičius Lietuvoje ėmė augti. Ši tendencija atitinka istorinį dėsningumą - kai palūkanų normos didėja, galimybės įpirkti būstą skolinantis mažėja ir būsto paskolų skaičius traukiasi, o kai palūkanų normos mažėja, įpirkti būstą tampa lengviau ir būsto paskolų paklausa ima didėti“, - pastebi Eglė Dovbyšienė, SEB banko valdybos narė ir Mažmeninės bankininkystės tarnybos vadovė.
Kaip Pasiruošti Būsto Paskolai?
1. Įvertinkite Savo Poreikius ir Prioritetus
„Įvertinti asmeninius poreikius ir gyvenimo būdo prioritetus - vieni svarbiausių namų darbų, planuojant įsigyti nuosavą būstą“, - teigia J. Pasak „Citus“ atstovės, svarbu ne tik nagrinėti bei lyginti kainas, bet ir iš anksto nusistatyti savo prioritetus bei aiškiai žinoti, kokio būsto ieškote.
„Derybas dėl kainos reikėtų pradėti tik įvertinus, ar konkretus būstas atitinka jūsų poreikius - vietą, sprendinių modernumą, aplinką“, - pataria J. Bagdonavičiūtė-Aldošinienė. Pasak jos, geriausia susisiekti su keliais plėtotojais ir išsirinkti patraukliausius variantus. „Pasirenkant tik pagal kainą, galima nusivilti, jei turtas neatitiks pagrindinių poreikių ar kokybės standartų“, - įspėja J.
Pirmojo susitikimo su vystytojais tikslas turėtų būti poreikių ir lūkesčių aptarimas. „Šiame etape jokiu būdu nepradėkite derėtis dėl pirkimo sąlygų. Kol kas susikoncentruokite į tai, ko ieškote, ko jums iš tiesų reikia. Išsirinkite derybų objektą, o tada reikės atlikti namų darbus - išsiaiškinti, ar kaina pagrįsta, kokia pardavėjo taktika ir kaip elgtis jums“, - dėsto J.
2. Įvertinkite Savo Finansines Galimybes
Dauguma paskolas suteikiančių finansuotojų atveria galimybę pasinaudoti skaičiuoklėmis, kurios padeda nustatyti, kokio dydžio paskolą gali gauti asmuo ar šeima, ketinanti įsigyti būstą. Paskolos sąlygas lemia daug aspektų, kurie apibrėžia dabartinę būsto vertę, likvidumo perspektyvas ir kt.
Taip pat - atkreipti dėmesį į šiuolaikinius kokybės standartus ir reikalavimus: energinę klasę A+, A++, grindinį šildymą, rekuperaciją, ilgaamžius fasadus ir sutvarkytą aplinką. Savo ruožtu skatindamas tvaraus būsto pasirinkimą, SEB bankas klientams siūlo žaliąjį būsto kreditą.
„Kalbant apie tai, ar šiuo metu yra palankus metas skolintis būstui, visada sakome, jog būstui palankiausia skolintis tada, kai būsto iš tiesų reikia ir leidžia finansinės galimybės. Jeigu būstas perkamas atsižvelgiant į aiškius gyvenimo poreikius ir žmogus randa būtent tokį, kokio norėjo, laukti nėra prasmės“, - sako SEB banko Mažmeninės bankininkystės tarnybos vadovė E.
Kaip gauti hipoteką – JK – žingsnis po žingsnio
3. Kreipkitės į SEB Banką
Konkrečias kredito suteikimo sąlygas SEB bankas visada nustato atsižvelgdamas į kredito sumą, terminą, kliento finansinių galimybių įvertinimą, individualią kredito riziką ir įvertinus kiekvieną sandorį.
„Todėl norint imti paskolą pirmiausia kviečiame užpildyti paraišką internetu, o po to su jumis susisieks finansavimo ekspertai - visus klausimus galėsite aptarti per nuotolinę konsultaciją“, - sako E. Dovbyšienė. Ji pastebi, kad gyventojų susidomėjimas energetiškai efektyviu ir tvariu būstu pastaraisiais metais didėja, kas penkta šiuo metu išduodama būsto paskola yra žalioji, t. y. skirta finansuoti būstą, kurio energinė klasė yra A++, o statybos metai - iki 2021 m. Jeigu būstas pastatytas vėliau, žalioji paskola suteikiama, kai jis atitinka A++ energinę klasę ir pirminės energijos poreikis yra 10 proc.
„Kalbant apie būstų ne gyvenamosios paskirties pastatuose pirkimą, tokio būsto įsigijimą finansuojame, jei jis yra pritaikytas gyventi ir pastatytas centrinėse, ne gamybinėse, miesto zonose, arba jo paskirtis yra pakeista į gyvenamąją, viešbučio arba poilsio“, - dėsto E. Dažniausiai patalpų, kurių paskirtis nėra gyvenamoji, likvidumas būna žemesnis nei tų, kurių paskirtis - gyvenamoji. Žemesniam tokios paskirties patalpų likvidumui įtakos turi papildomi mokesčiai (viešbučio paskirties atveju), netaikomi lengvatiniai PVM tarifai šildymui ir karštam vandeniui, sudėtinga arba visai neįmanoma gyvenamosios vietos registracija, ne visuomet pilnai išvystyta aplinkos infrastruktūra ir kita.
4. Atsakingas Skolinimas
Suteikdami būsto paskolas, bankai privalo vadovautis Lietuvos banko patvirtintais Atsakingojo skolinimo nuostatais. Įsigyjant būstą su paskola kliento turimų finansinių įsipareigojimų dydis neturi viršyti 40 proc. jo (jo šeimos) nuolatinių tvarių pajamų, o gyventojo nuosavų lėšų dalis turi sudaryti ne mažiau kaip 15 proc. Kad galėtų pateikti pasiūlymą, bankas taip pat turės įvertinti kitus kliento finansinius įsipareigojimus ir mokėjimų drausmingumą, pavyzdžiui, už automobilio lizingą, kredito kortelės naudojimą ir t. t.
Planuojant skolintis, svarbu žinoti, kad tvarios, pakankamos pajamos ir gera kredito istorija yra būtina sąlyga gauti finansavimą. Kartu E. Dovbyšienė pataria apmąstyti įvairius ateities scenarijus: ar tuo atveju, jei palūkanų normoms vėl imtų kilti, didesnės paskolos įmokos nesukels sunkumų ir streso, ar nuo to nenukentės gyvenimo kokybė ir kt.
5. Palūkanų Normos
Palūkanų normos klausimas sukelia nemažai diskusijų. Finansavimo ekspertai atkreipia dėmesį, kad būsto paskola su fiksuotąja palūkanų norma namų ūkiams padeda būti atsparesniems, nes užfiksuotu laikotarpiu jų išlaidos palūkanoms nesikeis, nepaisant palūkanų normų pokyčių rinkose.
Kalbėdama apie palūkanų tendencijas pastaruoju laikotarpiu, SEB banko Mažmeninės bankininkystės tarnybos vadovė E. Praktika rodo, kai EURIBOR mažėja, gyventojai, jau paėmę būsto paskolą, irgi pajaučia įmokų mažėjimą, nes įprastai dauguma renkasi būsto paskolų palūkanas, kurios kinta kas tris mėnesius, pusę metų ar metus.
6. Derybos Dėl Kainos
Kiekvienų derybų rezultatas priklauso nuo tinkamo pasiruošimo. Tačiau atliekant šiuos namų darbus gali nutikti įvairiausių netikėtumų, po kurių NT projektas nebeatrodys toks patrauklus. Dėl to „Citus“ pardavimų vadovė Jurga Bagdonavičiūtė-Aldošinienė pataria iš anksto pasidomėti plėtotoju: kiek metų NT rinkoje dirba, kokius projektus yra išplėtojęs, kokius plėtoja, kokius apdovanojimus yra gavęs, kokioms asociacijoms priklauso.
„Jeigu surinkta informacija ir pirmasis susitikimas su plėtotojo atstovais paliko teigiamą įspūdį, vėliau galite žengti toliau - išsiaiškinti, kiek galite derėtis dėl kainos“, - teigia J. Anot jos, derybos dėl kainos galimos beveik visada, tačiau nepakanka argumento, kad pirkėjas siekia sutaupyti. J. Bagdonavičiūtė-Aldošinienė įsitikinusi, kad tam tikrų sąlygų galima išsiderėti net ir tuo atveju, jei siūloma būsto kaina yra teisinga.
„Tačiau tam turite pagalvoti, ką galite padaryti jūs: gal sumokėti didesnę pradinę įmoką, gal net visą būsto kainą iškart, gal ketinate pirkti daugiau nei vieną būstą (tarkim, investicijai, tėvams ar vaikams), o gal galite rekomendacijų keliu atvesti dar būsto pirkėjų? Šie pasiūlymai paskatins pardavėją pasistengti dėl jūsų“, - mano J. Bagdonavičiūtė-Aldošinienė ir derybose siūlo vadovautis principu, kad tikslas yra bendradarbiauti, o ne kariauti dėl sąlygų. Taip pat ji ragina atvirai išsakyti lūkesčius ir parodyti, kas būste patinka, o kas - kelia abejonių.
SEB Būsto Paskolos Įkainiai ir Sąlygos
Žemiau pateikiama lentelė su SEB būsto paskolos įkainiais ir sąlygomis:
| Paslauga | Įkainis | Pastabos |
|---|---|---|
| Metų palūkanos | Pagal susitarimą | |
| Sutarties mokestis (suteikiant kreditą) | 0,4 % kredito sumos, mažiausiai 200 Eur | Netaikomas suteikiant ir didinant žaliąjį būsto kreditą |
| Įsipareigojimo mokestis | 0,4 % nepanaudotos kredito sumos | |
| Mokestis už sutikimą pakartotinai įkeisti turtą kitam kreditoriui | 150 Eur | |
| Kredito sutarties sąlygų keitimas | Įvairūs įkainiai | Priklauso nuo keičiamų sąlygų |
| Išankstinis kredito grąžinimas (kintamos palūkanos) | Nemokamas | |
| Išankstinis kredito grąžinimas (fiksuotos palūkanos) | Teisės aktuose nustatytas mokestis, bet ne daugiau kaip 3 % grąžinamos kredito sumos |
Pagrindinės Kredito Suteikimo Sąlygos
- Reikalavimai gavėjui:
- Pilnametis Lietuvos Respublikos pilietis arba asmuo su leidimu nuolat gyventi Lietuvoje.
- Nuolatinės pajamos (darbo užmokestis, autorinės sutartys, verslo veikla, nuoma ir kt.).
- Mėnesio įmokos neturi viršyti 40 proc. grynųjų pajamų.
- Nuosavos lėšos turi sudaryti mažiausiai 15 proc. finansuojamos sumos.
- Suma ir terminas:
- Priklauso nuo to, ar būstas yra pagrindinė gyvenamoji vieta.
- Jei pagrindinė gyvenamoji vieta: kredito suma iki 85 proc. būsto vertės, terminas iki 30 metų.
- Jei ne pagrindinė gyvenamoji vieta: kredito suma iki 60 proc. būsto vertės, terminas iki 25 metų.
- Valiuta:
- Kreditai teikiami eurais.
- Palūkanos:
- Galima pasirinkti kintamąsias, fiksuotąsias arba jų derinį.
- Kintamosios palūkanos: marža + EURIBOR (3, 6 arba 12 mėnesių).
- Fiksuotosios palūkanos: nustatytas konkretus dydis sutartam laikotarpiui (iki 10 metų arba daliniam 2, 3, 5 ar 10 metų).
- Užtikrinimo priemonės:
- Įkeičiamas įsigyjamas, remontuojamas, statomas ar rekonstruojamas būstas.
- Įkeisto nekilnojamojo turto vertę turi nustatyti turto vertintojai.
- Įkeistas nekilnojamasis turtas (išskyrus žemės sklypus) turi būti apdraustas.
- Kredito grąžinimas:
- Įmokos automatiškai nurašomos iš pasirinktos sąskaitos.
- Galima pasirinkti linijinį arba anuiteto metodą.