Planuojantiems įsigyti būstą su paskola, vienas svarbiausių klausimų - kokios yra būsto paskolų palūkanų normos ir kaip jos gali paveikti galutinę paskolos kainą. Šiame straipsnyje aptarsime, į ką atkreipti dėmesį renkantis būsto paskolą Lietuvoje, kur ieškoti geriausių palūkanų ir kokie faktoriai daro įtaką bankų sprendimams.
Sužinokite, kuris Lietuvos bankas siūlo geriausias būsto paskolos palūkanas. Bankų išduodamos būsto paskolos sąlygos priklauso nuo jūsų šeimos pajamų, šeimos dydžio, įsipareigojimų, paskolos sumos, pradinės įmokos ir daugelio kitų faktorių.
Paskolų palūkanos arba paskolų palūkanų normos - vienas iš pagrindinių kriterijų, į kurį būtina atkreipti dėmesį ir kurį būtina įvertinti žmonėms, planuojantiems imti vartojamąsias, būsto, verslo ir kitas paskolas.
Kaip Palyginti Bankų Siūlomas Palūkanas?
Paskolų palūkanos arba paskolų palūkanų normos finansines paslaugas teikiančiose įstaigose yra skirtingos. Todėl prieš priimant sprendimą rekomenduojama pasidomėti ir įvertinti bent kelių įstaigų skelbiamus duomenis ir nuspręsti, kurios iš jų siūloma paskolų palūkanų norma yra priimtiniausia, kur siūlomos mažiausios ar geriausios paskolų palūkanos.
Atlikome tyrimą su statistiniais duomenimis ir sudarėme lentelę, kurioje pateikiame kokio dydžio būsto paskolos palūkanas (banko maržą) siūlo Lietuvos komerciniai bankai. Palyginkite bankų siūlomas palūkanas, susipažinkite su svarbiausiais kriterijais gaunant paskolą bei užpildykite paraišką būsto paskolai gauti.
Be žemiau esančios būsto paskolos palyginimo lentelės, labai rekomenduojame pasinaudoti kita itin naudinga informacija apie būsto paskolas - Bankai.lt lankytojai pateikia anoniminius duomenis apie tai, kokio dydžio palūkanas jie gavo bankuose imdami paskolas, informacija pateikiama viešai: išduotų paskolų palūkanos.
Pavyzdžiai iš Bankai.lt lankytojų patirties:
- SEB bankas:
- 2020 m. kovą gauta 2,34% marža, paskolos suma 46500 EUR, šeimos pajamos 850 EUR/mėn.
- 2020 m. vasarį gauta 2,51% marža, paskolos suma 35600 EUR, šeimos pajamos 4500 EUR/mėn.
- Swedbank bankas:
- 2020 m. balandį gauta 2,56% marža, paskolos suma 46400 EUR, šeimos pajamos 1200 EUR/mėn.
- 2020 m. kovą gauta 1,99% marža, paskolos suma 116000 EUR, šeimos pajamos 3500 EUR/mėn.
- Luminor bankas:
- 2020 m. vasarį gauta 2,2% marža, paskolos suma 35000 EUR, šeimos pajamos 2300 EUR/mėn.
- 2020 m. vasarį gauta 2,37% marža, paskolos suma 80000 EUR, šeimos pajamos 2000 EUR/mėn.
Šie pavyzdžiai rodo, kad palūkanų normos gali skirtis priklausomai nuo individualios situacijos ir banko politikos.
Kredito unijos siūlo ženkliai aukštesnes būsto paskolos palūkanas nei bankai, tačiau unijos lengviau išduoda būsto paskolas.
¹ Tai yra tik rekomendacinio pobūdžio būsto paskolų sąlygos. Banko marža bankuose pateikta pagal Bankai.lt atliktą tyrimą, nurodžius konkrečiam bankui pagrindinius paskolai gauti reikalingus duomenis.
Faktoriai, lemiantys palūkanų normą
Bankų išduodamos būsto paskolos sąlygos priklauso nuo jūsų šeimos pajamų, šeimos dydžio, įsipareigojimų, paskolos sumos, pradinės įmokos ir daugelio kitų faktorių.
Paskolų palūkanos priklauso nuo sumos dydžio, kurią norite skolintis, termino, per kurį turėsite grąžinti paskolą trukmės ir sąlygų, pavyzdžiui pradinio įnašo ar įkeičiamo nekilnojamojo turto. Įvertinus visus kriterijus nustatoma bendra kredito kainos metinė norma ir bendra kredito gavėjo mokama suma.
Reikia turėti omenyje, kad visose finansinėse institucijose yra skirtingos paskolų palūkanos. Jos priklauso nuo daugelio kriterijų, nuo bankų taikomos maržos, ekonominės situacijos rinkoje ir valiutų kursų svyravimų. Tad ir palūkanų skaičiavimas yra žymiai sudėtingesnis, nes stengiamasi įvertinti visas galimas rizikas ir grėsmes. Dėl to, dažnai būsto paskoloms yra taikomos kintamos palūkanos, kurios trumpėjant paskolos grąžinimo terminui mažėja tam tikra dalimi. Tačiau ne visada tai yra į naudą kredito gavėjui, nes iškilus ekonominei krizei, visa situacija gali pasikeisti ir būsto paskola pabrangsta, nes stengiamasi kompensuoti galimus nuostolius.
Palūkanų tipai: kintamos ir fiksuotos
Sudarydami kredito sutartį, galite pasirinkti palūkanų rūšį - kintamąsias, fiksuotąsias arba jų derinį.
Kintamosios palūkanos - tai palūkanos, kurias sudaro marža ir kintamoji palūkanų dalis. Jas sudaro individualiai Jums nustatyta banko marža ir Jūsų pasirinkta 3, 6 ar 12 mėnesių tarpbankinė palūkanų norma EURIBOR. Kintamoji palūkanų dalis EURIBOR pirmą kartą nustatoma pirmos kredito dalies išmokėjimo dieną ir galioja iki kitos palūkanų keitimo dienos. Kitomis palūkanų keitimo dienomis kintamoji palūkanų dalis yra nustatoma iš naujo. Kintamoji palūkanų dalis nustatoma atsižvelgiant į prieš dvi darbo dienas buvusią EURIBOR reikšmę. Jeigu reikšmė yra neigiama, laikoma, kad kintamoji palūkanų dalis lygi nuliui.
Fiksuotosios palūkanos - tai palūkanos, kai individualiai Jums nustatytas konkretus fiksuotas palūkanų normos dydis sutartam kredito laikotarpiui. Fiksuotoji palūkanų norma gali būti nustatoma visam kredito laikotarpiui, jei kredito laikotarpis yra iki 10 metų, arba daliniam, Jūsų pasirinktam 2, 3, 5 ar 10 metų, kredito laikotarpiui. Jei kredito laikotarpis yra ilgesnis nei pasirinktas fiksuotųjų palūkanų laikotarpis, taikomas fiksuotųjų ir kintamųjų palūkanų derinys, kai pasibaigus fiksuotųjų palūkanų laikotarpiui, nustatomos kintamosios palūkanos.
Palūkanas apskaičiuosime nuo negrąžintos kredito sumos ir jas apskaičiuodami laikysime, kad metuose yra 360 dienų.
Kintamųjų ir fiksuotųjų palūkanų norma nustatoma atsižvelgiant į situaciją paskolų rinkoje, kredito sumą, terminą, Jūsų finansinių galimybių įvertinimą, individualią kredito riziką, taip pat į tai, kiek ir kokių paslaugų Jums teikia SEB bankas.
7 Kaip gauti mažesnes paskolos palūkanas?
Kredito grąžinimo metodai
Bankui išmokėjus kredito lėšas, sutartomis mokėjimo dienomis įmokos automatiškai nurašomos iš Jūsų pasirinktos sąskaitos. Pirmą įmoką sudaro tik palūkanos.
- Linijinis metodas: Pagrindinė kredito suma yra suskaidoma vienodomis dalimis, kurios mokamos kiekvieną mėnesį. Prie jų pridedamos palūkanos, apskaičiuojamos nuo negrąžintos kredito dalies už faktinį dienų skaičių (kuo mažesnis kredito likutis, tuo mažesnė mokama palūkanų suma). Taigi mėnesio įmokos visą sutarties laikotarpį laipsniškai mažėja.
- Anuiteto metodas: Kiekvieną mėnesį mokama vienoda įmoka, kurią sudaro grąžinamas kreditas ir palūkanos. Iš pradžių didesnę dalį įmokos sudaro palūkanos. Palaipsniui ji mažėja, o kredito dalis didėja, tačiau mėnesio įmokos dydis nekinta. Apskaičiuojant įmokas laikoma, kad mėnesyje yra faktinis dienų skaičius.
Jei iš pradžių galite mokėti didesnes įmokas, Jums naudingiau pasirinkti linijinį kredito grąžinimo metodą - per visą laikotarpį sumokėtų palūkanų suma bus mažesnė.
Svarbu žinoti
Konkreti situacija: turime kelis butus, viename gyvename, kiti nuomojami. Norėtume įsigyti poilsio paskirties pastatą. Paskolų neturime. Kokio dydžio proc. pradinis įnašas taikomas siekiant įsigyti poilsio paskirties pastatą? Ar gali pradinio įnašo dalis būti (pvz. Įsigyjant poilsio paskirties pastatą, bankai paprastai taiko griežtesnes sąlygas nei perkant pirmą gyvenamąjį būstą. dalį pradinio įnašo užtikrinti įkeičiant jau turimą nekilnojamąjį turtą.
Taip, teoriškai yra galimybė pradinį įnašą sudaryti dalinai iš savo santaupų, o trūkstamą dalį užtikrinti kitu nekilnojamuoju turtu. Bankas atliks turto vertinimą ir žiūrės, ar jo vertė pakankama užtikrinti įnašo dalį.
Jei skolinatės būstui, kuris yra pagrindinė gyvenamoji vieta: Kredito suma gali siekti iki 85 proc. būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus. Kredito grąžinimo terminas iki 30 metų (remontui iki 20 metų).
Jei skolinatės būstui, kuris nėra pagrindinė gyvenamoji vieta, taip pat sodybai, sodo namui ar kitoms panašioms patalpoms: Kredito suma gali siekti iki 60 proc. būsto rinkos vertės ar kainos(atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus. Kredito grąžinimo terminas iki 25 metų (remontui iki 20 metų).
Pastaba: Informacija apie konkrečius būsto projektus, tokius kaip „Mo Villas“, „Palvės apartamentai“ ir kt., šiame straipsnyje nėra nagrinėjama, nes jie nėra tiesiogiai susiję su būsto paskolų palūkanų normomis.
